⚖️

Công cụ tính giá trị tài sản ròng: Tài sản trừ Nợ, miễn phí và bảo mật - Cash Book

Nhập tài sản vào cột bên trái và các khoản nợ vào cột bên phải. Con số lớn nhất là giá trị tài sản ròng; bên dưới là tổng tài sản, tổng nợ và số dư thanh khoản để chi tiêu trong tháng.

Ký hiệu tiền tệ

Tài sản của bạn

Tiền mặt Tài khoản thanh toán Tiết kiệm Đầu tư Bất động sản Xe cộ Tài sản khác

Khoản nợ của bạn

Thẻ tín dụng Thấu chi Khoản vay Nợ sinh viên Thế chấp Mua trước trả sau Nợ khác

Giá trị tài sản ròng

—

Tổng tài sản

—

Tổng nợ

—

Thanh khoản (tiền mặt, thanh toán, tiết kiệm)

—

Trả lời nhanh

Giá trị tài sản ròng là tổng tài sản trừ đi tổng nợ tại một thời điểm. Công cụ này bao gồm bảy mục tài sản (tiền mặt, tài khoản thanh toán, tiết kiệm, đầu tư, bất động sản, xe cộ và tài sản khác) và bảy mục nợ (thẻ tín dụng, thấu chi, khoản vay, nợ sinh viên, thế chấp và mua trước trả sau). Kết quả hiển thị giá trị ròng, tổng tài sản, tổng nợ, tỷ lệ nợ trên tài sản và dòng tiền thanh khoản (tiền mặt, tài khoản thanh toán và tiết kiệm). Mọi tính toán diễn ra trên trình duyệt của bạn; dữ liệu không bao giờ rời khỏi trang web.

Công cụ này chạy hoàn toàn trên trình duyệt của bạn: không có dữ liệu nào được tải lên, lưu trữ hay gửi đi đâu cả, và nó vẫn hoạt động khi ngắt kết nối. Điều này quan trọng hơn ở đây so với bất kỳ nơi nào khác trên trang web này. Giá trị tài sản ròng yêu cầu những con số nhạy cảm nhất của một người: số dư tiết kiệm, dư nợ thế chấp, các khoản nợ thẻ tín dụng. Không có dữ liệu nào rời khỏi tab này. Đóng trang và mọi thứ sẽ biến mất. Kết quả trả về là một con số duy nhất: tài sản trừ nợ, cùng hai tổng số phía sau và dòng thanh khoản riêng biệt - con số mà bạn sẽ sử dụng nhiều nhất.

Cách sử dụng

Bắt đầu với ký hiệu tiền tệ. Nó chỉ mang tính thẩm mỹ. Hãy sử dụng một loại tiền tệ duy nhất: nếu bạn có tiền hoặc bất động sản ở nước ngoài, hãy chuyển đổi theo tỷ giá hôm nay trước khi nhập và ghi chú lại tỷ giá để so sánh cho quý sau.
Điền cột bên trái: tiền mặt, tài khoản thanh toán, tiết kiệm, đầu tư, bất động sản, xe cộ, tài sản khác. Sử dụng số dư hôm nay thay vì số dư cũ. Bất cứ mục nào không áp dụng hãy để bằng không.
Cột bên phải yêu cầu số dư nợ còn lại. Thẻ tín dụng, thấu chi, khoản vay, nợ sinh viên, thế chấp, mua trước trả sau, nợ khác. Không phải khoản thanh toán hàng tháng. Nhầm lẫn giữa hai loại này là lỗi phổ biến nhất khiến tổng số bị sai lệch đáng kể.
Con số lớn ở dưới cùng là tổng tài sản trừ tổng nợ, màu xanh khi dương và màu đỏ khi âm. Bên dưới là tổng tài sản, tổng nợ và dòng thanh khoản, cùng ghi chú tỷ lệ nợ trên tài sản.
Ghi lại con số cùng ngày tháng. Một con số tài sản ròng không nói lên nhiều điều. Hai con số cách nhau một quý mới là câu trả lời đầy đủ.

Điền gì vào mỗi ô

Tiền mặt nghĩa là tiền trong ví, hũ, ngăn kéo. Hầu hết mọi người có ít hơn họ nghĩ. Nếu tiền mặt là một phần thực tế trong tuần của bạn, cách theo dõi chi tiêu tiền mặt sẽ giúp cập nhật con số này. Ô tài khoản thanh toán cần số dư khả dụng hôm nay, không phải số dư sau khi đã trừ tiền thuê nhà. Đang thấu chi? Hãy để bằng không ở đây và nhập số tiền thấu chi vào ô bên phải để đảm bảo tính trung thực.

Tiết kiệm bao gồm mọi tài khoản giữ tiền dự phòng: tài khoản rút tiền ngay, tiền gửi có kỳ hạn, tiền mặt trong các gói ưu đãi thuế. Một khoản tiền gửi bị khóa 18 tháng vẫn là tài sản. Chỉ cần nhớ điều đó khi đọc dòng thanh khoản.

Đầu tư là các tài khoản môi giới, quỹ, cổ phiếu và nếu bạn chọn, cả lương hưu. Sử dụng giá trị hiện tại mà nhà cung cấp hiển thị, không phải số tiền bạn đã đóng. Với nhiều người ở độ tuổi 40, lương hưu là con số lớn nhất, việc bỏ qua nó khiến bức tranh tài chính trông ảm đạm hơn thực tế. Những người khác loại trừ lương hưu vì tiền này không thể chạm tới trong nhiều thập kỷ. Cả hai cách đều hợp lý. Điều không hợp lý là quý này tính, quý sau lại bỏ, vì khi đó sự thay đổi giữa hai lần đọc không đo lường được gì ngoài sự thiếu nhất quán trong ghi chép của bạn.

Đối với bất động sản, hãy sử dụng giá trị thị trường hiện tại dựa trên các giao dịch tương đương gần đây: cùng khu phố, cùng số phòng ngủ, đã bán trong 6 tháng qua. Không phải giá chào bán của căn nhà bên cạnh (vốn chỉ là kỳ vọng) và không phải giá hòa vốn của bạn. Nếu khó tìm giao dịch tương đương, hãy lấy con số hợp lý thấp nhất. Bất động sản thường là mục lớn nhất, nên sự lạc quan 10% ở đây sẽ làm lu mờ mọi thứ khác.

Xe cộ được tính theo giá thu mua lại, không bao giờ là giá mua mới. Xe mất giá rất nhanh ngay khi rời đại lý. Hãy tra cứu giá thu mua lại cho cùng mẫu, năm và số km, hoặc kiểm tra giá bán thực tế của các xe tương tự. Nếu xe đang trả góp, số dư nợ còn lại thuộc về mục khoản vay. Đó không phải là lỗi của công cụ, đó là thực tế tài chính.

Các tài sản khác thường là cái bẫy hơn là sự trợ giúp. Nó dành cho những thứ có thị trường bán lại thực tế và giá có thể kiểm chứng: bất động sản thứ hai, bộ sưu tập có kết quả đấu giá công khai, cổ phần kinh doanh có định giá gần đây, tiền điện tử theo giá hôm nay. Không phải đồ nội thất, quần áo, đồ điện tử hay thiết bị nhà bếp. Nếu bạn không bán nó và không thể gọi tên người mua, hãy bỏ qua. Việc thổi phồng ô này chỉ làm con số tổng lớn hơn nhưng kém hữu ích.

Mọi ô bên nợ đều yêu cầu số dư nợ còn lại. Thẻ tín dụng: toàn bộ số dư sao kê, bao gồm cả các khoản trả góp 0%. Thấu chi: số tiền bạn đang âm. Khoản vay: vay cá nhân, trả góp xe, vay gia đình. Nợ sinh viên: số dư còn lại. Thế chấp: nợ gốc còn lại. Mua trước trả sau: tổng số tiền còn phải trả cho tất cả các nhà cung cấp. Nợ khác: thuế, nợ quá hạn, bất cứ thứ gì có ngày đáo hạn.

Có một điều trang này cố tình không làm: dự báo con số trong tương lai. Không có tỷ lệ tăng trưởng, không điều chỉnh lạm phát. Mọi dự báo đều cần giả định lợi nhuận, và giả định đó quyết định câu trả lời. Một công cụ cho phép bạn chọn 7% và chiêm ngưỡng kết quả chỉ là giải trí. 14 ô và một phép trừ là tất cả những gì cần thiết, và nó trung thực vì nó đơn giản.

Tại sao dòng thanh khoản quan trọng hơn hàng tháng

Công cụ hiển thị dòng thanh khoản riêng biệt chỉ bao gồm tiền mặt, tài khoản thanh toán và tiết kiệm. Giữa các quý, đó là con số đáng theo dõi.

Giá trị tài sản ròng lớn nhờ bất động sản và lương hưu không giúp bạn sửa chữa nhà cửa hay chi trả cho một tháng giảm thu nhập. Những thứ đó được chi trả từ dòng thanh khoản. Một hộ gia đình có thể có tài sản ròng hàng trăm nghìn nhưng vẫn phải quẹt thẻ tín dụng cho một khoản sửa chữa nhỏ vì mọi tài sản đều bị khóa. Đó là cách bảng cân đối tài chính mạnh mẽ âm thầm biến thành nợ nần đắt đỏ.

Vì vậy, hãy đọc hai con số như câu trả lời cho hai câu hỏi khác nhau. Tài sản ròng trả lời "tôi đang ở đâu qua nhiều năm". Thanh khoản trả lời "tôi sống sót thế nào qua một tháng khó khăn". Nếu dòng thanh khoản không đủ chi trả chi phí bất ngờ, công cụ tính quỹ khẩn cấp sẽ giúp xác định khoảng trống, và cách lập ngân sách hàng tháng hiệu quả là nơi tìm ra tiền để lấp đầy nó.

Con số âm là điểm khởi đầu, không phải phán quyết

Giá trị tài sản ròng âm rất phổ biến, đặc biệt trong hai trường hợp: mới tốt nghiệp và mới mua nhà. Trong cả hai trường hợp, đó không phải là thất bại mà là giai đoạn tích lũy. Điều thay đổi con số âm không phức tạp nhưng hiếm khi nhanh chóng. Phía nợ giảm khi các khoản vay được trả, và phía tài sản tăng khi tiền được tiết kiệm thay vì chi tiêu. Công cụ tính trả nợ và công cụ tính mục tiêu tiết kiệm sẽ giúp bạn lập kế hoạch.

Tần suất tính toán lại

Hàng quý, vào cùng một ngày. Hàng tháng thường khiến bạn phản ứng với những biến động nhỏ không cần thiết. Bốn lần một năm là đủ để thấy xu hướng. Việc chọn một ngày cố định (ví dụ Chủ nhật đầu tiên của tháng 1, 4, 7, 10) quan trọng hơn khoảng thời gian, vì nó giúp bạn tránh được các ngày nhận lương làm sai lệch kết quả. Hãy giữ nguyên các quy tắc định giá mỗi lần để đảm bảo tính nhất quán.

Cash Book phù hợp ở đâu

Cash Book bao quát khía cạnh hàng ngày. Màn hình Accounts giữ tiền mặt, thẻ và tài khoản tiết kiệm, hiển thị một con số tài sản ròng ngay trên đầu. Việc chuyển tiền giữa các tài khoản được ghi lại như giao dịch, giúp số dư luôn chính xác. Nó không kết nối ngân hàng, không theo dõi đầu tư hay bất động sản. Đối với bảng cân đối toàn diện, công cụ này mỗi quý một lần là công cụ phù hợp, còn ứng dụng là thứ giữ cho các con số hàng ngày luôn đúng.

Giữa các quý, các phần thay đổi là chi tiêu và tiết kiệm. Ngân sách giúp bạn kiểm soát chi tiêu, Thông tin chi tiết cho thấy các thay đổi so với tháng trước, và cách theo dõi chi tiêu trên iPhone giúp hình thành thói quen ghi chép. Hãy điền vào 14 ô, đọc dòng thanh khoản trước, ghi lại cùng ngày tháng và quay lại sau 3 tháng. Con số đơn lẻ chỉ là thông tin, chuỗi số mới là thứ cho bạn biết mọi điều.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.

Câu hỏi thường gặp

Giá trị tài sản ròng được tính như thế nào?

Cộng giá trị hiện tại của tất cả những gì bạn sở hữu, sau đó trừ đi số dư nợ còn lại của tất cả những gì bạn nợ. Kết quả có thể là dương hoặc âm. Công cụ này thực hiện chính xác điều đó với bảy mục tài sản và bảy mục nợ, hiển thị hai tổng số riêng biệt để bạn thấy bên nào thay đổi. Không áp dụng lãi suất, tăng trưởng hay lạm phát; đây là bức ảnh chụp tại một thời điểm, không phải dự báo.

Giá trị tài sản ròng bao nhiêu là tốt cho độ tuổi của tôi?

So sánh theo độ tuổi thường không chính xác. Thị trường nhà ở, hệ thống hưu trí và nợ sinh viên khác nhau rất nhiều giữa các quốc gia. Thay vì đặt mục tiêu, hãy xem các số liệu trung vị được công bố tại nơi bạn sống: Federal Reserve Survey of Consumer Finances, ECB Household Finance and Consumption Survey và ONS wealth statistics đều phân tích kết quả theo độ tuổi.

Tôi có nên bao gồm lương hưu không?

Hãy bao gồm nếu bạn biết giá trị hiện tại, chẳng hạn như số dư quỹ hưu trí tại nơi làm việc hoặc bảng sao kê lương hưu cá nhân, và điền vào mục đầu tư. Một số người cố tình loại trừ lương hưu vì tiền này không thể rút ra trong nhiều thập kỷ, khiến tổng số trông có vẻ an tâm trong khi tài khoản ngân hàng lại trống rỗng. Cách nào cũng được miễn là bạn nhất quán trong mỗi quý.

Tôi có nên bao gồm xe hơi không?

Hãy tính theo giá mà đại lý hoặc người mua tư nhân sẽ trả hôm nay, không phải giá bạn đã mua. Hướng dẫn thu mua lại và các tin đăng bán cùng mẫu, cùng tuổi và số km đã đi là tham chiếu trung thực nhất. Nếu xe đang trả góp, số dư nợ còn lại thuộc về mục khoản vay, vì vậy một chiếc xe có giá trị thấp hơn khoản nợ còn lại sẽ làm giảm tổng tài sản một cách chính xác.

Giá trị tài sản ròng âm có tệ không?

Điều này rất phổ biến và thường chỉ là tạm thời. Sinh viên mới tốt nghiệp với khoản vay sinh viên và người mua nhà trong những năm đầu thế chấp thường có con số âm, vì nợ xuất hiện ngay lập tức còn tài sản tích lũy chậm hơn. Điều quan trọng là xu hướng qua các quý và liệu dòng tiền thanh khoản có đủ chi trả cho một tháng khó khăn hay không. Một con số âm đang giảm dần qua từng quý là dấu hiệu kế hoạch đang hiệu quả.

Tôi nên bỏ qua những gì trong tính toán?

Bất cứ thứ gì bạn sẽ không thực sự bán. Đồ nội thất, quần áo, đồ điện tử, dụng cụ và đồ dùng nhà bếp chỉ đáng một phần nhỏ giá mua và gây nhiễu thông tin. Hãy bỏ qua thu nhập tương lai, thừa kế dự kiến và bất cứ thứ gì mà giá trị chỉ là phỏng đoán. Một tổng số nhỏ nhưng trung thực hữu ích hơn nhiều so với một con số được thổi phồng.

Tôi nên tính toán lại bao lâu một lần?

Hàng quý là phù hợp với hầu hết mọi người. Giá trị bất động sản, số dư hưu trí và nợ gốc thay đổi chậm, vì vậy kiểm tra hàng tháng chủ yếu chỉ đo lường thời điểm nhận lương và sao kê thẻ. Bốn lần một năm là đủ để thấy xu hướng và đủ thưa để mỗi lần thực hiện đều có ý nghĩa. Hãy chọn một ngày, ví dụ như Chủ nhật đầu tiên của tháng 1, 4, 7 và 10.

Công cụ này có lưu lại những gì tôi nhập không?

Không. Các phép tính chạy trên trình duyệt của bạn, không có dữ liệu nào được tải lên và trang web vẫn hoạt động khi ngắt kết nối. Đóng tab và các con số sẽ biến mất. Điều này quan trọng hơn ở đây so với các công cụ khác, vì đây là những con số nhạy cảm nhất: bức tranh toàn cảnh về những gì bạn sở hữu và những gì bạn nợ.

Cash Book có thể theo dõi giá trị tài sản ròng của tôi không?

Một phần. Màn hình Accounts hiển thị một con số tài sản ròng trên các tài khoản tiền mặt, thẻ và tiết kiệm, với các khoản chuyển tiền được ghi lại như giao dịch, lưu trữ trên điện thoại với tùy chọn đồng bộ iCloud. Nó không kết nối với ngân hàng và không theo dõi đầu tư hay bất động sản, vì vậy nó chỉ bao quát khía cạnh hàng ngày của công cụ này, không phải toàn bộ bảng cân đối kế toán.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.