Калкулатор за спешен фонд: колко да спестим и кога | Cash Book

Този калкулатор работи изцяло във вашия браузър: нищо от това, което въвеждате, не се качва, съхранява или изпраща някъде, и работи дори без интернет. Той отговаря на въпроса, от който започва спешният фонд: не колко трябва да спестите, а колко струва един месец от живота ви, когато е сведен до нещата, които не могат да бъдат спрени. Въведете тази сума, изберете колко месеца покритие искате, извадете това, което вече имате, и разликата е числото, около което да планирате. Добавете месечна вноска и разликата се превръща в график.

Под резултата таблица повтаря изчислението за един, три, шест и дванадесет месеца покритие, което превръща избора в месеци спестяване, а не в усещане. Докато калкулаторът за цели за спестяване работи отзад напред от известна цел, тази страница определя каква трябва да бъде целта. Двете са предназначени да се използват заедно: тази определя размера на възглавницата, другата планира пътя до нея.

Как да го използвате

1. Започнете с основните си месечни разходи. Това е полето, в което хората грешат, а грешката прави спешния фонд да изглежда невъзможен. Това не са нормалните ви месечни разходи. Това е цената на базовия месец: сметките, които продължават да идват, след като доходите спрат.
2. Изберете месеците покритие. Три, шест, девет или дванадесет. Инструментът е настроен на шест, тъй като това е средата на диапазона в повечето препоръки, въпреки че правилният отговор зависи от вашето домакинство.
3. Добавете какво вече имате, като броите само пари, до които имате достъп до няколко дни и които наистина бихте похарчили за спешен случай. Пенсия, до която нямате достъп 30 години, не е покритие. Бележката под резултата превръща сумата в месеци покритие.
4. Месечната вноска е сумата, която бихте превели дори в лош месец, а не сумата, която бихте могли да заделите в добър. Калкулаторът разделя недостига на нея и закръгля нагоре. Оставете я на нула, ако искате само да видите целта.
5. Прочетете таблицата. Четири реда, по един за всяко ниво на покритие, с целева сума и време за постигане. Виждайки, че шест месеца струват две години спестяване, а един месец струва два месеца, първият етап става очевиден.

Какво означават целта и недостигът

Аритметиката е умишлено проста. Целта е основните ви месечни разходи, умножени по месеците покритие. Недостигът е целта минус това, което имате. Времето е недостигът, разделен на вноската, закръглен нагоре. Бележката отдолу разделя това, което имате, на един месец основни разходи – това е най-полезното число на страницата: то показва колко дълго можете да оцелеете без никакви доходи.

Лихви не се начисляват. В хоризонта, необходим за изграждане на повечето фондове, лихвата върху сметка с незабавен достъп променя отговора с няколко седмици, а поле за лихва би подсказало точност, която планът няма. Изключването ѝ прави резултата леко песимистичен, което е правилната посока за грешка.

Другото поле, за което си струва да сте честни, е вноската. Хората въвеждат числото, което един добър месец позволява, след което гледат как графикът се измества и решават, че калкулаторът е излъгал. Не е. Въведете сумата, която оцелява в месец със зъболекар, и датата, която ще получите, е дата, която можете да спазите.

Какво се счита за основен разход

Основен е разход, който продължава да идва, когато доходите спрат и който не можете да отмените с едно телефонно обаждане: наем или ипотека, комунални услуги (отопление, вода), храна, транспорт до работа, застраховки, минимални вноски по дългове, грижи за деца и редовни лекарства. Местните данъци също влизат тук, както и всичко, поради което домакинството би било изхвърлено, изключено или би изпаднало в неплатежоспособност.

Какво не влиза: абонаменти, стрийминг, ресторанти, почивки, дрехи извън необходимото, фитнес, подаръци, хобита. Това са реални разходи, но всеки от тях може да бъде спрян за седмица. Включването им може да увеличи целта с една трета, а цел, увеличена с една трета, отнема една трета повече време, което превръща разумния план в изоставен.

Разликата, която полето всъщност търси, е тази между фиксирани и променливи разходи, приложена с по-строг филтър: не какво е предвидимо, а какво е неизбежно. Спешният месец не е нормален месец. Разходите за храна падат, когато не пътувате до работа, горивото намалява, грижите за деца понякога също. Много хора откриват, че честната им сума за основни разходи е доста под нормалните им харчове.

Ако никога не сте разделяли двете, най-бързият път е месец с реални данни, а не оценка. Как да следите разходите на iPhone обхваща навика за записване, а как да следите абонаменти и повтарящи се сметки отделя повтарящите се редове, които са основни, от тези, които само изглеждат такива. Калкулаторът за абонаментни разходи оценява втората група годишно, което често е мястото, откъдето идва първата месечна вноска.

Още една граница си струва да се очертае. Спешният фонд покрива неочакваното. Предвидимите големи разходи не са спешни, дори когато пристигнат като еднократна сума: годишна застраховка, обслужване на кола, подмяна на лаптоп, декември. Те принадлежат към фонд за бъдещи разходи, планиран с калкулатора за цели за спестяване. Дръжте ги извън това число.

Три месеца, шест месеца или нещо друго

Три до шест месеца е конвенция. Държавните органи я повтарят, защото е разумна отправна точка за широката публика, а не защото изчислението зад нея дава точно числото шест. Третирайте го като среда на разпределение, след което се запитайте какво ви мести по него.

Най-важното е дали домакинството има един доход или два. Двама работещи е малко вероятно да загубят и двата дохода в един и същи месец. Един работещ губи всичко наведнъж. Този факт е причината една и съща работа в един и същи град да оправдава три месеца за един човек и девет за друг.

Географията е на второ място. В голяма част от ЕС законовият срок за предизвестие е един до три месеца и е платен, а застраховката за безработица замества значителна част от предишната заплата за период, измерен в месеци, а не в седмици. Германски, нидерландски или френски служител преодолява по-кратка и плитка пропаст от служител в САЩ, така че долният край на диапазона е по-лесен за защита. Нищо от тази защита не достига до самоосигуряващите се в повечето системи.

Което води до другия край. Фрийлансърите носят и двата риска: доход, който може да се наполови без никой да бъде уволнен, и малка или никаква законова защита. Девет или дванадесет месеца е обичайната препоръка.

Три по-малки фактора натискат в същата посока. Издръжка на деца и здраве, защото децата, възрастните родители или хроничните състояния повишават сумата на основните разходи. Жилището, защото ипотеката не може да бъде предоговорена бързо, докато някой, който може да се премести при семейството си, има изход, който ипотекарният длъжник няма. И колко лесно е да се замени работата: умение, търсено в голям град, е различен риск от специализирана роля с трима работодатели в страната.

Нищо от това не е теоретично. Проучването SHED на Федералния резерв пита американците един и същ въпрос за неочакван разход от 400 долара всяка година от десетилетие и значително малцинство постоянно съобщава, че не би могло да го покрие с пари в брой. Евростат задава подобен въпрос в ЕС и голямо малцинство отговаря по същия начин. Каквато и цел да изберете, вие избирате пътя си извън една много често срещана позиция.

Започнете с един месец

Ако вземете едно нещо от тази страница, вземете това: първият етап е по-важен от крайната цел. Защитният ефект на буфера не чака, докато в сметката има шест месеца. Изследванията на CFPB показват, че домакинствата с едва няколкостотин заделени единици са значително по-малко склонни да бъдат изгонени, да пропуснат плащане или да прибегнат до скъпи кредити. Разликата се появява при няколкостотин. Не при няколко хиляди.

Това е аргументът за реда за един месец в таблицата. Той превръща цел, която може да е след 40 месеца, в такава, която е след два или три, а два или три месеца е дистанция, която навикът всъщност оцелява. Един месец основни разходи няма да преведе домакинството през съкращение. Той ще поеме ремонта на колата, самоучастието по застраховката, ветеринаря, частта за котела – всички неща, които иначе се превръщат в овърдрафт или баланс по карта, който стои там година по-късно.

Практическата версия: настройте калкулатора на един месец, постигнете го, след това отворете страницата отново и го настройте на три. Вноската не се променя; само редът, към който се стремите. Калкулаторът за цели за спестяване е правилният инструмент за всеки етап. Ако самата вноска е това, което липсва, калкулаторът за бюджет 50/30/20 дава първа оценка от нетния доход, а калкулаторът за нетна стойност поставя фонда срещу всичко останало, което притежавате и дължите.

Къде трябва да стоят парите

Две свойства имат значение. Парите трябва да са отделно от ежедневните разходи и трябва да са достъпни в рамките на дни.

Отделно, защото баланс, който споделя сметка с хранителни стоки, не е фонд, а малко по-висок баланс по разплащателната сметка, който се харчи малко по малко, без никой да решава. Достъпни, защото спешният случай има краен срок. Пари, блокирани за 90 дни, не плащат за котел, който се е повредил във вторник, а пари, които трябва да бъдат продадени на каквато цена пазарът предлага тази седмица, също не са покритие. Фондът не е инвестиция; това е застраховка, която вие сами поемате.

Извън тези две свойства, изборът на тип сметка зависи от данъчната ви ситуация, валутата и обстоятелствата. Незабавен достъп, срочни сметки, парични пазарни продукти, лимити за защита на депозитите: това е въпрос към квалифициран съветник, не към калкулатор. Тази страница няма да ви каже какво да купите.

Четири домакинства, четири цели

Самотен работещ в САЩ, основни разходи 1600 долара на месец, 1200 долара заделени, заделя 200 долара. При шест месеца покритие целта е 9600 долара, а недостигът е 8400 долара, което при 200 долара на месец е 42 месеца, или 3 г. и 6 мес. Обезсърчително. Точно затова е таблицата: редът за един месец е цел от 1600 долара, недостиг от 400 долара и време от 2 месеца. Три месеца струват 4800 долара, недостиг от 3600 долара и 1 г. и 6 мес.

Двойка с два дохода изглежда различно. Основни разходи 2400, 2000 заделени, 325 на месец. Два дохода и договорно предизвестие правят три месеца защитима първа цел: 7200, недостиг 5200, 16 месеца за затваряне. Редът за шест месеца е 14400 и 39 месеца, което се чете като разумен втори етап.

Самоосигуряващо се лице, основни разходи 2100, 4200 заделени, 600 на месец. Бележката показва 2.0 месеца покритие. Без предизвестие и без застраховка за безработица, девет месеца е разумната цел: 18900, недостиг 14700, 25 месеца, или 2 г. и 1 мес. Фрийлансърът трябва да държи данъчните пари изцяло извън тази сума. Калкулаторът за ДДС разделя фактурата на частта, която е доход, и частта, която само преминава.

Четвъртият случай е този, който никой не въвежда: вече покрит. Основни разходи 1500, 10000 заделени. При шест месеца целта е 9000, така че резултатът гласи Постигнато и бележката казва 6.7 месеца. Струва си да се направи, защото хората продължават да захранват фонд, който е приключил работата си преди две години, докато друг план чака своя ред.

Проследяване в Cash Book

Цел на страница е план. Баланс, който се движи, е фонд. Cash Book е създаден за втората част.

Самият фонд живее в Сметки. Спестовна сметка стои до парите в брой и картите със собствен баланс, преводът към нея се записва като всяка друга трансакция, а екранът Сметки показва една нетна стойност за всички тях. Няма функция за цели, няма прогрес пръстени. Просто баланс, който се покачва с вноската всеки месец, което е същата информация с по-малко настройки за настройване. Няма връзка с банка, защото Cash Book никога не се свързва с банка, така че преводът е такъв, който правите и след това записвате.

Сумата за основни разходи е частта, която повечето хора пропускат, и Insights е мястото, откъдето трябва да дойде. Вместо да оценявате колко струва базов месец, групирайте неизбежните тагове в категория и прочетете реалния месец. Превключвателят на месеци, разбивката по тагове и лентите за приходи срещу разходи ви дават реална цифра за няколко месеца вместо предположение, направено в неделя вечер.

След това е защитата на вноската, за което са Бюджетите. Месечен лимит под Home или таван на таг за категориите, които поглъщат парите, предназначени за спестяване, спира вноската от това да стане опционална.

Всичко това зависи от записването на трансакциите, поради което гласовото записване има значение. Сума за основни разходи, изградена от непълни данни, излиза ниска, а фонд, оразмерен от нея, излиза малък.

За рутината около това, как да направите месечен бюджет, който се спазва обхваща откъде идва вноската, а как да спрете импулсивното купуване обхваща харчовете, които най-често я заменят. Ако някои основни разходи са споделени, калкулаторът за разделяне на сметки урежда кой какво дължи, преди преводът да бъде направен.

Задайте един месец като първа цел, постигнете го, след това изберете следващия ред. Числото в горната част на тази страница е дестинация; преводът всеки месец е това, което я прави истинска.

Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.

Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.