APR กับ APY ต่างกันอย่างไร พร้อมตัวอย่างการคำนวณ | Cash Book

คนส่วนใหญ่มักใช้คำว่า APR และ APY สลับกันราวกับว่าเป็นคำเดียวกัน แต่จริงๆ แล้วไม่ใช่ และความเข้าใจผิดนี้มักเกิดขึ้นในทิศทางเดียว คือคนมักพูดว่า APR เมื่อหมายถึงผลตอบแทนจากการออม ในขณะที่ไม่มีใครที่ไหนเรียกอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิต 22% ว่าเป็น APY เพราะการกู้ยืมมีคำศัพท์ที่คุ้นหูกว่า จึงถูกนำมาใช้เรียกแทนทุกอย่าง

APR คืออัตราดอกเบี้ยต่อปี (Annual Percentage Rate) ซึ่งเป็นต้นทุนการกู้ยืมที่รวมดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมบังคับไว้ในตัวเลขเดียว ส่วน APY คือผลตอบแทนที่แท้จริงต่อปี (Annual Percentage Yield) ซึ่งเป็นผลตอบแทนจากเงินที่คุณมีหลังจากรวมผลของดอกเบี้ยทบต้นแล้ว สิ่งหนึ่งคือราคาที่ต้องจ่าย อีกสิ่งคือผลตอบแทนที่ได้รับ ทั้งสองอย่างคำนวณด้วยกฎเกณฑ์ที่ต่างกันและไม่สามารถแปลงค่ากันได้ด้วยคณิตศาสตร์ทั่วไป

ราคาที่คุณต้องจ่าย

APR เกิดขึ้นเพราะอัตราดอกเบี้ยปกติมักซ่อนรายละเอียดบางอย่างไว้ สินเชื่อที่โฆษณาว่าดอกเบี้ย 6% แต่มีค่าธรรมเนียมดำเนินการ 400 อาจมีต้นทุนสูงกว่าสินเชื่อที่ดอกเบี้ย 6.5% แต่ไม่มีค่าธรรมเนียม ซึ่งตัวเลขหน้าป้ายอาจบอกข้อมูลที่ตรงกันข้าม นี่คือเหตุผลที่หน่วยงานกำกับดูแลต้องกำหนดตัวเลขเดียวที่รวมค่าใช้จ่ายบังคับทั้งหมดไว้ ในสหรัฐอเมริกาการคำนวณนี้ถูกกำหนดโดย Regulation Z ส่วนในสหราชอาณาจักรและสหภาพยุโรปก็มีกฎเกณฑ์ที่คล้ายคลึงกันในการควบคุมการโฆษณาสินเชื่อ

มีข้อควรระวังสองประการ:

APR บอกถึงอัตรา ไม่ใช่ยอดรวม สินเชื่อระยะเวลา 5 ปีและ 2 ปีที่มี APR เท่ากันไม่ได้มีต้นทุนเท่ากัน เพราะสินเชื่อระยะยาวมียอดหนี้คงค้างนานกว่า การตัดสินใจเลือกสินเชื่อจาก APR เพียงอย่างเดียวมักทำให้คนประหลาดใจกับยอดรวมที่ต้องชำระจริง ซึ่งมักจะระบุไว้ในเอกสารสัญญาด้วยตัวอักษรที่เล็กที่สุด

Representative APR ไม่ใช่คำสัญญา แต่เป็นอัตราที่ผู้ให้กู้คาดว่าผู้สมัครอย่างน้อย 51% จะได้รับ ซึ่งหมายความว่าอีก 49% อาจได้รับข้อเสนอที่แย่กว่านั้น ดังนั้นให้มองว่าเป็นตัวเลขที่ฝ่ายการตลาดได้รับอนุญาตให้พิมพ์ออกมา มากกว่าจะเป็นข้อเสนอที่การันตีให้คุณ

บัตรเครดิตมีความซับซ้อนกว่านั้น APR ของการรูดซื้อสินค้า การกดเงินสด และการโอนยอดหนี้มักจะต่างกัน และดอกเบี้ยของการกดเงินสดมักจะเริ่มคิดทันทีโดยไม่มีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย

คณิตศาสตร์เบื้องหลัง 12.68 เปอร์เซ็นต์

APY ตอบคำถามที่แคบกว่า หากอัตราดอกเบี้ยถูกจ่ายเป็นงวดๆ ตลอดทั้งปี และแต่ละงวดก็เริ่มสร้างดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น ผลตอบแทนที่แท้จริงต่อปีจะเป็นเท่าไหร่?

APY = (1 + r/n)^n − 1

โดยที่ r คืออัตราดอกเบี้ยต่อปี และ n คือจำนวนงวดที่ทบต้นต่อปี

ลองคิดที่ดอกเบี้ย 12% ต่อปีแบบทบต้นรายเดือน อัตราดอกเบี้ยรายเดือนคือ 0.12 หารด้วย 12 หรือ 0.01 ดังนั้นการคำนวณคือ 1.01 ยกกำลัง 12 ลบด้วย 1 ซึ่งเท่ากับ 1.126825 ลบด้วย 1 หรือ 12.68% หากมีเงิน 1,000 ฝากไว้หนึ่งปี ดอกเบี้ย 12% แบบปกติจะได้ 120 แต่ถ้าทบต้นรายเดือนจะได้ 126.83 ส่วนต่าง 6.83 คือดอกเบี้ยที่งอกเงยมาจากดอกเบี้ย

ความถี่ในการทบต้นมีความสำคัญน้อยกว่าที่คนส่วนใหญ่คิด ซึ่งเป็นจุดที่นักออมหลายคนเสียเวลาเปรียบเทียบกันทั้งวัน: ดอกเบี้ย 12% เท่าเดิมถ้าทบต้นรายไตรมาสจะได้ 12.55% ถ้าทบต้นรายวันจะได้ 12.7475% และถ้าทบต้นต่อเนื่องจะได้ 12.7497% การเปลี่ยนจากรายปีเป็นรายเดือนนั้นคุ้มค่า แต่จากรายเดือนเป็นรายวันนั้นเป็นเพียงการปัดเศษเท่านั้น

ในสหราชอาณาจักร แนวคิดนี้ถูกเผยแพร่ในชื่อ AER (Annual Equivalent Rate) เพื่อให้บัญชีที่จ่ายดอกเบี้ยรายเดือนและรายปีเปรียบเทียบกันได้อย่างตรงไปตรงมา ในสหรัฐอเมริกา APY ถูกกำหนดภายใต้กฎ Truth in Savings และต้องระบุไว้ในการโฆษณาเงินฝากเสมอ

ฝั่งไหนสำคัญกว่ากัน

ข้อสรุปในทางปฏิบัติอาจดูไม่น่าตื่นเต้น สำหรับครัวเรือนส่วนใหญ่ อัตราดอกเบี้ยเงินออมเป็นตัวแปรเล็กๆ ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยหนี้สินเป็นตัวแปรใหญ่ เพราะยอดเงินต้นมักไม่เท่ากัน การได้รับ APY 4% จากเงินออม 2,000 คือ 80 ต่อปี แต่การจ่าย APR 22% จากหนี้บัตรเครดิต 2,000 คือประมาณ 440 ต่อปี ยอดเงินต้นเท่ากัน แต่จ่ายมากกว่าถึง 5.5 เท่า

นั่นคือเหตุผลที่คำแนะนำทางการเงินส่วนใหญ่มักเรียงลำดับว่า: เก็บเงินสำรองฉุกเฉินให้พอ ปิดหนี้ดอกเบี้ยสูง แล้วค่อยสร้างเงินออม รายการ เงินสำรองฉุกเฉิน จะครอบคลุมเรื่องการเก็บเงินสำรอง เครื่องคำนวณเงินสำรองฉุกเฉิน ช่วยคำนวณยอดที่เหมาะสมกับค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณ และ เครื่องคำนวณการปิดหนี้ จะแสดงให้เห็นว่าการจ่ายเพิ่มขึ้นในแต่ละเดือนส่งผลต่อวันหมดหนี้และดอกเบี้ยรวมอย่างไร

อัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงช้าและถูกจำกัดโดยตลาด แต่ยอดเงินต้นเปลี่ยนแปลงได้ในทุกเดือน ข้อมูลนี้ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินส่วนบุคคล หากคุณมีตัวเลขจำนวนมากหรือประสบปัญหาหนี้สิน ควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการจัดการหนี้โดยตรง

การคำนวณทั้งหมดนี้ต้องการข้อมูลพื้นฐานอย่างเดียว คือตัวเลขที่แท้จริงว่าคุณใช้จ่ายไปเท่าไหร่ในแต่ละเดือน ไม่มีอัตราดอกเบี้ยใดบอกคุณได้

ตัวเลขรายเดือนและที่มาของมัน

Cash Book ไม่ได้คำนวณดอกเบี้ยและไม่ได้เชื่อมต่อกับธนาคาร APR และ APY อยู่ในใบแจ้งยอดของคุณ ไม่ใช่ในแอป สิ่งที่แอปเก็บไว้คือตัวเลขที่เป็นฐานของการตัดสินใจเหล่านั้น

ตั้งค่า บัญชี สำหรับเงินแต่ละก้อน รวมถึงบัตรเครดิต หน้า Accounts จะแสดงยอดมูลค่าสุทธิรวมของบัตรต่างๆ เพื่อให้คุณเห็นว่ายอดหนี้ที่ลดลงส่งผลต่อยอดรวมอย่างไร Insights จะแสดงรายได้เทียบกับรายจ่ายตลอด 6 เดือน ซึ่งเป็นจุดที่คุณจะเห็นว่ามีเงินเหลือพอที่จะนำไปลดหนี้หรือไม่ และ คู่มือการทำงบประมาณรายเดือน จะช่วยวางแผนจากเงินส่วนเกินนั้น โดยมี กฎ 50/30/20 เป็นจุดเริ่มต้น โดยแบ่ง 20% สำหรับการออมและการลดหนี้

นั่นนำไปสู่เงื่อนไขที่สำคัญที่สุด ตัวเลขรายเดือนต้องเป็นความจริง ซึ่งหมายความว่าการบันทึกต้องรวดเร็วพอที่คุณจะทำมันได้ต่อเนื่อง คู่มือการติดตามรายจ่าย จะช่วยสร้างนิสัยนี้ และ ปุ่มกดด่วน ก็ใช้เพียงสามแตะเท่านั้น ลองอ่านสองหัวข้อนี้หากเดือนนี้ของคุณยังเป็นเพียงการคาดเดา แต่ถ้าคุณรู้ตัวเลขที่ชัดเจนอยู่แล้ว คุณก็มีทุกอย่างที่จำเป็นสำหรับการจัดการการเงินเหล่านี้แล้ว

ดาวน์โหลด Cash Book บน App Storeฟรี 7 วัน จ่ายเพียง $19.99 ครั้งเดียวใช้งานได้ตลอดชีพ

ดาวน์โหลด Cash Book บน App Storeฟรี 7 วัน จ่ายเพียง $19.99 ครั้งเดียวใช้งานได้ตลอดชีพ