Rozdiel medzi APR a APY: Vysvetlenie a príklady | Cash Book

Väčšina ľudí používa APR a APY, akoby to boli dva názvy pre tú istú vec. Nie sú. A tento omyl sa deje len jedným smerom: ľudia hovoria APR, keď myslia výnos zo svojich úspor, zatiaľ čo nikto v histórii úverov sa nepozrel na výpis z karty a nenazval 22 percent APY. Pôžičky majú hlasnejšiu terminológiu, takže svoje slovo prepožičiavajú všetkému.

APR je ročná percentuálna miera nákladov, teda ročné náklady na pôžičku vyjadrené ako jedno číslo, ktoré zahŕňa úrok a určité poplatky vyžadované ako podmienka úveru; APY je ročná percentuálna výnosnosť, teda ročný výnos z peňazí, ktoré držíte, uvedený po započítaní vplyvu úročenia. Jedno je cena. Druhé je výnos. Počítajú sa podľa iných pravidiel a žiadna matematika ich nedokáže previesť jedno na druhé.

Cena, ktorú platíte

APR existuje preto, lebo samotná úroková sadzba vie skryť realitu. Pôžička inzerovaná so 6-percentným úrokom a poplatkom za spracovanie 400 stojí viac ako pôžička so 6,5-percentným úrokom bez poplatku. Hlavné sadzby vám hovoria presný opak, čo je dôvod, prečo regulátori definovali jedno číslo, do ktorého sú zahrnuté všetky povinné poplatky. V Spojených štátoch je výpočet predpísaný podľa Regulation Z; v Spojenom kráľovstve a Európskej únii platia podobné pravidlá pre inzerciu úverov.

S tým sú spojené dve varovania.

APR popisuje sadzbu, nie celkovú sumu. Päťročná a dvojročná pôžička s rovnakým APR nestoja rovnako. Tá dlhšia nesie zostatok dlhšie. Hodnotiť pôžičku len podľa APR je spôsob, akým sú ľudia prekvapení celkovou splatnou sumou, ktorá je uvedená v predzmluvných dokumentoch a zvyčajne býva napísaná najmenším písmom.

Reprezentatívne APR nie je ani sľub. Je to sadzba, ktorú veriteľ očakáva u aspoň 51 percent schválených žiadateľov, čo znamená, že až 49 percent z nich môže dostať horšiu ponuku. Čítajte to teda ako číslo, ktoré marketingové oddelenie smie zverejniť, nie ako ponuku. Tá príde až po posúdení vašej bonity.

Kreditné karty pridávajú ďalšiu komplikáciu. APR pre nákupy, výbery hotovosti a prevody zostatkov sa zvyčajne líšia a úrok pri výberoch hotovosti sa často začína počítať okamžite, nie až po uplynutí bezúročného obdobia.

Matematika za 12,68 percentami

APY odpovedá na užšiu otázku. Ak sa nominálna sadzba vypláca v splátkach počas roka a každá splátka začne tiež zarábať, aký je efektívny ročný výnos?

APY = (1 + r/n)^n − 1

kde r je nominálna ročná sadzba a n je počet úrokovacích období za rok.

Zoberme si nominálnych 12 percent úročených mesačne. Mesačná sadzba je 0,12 delené 12, čiže 0,01, takže výpočet je 1,01 na dvanástu mínus jedna. To je 1,126825 mínus jedna, alebo 12,68 percenta. Pri sume 1 000 držanej rok, jednoduchých 12 percent zarobí 120 a mesačné úročenie zarobí 126,83. Tých 6,83 navyše je úrok zarobený na úroku.

Frekvencia znamená menej, než si ľudia myslia, a tu mnohí sporitelia strácajú čas porovnávaním účtov: rovnakých nominálnych 12 percent úročených štvrťročne dáva 12,55 percenta, denne 12,7475 percenta a spojité úročenie, čo je teoretický limit, dáva 12,7497 percenta. Prechod z ročného na mesačné úročenie má zmysel. Z mesačného na denné je to už len zaokrúhľovanie.

V Spojenom kráľovstve sa rovnaká myšlienka zverejňuje ako AER, ročná ekvivalentná sadzba, aby sa dali čestne porovnať účty s mesačným a ročným pripisovaním úrokov. V Spojených štátoch je APY definované pravidlami Truth in Savings a musí byť uvedené v reklame na vklady.

Ktorá strana je väčšia

Praktický záver nie je príliš vzrušujúci. Pre väčšinu domácností je sadzba na úsporách malou pákou a sadzba na dlhoch veľkou, pretože zostatky sú nevyrovnané. Zarábať 4 percentá APY na 2 000 úspor je 80 ročne. Platiť 22 percent APR na 2 000 dlhu na karte je okolo 440 ročne. Rovnaký zostatok. Päťapolnásobok peňazí.

Preto poradie vo väčšine verejných odporúčaní znie: vytvorte si malú hotovostnú rezervu, splaťte drahé dlhy, potom budujte úspory. Článok o rezervnom fonde pokrýva túto rezervu, kalkulačka rezervného fondu ju prispôsobí vašim mesačným nákladom a kalkulačka splácania dlhov ukáže, čo urobí extra mesačná splátka s dátumom splatenia a celkovými úrokmi.

Sadzby sa hýbu pomaly a sú obmedzené tým, čo ponúka trh. Zostatky sa menia tento mesiac. Nič z toho nie je rada pre vašu situáciu; ak sú čísla veľké alebo máte problémy s dlhmi, správnym človekom na rozhovor je regulovaný dlhový poradca.

Každý z týchto výpočtov potrebuje rovnaký vstup, ktorým je čestný údaj o tom, čo mesačne miniete. Žiadna sadzba vám to nepovie.

Mesačné číslo a odkiaľ pochádza

Cash Book nepočíta úroky a nikdy sa nepripája k banke. APR a APY žijú na vašich výpisoch, nie v aplikácii. Aplikácia drží číslo, od ktorého tieto rozhodnutia závisia.

Nastavte si účet pre každé miesto, kde máte peniaze, vrátane kariet. Obrazovka Účty zobrazí jedno číslo čistého majetku nad kartami, takže klesajúci zostatok na karte znamená rastúci celkový súčet. Prehľady porovnávajú šesť mesiacov príjmov s výdavkami, kde uvidíte, či máte skutočne prebytok na splatenie zostatku. Sprievodca mesačným rozpočtom pokrýva plánovanie okolo tohto prebytku; pravidlo 50/30/20 je jedným zo štartovacích modelov, kde 20 percent smeruje na úspory a znižovanie dlhu.

Zostáva nudná podmienka. Mesačné číslo musí byť reálne, čo znamená, že zapisovanie musí byť dostatočne rýchle, aby ste pri ňom vydržali: sprievodca sledovaním výdavkov na iPhone pokrýva tento návyk a rýchla klávesnica sú tri ťuknutia. Prečítajte si tieto dva články, ak je váš mesiac momentálne len odhadom. Ak to odhad nie je, už máte všetko, čo tieto rozhovory potrebujú.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.