ГПР срещу ГПР (APR срещу APY): Каква е разликата | Cash Book
Кратък отговор
ГПР (APR) е годишният процент на разходите по заем, включващ лихви и задължителни такси. ГПР (APY), наричан още AER във Великобритания, е годишната доходност от спестявания след капитализация на лихвата. Формулата за APY е единица плюс периодичния лихвен процент, повдигнат на степен броя на периодите, минус едно. Номинални 12 процента с месечна капитализация са 12.68 процента APY. Двете числа отговарят на различни въпроси и се изчисляват по различни правила. Никога не ги сравнявайте директно.
Повечето хора използват APR и APY, сякаш са две изписвания на една и съща дума. Не са. И грешката винаги е в една посока: хората казват APR, когато имат предвид доходността от спестяванията си, докато никой в историята на кредитирането не е погледнал извлечението по картата си и не е нарекъл 22-та процента APY. Заемането на пари има по-силен речник, затова „дава назаем“ думата си на всичко.
APR е годишният процент на разходите, годишната цена на заема, изразена като една цифра, включваща лихвата и определени такси, изисквани като условие за кредита; APY е годишната доходност, годишната възвръщаемост на парите, които държите, посочена след ефекта на капитализацията. Едното е цена. Другото е доходност. Те се изчисляват по различни правилници и няма аритметика, която да превърне едното в другото.
Цената, която плащате
APR съществува, защото чистият лихвен процент прикрива неща. Заем, рекламиран при 6 процента с такса за обработка от 400, струва повече от заем при 6.5 процента без такса, а водещите лихви ви казват точно обратното – това е причината регулаторите да дефинират едно число със задължителните такси в него. В САЩ изчислението е предписано от Регламент Z; във Великобритания и Европейския съюз еквивалентни правила управляват начина, по който се рекламира кредитът.
Има две предупреждения.
APR описва процент, а не обща сума. Петгодишен и двугодишен заем при един и същ APR не струват еднакво. По-дългият заем носи баланс по-дълго време. Преценяването на заем само по неговия APR е причината хората да се изненадват от общата сума за плащане, която се намира в преддоговорните документи и обикновено е изписана с най-малкия шрифт.
Представителният APR също не е обещание. Това е лихвата, която кредиторът очаква поне 51 процента от одобрените кандидати да получат, което оставя до 49 процента от тях с по-лоши условия. Четете го като число, което маркетинг отделът има право да отпечата, а не като оферта. Офертата пристига след оценка.
Кредитните карти добавят още един нюанс. APR за покупки, теглене в брой и прехвърляне на баланс обикновено се различават, а лихвата при теглене в брой обикновено започва веднага, а не след гратисен период.
Аритметиката зад 12.68 процента
APY отговаря на по-тесен въпрос. Ако номинален лихвен процент се плаща на вноски през годината и всяка вноска също започва да носи лихва, каква е ефективната годишна доходност?
APY = (1 + r/n)^n − 1
където r е номиналният годишен лихвен процент, а n е броят на периодите на капитализация в годината.
Вземете номинални 12 процента с месечна капитализация. Месечният процент е 0.12, разделен на 12, или 0.01, така че изчислението е 1.01 на дванадесета степен, минус едно. Това е 1.126825 минус едно, или 12.68 процента. При 1,000, държани за една година, простите 12 процента носят 120, а месечната капитализация носи 126.83. Допълнителните 6.83 са лихва върху лихвата.
Честотата има по-малко значение, отколкото хората очакват, и тук някои спестители губят следобеда си в сравняване на сметки: същите номинални 12 процента с тримесечна капитализация дават 12.55 процента, дневната дава 12.7475 процента, а непрекъснатата капитализация, теоретичният лимит, дава 12.7497 процента. Разликата от годишно към месечно олихвяване си заслужава. От месечно към дневно е просто закръгляне.
В Обединеното кралство същата идея се публикува като AER, годишен еквивалентен процент, така че сметка с месечно и сметка с годишно олихвяване да могат да се сравняват честно. В САЩ APY е дефиниран съгласно правилата Truth in Savings и трябва да бъде посочен в рекламите за депозити.
Коя страна е по-голяма
Практическото заключение не е бляскаво. За повечето домакинства лихвата по спестяванията е малък лост, а лихвата по дълговете – голям, защото балансите са неравномерни. Печеленето на 4 процента APY върху 2,000 спестявания е 80 на година. Плащането на 22 процента APR върху 2,000 дълг по карта е около 440 на година. Един и същ баланс. Пет пъти и половина повече пари.
Ето защо подредбата в повечето публични насоки е: поддържайте малък паричен буфер, изчистете скъпия дълг, след това трупайте спестявания. Статията за фонд за спешни случаи покрива буфера, калкулаторът за фонд за спешни случаи го оразмерява спрямо месечните ви разходи, а калкулаторът за погасяване на дълг показва какво прави една допълнителна месечна сума за крайната дата и общата лихва.
Лихвените проценти се движат бавно и са ограничени от това, което пазарът предлага. Балансите се променят този месец. Нищо от това не е съвет за вашата ситуация; ако сумите са големи или дългът е труден, регулиран консултант по дългове е правилният човек, с когото да говорите.
Всяко от тези изчисления се нуждае от един и същ вход – честна цифра за това колко харчите на месец. Никой лихвен процент не може да ви даде това.
Месечното число и откъде идва то
Cash Book не изчислява лихви и никога не се свързва с банка. APR и APY живеят във вашите извлечения, а не в приложението. Това, което приложението съдържа, е числото, от което зависят тези решения.
Настройте сметка за всяко място, където стоят пари, включително карта, и екранът „Сметки“ показва една цифра за нетната стойност на картите, така че падащият баланс по картата се чете като растящ общ резултат. Insights поставя шест месеца доходи срещу ленти с разходи, където виждате дали наистина има излишък, който да насочите към баланс, а ръководството за месечен бюджет покрива изграждането на план около този излишък; правилото 50/30/20 е една начална форма, с 20 процента, насочени към спестявания и намаляване на дълга.
Това оставя скучното предварително условие. Месечната цифра трябва да е реална, което означава, че записването трябва да е достатъчно бързо, за да продължите да го правите: ръководството за проследяване на разходи на iPhone покрива навика, а бързата клавиатура е три докосвания. Прочетете тези две, ако месецът ви в момента е предположение. Ако не е предположение, вие вече държите всичко, от което се нуждаят тези разговори.
Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.
Често задавани въпроси
Каква е формулата за APY?
APY е равно на едно плюс r, разделено на n, повдигнато на степен n, минус едно, където r е номиналният годишен лихвен процент, а n е броят на периодите на капитализация в годината. При r = 0.12 и n = 12 получавате 1.01 на дванадесета степен минус едно, което е 0.1268 или 12.68 процента. По-честата капитализация повишава резултата, но печалбите намаляват бързо.
Винаги ли по-високият ГПР (APR) е по-лош?
При заема – да, в смисъл че по-високият ГПР струва повече при същия баланс и срок. Но сравняването на два продукта само по ГПР може да ви подведе, защото срокът на заема променя общата платена лихва, дори ако лихвените проценти съвпадат. По-дългият заем със същия ГПР в крайна сметка струва повече, въпреки че месечната вноска е по-ниска.
Защо не мога да сравнявам 22% ГПР по карта с 4% APY по спестовна сметка?
Защото те са създадени по различни правила и описват различни неща. ГПР е разход по кредит, включващ определени такси, определен за САЩ чрез Регламент Z. APY е доходност от депозит съгласно Регламент DD. Едното е това, което плащате, а другото – това, което получавате, и няма аритметика, която да превърне едното в другото.
Какво означава представителен ГПР в реклама?
Това е лихвеният процент, който се очаква да получат поне 51 процента от одобрените кандидати, което означава, че до 49 процента може да им бъде предложено нещо по-лошо. Във Великобритания FCA регулира кога трябва да се показва. Лихвата, която лично получавате, се определя след оценка от кредитора и може да не е същата.
AER същото ли е като APY?
За спестявания – на практика да. AER (годишен еквивалентен процент) е конвенцията във Великобритания за посочване на доходност от спестявания с включена капитализация, така че сметки с месечно и годишно олихвяване да могат да се сравняват. APY е американският еквивалент, дефиниран в правилата Truth in Savings. И двете съществуват, за да премахнат шума от различната честота на плащанията.
Включва ли ГПР (APR) такси?
Той включва такси, които са задължително условие за кредита, което го прави по-полезен от чистия лихвен процент. Какво се включва зависи от юрисдикцията и продукта, а някои разходи остават извън изчислението. За конкретен договор общата сума за плащане в преддоговорната информация е числото, което отговаря на въпроса колко струва заемът.
Кое е по-важно – лихвеният процент или балансът?
Обикновено балансът, поне в краткосрочен план. Лихвата е процент, приложен върху това, което дължите или притежавате, така че погасяването на баланса намалява разходите незабавно и предвидимо, докато търсенето на по-добра лихва отнема време и е ограничено от пазара. И двете помагат, но само едното е изцяло под ваш контрол.
Източници
Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.