APR vs APY: Mitä eroa niillä on? | Cash Book
Nopea vastaus
APR (todellinen vuosikorko) on lainan vuotuinen kustannus, joka sisältää koron ja tietyt pakolliset maksut. APY (vuotuinen tuotto) taas kertoo säästöjen vuotuisen tuoton korkoa korolle -ilmiö huomioiden. APY lasketaan kaavalla, jossa korkokanta korotetaan kausien määrään ja vähennetään yksi. Esimerkiksi 12 prosentin nimelliskorko kuukausittain maksettuna on 12,68 prosenttia APY:nä. Nämä luvut vastaavat eri kysymyksiin ja niitä lasketaan eri säännöillä, joten niitä ei tule verrata suoraan keskenään.
Useimmat käyttävät termejä APR ja APY kuin ne olisivat saman sanan kaksi eri kirjoitusasua. Näin ei ole. Virhe tapahtuu yleensä yhteen suuntaan: ihmiset sanovat APR, kun he tarkoittavat säästöjen tuottoa, kun taas kukaan ei ole koskaan katsonut luottokorttilaskuaan ja kutsunut 22 prosentin korkoa APY:ksi. Lainanotolla on hallitsevampi sanasto, joten se lainaa sanaansa kaikkeen.
APR (annual percentage rate) on todellinen vuosikorko, eli lainan vuotuinen kustannus sisältäen koron ja tietyt pakolliset maksut. APY (annual percentage yield) on vuotuinen tuotto, eli rahojesi vuotuinen kasvu korkoa korolle -ilmiön jälkeen. Toinen on hinta, toinen on tuotto. Niitä lasketaan eri säännöillä, eikä mikään laskutoimitus muuta toista toiseksi.
Hinta, jonka maksat
APR on olemassa, koska pelkkä nimelliskorko piilottaa asioita. Laina, jota mainostetaan 6 prosentin korolla ja 400 euron järjestelypalkkiolla, maksaa enemmän kuin 6,5 prosentin laina ilman kuluja. Otsikkotasolla ilmoitetut korot kertovat päinvastaista, minkä vuoksi sääntelyviranomaiset ovat määritelleet yhden luvun, johon pakolliset kulut on sisällytetty.
Kaksi varoitusta on syytä pitää mielessä.
APR kuvaa korkoprosenttia, ei kokonaissummaa. Viiden vuoden ja kahden vuoden laina samalla APR:llä eivät maksa samaa summaa. Pidempi laina-aika tarkoittaa, että velkaa on pidempään. Lainan arvioiminen pelkän APR:n perusteella johtaa usein yllätyksiin kokonaiskustannuksissa, jotka löytyvät sopimusta edeltävistä asiakirjoista – usein pienimmällä painetulla tekstillä.
Edustava APR ei myöskään ole lupaus. Se on korko, jonka luotonantaja odottaa vähintään 51 prosentin hyväksytyistä hakijoista saavan. Tämä tarkoittaa, että jopa 49 prosentille voidaan tarjota huonompia ehtoja. Pidä sitä markkinointiosaston sallittuna lukuna, ei varsinaisena tarjouksena. Tarjous selviää vasta arvioinnin jälkeen.
Luottokortit tuovat tähän oman lisänsä. Ostosten, käteisnostojen ja luotonsiirtojen APR:t eroavat yleensä toisistaan, ja käteisnostojen korko alkaa usein kertyä välittömästi ilman korotonta maksuaikaa.
12,68 prosentin matematiikka
APY vastaa kapeampaan kysymykseen. Jos nimelliskorko maksetaan erissä vuoden aikana ja jokainen erä alkaa myös kerryttää korkoa, mikä on todellinen vuotuinen tuotto?
APY = (1 + r/n)^n − 1
missä r on nimellinen vuosikorko ja n on korkojaksojen määrä vuodessa.
Otetaan esimerkiksi 12 prosentin nimelliskorko, joka maksetaan kuukausittain. Kuukausikorko on 0,12 jaettuna 12:lla eli 0,01. Laskutoimitus on 1,01 korotettuna kahdenteentoista potenssiin, miinus yksi. Se on 1,126825 miinus yksi eli 12,68 prosenttia. Jos säästät 1 000 euroa vuodeksi, 12 prosentin yksinkertainen korko tuottaa 120 euroa, mutta kuukausittainen korkoa korolle -ilmiö tuottaa 126,83 euroa. Ylimääräiset 6,83 euroa ovat korkoa korolle.
Korkojakson tiheys vaikuttaa vähemmän kuin ihmiset odottavat. Sama 12 prosentin nimelliskorko neljännesvuosittain antaa 12,55 prosenttia, päivittäin 12,7475 prosenttia ja jatkuva korko 12,7497 prosenttia. Vuosittaisesta kuukausittaiseen siirtyminen kannattaa, mutta kuukausittaisesta päivittäiseen on lähinnä pyöristysero.
Kumpi puoli on suurempi
Käytännön johtopäätös on arkipäiväinen. Useimmille kotitalouksille säästöjen korko on pieni vipuvarsi ja velan korko suuri, koska saldot ovat epätasapainossa. 4 prosentin APY 2 000 euron säästöistä on 80 euroa vuodessa. 22 prosentin APR 2 000 euron luottokorttivelasta on noin 440 euroa vuodessa. Sama saldo, mutta viisinkertainen ero kustannuksissa.
Siksi yleinen ohje kuuluu: pidä pieni puskuri, maksa kallis velka pois ja säästä vasta sitten. Puskurirahasto -merkintä käsittelee puskurin tarvetta, puskurirahastolaskuri suhteuttaa sen kuukausimenoihisi ja velanmaksulaskuri näyttää, mitä ylimääräinen kuukausierä tekee velan loppupäivämäärälle ja korkokuluille.
Korot muuttuvat hitaasti ja markkinat rajoittavat niitä. Saldot muuttuvat joka kuukausi. Tämä ei ole sijoitusneuvontaa; jos luvut ovat suuria tai velkaongelmat painavat, ota yhteys velkaneuvojaan.
Jokainen näistä laskelmista vaatii saman syötteen: rehellisen arvion siitä, mitä kulutat kuukaudessa. Mikään korkoprosentti ei kerro sitä puolestasi.
Kuukausittainen luku ja sen alkuperä
Cash Book ei laske korkoja eikä yhdistä pankkitileihin. APR ja APY elävät tiliotteillasi, eivät sovelluksessa. Sovellus pitää sisällään luvut, joiden pohjalta teet päätöksesi.
Luo tili jokaiselle paikalle, jossa rahaa on, mukaan lukien luottokortit. Accounts-näkymä näyttää yhden nettovarallisuusluvun, jolloin laskeva korttisaldo näkyy nousevana kokonaissummana. Insights vertaa kuuden kuukauden tuloja menoihin, jolloin näet, onko budjetissasi todellista ylijäämää velkojen lyhentämiseen. Kuukausibudjetin opas auttaa suunnitelman tekemisessä, ja 50/30/20-sääntö on hyvä lähtökohta, jossa 20 prosenttia tuloista suunnataan säästöihin ja velkojen maksuun.
Jäljelle jää tylsä perusedellytys. Kuukausittaisen luvun on oltava todellinen, mikä tarkoittaa, että kirjaamisen on oltava niin nopeaa, että teet sitä jatkossakin: kulujen seurannan opas auttaa tavan luomisessa, ja pikavalintanäppäimistö vaatii vain kolme napautusta. Lue nämä, jos kuukausittaiset menosi ovat tällä hetkellä arvailua. Jos ne eivät ole, sinulla on jo kaikki tarvittava tieto näiden päätösten tekemiseen.
Hanki Cash Book App StorestaIlmainen 7 päivää. 19.99 $ kertamaksu eliniäksi.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on APY:n kaava?
APY on yksi plus r jaettuna n:llä, korotettuna n:nteen potenssiin, miinus yksi. Tässä r on nimellinen vuosikorko ja n on korkojaksojen määrä vuodessa. Jos r on 0,12 ja n on 12, saat 1,01 kahdenteentoista potenssiin miinus yksi, eli 0,1268 eli 12,68 prosenttia. Tiheämpi korkojakso nostaa tulosta, mutta hyöty pienenee nopeasti.
Onko korkeampi APR aina huonompi?
Lainanotossa kyllä, sillä korkeampi APR tarkoittaa suurempia kustannuksia samalle summalle samassa ajassa. Kahden tuotteen vertailu pelkän APR:n perusteella voi kuitenkin johtaa harhaan, sillä laina-aika vaikuttaa maksettavaan kokonaiskorkoon, vaikka korot olisivat samat. Pidempi laina-aika samalla APR:llä maksaa lopulta enemmän, vaikka kuukausierä olisikin pienempi.
Miksi en voi verrata 22 % luottokortin APR:ää 4 % säästötilin APY:yn?
Koska ne on määritelty eri säännöillä ja ne kuvaavat eri asioita. APR on luoton kustannus sisältäen tietyt pakolliset maksut, kun taas APY on talletuksen tuotto. Toinen on maksu, jonka suoritat, ja toinen on tulo, jonka saat. Mikään laskutoimitus ei muuta toista toiseksi.
Mitä mainoksissa näkyvä edustava APR tarkoittaa?
Se on korko, jonka vähintään 51 prosenttia hyväksytyistä hakijoista odotetaan saavan. Tämä tarkoittaa, että jopa 49 prosentille voidaan tarjota huonompia ehtoja. Henkilökohtainen korkosi selviää vasta luotonantajan tekemän arvioinnin jälkeen, eikä se välttämättä vastaa mainostettua lukua.
Onko AER sama asia kuin APY?
Säästöjen kohdalla käytännössä kyllä. AER (annual equivalent rate) on brittiläinen tapa ilmoittaa säästöjen tuotto korkoa korolle -vaikutus huomioiden, jotta kuukausittain ja vuosittain korkoa maksavia tilejä voidaan verrata. APY on amerikkalainen vastine. Molemmat on luotu poistamaan eri maksuvälien aiheuttama epäselvyys.
Sisältääkö APR kuluja?
Se sisältää maksut, jotka ovat luoton saamisen ehto. Juuri siksi se on hyödyllisempi kuin pelkkä nimelliskorko. Mitkä kulut lasketaan mukaan, vaihtelee lainsäädännön ja tuotteen mukaan. Sopimusta tehdessäsi tarkista aina sopimusta edeltävistä tiedoista kokonaissumma, joka kertoo todelliset kustannukset.
Kumpi on tärkeämpää, korko vai saldo?
Yleensä saldo, ainakin lyhyellä aikavälillä. Korko lasketaan velan tai säästöjen määrästä, joten saldon pienentäminen vähentää kuluja välittömästi. Paremman koron etsiminen vie aikaa ja markkinoiden tarjonta rajoittaa sitä. Molemmat auttavat, mutta vain saldo on täysin omassa hallinnassasi.
Lähteet
Hanki Cash Book App StorestaIlmainen 7 päivää. 19.99 $ kertamaksu eliniäksi.