APR ve APY Nedir? Aralarındaki Fark ve Örnekler | Cash Book

Çoğu insan APR ve APY terimlerini aynı kelimenin iki farklı yazımı gibi kullanır. Ancak durum böyle değildir. Üstelik bu hata genellikle tek taraflıdır: insanlar tasarruflarının getirisinden bahsederken APR derler, oysa kredi kartı ekstresindeki %22'lik faize kimse APY demez. Borçlanma kavramı daha baskın bir dile sahiptir, bu yüzden kendi terimini her yere ödünç verir.

APR (yıllık yüzde oranı), faiz ve kredinin zorunlu bir koşulu olan belirli ücretleri içeren yıllık borçlanma maliyetidir; APY (yıllık yüzde getiri) ise bileşik faiz etkisi dahil edildikten sonra paranızın yıllık getirisidir. Biri bir fiyat, diğeri bir getiridir. Farklı kurallara göre hesaplanırlar ve hiçbir aritmetik işlem birini diğerine dönüştüremez.

Ödediğiniz fiyat

APR'nin var olma sebebi, çıplak faiz oranının bazı şeyleri gizlemesidir. 400 birim dosya masrafı olan %6 faizli bir kredi, masrafsız %6,5 faizli bir krediden daha maliyetlidir. Başlıkta görünen oranlar size tam tersini söyler; düzenleyicilerin, zorunlu masrafları da içine alan tek bir sayı tanımlama zahmetine girmelerinin nedeni budur. Amerika Birleşik Devletleri'nde bu hesaplama Regulation Z ile belirlenmiştir; Birleşik Krallık ve Avrupa Birliği'nde ise kredilerin nasıl tanıtılacağını düzenleyen eşdeğer kurallar mevcuttur.

Bununla ilgili iki uyarı vardır.

APR bir oranı tanımlar, toplamı değil. Aynı APR'ye sahip beş yıllık ve iki yıllık bir kredinin maliyeti aynı değildir. Daha uzun olanı, bakiyeyi daha uzun süre taşır. Bir krediyi sadece APR'sine göre değerlendirmek, insanların sözleşme öncesi belgelerde yer alan ve genellikle en küçük puntolarla yazılan 'toplam ödenecek tutar' karşısında şaşırmalarına neden olur.

'Temsili APR' de bir vaat değildir. Kredi verenin, kabul edilen başvuru sahiplerinin en az %51'inin almasını beklediği orandır. Bu, %49'una daha kötü bir teklif sunulabileceği anlamına gelir; bu yüzden bunu bir tekliften ziyade pazarlama departmanının basmasına izin verilen bir sayı olarak görün. Gerçek teklif, değerlendirme sonrasında gelir.

Kredi kartları ise durumu daha da karmaşıklaştırır. Alışveriş, nakit avans ve borç transferi APR'leri genellikle farklıdır ve nakit avans faizi genellikle bir ödemesiz dönem olmaksızın hemen işlemeye başlar.

%12,68'in ardındaki aritmetik

APY daha dar bir soruyu yanıtlar. Eğer nominal bir oran yıl içinde taksitler halinde ödeniyorsa ve her taksit de faiz getirmeye başlıyorsa, efektif yıllık getiri nedir?

APY = (1 + r/n)^n − 1

Burada r nominal yıllık oran, n ise yıllık bileşik dönem sayısıdır.

Aylık bileşik %12 nominal oranı ele alalım. Aylık oran 0,12 bölü 12 yani 0,01'dir. Hesaplama, 1,01'in 12. kuvvetinden bir çıkarmaktır. Bu da 1,126825 eksi bir, yani %12,68 eder. Bir yıl boyunca tutulan 1.000 birim için, basit %12 faiz 120 birim kazandırırken, aylık bileşik faiz 126,83 birim kazandırır. Aradaki 6,83 birim, faizin faizidir.

Sıklık, insanların beklediğinden daha az önemlidir ve bazı tasarruf sahipleri burada hesapları kıyaslayarak vakit kaybeder: aynı nominal %12 faiz üç aylık bileşikte %12,55, günlük bileşikte %12,7475 ve teorik sınır olan sürekli bileşikte %12,7497 verir. Yıllık ödemeden aylık ödemeye geçmek değerlidir, ancak aylıktan günlüğe geçmek sadece yuvarlamadır.

Birleşik Krallık'ta aynı fikir, aylık ve yıllık ödeme yapan hesapların dürüstçe kıyaslanabilmesi için AER (yıllık eşdeğer oran) olarak yayınlanır. Amerika Birleşik Devletleri'nde ise APY, 'Truth in Savings' kuralları kapsamında tanımlanmıştır ve mevduat reklamlarında belirtilmesi zorunludur.

Hangi taraf daha büyük

Pratik sonuç oldukça basittir. Çoğu hane için tasarruf oranı küçük, borç oranı ise büyük bir kaldıraçtır çünkü bakiyeler dengesizdir. 2.000 birim tasarrufa %4 APY ile 80 birim kazanırken, 2.000 birim kredi kartı borcuna %22 APR ile yaklaşık 440 birim ödersiniz. Bakiye aynı, ancak maliyet beş buçuk kat daha fazladır.

Bu yüzden çoğu rehberde sıralama şöyledir: küçük bir nakit tamponu oluşturun, pahalı borçları kapatın, sonra tasarruf edin. Acil durum fonu girişi tamponu, acil durum fonu hesaplayıcısı bunu aylık giderlerinize göre boyutlandırmayı, borç ödeme hesaplayıcısı ise ekstra aylık ödemenin bitiş tarihine ve toplam faize etkisini gösterir.

Oranlar yavaş hareket eder ve piyasa koşullarıyla sınırlıdır. Bakiyeler ise her ay değişir. Bunların hiçbiri finansal tavsiye değildir; eğer rakamlar büyükse veya borç ödemekte zorlanıyorsanız, lisanslı bir borç danışmanıyla görüşmek en doğrusudur.

Bu hesaplamaların her biri aynı girdiye ihtiyaç duyar: ayda ne kadar harcadığınıza dair dürüst bir rakam. Hiçbir oran size bunu veremez.

Aylık rakam ve kaynağı

Cash Book faiz hesaplamaz ve bankalara bağlanmaz. APR ve APY uygulamada değil, ekstrelerinizde yaşar. Uygulamanın tuttuğu şey, bu kararların dayandığı rakamlardır.

Paranızın bulunduğu her yer için (kartlar dahil) bir hesap oluşturun; Hesaplar ekranı tüm kartlarınızın toplam net değerini gösterir, böylece düşen bir kart bakiyesi yükselen bir toplam olarak okunur. İçgörüler, altı aylık geliri gider çubuklarıyla karşılaştırır; burada bakiyeye yönlendirilecek bir fazlalık olup olmadığını görürsünüz. Aylık bütçe rehberi, bu fazlalık etrafında bir plan oluşturmayı kapsar; 50/30/20 kuralı ise %20'si tasarruf ve borç ödemeye ayrılan başlangıç için iyi bir yöntemdir.

Geriye sıkıcı ön koşul kalıyor. Aylık rakamın gerçek olması gerekir, bu da kayıt tutmanın bunu sürdürebilecek kadar hızlı olması gerektiği anlamına gelir: iPhone'da gider takibi rehberi bu alışkanlığı kapsar ve hızlı tuş takımı sadece üç dokunuştur. Eğer ay sonunuz şu an bir tahminden ibaretse, bu iki rehberi okuyun. Eğer tahmin değilse, bu konuşmaların ihtiyaç duyduğu her şeye zaten sahipsiniz.

Cash Book'yu App Store'dan edinin7 gün ücretsiz. Ömür boyu kullanım için tek seferlik $19.99.

Cash Book'yu App Store'dan edinin7 gün ücretsiz. Ömür boyu kullanım için tek seferlik $19.99.