APR a APY: różnice i przykłady obliczeń | Cash Book

Większość osób używa terminów APR i APY zamiennie, jakby to były dwa sposoby zapisu tego samego słowa. Tak nie jest. Błąd ten zawsze działa w jedną stronę: ludzie mówią APR, gdy mają na myśli zysk z oszczędności, podczas gdy nikt w historii kredytów nie spojrzał na wyciąg z karty i nie nazwał 22 procent mianem APY. Kredyty mają głośniejszy marketing, więc narzucają swoje słownictwo wszystkiemu.

APR to roczna stopa oprocentowania, czyli roczny koszt kredytu wyrażony jako jedna wartość uwzględniająca odsetki i opłaty wymagane przy udzieleniu kredytu; APY to roczna stopa zwrotu, czyli roczny zysk z posiadanych pieniędzy, podany po uwzględnieniu efektu kapitalizacji. Jedno to cena, drugie to zysk. Są obliczane według różnych zasad i nie da się ich przeliczyć między sobą za pomocą prostego działania.

Cena, którą płacisz

APR istnieje, ponieważ samo oprocentowanie bywa mylące. Kredyt reklamowany jako 6 procent z opłatą przygotowawczą 400 kosztuje więcej niż kredyt na 6,5 procent bez opłaty, a nagłówki sugerują coś odwrotnego. Właśnie dlatego regulatorzy zdefiniowali jeden wskaźnik, który zawiera wszystkie wymagane koszty. W Stanach Zjednoczonych obliczenia te określa Regulation Z; w Wielkiej Brytanii i Unii Europejskiej istnieją równoważne zasady dotyczące reklamowania kredytów.

Należy pamiętać o dwóch kwestiach.

APR opisuje stopę, a nie całkowity koszt. Kredyt na pięć lat i na dwa lata z tym samym APR nie kosztują tyle samo. Dłuższy kredyt utrzymuje saldo przez dłuższy czas. Ocenianie kredytu tylko po APR prowadzi do zaskoczenia całkowitą kwotą do zapłaty, która znajduje się w dokumentach przedumownych i zazwyczaj jest zapisana najmniejszą czcionką.

Reprezentatywne APR to również nie obietnica. To stopa, którą kredytodawca przewiduje dla co najmniej 51 procent zaakceptowanych wnioskodawców, co oznacza, że nawet 49 procent może otrzymać gorsze warunki. Traktuj to jako liczbę, którą dział marketingu może wydrukować, a nie jako ofertę. Ostateczna oferta pojawia się dopiero po ocenie Twojej sytuacji.

Karty kredytowe dodają do tego kolejną warstwę. APR dla zakupów, wypłat gotówkowych i przeniesienia salda zazwyczaj się różnią, a odsetki od wypłat gotówkowych często naliczane są natychmiast, bez okresu bezodsetkowego.

Matematyka za 12,68 procent

APY odpowiada na węższe pytanie. Jeśli nominalna stopa jest wypłacana w ratach w ciągu roku i każda rata również zaczyna zarabiać, jaki jest efektywny roczny zysk?

APY = (1 + r/n)^n − 1

gdzie r to nominalna roczna stopa, a n to liczba okresów kapitalizacji w roku.

Weźmy nominalne 12 procent z kapitalizacją miesięczną. Stopa miesięczna to 0,12 podzielone przez 12, czyli 0,01, więc obliczenie to 1,01 do potęgi dwunastej minus jeden. To 1,126825 minus jeden, czyli 12,68 procent. Od 1 000 trzymanych przez rok, proste 12 procent daje 120 zysku, a kapitalizacja miesięczna daje 126,83. Dodatkowe 6,83 to odsetki zarobione na odsetkach.

Częstotliwość ma mniejsze znaczenie, niż ludzie oczekują, i to tutaj wielu oszczędzających traci czas na porównywanie kont: te same nominalne 12 procent przy kapitalizacji kwartalnej daje 12,55 procent, dziennej 12,7475 procent, a ciągłej (teoretyczna granica) 12,7497 procent. Przejście z rocznej na miesięczną ma sens. Z miesięcznej na dzienną to już tylko zaokrąglenia.

W Wielkiej Brytanii ten sam pomysł publikuje się jako AER (annual equivalent rate), aby można było uczciwie porównać konta z różną częstotliwością dopisywania odsetek. W Stanach Zjednoczonych APY jest zdefiniowane w zasadach Truth in Savings i musi być podawane w reklamach depozytów.

Co jest ważniejsze

Praktyczny wniosek jest mało efektowny. Dla większości gospodarstw domowych stopa oszczędności to mała dźwignia, a stopa zadłużenia duża, ponieważ salda są nierówne. Zarobienie 4 procent APY na 2 000 oszczędności to 80 rocznie. Płacenie 22 procent APR od 2 000 długu na karcie to około 440 rocznie. To samo saldo, a pięć i pół raza więcej pieniędzy.

Dlatego w większości poradników kolejność jest taka: zbuduj mały bufor gotówkowy, spłać drogi dług, a potem buduj oszczędności. Wpis o funduszu awaryjnym omawia bufor, kalkulator funduszu awaryjnego dopasowuje go do Twoich kosztów miesięcznych, a kalkulator spłaty długu pokazuje, co dodatkowa miesięczna wpłata robi z datą końcową i sumą odsetek.

Stopy zmieniają się powoli i są ograniczone ofertą rynkową. Salda zmieniają się w tym miesiącu. To nie jest porada finansowa; jeśli kwoty są duże lub masz problemy ze spłatą, porozmawiaj z doradcą kredytowym.

Każde z tych obliczeń wymaga tego samego wejścia: uczciwej liczby określającej, ile wydajesz w miesiącu. Żadna stopa procentowa Ci tego nie powie.

Liczba miesięczna i skąd się bierze

Cash Book nie oblicza odsetek i nie łączy się z bankiem. APR i APY żyją na Twoich wyciągach, nie w aplikacji. Aplikacja przechowuje liczbę, od której zależą Twoje decyzje.

Skonfiguruj konto dla każdego miejsca, gdzie trzymasz pieniądze, w tym kartę. Ekran kont pokazuje jedną wartość majątku netto, więc spadające saldo karty oznacza rosnącą sumę. Insights zestawia sześć miesięcy dochodów z wydatkami, co pozwala sprawdzić, czy faktycznie masz nadwyżkę, którą możesz przeznaczyć na spłatę salda. Poradnik o budżecie miesięcznym omawia planowanie wokół tej nadwyżki; zasada 50/30/20 to jeden ze sposobów, z 20 procentami przeznaczonymi na oszczędności i redukcję długu.

Pozostaje nudny warunek wstępny. Liczba miesięczna musi być prawdziwa, co oznacza, że zapisywanie wydatków musi być na tyle szybkie, byś nie przestał tego robić: poradnik śledzenia wydatków na iPhone omawia ten nawyk, a szybka klawiatura to tylko trzy stuknięcia. Przeczytaj te dwa teksty, jeśli Twój miesiąc jest obecnie jedną wielką niewiadomą. Jeśli nie jest – masz już wszystko, czego potrzebują te obliczenia.

Pobierz Cash Book z App StoreDarmowy przez 7 dni. 19.99 za dożywotni dostęp.

Pobierz Cash Book z App StoreDarmowy przez 7 dni. 19.99 za dożywotni dostęp.