ההבדל בין APR ל-APY: הסבר ודוגמאות | Cash Book
תשובה מהירה
APR, או אחוז שנתי, הוא העלות השנתית של הלוואה, המחושב כנתון אחד הכולל ריבית ועמלות נדרשות. APY, המכונה AER בבריטניה, הוא התשואה השנתית על חיסכון לאחר שקלול ריבית דריבית. הנוסחה ל-APY היא אחד ועוד הריבית התקופתית, בחזקת מספר התקופות, פחות אחד. ריבית נומינלית של 12 אחוז המחושבת חודשית שווה ל-12.68 אחוז APY. שני המספרים עונים על שאלות שונות ומחושבים לפי כללים שונים. לעולם אין להשוות ביניהם ישירות.
רוב האנשים משתמשים ב-APR וב-APY כאילו היו שתי דרכים לכתוב את אותה מילה. הם לא. והבלבול תמיד הולך לכיוון אחד: אנשים אומרים APR כשהם מתכוונים לתשואה על החיסכון שלהם, בעוד שאף אחד בהיסטוריה של האשראי לא הסתכל על דף חשבון של כרטיס אשראי וקרא ל-22 אחוז "APY". להלוואות יש אוצר מילים חזק יותר, ולכן הן משאילות את המונח שלהן לכל דבר.
APR הוא ה-Annual Percentage Rate, העלות השנתית של הלוואה המבוטאת כנתון אחד הכולל ריבית ועמלות מסוימות הנדרשות כתנאי לאשראי; APY הוא ה-Annual Percentage Yield, התשואה השנתית על כסף שאתה מחזיק, המוצגת לאחר השפעת הריבית דריבית. האחד הוא מחיר. השני הוא תשואה. הם מחושבים לפי ספרי חוקים שונים, ואין חישוב מתמטי שממיר אחד לשני.
המחיר שאתה משלם
APR קיים כי ריבית בסיסית מסתירה דברים. הלוואה שמפורסמת ב-6 אחוז עם עמלת הקמה של 400 עולה יותר מהלוואה ב-6.5 אחוז ללא עמלה, והריביות המוצהרות אומרות לך בדיוק את ההפך. זו הסיבה שהרגולטורים הגדירו מספר אחד שכולל את כל החיובים הנדרשים. בארצות הברית החישוב נקבע לפי תקנה Z; בבריטניה ובאיחוד האירופי, כללים דומים מסדירים כיצד מפורסם אשראי.
ישנן שתי אזהרות.
APR מתאר שיעור, לא סך הכל. הלוואה לחמש שנים והלוואה לשנתיים באותו APR לא עולות אותו דבר. הארוכה יותר נושאת יתרה למשך זמן רב יותר. שיפוט הלוואה לפי ה-APR שלה בלבד הוא הדרך שבה אנשים מופתעים מהסכום הכולל לתשלום, שמופיע במסמכים הטרום-חוזיים ובדרך כלל מודפס באותיות הקטנות ביותר.
APR מייצג אינו הבטחה. זו הריבית שהמלווה מצפה שלפחות 51 אחוז מהמועמדים המאושרים יקבלו, מה שמשאיר עד 49 אחוז מהם עם הצעה גרועה יותר. התייחס לזה כאל מספר שמחלקת השיווק רשאית להדפיס, ולא כאל הצעה אישית. ההצעה מגיעה לאחר הערכה.
כרטיסי אשראי מוסיפים מורכבות. APR על רכישות, משיכות מזומן והעברת יתרות בדרך כלל שונים, וריבית על משיכות מזומן מתחילה בדרך כלל מיד ולא לאחר תקופת גרייס.
החשבון מאחורי 12.68 אחוז
APY עונה על שאלה צרה יותר. אם ריבית נומינלית משולמת בתשלומים במהלך השנה, וכל תשלום מתחיל לצבור ריבית בעצמו, מהי התשואה השנתית האפקטיבית?
APY = (1 + r/n)^n − 1
כאשר r הוא הריבית השנתית הנומינלית ו-n הוא מספר תקופות הריבית בשנה.
קח ריבית נומינלית של 12 אחוז המחושבת חודשית. הריבית החודשית היא 0.12 חלקי 12, כלומר 0.01, לכן החישוב הוא 1.01 בחזקת 12, פחות אחד. זה 1.126825 פחות אחד, או 12.68 אחוז. על 1,000 שמוחזקים שנה, 12 אחוז פשוטים משלמים 120, וריבית דריבית חודשית משלמת 126.83. ה-6.83 הנוספים הם ריבית שנצברה על ריבית.
לתדירות יש פחות חשיבות ממה שאנשים חושבים, וזה המקום שבו חוסכים מבזבזים זמן בהשוואת חשבונות: אותם 12 אחוז נומינליים בריבית רבעונית נותנים 12.55 אחוז, יומית נותנת 12.7475 אחוז, וריבית רציפה, הגבול התיאורטי, נותנת 12.7497 אחוז. ההבדל בין שנתי לחודשי משמעותי. מחודשי ליומי זה כבר עיגול מספרים.
בבריטניה הרעיון הזה מפורסם כ-AER, הריבית השנתית האפקטיבית, כך שניתן להשוות ביושר בין חשבון שמשלם חודשית לחשבון שמשלם שנתית. בארצות הברית, APY מוגדר תחת כללי Truth in Savings וחובה לציין אותו בפרסום פיקדונות.
איזה צד גדול יותר
המסקנה המעשית אינה זוהרת. עבור רוב משקי הבית, הריבית על חיסכון היא מנוף קטן והריבית על חוב היא מנוף גדול, בגלל שהיתרות אינן שוות. להרוויח 4 אחוז APY על 2,000 חיסכון זה 80 בשנה. לשלם 22 אחוז APR על 2,000 חוב בכרטיס אשראי זה כ-440 בשנה. אותה יתרה. פי חמישה וחצי מהכסף.
לכן סדר העדיפויות ברוב ההנחיות הציבוריות הוא: שמור כרית ביטחון קטנה, סגור חובות יקרים, ואז בנה חיסכון. הערך קרן חירום מכסה את הכרית, מחשבון קרן חירום מתאים אותה להוצאות החודשיות שלך, ומחשבון סילוק חובות מראה מה תוספת חודשית עושה לתאריך הסיום ולסך הריבית.
ריביות זזות לאט ומוגבלות על ידי השוק. יתרה זזה החודש. שום דבר מזה אינו ייעוץ לגבי המצב שלך; אם המספרים גדולים או שהחוב בבעיה, יועץ חוב מוסמך הוא האדם הנכון לדבר איתו.
כל חישוב כזה זקוק לאותו קלט: נתון אמיתי של מה שאתה מוציא בחודש. שום ריבית לא יכולה לתת לך את זה.
המספר החודשי, ומאיפה הוא מגיע
Cash Book לא מחשבת ריבית ולעולם לא מתחברת לבנק. APR ו-APY חיים בדפי החשבון שלך, לא באפליקציה. מה שהאפליקציה מחזיקה הוא המספר שההחלטות האלו תלויות בו.
הגדר חשבון לכל מקום שבו הכסף יושב, כולל כרטיס אשראי, ומסך החשבונות יציג נתון שווי נקי אחד על פני הכרטיסים, כך שיתרת כרטיס יורדת נקראת כסך כולל עולה. תובנות מציבות שישה חודשי הכנסה מול עמודות הוצאות, שם תראה אם יש באמת עודף להפנות ליתרה, ומדריך התקציב החודשי מכסה בניית תוכנית סביב העודף הזה; כלל 50/30/20 הוא צורת התחלה אחת, עם 20 אחוז המיועדים לחיסכון וצמצום חובות.
זה משאיר את התנאי המוקדם והמשעמם. המספר החודשי חייב להיות אמיתי, מה שאומר שהרישום חייב להיות מהיר מספיק כדי שתמשיך לעשות זאת: מדריך מעקב הוצאות מכסה את ההרגל, ולוח המקשים המהיר הוא שלוש הקשות. קרא את השניים האלו אם החודש שלך הוא כרגע ניחוש. אם הוא לא ניחוש, אתה כבר מחזיק בכל מה שהשיחות האלו צריכות.
הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.
שאלות נפוצות
מהי הנוסחה לחישוב APY?
APY שווה לאחד ועוד r חלקי n, הכל בחזקת n, פחות אחד, כאשר r הוא הריבית השנתית הנומינלית ו-n הוא מספר תקופות הריבית בשנה. אם נציב r כ-0.12 ו-n כ-12, נקבל 1.01 בחזקת 12 פחות אחד, כלומר 0.1268, או 12.68 אחוז. חישוב ריבית תכוף יותר מעלה את התוצאה, אך הרווחים פוחתים במהירות.
האם APR גבוה הוא תמיד רע?
עבור הלוואות, כן, במובן ש-APR גבוה יותר עולה יותר על אותה יתרה לאורך אותה תקופה. אך השוואת שני מוצרים לפי APR בלבד עלולה להטעות, כיוון שאורך ההלוואה משנה את סך הריבית ששולמה גם כשהריביות זהות. הלוואה ארוכה יותר באותו APR תעלה יותר בסוף התקופה, גם אם התשלום החודשי נמוך יותר.
מדוע אי אפשר להשוות בין APR של 22% בכרטיס אשראי ל-APY של 4% בחיסכון?
מכיוון שהם מבוססים על כללים שונים ומתארים דברים שונים. APR הוא עלות אשראי הכוללת עמלות מסוימות, כפי שמוגדר בארה"ב בתקנה Z. APY הוא תשואה על פיקדון לפי תקנה DD. האחד הוא מה שאתה משלם והשני הוא מה שאתה מקבל, ואין חישוב מתמטי שממיר אחד לשני.
מה המשמעות של APR מייצג בפרסומות?
זו הריבית שצפויה להינתן ללפחות 51 אחוז מהמועמדים המאושרים, מה שאומר שעד 49 אחוז עשויים לקבל הצעה פחות טובה. בבריטניה, ה-FCA מסדיר מתי יש להציג נתון זה. הריבית שתקבל בפועל נקבעת לאחר שהמלווה בוחן את נתוניך, וייתכן שהיא לא תהיה הריבית המפורסמת.
האם AER זהה ל-APY?
עבור חיסכון, למעשה כן. AER, הריבית השנתית האפקטיבית, היא המוסכמה בבריטניה להצגת תשואה על חיסכון הכוללת ריבית דריבית, כך שניתן להשוות חשבונות עם תדירות תשלום שונה. APY הוא המקבילה האמריקאית, המוגדרת תחת כללי Truth in Savings. שניהם נועדו לנטרל את הרעש של תדירויות תשלום שונות.
האם APR כולל עמלות?
הוא כולל חיובים המהווים תנאי מחייב לקבלת האשראי, וזה מה שהופך אותו לשימושי יותר מריבית בסיסית. מה נכלל משתנה לפי תחומי שיפוט ומוצרים, וחלק מהעלויות נותרות מחוץ לחישוב. עבור הסכם ספציפי, הסכום הכולל לתשלום במסמכים הטרום-חוזיים הוא הנתון המדויק ביותר לעלות האמיתית.
מה חשוב יותר, הריבית או היתרה?
היתרה, בדרך כלל, לפחות בטווח הקצר. ריבית היא שיעור המוחל על מה שאתה חייב או מחזיק, לכן צמצום היתרה מקטין את העלות באופן מיידי וצפוי, בעוד שחיפוש ריבית טובה יותר לוקח זמן ומוגבל למה שהשוק מציע. שניהם עוזרים, אך רק אחד מהם נמצא בשליטתך המלאה.
מקורות המידע
הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.