APR vs APY: Mi a különbség? Példákkal magyarázva | Cash Book
Gyors válasz
Az APR (éves százalékos hiteldíjmutató) a hitelfelvétel éves költsége, amely tartalmazza a kamatot és bizonyos kötelező díjakat. Az APY (éves hozam) – az Egyesült Királyságban AER – a megtakarítások éves hozama a kamatos kamat hatásával együtt. Az APY képlete: (1 + időszakos kamat) az időszakok számán, mínusz egy. Évi 12 százalék havi kamatos kamattal 12,68 százalékos APY-t jelent. A két szám különböző kérdésekre válaszol, eltérő szabályok szerint számítják őket, így közvetlenül nem hasonlíthatók össze.
A legtöbben úgy használják az APR és APY kifejezéseket, mintha ugyanannak a szónak a kétféle írásmódja lennének. Pedig nem azok. A tévedés ráadásul mindig egyirányú: az emberek APR-t mondanak, amikor a megtakarításuk hozamára gondolnak, miközben a hitelkártya-kivonaton senki sem nevezi APY-nak a 22 százalékos kamatot. A hitelfelvételnek hangosabb a szókincse, így kölcsönadja a szavát mindenre.
Az APR az éves százalékos hiteldíjmutató, a hitelfelvétel éves költsége egyetlen számban kifejezve, amely tartalmazza a kamatot és a hitel feltételeként előírt bizonyos díjakat; az APY az éves százalékos hozam, a pénzed éves megtérülése a kamatos kamat hatásával együtt. Az egyik egy ár, a másik egy hozam. Eltérő szabálykönyvek szerint számítják őket, és nincs olyan számtani művelet, amivel az egyik a másikká alakítható.
Az ár, amit fizetsz
Az APR azért létezik, mert a puszta kamatláb sok mindent elrejt. Egy 6 százalékos kamattal és 400-as kezelési költséggel hirdetett hitel többe kerül, mint egy 6,5 százalékos, díjmentes hitel, és a főcímekben szereplő kamatok pont az ellenkezőjét sugallják. Ezért volt szükség arra, hogy a szabályozók egyetlen, a kötelező díjakat is tartalmazó számot határozzanak meg. Az Egyesült Államokban a számítást a Regulation Z írja elő; az Egyesült Királyságban és az Európai Unióban hasonló szabályok vonatkoznak a hitelhirdetésekre.
Két dologra érdemes figyelni.
Az APR egy kamatlábat ír le, nem egy végösszeget. Egy ötéves és egy kétéves hitel azonos APR mellett nem kerül ugyanannyiba. A hosszabb futamidőnél tovább marad fenn a tartozás. Ha valaki csak az APR alapján ítél meg egy hitelt, meglepődhet a teljes visszafizetendő összegen, amely a szerződéskötés előtti dokumentumokban szerepel, és általában ez a legkisebb betűvel szedett szám.
A reprezentatív APR nem ígéret. Ez az a kamatláb, amelyet a hitelező várakozása szerint a jóváhagyott igénylők legalább 51 százaléka megkap, ami azt jelenti, hogy akár 49 százalékuk rosszabb ajánlatot kaphat. Kezeld úgy, mint egy számot, amelyet a marketingosztály közzétehet, nem pedig mint egy konkrét ajánlatot. Az ajánlat az elbírálás után érkezik.
Hitelkártyáknál további bonyodalmak adódnak. A vásárlási, készpénzfelvételi és egyenlegátvezetési APR-ek általában eltérnek, és a készpénzfelvétel utáni kamat jellemzően azonnal ketyegni kezd, türelmi idő nélkül.
A 12,68 százalék mögötti matematika
Az APY szűkebb kérdésre válaszol. Ha a névleges kamatot az év során részletekben fizetik ki, és minden részlet kamatozni kezd, mi az effektív éves hozam?
APY = (1 + r/n)^n − 1
ahol r a névleges éves kamat, n pedig az éves kamatos kamatperiódusok száma.
Vegyünk egy évi 12 százalékos, havi kamatozású példát. A havi kamat 0,12 osztva 12-vel, azaz 0,01, így a számítás 1,01 a tizenkettedik hatványon, mínusz egy. Ez 1,126825 mínusz egy, azaz 12,68 százalék. 1000 egységnyi megtakarításon egy év alatt az egyszerű 12 százalék 120-at fizet, a havi kamatos kamat pedig 126,83-at. A plusz 6,83 a kamaton szerzett kamat.
A gyakoriság kevésbé számít, mint az emberek gondolják, és itt szokott sok megtakarító elveszni a számolgatásban: ugyanaz a 12 százalék negyedéves kamatozással 12,55 százalékot, napival 12,7475 százalékot, a folyamatos kamatozás pedig, ami az elméleti határ, 12,7497 százalékot ad. Az évesről havi kamatozásra váltás megéri, a havi és napi közötti különbség már csak kerekítés.
Az Egyesült Királyságban ugyanezt az elképzelést AER-ként (éves egyenértékű kamatláb) teszik közzé, így a havi és éves kamatozású számlák tisztességesen összehasonlíthatók. Az Egyesült Államokban az APY-t a Truth in Savings szabályok határozzák meg, és a betéti hirdetéseknél kötelező feltüntetni.
Melyik oldal a nagyobb
A gyakorlati következtetés nem túl látványos. A legtöbb háztartás számára a megtakarítási kamat egy kis kar, a hitelkamat pedig egy nagy, mivel az egyenlegek aránytalanok. 4 százalékos APY-t keresni 2000 megtakarításon évi 80. 22 százalékos APR-t fizetni 2000 kártyatartozáson évi 440 körül van. Ugyanaz az egyenleg, ötszörös különbség.
Ezért van az, hogy a legtöbb útmutató sorrendje ez: tarts egy kis készpénztartalékot, fizesd ki a drága hiteleket, majd építs megtakarítást. A vészhelyzeti alap bejegyzés a tartalékról szól, a vészhelyzeti alap kalkulátor a havi költségeidhez igazítja azt, a hitelkalkulátor pedig megmutatja, mit tesz egy extra havi törlesztőrészlet a futamidővel és a kamatokkal.
A kamatok lassan mozognak, és a piaci kínálat korlátozza őket. Az egyenlegek viszont havonta változnak. Ez nem tanácsadás a te helyzetedre vonatkozóan; ha nagy összegekről vagy nehéz hitelhelyzetről van szó, egy hitelesített adósságtanácsadó a megfelelő partner.
Ezekhez a számításokhoz mind ugyanaz a bemenet kell: egy őszinte szám arról, mennyit költesz egy hónapban. Ezt egyetlen kamatláb sem adja meg helyetted.
A havi szám, és ami mögötte van
A Cash Book nem számol kamatot és sosem kapcsolódik bankhoz. Az APR és az APY a kivonataidon élnek, nem az alkalmazásban. Az alkalmazás azt a számot tárolja, amitől ezek a döntések függenek.
Állíts be egy számlát minden helyre, ahol pénzed van, beleértve a kártyákat is, és a Számlák képernyőn megjelenik a nettó vagyonod, így a csökkenő kártyaegyenleg növekvő teljes vagyont jelent. Az Elemzések hat hónapnyi bevételt és kiadást állít szembe, ahol láthatod, van-e valódi többlet, amit a tartozás csökkentésére fordíthatsz, a havi költségvetési útmutató pedig segít tervet építeni erre; az 50/30/20 szabály egy jó kiindulási alap, ahol a 20 százalék a megtakarításra és az adósságcsökkentésre megy.
Marad az unalmas előfeltétel. A havi számnak valósnak kell lennie, ami azt jelenti, hogy a rögzítésnek elég gyorsnak kell lennie ahhoz, hogy csináld: a kiadáskövetési útmutató segít a szokás kialakításában, a gyors billentyűzet pedig három koppintás. Olvasd el ezt a kettőt, ha a hónapod jelenleg csak találgatás. Ha nem az, akkor már mindened megvan, ami ezekhez a beszélgetésekhez szükséges.
Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.
Gyakran ismételt kérdések
Mi az APY képlete?
Az APY egyenlő (1 + r/n) az n-edik hatványon, mínusz egy, ahol r a névleges éves kamat, n pedig az éves kamatos kamatperiódusok száma. Ha r=0,12 és n=12, akkor 1,01 a tizenkettedik hatványon mínusz egy, ami 0,1268, azaz 12,68 százalék. A gyakoribb kamatozás növeli az eredményt, de a nyereség gyorsan csökken.
A magasabb APR mindig rosszabb?
Hitelfelvételnél igen, abban az értelemben, hogy ugyanazon egyenlegen és futamidőn a magasabb APR többe kerül. Két termék összehasonlítása kizárólag az APR alapján félrevezető lehet, mivel a hitel hossza megváltoztatja a teljes visszafizetendő kamatot, még azonos kamatlábak mellett is. Egy hosszabb futamidejű hitel ugyanazzal az APR-rel a végén többe kerül, bár havonta kevesebbet kell fizetni.
Miért nem hasonlíthatom össze a 22%-os kártya APR-t a 4%-os megtakarítási APY-val?
Mert eltérő szabályok alapján készültek és különböző dolgokat írnak le. Az APR a hitel költsége bizonyos kötelező díjakkal együtt (az USA-ban a Regulation Z szabályozza). Az APY a betét hozama a Regulation DD szerint. Az egyiket fizeted, a másikat kapod, és nincs olyan számtani művelet, amivel az egyik a másikká alakítható.
Mit jelent a reprezentatív APR a hirdetésekben?
Ez az a kamatláb, amelyet a jóváhagyott igénylők legalább 51 százaléka várhatóan megkap; ez más szóval azt jelenti, hogy akár 49 százalékuk rosszabb ajánlatot is kaphat. Az Egyesült Királyságban az FCA fogyasztói hitelre vonatkozó szabályzata határozza meg, mikor kell feltüntetni. A személyes kamatlábadat a hitelező az elbírálás után állapítja meg, ami eltérhet ettől.
Az AER ugyanaz, mint az APY?
Megtakarításoknál gyakorlatilag igen. Az AER (éves egyenértékű kamatláb) az Egyesült Királyságban használt konvenció a megtakarítási hozam kifejezésére, amely már tartalmazza a kamatos kamatot, így a havi és éves kamatozású számlák egyetlen számmal összevethetők. Az APY ennek amerikai megfelelője. Mindkettő célja, hogy kiszűrje a különböző kamatfizetési gyakoriságokból adódó különbségeket.
Az APR tartalmazza a díjakat?
Tartalmazza azokat a költségeket, amelyek a hitel feltételei, ezért hasznosabb, mint a puszta kamatláb. Hogy mi számít bele, az joghatóságonként és termékenként változik, egyes költségek pedig teljesen kívül esnek a számításon. Egy adott szerződésnél a szerződéskötés előtti tájékoztatóban szereplő teljes visszafizetendő összeg az, ami megmutatja a tényleges költséget.
Mi számít többet, a kamatláb vagy az egyenleg?
Rövid távon általában az egyenleg. A kamat egy adott kamatláb alkalmazása a tartozásra vagy a megtakarításra, így az egyenleg csökkentése azonnal és kiszámíthatóan mérsékli a költségeket, míg a jobb kamatláb keresése időigényes és a piaci kínálat korlátozza. Mindkettő segít, de csak az egyik van teljesen a te irányításod alatt.
Források
Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.