Perbezaan APR vs APY: Penjelasan dengan Contoh | Cash Book

Kebanyakan orang menggunakan APR dan APY seolah-olah ia adalah dua ejaan untuk satu perkataan. Sebenarnya tidak. Dan kekeliruan ini hanya berlaku satu hala: orang menyebut APR apabila mereka bermaksud pulangan simpanan, sedangkan tiada sesiapa pun dalam sejarah kredit yang melihat penyata kad dan memanggil kadar 22 peratus itu sebagai APY. Pinjaman mempunyai kosa kata yang lebih dominan, jadi ia meminjamkan perkataannya kepada segala-galanya.

APR ialah kadar peratusan tahunan, iaitu kos tahunan untuk meminjam wang yang merangkumi faedah dan yuran wajib sebagai syarat kredit; APY ialah hasil peratusan tahunan, iaitu pulangan tahunan ke atas wang yang anda simpan, dinyatakan selepas kesan faedah kompaun. Satu adalah harga. Satu lagi adalah pulangan. Ia dikira di bawah peraturan berbeza, dan tiada pengiraan yang boleh menukar satu kepada yang lain.

Harga yang anda bayar

APR wujud kerana kadar faedah asas sering menyembunyikan sesuatu. Pinjaman yang diiklankan pada 6 peratus dengan yuran pengurusan 400 kosnya lebih tinggi daripada pinjaman pada 6.5 peratus tanpa yuran, dan kadar utama memberitahu anda perkara yang sebaliknya. Itulah sebabnya pengawal selia menetapkan satu angka tunggal dengan caj wajib disertakan. Di Amerika Syarikat, pengiraan ini ditetapkan oleh Peraturan Z; di United Kingdom dan Kesatuan Eropah, peraturan setara mengawal cara kredit diiklankan.

Dua peringatan perlu diambil perhatian.

APR menerangkan kadar, bukan jumlah. Pinjaman lima tahun dan dua tahun pada APR yang sama tidak menelan kos yang sama. Pinjaman yang lebih lama membawa baki lebih lama. Menilai pinjaman berdasarkan APR sahaja adalah punca orang terkejut dengan jumlah amaun yang perlu dibayar, yang biasanya tertera dalam dokumen pra-kontrak dengan saiz tulisan paling kecil.

APR wakilan juga bukan satu janji. Ia adalah kadar yang dijangka diterima oleh sekurang-kurangnya 51 peratus pemohon yang berjaya, yang bermaksud sehingga 49 peratus mungkin ditawarkan sesuatu yang lebih buruk. Anggaplah ia sebagai nombor yang dibenarkan untuk dicetak oleh jabatan pemasaran, bukannya tawaran rasmi. Tawaran sebenar hanya tiba selepas penilaian.

Kad kredit menambah kerumitan. APR untuk pembelian, pendahuluan tunai, dan pindahan baki biasanya berbeza, dan faedah ke atas pendahuluan tunai biasanya bermula serta-merta dan bukannya selepas tempoh tangguh.

Pengiraan di sebalik 12.68 peratus

APY menjawab soalan yang lebih khusus. Jika kadar nominal dibayar secara ansuran sepanjang tahun, dan setiap ansuran mula menjana faedah juga, berapakah pulangan tahunan sebenar?

APY = (1 + r/n)^n − 1

di mana r ialah kadar tahunan nominal dan n ialah bilangan tempoh kompaun setahun.

Ambil kadar nominal 12 peratus yang dikompaun bulanan. Kadar bulanan ialah 0.12 dibahagi 12, atau 0.01, jadi pengiraannya ialah 1.01 kuasa dua belas, tolak satu. Itu adalah 1.126825 tolak satu, atau 12.68 peratus. Pada 1,000 yang disimpan selama setahun, 12 peratus mudah membayar 120 manakala kompaun bulanan membayar 126.83. Lebihan 6.83 itu adalah faedah yang diperoleh daripada faedah.

Kekerapan kompaun kurang penting daripada yang disangka, dan di sinilah sesetengah penyimpan menghabiskan masa membandingkan akaun: kadar nominal 12 peratus yang dikompaun suku tahunan memberikan 12.55 peratus, harian memberikan 12.7475 peratus, dan kompaun berterusan, iaitu had teori, memberikan 12.7497 peratus. Perubahan daripada tahunan kepada bulanan memang berbaloi. Bulanan kepada harian hanyalah pembundaran.

Di United Kingdom, idea yang sama diterbitkan sebagai AER, kadar setara tahunan, supaya akaun yang membayar faedah bulanan dan tahunan boleh dibandingkan dengan jujur. Di Amerika Syarikat, APY ditakrifkan di bawah peraturan Truth in Savings dan mesti dinyatakan dalam iklan deposit.

Bahagian mana yang lebih besar

Kesimpulan praktikalnya tidaklah menarik. Bagi kebanyakan isi rumah, kadar simpanan adalah tuas kecil dan kadar hutang adalah tuas besar, kerana baki yang tidak seimbang. Memperoleh 4 peratus APY pada 2,000 simpanan adalah 80 setahun. Membayar 22 peratus APR pada 2,000 hutang kad adalah sekitar 440 setahun. Baki yang sama. Lima setengah kali ganda jumlah wang.

Itulah sebabnya urutan dalam kebanyakan panduan awam adalah: simpan dana kecemasan, selesaikan hutang yang mahal, kemudian bina simpanan. Entri dana kecemasan merangkumi simpanan tersebut, kalkulator dana kecemasan mengukurnya mengikut kos bulanan anda, dan kalkulator penyelesaian hutang menunjukkan kesan bayaran bulanan tambahan terhadap tarikh tamat dan jumlah faedah.

Kadar bergerak perlahan dan dihadkan oleh pasaran. Baki bergerak setiap bulan. Tiada satu pun daripada ini merupakan nasihat kewangan; jika jumlahnya besar atau hutang dalam keadaan sukar, penasihat hutang berlesen adalah orang yang tepat untuk dirujuk.

Setiap pengiraan tersebut memerlukan input yang sama, iaitu angka jujur tentang apa yang anda belanjakan dalam sebulan. Tiada kadar yang boleh memberikan anda angka itu.

Nombor bulanan, dan dari mana ia datang

Cash Book tidak mengira faedah dan tidak pernah bersambung dengan bank. APR dan APY hidup pada penyata anda, bukan dalam aplikasi. Apa yang aplikasi simpan ialah nombor yang menjadi asas kepada keputusan tersebut.

Sediakan akaun untuk setiap tempat wang disimpan, termasuk kad, dan skrin Akaun menunjukkan satu angka nilai bersih merentasi kad, jadi baki kad yang menurun dibaca sebagai jumlah yang meningkat. Insights meletakkan pendapatan enam bulan berbanding bar perbelanjaan, di mana anda melihat sama ada terdapat lebihan untuk menampung baki, dan panduan bajet bulanan merangkumi pembinaan pelan di sekitar lebihan itu; peraturan 50/30/20 adalah satu bentuk permulaan, dengan 20 peratus disasarkan kepada simpanan dan pengurangan hutang.

Itu meninggalkan prasyarat yang membosankan. Angka bulanan mestilah realistik, yang bermaksud pencatatan mestilah cukup pantas supaya anda terus melakukannya: panduan penjejakan perbelanjaan merangkumi tabiat ini, dan papan kekunci pantas hanya memerlukan tiga ketikan. Baca kedua-duanya jika bulan anda kini hanyalah tekaan. Jika ia bukan tekaan, anda sudah memegang segala yang diperlukan oleh perbualan ini.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.