📈

APR vs APY: Ποια η διαφορά τους; | Cash Book

Από 02apps studio · Δημοσιεύτηκε · Ενημερώθηκε

Γρήγορη απάντηση

Το APR (ετήσιο ποσοστό επιβάρυνσης) είναι το ετήσιο κόστος δανεισμού, εκφρασμένο ως ένα ποσοστό που περιλαμβάνει τόκους και ορισμένα υποχρεωτικά έξοδα. Το APY (ετήσια απόδοση), γνωστό ως AER στο Ηνωμένο Βασίλειο, είναι η ετήσια απόδοση των αποταμιεύσεων μετά τον ανατοκισμό. Ο τύπος για το APY είναι ένα συν το περιοδικό επιτόκιο, υψωμένο στη δύναμη των περιόδων, μείον ένα. Ένα ονομαστικό 12 τοις εκατό με μηνιαίο ανατοκισμό ισούται με 12.68 τοις εκατό APY. Οι δύο αυτοί αριθμοί απαντούν σε διαφορετικά ερωτήματα και υπολογίζονται με διαφορετικούς κανόνες. Δεν πρέπει ποτέ να συγκρίνονται απευθείας μεταξύ τους.

Οι περισσότεροι χρησιμοποιούν τους όρους APR και APY σαν να ήταν δύο τρόποι γραφής της ίδιας λέξης. Δεν είναι. Και η σύγχυση γίνεται πάντα προς μία κατεύθυνση: οι άνθρωποι λένε APR όταν εννοούν την απόδοση των αποταμιεύσεών τους, ενώ κανείς στην ιστορία των πιστώσεων δεν κοίταξε το υπόλοιπο μιας κάρτας και αποκάλεσε το 22 τοις εκατό APY. Ο δανεισμός έχει πιο έντονο λεξιλόγιο, οπότε δανείζει τη λέξη του σε όλα.

Το APR είναι το ετήσιο ποσοστό επιβάρυνσης, το ετήσιο κόστος δανεισμού εκφρασμένο ως ένα ποσοστό που περιλαμβάνει τόκους και ορισμένα υποχρεωτικά έξοδα. Το APY είναι η ετήσια απόδοση, η ετήσια απόδοση των χρημάτων που διατηρείτε, μετά την επίδραση του ανατοκισμού. Το ένα είναι τιμή. Το άλλο είναι απόδοση. Υπολογίζονται με διαφορετικούς κανόνες και καμία μαθηματική πράξη δεν μετατρέπει το ένα στο άλλο.

Η τιμή που πληρώνετε

Το APR υπάρχει επειδή ένα απλό επιτόκιο κρύβει πράγματα. Ένα δάνειο που διαφημίζεται με 6 τοις εκατό και 400 έξοδα διαχείρισης κοστίζει περισσότερο από ένα δάνειο με 6.5 τοις εκατό χωρίς έξοδα, και τα ονομαστικά επιτόκια λένε το ακριβώς αντίθετο. Αυτός είναι ο λόγος που οι ρυθμιστικές αρχές όρισαν έναν ενιαίο αριθμό που περιλαμβάνει τις υποχρεωτικές χρεώσεις. Στις Ηνωμένες Πολιτείες ο υπολογισμός ορίζεται από τον κανονισμό Regulation Z, ενώ στο Ηνωμένο Βασίλειο και την Ευρωπαϊκή Ένωση ισχύουν αντίστοιχοι κανόνες.

Υπάρχουν δύο προειδοποιήσεις.

Το APR περιγράφει ένα ποσοστό, όχι ένα σύνολο. Ένα δάνειο πέντε ετών και ένα δύο ετών με το ίδιο APR δεν κοστίζουν το ίδιο. Το μεγαλύτερο σε διάρκεια διατηρεί υπόλοιπο για περισσότερο χρόνο. Η κρίση ενός δανείου μόνο από το APR οδηγεί σε εκπλήξεις σχετικά με το συνολικό πληρωτέο ποσό, το οποίο αναγράφεται στα προσυμβατικά έγγραφα, συνήθως με τα μικρότερα γράμματα.

Το αντιπροσωπευτικό APR δεν είναι υπόσχεση. Είναι το επιτόκιο που ο δανειστής αναμένει ότι θα λάβει τουλάχιστον το 51 τοις εκατό των αιτούντων, πράγμα που σημαίνει ότι έως και το 49 τοις εκατό μπορεί να λάβει χειρότερους όρους. Διαβάστε το ως έναν αριθμό που επιτρέπεται να εκτυπώσει το τμήμα μάρκετινγκ και όχι ως προσφορά. Η προσφορά έρχεται μετά την αξιολόγηση.

Οι πιστωτικές κάρτες προσθέτουν μια επιπλέον πολυπλοκότητα. Τα APR για αγορές, αναλήψεις μετρητών και μεταφορές υπολοίπου συνήθως διαφέρουν, και οι τόκοι στις αναλήψεις μετρητών συνήθως ξεκινούν αμέσως.

Τα μαθηματικά πίσω από το 12.68 τοις εκατό

Το APY απαντά σε ένα πιο στενό ερώτημα. Αν ένα ονομαστικό επιτόκιο καταβάλλεται σε δόσεις κατά τη διάρκεια του έτους, ποια είναι η πραγματική ετήσια απόδοση;

APY = (1 + r/n)^n − 1

όπου r είναι το ονομαστικό ετήσιο επιτόκιο και n ο αριθμός των περιόδων ανατοκισμού ανά έτος.

Ας πάρουμε ένα ονομαστικό 12 τοις εκατό με μηνιαίο ανατοκισμό. Το μηνιαίο επιτόκιο είναι 0.12 δια 12, δηλαδή 0.01, οπότε ο υπολογισμός είναι 1.01 στη δωδέκατη δύναμη, μείον ένα. Αυτό είναι 1.126825 μείον ένα, ή 12.68 τοις εκατό. Σε 1,000 που διατηρούνται για ένα έτος, το απλό 12 τοις εκατό αποδίδει 120, ενώ ο μηνιαίος ανατοκισμός αποδίδει 126.83. Τα επιπλέον 6.83 είναι τόκοι επί των τόκων.

Η συχνότητα έχει μικρότερη σημασία από ό,τι πιστεύουν οι περισσότεροι. Το ίδιο 12 τοις εκατό με τριμηνιαίο ανατοκισμό δίνει 12.55 τοις εκατό, με ημερήσιο 12.7475 τοις εκατό, και με συνεχή ανατοκισμό 12.7497 τοις εκατό. Η μετάβαση από ετήσιο σε μηνιαίο αξίζει, από μηνιαίο σε ημερήσιο είναι απλώς στρογγυλοποίηση.

Στο Ηνωμένο Βασίλειο η ίδια ιδέα δημοσιεύεται ως AER, ώστε ένας λογαριασμός με μηνιαία απόδοση και ένας με ετήσια να μπορούν να συγκριθούν δίκαια. Στις Ηνωμένες Πολιτείες, το APY ορίζεται από τους κανόνες Truth in Savings.

Ποια πλευρά είναι μεγαλύτερη

Το πρακτικό συμπέρασμα είναι απλό. Για τα περισσότερα νοικοκυριά, το επιτόκιο στις αποταμιεύσεις είναι ένας μικρός μοχλός και το επιτόκιο στο χρέος ένας μεγάλος, επειδή τα υπόλοιπα είναι άνισα. Κερδίζοντας 4 τοις εκατό APY σε 2,000 αποταμιεύσεων έχετε 80 το χρόνο. Πληρώνοντας 22 τοις εκατό APR σε 2,000 χρέους κάρτας έχετε περίπου 440 το χρόνο. Ίδιο υπόλοιπο, πεντέμισι φορές περισσότερα χρήματα.

Γι' αυτό η σειρά προτεραιότητας είναι: διατηρήστε ένα μικρό απόθεμα μετρητών, εξοφλήστε το ακριβό χρέος και μετά χτίστε αποταμιεύσεις. Το άρθρο για το αποθεματικό έκτακτης ανάγκης καλύπτει το απόθεμα, ο υπολογιστής αποθεματικού έκτακτης ανάγκης το προσαρμόζει στα μηνιαία έξοδά σας, και ο υπολογιστής αποπληρωμής χρέους δείχνει τι κάνει ένα επιπλέον μηνιαίο ποσό στην ημερομηνία λήξης και στο σύνολο των τόκων.

Τα επιτόκια κινούνται αργά. Τα υπόλοιπα κινούνται κάθε μήνα. Τίποτα από αυτά δεν αποτελεί συμβουλή για την κατάστασή σας. Αν τα ποσά είναι μεγάλα ή το χρέος είναι δύσκολο, ένας σύμβουλος χρέους είναι το κατάλληλο άτομο για να μιλήσετε.

Κάθε υπολογισμός χρειάζεται το ίδιο δεδομένο: ένα ειλικρινές νούμερο για το τι ξοδεύετε το μήνα. Κανένα επιτόκιο δεν μπορεί να σας το δώσει αυτό.

Ο μηνιαίος αριθμός και από πού προέρχεται

Το Cash Book δεν υπολογίζει τόκους και δεν συνδέεται με τράπεζες. Το APR και το APY βρίσκονται στις καταστάσεις σας, όχι στην εφαρμογή. Αυτό που κρατά η εφαρμογή είναι ο αριθμός από τον οποίο εξαρτώνται αυτές οι αποφάσεις.

Δημιουργήστε έναν λογαριασμό για κάθε μέρος που έχετε χρήματα, συμπεριλαμβανομένης μιας κάρτας, και η οθόνη Λογαριασμοί δείχνει ένα συνολικό καθαρό ποσό, ώστε ένα μειούμενο υπόλοιπο κάρτας να διαβάζεται ως αυξανόμενο σύνολο. Τα Insights συγκρίνουν έξι μήνες εισοδημάτων με έξοδα, όπου βλέπετε αν υπάρχει πραγματικά πλεόνασμα για να μειώσετε ένα υπόλοιπο, και ο οδηγός μηνιαίου προϋπολογισμού καλύπτει τον σχεδιασμό γύρω από αυτό το πλεόνασμα. Ο κανόνας 50/30/20 είναι ένα αρχικό σχήμα, με το 20 τοις εκατό να στοχεύει στην αποταμίευση και τη μείωση χρέους.

Αυτό αφήνει την προϋπόθεση. Το μηνιαίο νούμερο πρέπει να είναι πραγματικό, πράγμα που σημαίνει ότι η καταγραφή πρέπει να είναι αρκετά γρήγορη ώστε να τη συνεχίσετε: ο οδηγός καταγραφής εξόδων καλύπτει τη συνήθεια, και το γρήγορο πληκτρολόγιο απαιτεί τρία πατήματα. Διαβάστε αυτά τα δύο αν ο μήνας σας είναι προς το παρόν μια εικασία. Αν δεν είναι, έχετε ήδη όλα όσα χρειάζονται αυτές οι συζητήσεις.

Αποκτήστε το Cash Book στο App StoreΔωρεάν για 7 ημέρες. $19.99 εφάπαξ για πάντα.

Συχνές ερωτήσεις

Ποιος είναι ο τύπος για το APY;

Το APY ισούται με ένα συν r δια n, υψωμένο στη δύναμη του n, μείον ένα, όπου r είναι το ονομαστικό ετήσιο επιτόκιο και n ο αριθμός των περιόδων ανατοκισμού ανά έτος. Με r 0.12 και n 12, έχετε 1.01 στη δωδέκατη δύναμη μείον ένα, δηλαδή 0.1268 ή 12.68 τοις εκατό. Ο συχνότερος ανατοκισμός αυξάνει το αποτέλεσμα, αλλά τα κέρδη μειώνονται γρήγορα.

Είναι πάντα χειρότερο ένα υψηλότερο APR;

Για τον δανεισμό, ναι, υπό την έννοια ότι ένα υψηλότερο APR κοστίζει περισσότερο στο ίδιο υπόλοιπο για την ίδια διάρκεια. Ωστόσο, η σύγκριση δύο προϊόντων μόνο με βάση το APR μπορεί να παραπλανήσει, καθώς η διάρκεια του δανείου αλλάζει το συνολικό ποσό των τόκων, ακόμη και αν τα επιτόκια είναι ίδια. Ένα δάνειο μεγαλύτερης διάρκειας με το ίδιο APR κοστίζει περισσότερο συνολικά, παρόλο που η μηνιαία δόση είναι μικρότερη.

Γιατί δεν μπορώ να συγκρίνω το 22% APR μιας κάρτας με το 4% APY μιας αποταμίευσης;

Επειδή βασίζονται σε διαφορετικούς κανόνες και περιγράφουν διαφορετικά πράγματα. Το APR είναι το κόστος πίστωσης που περιλαμβάνει συγκεκριμένα έξοδα, ενώ το APY είναι η απόδοση μιας κατάθεσης. Το ένα είναι αυτό που πληρώνετε και το άλλο αυτό που λαμβάνετε, και δεν υπάρχει μαθηματική πράξη που να μετατρέπει το ένα στο άλλο.

Τι σημαίνει το αντιπροσωπευτικό APR σε μια διαφήμιση;

Είναι το επιτόκιο που αναμένεται να λάβει τουλάχιστον το 51 τοις εκατό των εγκεκριμένων αιτούντων, πράγμα που σημαίνει ότι έως και το 49 τοις εκατό μπορεί να λάβει χειρότερους όρους. Στο Ηνωμένο Βασίλειο, η αρχή FCA ρυθμίζει πότε πρέπει να εμφανίζεται. Το επιτόκιο που θα λάβετε εσείς προσωπικά καθορίζεται μετά την αξιολόγηση από τον δανειστή.

Είναι το AER το ίδιο με το APY;

Για τις αποταμιεύσεις, ουσιαστικά ναι. Το AER (ετήσιο ισοδύναμο επιτόκιο) είναι η σύμβαση του Ηνωμένου Βασιλείου για την απόδοση αποταμίευσης με ενσωματωμένο ανατοκισμό, ώστε λογαριασμοί με μηνιαία ή ετήσια απόδοση να συγκρίνονται εύκολα. Το APY είναι το αμερικανικό αντίστοιχο. Και τα δύο υπάρχουν για να εξαλείψουν τη σύγχυση από τις διαφορετικές συχνότητες πληρωμών.

Περιλαμβάνει το APR τα έξοδα;

Περιλαμβάνει χρεώσεις που αποτελούν υποχρεωτική προϋπόθεση για την πίστωση, γεγονός που το καθιστά πιο χρήσιμο από το απλό επιτόκιο. Το τι περιλαμβάνεται εξαρτάται από τη δικαιοδοσία και το προϊόν. Για μια συγκεκριμένη συμφωνία, το συνολικό ποσό πληρωμής στα προσυμβατικά έγγραφα είναι ο αριθμός που δείχνει το πραγματικό κόστος.

Τι μετράει περισσότερο, το επιτόκιο ή το υπόλοιπο;

Συνήθως το υπόλοιπο, τουλάχιστον βραχυπρόθεσμα. Ο τόκος είναι ένα ποσοστό επί του ποσού που οφείλετε ή διατηρείτε, οπότε η αποπληρωμή του υπολοίπου μειώνει το κόστος άμεσα και προβλέψιμα, ενώ η αναζήτηση καλύτερου επιτοκίου απαιτεί χρόνο και περιορίζεται από την αγορά. Και τα δύο βοηθούν, αλλά μόνο το ένα είναι πλήρως υπό τον έλεγχό σας.

Πηγές

Αποκτήστε το Cash Book στο App StoreΔωρεάν για 7 ημέρες. $19.99 εφάπαξ για πάντα.