Diferența dintre APR și APY: Explicație și Exemple | Cash Book
Răspuns rapid
APR (rata anuală a procentului) reprezintă costul anual al împrumutului, incluzând dobânda și anumite comisioane obligatorii. APY (randamentul anual procentual), numit AER în Regatul Unit, reprezintă câștigul anual din economii după capitalizarea dobânzii. Formula pentru APY este unu plus rata periodică, ridicată la numărul de perioade, minus unu. O rată nominală de 12% cu capitalizare lunară devine 12,68% APY. Cele două cifre răspund la întrebări diferite și sunt calculate după reguli distincte. Nu trebuie comparate niciodată direct între ele.
Majoritatea oamenilor folosesc APR și APY ca și cum ar fi două moduri de a scrie același cuvânt. Nu sunt. Iar confuzia merge într-un singur sens: oamenii spun APR când se referă la randamentul economiilor lor, în timp ce nimeni în istoria creditării nu s-a uitat pe extrasul de cont al unui card și a numit cei 22% un APY. Împrumuturile au un vocabular mai sonor, așa că își împrumută termenul pentru orice.
APR este rata anuală a procentului, costul anual al împrumutului exprimat ca o cifră care include dobânda și anumite comisioane obligatorii; APY este randamentul anual procentual, câștigul anual din banii pe care îi deții, declarat după efectul capitalizării. Unul este un preț. Celălalt este un randament. Sunt calculate după reguli diferite și nicio aritmetică nu le poate converti între ele.
Prețul pe care îl plătești
APR există deoarece o rată a dobânzii simplă ascunde detalii. Un împrumut promovat la 6% cu un comision de 400 costă mai mult decât unul la 6,5% fără comision, iar ratele de bază îți spun exact opusul, motiv pentru care autoritățile de reglementare au definit o singură cifră care include taxele necesare. În Statele Unite, calculul este prescris de Regulamentul Z; în Regatul Unit și Uniunea Europeană, reguli echivalente guvernează modul în care este promovat creditul.
Există două avertismente.
APR descrie o rată, nu un total. Un împrumut pe cinci ani și unul pe doi ani cu același APR nu costă la fel. Cel mai lung menține un sold mai mult timp. Evaluarea unui împrumut doar după APR este motivul pentru care oamenii sunt surprinși de suma totală de plată, care apare în documentele precontractuale și este de obicei cifra scrisă cel mai mic.
APR-ul reprezentativ nu este nici el o promisiune. Este rata la care creditorul se așteaptă ca cel puțin 51% dintre solicitanții acceptați să aibă acces, ceea ce lasă până la 49% dintre aceștia cu o ofertă mai slabă. Citește-l ca pe o cifră pe care departamentul de marketing are voie să o publice, nu ca pe o ofertă garantată. Oferta finală vine după evaluare.
Cardurile de credit adaugă o complexitate suplimentară. APR-urile pentru cumpărături, avansuri de numerar și transferuri de sold diferă de obicei, iar dobânda la avansurile de numerar începe de cele mai multe ori imediat, nu după o perioadă de grație.
Aritmetica din spatele a 12,68%
APY răspunde la o întrebare mai specifică. Dacă o rată nominală este plătită în tranșe pe parcursul anului și fiecare tranșă începe să producă dobândă, care este randamentul anual efectiv?
APY = (1 + r/n)^n − 1
unde r este rata anuală nominală și n este numărul de perioade de capitalizare pe an.
Să luăm o rată nominală de 12% cu capitalizare lunară. Rata lunară este 0,12 împărțit la 12, adică 0,01, deci calculul este 1,01 la puterea a douăsprezecea, minus unu. Aceasta înseamnă 1,126825 minus unu, sau 12,68%. La 1.000 deținuți timp de un an, o dobândă simplă de 12% aduce 120, iar capitalizarea lunară aduce 126,83. Cei 6,83 în plus reprezintă dobânda acumulată la dobândă.
Frecvența contează mai puțin decât cred oamenii, și aici unii economisiți pierd o după-amiază comparând conturi: aceeași rată nominală de 12% cu capitalizare trimestrială oferă 12,55%, zilnic oferă 12,7475%, iar capitalizarea continuă, limita teoretică, oferă 12,7497%. Trecerea de la anual la lunar merită. De la lunar la zilnic este doar rotunjire.
În Regatul Unit, aceeași idee este publicată sub numele de AER (rata anuală echivalentă), astfel încât un cont cu plată lunară și unul cu plată anuală să poată fi comparate onest. În Statele Unite, APY este definit prin regulile Truth in Savings și trebuie menționat în publicitatea pentru depozite.
Ce parte este mai mare
Concluzia practică este lipsită de farmec. Pentru majoritatea gospodăriilor, rata la economii este o pârghie mică, iar rata la datorii este una mare, deoarece soldurile sunt inegale. Să câștigi 4% APY la 2.000 economisiți înseamnă 80 pe an. Să plătești 22% APR la 2.000 datorie pe card înseamnă aproximativ 440 pe an. Același sold. De cinci ori și jumătate mai mulți bani.
De aceea, ordinea în majoritatea ghidurilor publice este: păstrează o mică rezervă de numerar, achită datoriile scumpe, apoi construiește economii. Articolul despre fondul de urgență acoperă rezerva, calculatorul pentru fondul de urgență îl dimensionează în funcție de cheltuielile lunare, iar calculatorul pentru achitarea datoriilor arată ce face o sumă lunară suplimentară pentru data finalizării și totalul dobânzii.
Ratele se mișcă lent și sunt limitate de piață. Soldurile se mișcă în fiecare lună. Nimic din toate acestea nu reprezintă un sfat financiar; dacă sumele sunt mari sau datoria este problematică, un consultant financiar autorizat este persoana potrivită cu care să discuți.
Fiecare dintre aceste calcule are nevoie de aceeași intrare: o cifră onestă despre cât cheltuiești într-o lună. Nicio rată nu îți poate oferi asta.
Cifra lunară și de unde provine
Cash Book nu calculează dobânzi și nu se conectează niciodată la bancă. APR și APY trăiesc pe extrasele tale, nu în aplicație. Ceea ce deține aplicația este cifra de care depind acele decizii.
Configurează un cont pentru fiecare loc unde ai bani, inclusiv carduri, iar ecranul Conturi arată o cifră a valorii nete peste carduri, astfel încât un sold în scădere pe card se citește ca un total în creștere. Insights pune șase luni de venituri față în față cu barele de cheltuieli, unde poți vedea dacă există un surplus real pentru a acoperi un sold, iar ghidul pentru bugetul lunar acoperă crearea unui plan în jurul acelui surplus; regula 50/30/20 este un punct de plecare, cu 20% alocați economiilor și reducerii datoriilor.
Aceasta lasă la o parte condiția plictisitoare. Cifra lunară trebuie să fie reală, ceea ce înseamnă că înregistrarea trebuie să fie suficient de rapidă pentru a o menține: ghidul de monitorizare a cheltuielilor acoperă obiceiul, iar tastatura rapidă necesită doar trei atingeri. Citește-le pe amândouă dacă luna ta este în prezent o presupunere. Dacă nu este o presupunere, deții deja tot ce au nevoie aceste conversații.
Descarcă Cash Book din App StoreGratuit pentru 7 zile. 19.99$ plată unică pe viață.
Întrebări frecvente
Care este formula pentru APY?
APY este egal cu unu plus r împărțit la n, totul ridicat la puterea n, minus unu, unde r este rata anuală nominală, iar n este numărul de perioade de capitalizare pe an. Dacă r este 0,12 și n este 12, obții 1,01 la puterea a douăsprezecea minus unu, adică 0,1268 sau 12,68%. O capitalizare mai frecventă crește rezultatul, dar câștigurile suplimentare scad rapid.
Un APR mai mare este întotdeauna mai rău?
Pentru împrumuturi, da, în sensul că un APR mai mare costă mai mult pentru același sold pe aceeași perioadă. Totuși, compararea a două produse doar prin APR poate fi înșelătoare, deoarece durata împrumutului modifică dobânda totală plătită, chiar dacă ratele sunt identice. Un împrumut pe termen mai lung cu același APR costă mai mult la final, deși rata lunară este mai mică.
De ce nu pot compara un APR de 22% la card cu un APY de 4% la economii?
Deoarece sunt construite după reguli diferite și descriu lucruri diferite. APR este un cost al creditului care include anumite comisioane obligatorii, stabilit în SUA prin Regulamentul Z. APY este un randament al unui depozit conform Regulamentului DD. Unul este ceea ce plătești, celălalt este ceea ce primești, și nicio operație aritmetică nu le poate converti între ele.
Ce înseamnă APR reprezentativ într-o reclamă?
Este rata pe care se așteaptă să o primească cel puțin 51% dintre solicitanții acceptați, ceea ce înseamnă că până la 49% pot primi o ofertă mai puțin favorabilă. În Regatul Unit, codul FCA reglementează afișarea acestuia. Rata pe care o primești personal este stabilită după evaluarea ta de către creditor și poate fi diferită.
AER este același lucru cu APY?
Pentru economii, practic da. AER (rata anuală echivalentă) este convenția din Regatul Unit pentru a exprima randamentul economiilor cu capitalizarea inclusă, astfel încât conturile cu plată lunară și cele cu plată anuală să poată fi comparate. APY este echivalentul american, definit prin regulile Truth in Savings. Ambele există pentru a elimina confuzia creată de frecvențele diferite de plată.
Include APR comisioanele?
Include taxele care sunt o condiție obligatorie a creditului, ceea ce îl face mai util decât simpla rată a dobânzii. Ce anume se include variază în funcție de jurisdicție și produs, iar unele costuri rămân în afara calculului. Pentru un contract specific, suma totală de plată din informațiile precontractuale este cifra care răspunde la întrebarea despre costul real.
Ce contează mai mult, rata sau soldul?
Soldul, de obicei, cel puțin pe termen scurt. Dobânda este o rată aplicată la ceea ce datorezi sau deții, deci reducerea soldului scade costul imediat și previzibil, în timp ce căutarea unei rate mai bune necesită timp și este limitată de piață. Ambele ajută, dar doar soldul este în întregime sub controlul tău.
Surse
Descarcă Cash Book din App StoreGratuit pentru 7 zile. 19.99$ plată unică pe viață.