APR vs APY: Razlika i primjeri izračuna | Cash Book
Brzi odgovor
APR (godišnja postotna stopa) predstavlja godišnji trošak zaduživanja, uključujući kamate i obvezne naknade. APY (godišnji postotni prinos), u Ujedinjenom Kraljevstvu poznat kao AER, označava godišnji povrat na štednju uzimajući u obzir složenu kamatu. Formula za APY glasi: jedan plus periodična stopa, potencirano na broj razdoblja, minus jedan. Nominalnih 12 posto uz mjesečnu kapitalizaciju iznosi 12,68 posto APY. Ove dvije brojke odgovaraju na različita pitanja i izračunavaju se prema različitim pravilima, stoga ih nikada ne treba izravno uspoređivati.
Većina ljudi koristi APR i APY kao da su to dva naziva za istu stvar. Nisu. Pogreška se gotovo uvijek događa u jednom smjeru: ljudi kažu APR kada misle na povrat od štednje, dok nitko u povijesti kreditiranja nije pogledao izvod s kartice i nazvao 22 posto APY-om. Zaduživanje ima glasniji vokabular, pa posuđuje svoju riječ za sve.
APR je godišnja postotna stopa, godišnji trošak zaduživanja izražen kao jedna brojka koja uključuje kamate i određene naknade koje su uvjet za kredit; APY je godišnji postotni prinos, godišnji povrat na novac koji posjedujete, iskazan nakon učinka složene kamate. Jedno je cijena. Drugo je zarada. Izračunavaju se prema različitim pravilima i ne postoji aritmetika kojom se jedno pretvara u drugo.
Cijena koju plaćate
APR postoji jer osnovna kamatna stopa često skriva stvarne troškove. Kredit oglašen uz 6 posto uz naknadu za obradu od 400 košta više od kredita uz 6,5 posto bez naknade, a naslovne stope govore vam upravo suprotno. To je razlog zašto su regulatori definirali jedinstvenu brojku u koju su uključeni svi obvezni troškovi. U Sjedinjenim Državama izračun je propisan regulativom Z; u Ujedinjenom Kraljevstvu i Europskoj uniji vrijede slična pravila za oglašavanje kredita.
Uz njega dolaze dva upozorenja.
APR opisuje stopu, a ne ukupan iznos. Kredit na pet godina i kredit na dvije godine uz isti APR ne koštaju isto. Dulji kredit dulje zadržava stanje duga. Procjenjivanje kredita samo na temelju APR-a razlog je zašto su ljudi iznenađeni ukupnim iznosom za plaćanje, koji se nalazi u predugovornoj dokumentaciji i obično je otisnut najmanjim slovima.
Reprezentativni APR također nije obećanje. To je stopa za koju zajmodavac očekuje da će je dobiti najmanje 51 posto prihvaćenih klijenata, što ostavlja do 49 posto onih kojima će biti ponuđeni lošiji uvjeti. Shvatite to kao brojku koju marketinški odjel smije otisnuti, a ne kao ponudu. Prava ponuda stiže nakon procjene vaše kreditne sposobnosti.
Kreditne kartice dodaju još jedan sloj. APR za kupovinu, gotovinske avanse i prijenos duga obično se razlikuju, a kamata na gotovinske avanse obično počinje teći odmah, bez počeka.
Matematika iza 12,68 posto
APY odgovara na uže pitanje. Ako se nominalna stopa isplaćuje u ratama tijekom godine, i svaka rata počinje donositi zaradu, koliki je efektivni godišnji povrat?
APY = (1 + r/n)^n − 1
gdje je r nominalna godišnja stopa, a n broj razdoblja kapitalizacije godišnje.
Uzmimo nominalnih 12 posto uz mjesečnu kapitalizaciju. Mjesečna stopa je 0,12 podijeljeno s 12, odnosno 0,01, pa je izračun 1,01 na dvanaestu potenciju, minus jedan. To je 1,126825 minus jedan, ili 12,68 posto. Na 1.000 uloženih tijekom godine, jednostavnih 12 posto donosi 120, a mjesečna kapitalizacija donosi 126,83. Dodatnih 6,83 je kamata na kamatu.
Učestalost kapitalizacije manje je važna nego što ljudi očekuju, a to je trenutak kada štediše gube vrijeme uspoređujući račune: istih nominalnih 12 posto uz tromjesečnu kapitalizaciju daje 12,55 posto, dnevna daje 12,7475 posto, a kontinuirana kapitalizacija, kao teoretska granica, daje 12,7497 posto. Prijelaz s godišnje na mjesečnu kapitalizaciju se isplati. Prijelaz s mjesečne na dnevnu je zanemarivo zaokruživanje.
U Ujedinjenom Kraljevstvu ista se ideja objavljuje kao AER, godišnja ekvivalentna stopa, kako bi se računi s mjesečnom i godišnjom isplatom mogli pošteno usporediti. U Sjedinjenim Državama, APY je definiran pravilima o istinitosti štednje i mora biti naveden u oglasima za depozite.
Što je važnije
Praktičan zaključak nije glamurozan. Za većinu kućanstava stopa na štednju je mala poluga, a stopa na dug velika, jer su iznosi neravnomjerni. Zarada od 4 posto APY na 2.000 štednje iznosi 80 godišnje. Plaćanje 22 posto APR na 2.000 duga po kartici iznosi oko 440 godišnje. Iznos je isti, a razlika je pet i pol puta veća.
Zato redoslijed u većini javnih savjeta glasi: zadržite malu gotovinsku pričuvu, otplatite skupi dug, a zatim gradite štednju. Članak o fondu za hitne slučajeve pokriva pričuvu, kalkulator fonda za hitne slučajeve određuje iznos prema vašim mjesečnim troškovima, a kalkulator otplate duga pokazuje što dodatna mjesečna uplata čini za datum završetka i ukupne kamate.
Stope se mijenjaju sporo i ograničene su onim što tržište nudi. Stanja se mijenjaju svakog mjeseca. Ništa od ovoga nije savjet za vašu situaciju; ako su iznosi veliki ili je dug problematičan, ovlašteni savjetnik za dugove je prava osoba za razgovor.
Svaki od tih izračuna treba isti ulazni podatak: iskrenu brojku o tome koliko trošite mjesečno. Nijedna stopa vam to ne može dati.
Mjesečna brojka i odakle dolazi
Cash Book ne izračunava kamate i nikada se ne povezuje s bankom. APR i APY žive na vašim izvodima, a ne u aplikaciji. Aplikacija čuva brojke o kojima ovise vaše odluke.
Postavite račun za svako mjesto gdje držite novac, uključujući kartice, i zaslon Računi prikazat će jednu brojku neto vrijednosti, tako da pad duga na kartici znači rast ukupnog iznosa. Uvidi prikazuju šest mjeseci prihoda naspram rashoda, gdje možete vidjeti postoji li višak za otplatu duga, a vodič za mjesečni proračun pokriva planiranje oko tog viška; pravilo 50/30/20 je početni okvir, s 20 posto namijenjenih štednji i smanjenju duga.
Ostaje dosadan preduvjet. Mjesečna brojka mora biti stvarna, što znači da bilježenje mora biti dovoljno brzo da ga nastavite raditi: vodič za praćenje troškova na iPhoneu pokriva naviku, a brza tipkovnica zahtijeva samo tri dodira. Pročitajte ta dva vodiča ako je vaš mjesec trenutno nagađanje. Ako nije, već imate sve što je potrebno za ove odluke.
Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.
Često postavljana pitanja
Koja je formula za APY?
APY je jednak jedan plus r podijeljeno s n, sve na potenciju n, minus jedan, gdje je r nominalna godišnja stopa, a n broj razdoblja kapitalizacije u godini. Ako stavite r na 0,12 i n na 12, dobivate 1,01 na dvanaestu potenciju minus jedan, što je 0,1268 ili 12,68 posto. Češća kapitalizacija povećava rezultat, ali dobici brzo postaju manji.
Je li viši APR uvijek lošiji?
Kod zaduživanja da, u smislu da viši APR znači veći trošak na isti iznos duga kroz isto razdoblje. No, usporedba dva proizvoda samo na temelju APR-a može zavarati jer duljina kredita mijenja ukupan iznos plaćenih kamata, čak i ako su stope identične. Dulji kredit uz isti APR na kraju košta više, iako je mjesečni iznos manji.
Zašto ne mogu usporediti 22% APR-a na kartici s 4% APY-a na štednji?
Zato što su definirani različitim pravilima i opisuju različite stvari. APR je trošak kredita koji uključuje određene obvezne naknade, dok je APY povrat na depozit. Jedno je ono što plaćate, a drugo ono što primate, i ne postoji aritmetička operacija koja pretvara jedno u drugo.
Što znači reprezentativni APR u oglasima?
To je stopa koju se očekuje da će dobiti najmanje 51 posto prihvaćenih klijenata, što znači da do 49 posto klijenata može dobiti nepovoljnije uvjete. U Ujedinjenom Kraljevstvu, FCA propisi uređuju kada se taj podatak mora prikazati. Konačna stopa koju dobijete ovisi o procjeni zajmodavca i ne mora biti jednaka reprezentativnoj.
Je li AER isto što i APY?
Za štednju, praktički da. AER (godišnja ekvivalentna stopa) je britanska konvencija za iskazivanje prinosa na štednju s uključenom složenom kamatom, kako bi se računi s mjesečnom i godišnjom isplatom mogli usporediti. APY je američki ekvivalent definiran pravilima o istinitosti štednje. Oba pojma služe za uklanjanje nejasnoća uzrokovanih različitim učestalošću isplata.
Uključuje li APR naknade?
Uključuje troškove koji su obvezan uvjet za dobivanje kredita, što ga čini korisnijim od same kamatne stope. Što točno ulazi u izračun ovisi o zakonodavstvu i proizvodu, a neki troškovi ostaju izvan izračuna. Za konkretan ugovor, ukupan iznos za plaćanje u predugovornim informacijama je brojka koja najbolje pokazuje koliko vas kredit zapravo košta.
Što je važnije, stopa ili stanje duga?
Obično stanje duga, barem kratkoročno. Kamata je stopa koja se primjenjuje na ono što dugujete ili štedite, pa smanjenje glavnice odmah i predvidljivo smanjuje trošak, dok potraga za boljom stopom oduzima vrijeme i ograničena je tržišnim uvjetima. Oboje pomaže, ali samo jedno je u potpunosti pod vašom kontrolom.
Izvori
Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.