Rozdíl mezi APR a APY: Praktický průvodce | Cash Book
Rychlá odpověď
APR (roční procentní sazba nákladů) vyjadřuje roční náklady na půjčku včetně úroků a povinných poplatků. APY (v Británii známé jako AER) představuje roční výnos z úspor po započtení složeného úročení. Vzorec pro APY je jedna plus periodická sazba umocněná na počet období, mínus jedna. Nominálních 12 % s měsíčním připisováním úroků znamená 12,68 % APY. Tato dvě čísla odpovídají na různé otázky a nelze je přímo porovnávat.
Většina lidí používá APR a APY, jako by šlo o dvě synonyma. Není to tak. A tento omyl se obvykle děje jedním směrem: lidé říkají APR, i když myslí výnos ze spoření, zatímco nikdo v historii úvěrů se nepodíval na výpis z kreditní karty a neoznačil 22% úrok jako APY. Půjčování má hlasitější slovník, a tak si své pojmy půjčuje na všechno.
APR (annual percentage rate) je roční procentní sazba nákladů, tedy roční cena za půjčení peněz zahrnující úrok a povinné poplatky. APY (annual percentage yield) je roční procentní výnos, tedy roční zhodnocení vašich peněz po započtení složeného úročení. Jedno je cena, druhé je výnos. Počítají se podle jiných pravidel a nelze je mezi sebou přepočítat.
Cena, kterou platíte
APR existuje proto, že samotná úroková sazba leccos skrývá. Půjčka s 6% úrokem a poplatkem 400 za vyřízení stojí víc než půjčka s 6,5% úrokem bez poplatku. Reklamní sazby vám říkají pravý opak, a proto regulátoři definovali jedno číslo, do kterého jsou zahrnuty všechny povinné náklady.
Dvě varování na závěr:
APR popisuje sazbu, nikoliv celkovou částku. Pětiletá a dvouletá půjčka se stejným APR nestojí stejně. U té delší držíte zůstatek déle. Posuzovat půjčku jen podle APR vede k překvapení z celkové splatné částky, která bývá v předsmluvních dokumentech uvedena nejmenším písmem.
Reprezentativní APR není slib. Je to sazba, kterou by mělo dostat alespoň 51 % žadatelů, což znamená, že až 49 % lidí dostane horší nabídku. Čtěte to tedy jako číslo, které marketingové oddělení smí vytisknout, nikoliv jako nabídku pro vás. Ta přijde až po posouzení vaší situace.
Kreditní karty mají svá specifika. APR pro nákupy, výběry z bankomatu a převody zůstatků se obvykle liší a úročení u výběrů z bankomatu často začíná okamžitě, bez bezúročného období.
Matematika za 12,68 procenty
APY odpovídá na užší otázku. Pokud se nominální sazba připisuje v průběhu roku a každá splátka začne také vydělávat, jaký je efektivní roční výnos?
APY = (1 + r/n)^n − 1
kde r je nominální roční sazba a n je počet úrokovacích období za rok.
Vezměme nominálních 12 % s měsíčním připisováním. Měsíční sazba je 0,12 děleno 12, tedy 0,01. Výpočet je 1,01 na dvanáctou mínus jedna. To je 1,126825 mínus jedna, tedy 12,68 %. Pokud máte 1 000 po dobu jednoho roku, jednoduchých 12 % vám vydělá 120, měsíční složené úročení 126,83. Těch 6,83 navíc jsou úroky z úroků.
Četnost připisování úroků je méně důležitá, než si lidé myslí. Stejných 12 % s čtvrtletním úročením dává 12,55 %, denní úročení 12,7475 %. Rozdíl mezi ročním a měsíčním připisováním je znát, mezi měsíčním a denním už jde jen o zaokrouhlování.
Co je větší
Praktický závěr je prostý. Pro většinu domácností je úrok u spoření malá páka a úrok u dluhu velká, protože zůstatky jsou nevyrovnané. Vydělat 4 % APY na 2 000 úspor znamená 80 ročně. Platit 22 % APR na 2 000 dluhu na kartě znamená zhruba 440 ročně. Stejný zůstatek, pětkrát vyšší náklady.
Proto většina finančních rad zní: vytvořte si malou rezervu, splaťte drahé dluhy a pak budujte úspory. Článek o rezervním fondu popisuje, jak na to, kalkulačka rezervního fondu vám pomůže určit výši podle vašich nákladů a kalkulačka splácení dluhů ukáže, co udělá mimořádná splátka s datem konce dluhu.
Sazby se mění pomalu a jsou omezeny trhem. Zůstatky se mění každý měsíc. Pokud jsou částky vysoké nebo máte s dluhy potíže, vyhledejte odborného poradce.
Každý z těchto výpočtů potřebuje stejný vstup: poctivé číslo o tom, kolik měsíčně utratíte. Žádná sazba vám ho nedá.
Měsíční číslo a kde se bere
Cash Book nepočítá úroky a nepřipojuje se k bance. APR a APY najdete na svých výpisech, ne v aplikaci. Aplikace drží čísla, na kterých vaše rozhodnutí závisí.
Nastavte si účet pro každé místo, kde máte peníze, včetně karet. Obrazovka Účty ukáže čisté jmění, takže klesající zůstatek na kartě uvidíte jako růst celkového jmění. Statistiky porovnají příjmy a výdaje za šest měsíců, kde uvidíte, zda máte přebytek na splácení dluhu. Průvodce měsíčním rozpočtem vám pomůže s plánem a pravidlo 50/30/20 je dobrý výchozí bod, kde 20 % směřuje na úspory a splácení dluhů.
Zbývá nudná podmínka. Měsíční číslo musí být reálné, což znamená, že záznam výdajů musí být rychlý. Průvodce sledováním výdajů vám pomůže vytvořit si návyk a rychlá klávesnice vyžaduje jen tři klepnutí. Pokud je váš měsíční přehled zatím jen odhad, přečtěte si je. Pokud už odhadem není, máte vše, co k těmto úvahám potřebujete.
Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.
Často kladené otázky
Jaký je vzorec pro APY?
APY se rovná jedna plus r děleno n, to celé umocněno na n, mínus jedna, kde r je nominální roční sazba a n je počet úrokovacích období v roce. Pokud dosadíte r = 0,12 a n = 12, získáte 1,01 na dvanáctou mínus jedna, tedy 0,1268 neboli 12,68 %. Častější úročení výsledek zvyšuje, ale zisky rostou stále pomaleji.
Je vyšší APR vždy horší?
U půjček ano, v tom smyslu, že vyšší APR znamená vyšší náklady při stejném zůstatku a stejné době splácení. Porovnávat dva produkty pouze podle APR však může být zavádějící, protože délka úvěru mění celkovou zaplacenou částku, i když jsou sazby stejné. Delší úvěr se stejným APR vás nakonec vyjde dráž, i když měsíční splátka bude nižší.
Proč nemohu porovnat 22% APR u karty se 4% APY u spoření?
Protože jsou definovány podle odlišných pravidel a popisují různé věci. APR je náklad na úvěr včetně povinných poplatků, APY je výnos z vkladu. Jedno je cena, kterou platíte, druhé je výnos, který dostáváte. Žádný matematický vzorec je mezi sebou nepřepočítá.
Co znamená reprezentativní APR v reklamě?
Je to sazba, kterou by mělo získat alespoň 51 % schválených žadatelů. To znamená, že až 49 % lidí může dostat horší nabídku. Sazba, kterou získáte vy osobně, se určí až po posouzení vaší bonity věřitelem a nemusí odpovídat té inzerované.
Je AER totéž co APY?
U spoření v podstatě ano. AER (roční ekvivalentní sazba) je britský standard pro vyjádření výnosu včetně složeného úročení, aby bylo možné srovnat účty s měsíčním a ročním připisováním úroků. APY je americký ekvivalent. Oba pojmy slouží k odstranění rozdílů v četnosti připisování úroků.
Zahrnuje APR poplatky?
Zahrnuje poplatky, které jsou povinnou podmínkou úvěru, což je hlavní důvod, proč je užitečnější než samotná úroková sazba. Co přesně do výpočtu patří, se liší podle legislativy a typu produktu. Celkovou částku, kterou zaplatíte, najdete v předsmluvních informacích.
Co je důležitější, sazba nebo zůstatek?
Většinou zůstatek, alespoň v krátkodobém horizontu. Úrok se počítá z toho, co dlužíte nebo máte uloženo. Splácení dluhu snižuje náklady okamžitě a předvídatelně, zatímco hledání lepší sazby trvá dlouho a je omezeno tržní nabídkou. Obojí pomáhá, ale jen zůstatek máte plně pod kontrolou.
Zdroje informací
Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.