الفرق بين APR و APY: شرح مفصل مع أمثلة | Cash Book
إجابة سريعة
APR هو معدل النسبة السنوي، ويمثل التكلفة السنوية للاقتراض متضمنة الفائدة وبعض الرسوم الإلزامية. أما APY، ويسمى AER في المملكة المتحدة، فهو العائد السنوي على المدخرات بعد احتساب الفائدة المركبة. معادلة APY هي واحد زائد المعدل الدوري، مرفوعاً لعدد الفترات، ناقص واحد. نسبة 12 بالمئة اسمية تُركب شهرياً تصبح 12.68 بالمئة APY. هذان الرقمان يجيبان على أسئلة مختلفة ويُحسبان بقواعد مختلفة، لذا لا ينبغي مقارنتهما ببعضهما مباشرة.
يستخدم معظم الناس APR و APY وكأنهما تهجئتان لكلمة واحدة. وهما ليسا كذلك. والخطأ دائماً في اتجاه واحد: يقول الناس APR عندما يقصدون العائد على مدخراتهم، بينما لم ينظر أحد في تاريخ الائتمان إلى كشف حساب بطاقة ووصف نسبة 22 بالمئة بأنها APY. للاقتراض مفردات أكثر شيوعاً، لذا فهو يفرض كلمته على كل شيء.
APR هو معدل النسبة السنوي، وهو التكلفة السنوية للاقتراض معبراً عنها برقم واحد يتضمن الفائدة وبعض الرسوم المطلوبة كشرط للائتمان؛ APY هو العائد السنوي، وهو العائد السنوي على الأموال التي تحتفظ بها، معبراً عنه بعد تأثير الفائدة المركبة. أحدهما سعر، والآخر عائد. يتم حسابهما بموجب قواعد مختلفة، ولا توجد عملية حسابية تحول أحدهما للآخر.
السعر الذي تدفعه
يوجد APR لأن سعر الفائدة المجرد يخفي أشياء كثيرة. القرض المعلن عنه بنسبة 6 بالمئة مع رسوم ترتيب قدرها 400 يكلف أكثر من قرض بنسبة 6.5 بالمئة بدون رسوم، وتخبرك المعدلات المعلنة بالعكس تماماً، وهذا هو السبب الذي دفع المنظمين لتحديد رقم واحد مع تضمين الرسوم المطلوبة فيه. في الولايات المتحدة، يتم تحديد الحساب بموجب اللائحة Z؛ وفي المملكة المتحدة والاتحاد الأوروبي، تحكم قواعد مماثلة كيفية الإعلان عن الائتمان.
هناك تحذيران يجب مراعاتهما.
يصف APR معدلاً، وليس إجمالي مبلغ. القرض لمدة خمس سنوات والقرض لمدة سنتين بنفس الـ APR لا يكلفان نفس المبلغ. القرض الأطول يحمل رصيداً لفترة أطول. الحكم على القرض بناءً على APR فقط هو السبب في تفاجؤ الناس بإجمالي المبلغ المستحق، والذي يوجد في وثائق ما قبل التعاقد وعادة ما يكون الرقم المكتوب بأصغر خط.
APR التمثيلي ليس وعداً أيضاً. إنه المعدل الذي يتوقع المقرض أن يحصل عليه 51 بالمئة على الأقل من المتقدمين المقبولين، مما يترك ما يصل إلى 49 بالمئة منهم يُعرض عليهم شيء أسوأ، لذا اقرأه كرقم يُسمح لقسم التسويق بطباعته بدلاً من اعتباره عرضاً حقيقياً. العرض الفعلي يصل بعد التقييم.
تضيف بطاقات الائتمان تعقيداً إضافياً. تختلف عادةً معدلات APR للمشتريات، والسحب النقدي، وتحويل الرصيد، وعادة ما تبدأ الفائدة على السحوبات النقدية فوراً بدلاً من فترة السماح.
الحسابات وراء 12.68 بالمئة
يجيب APY على سؤال أضيق. إذا تم دفع معدل اسمي على أقساط خلال العام، وبدأ كل قسط في كسب فائدة أيضاً، فما هو العائد السنوي الفعلي؟
APY = (1 + r/n)^n − 1
حيث r هو المعدل السنوي الاسمي و n هو عدد فترات التراكم في السنة.
خذ نسبة 12 بالمئة اسمية تُركب شهرياً. المعدل الشهري هو 0.12 مقسوماً على 12، أو 0.01، لذا فإن الحساب هو 1.01 مرفوعاً للقوة الثانية عشرة، ناقص واحد. هذا يساوي 1.126825 ناقص واحد، أو 12.68 بالمئة. على مبلغ 1,000 محتفظ به لمدة عام، تدفع نسبة 12 بالمئة البسيطة 120، بينما يدفع التراكم الشهري 126.83. الـ 6.83 الإضافية هي فائدة مكتسبة على الفائدة.
التكرار يهم أقل مما يتوقع الناس، وهنا يضيع نوع معين من المدخرين وقتاً طويلاً في مقارنة الحسابات: نفس النسبة الاسمية 12 بالمئة المركبة ربع سنوياً تعطي 12.55 بالمئة، واليومية تعطي 12.7475 بالمئة، والتراكم المستمر، وهو الحد النظري، يعطي 12.7497 بالمئة. الانتقال من سنوي إلى شهري يستحق العناء. أما من شهري إلى يومي فهو مجرد تقريب.
في المملكة المتحدة، يتم نشر نفس الفكرة باسم AER، المعدل السنوي المكافئ، بحيث يمكن مقارنة الحساب الذي يدفع شهرياً والحساب الذي يدفع سنوياً بصدق. في الولايات المتحدة، يتم تعريف APY بموجب قواعد "الحقيقة في الادخار" ويجب ذكره في إعلانات الودائع.
أي جانب أكبر
الاستنتاج العملي غير مبهر. بالنسبة لمعظم الأسر، يعتبر معدل المدخرات رافعة صغيرة ومعدل الديون رافعة كبيرة، لأن الأرصدة غير متوازنة. كسب 4 بالمئة APY على 2,000 من المدخرات يعني 80 سنوياً. دفع 22 بالمئة APR على 2,000 من ديون البطاقة يعني حوالي 440 سنوياً. نفس الرصيد. خمسة أضعاف ونصف المبلغ.
لهذا السبب يتبع الترتيب في معظم التوجيهات العامة: احتفظ باحتياطي نقدي صغير، سدد الديون المكلفة، ثم ابنِ المدخرات. يغطي مدخل صندوق الطوارئ الاحتياطي، ويقوم حاسبة صندوق الطوارئ بقياسه مقابل تكاليفك الشهرية، وتوضح حاسبة سداد الديون ما يفعله المبلغ الشهري الإضافي لتاريخ الانتهاء وإجمالي الفائدة.
تتحرك المعدلات ببطء وتكون مقيدة بما يقدمه السوق. أما الأرصدة فتتحرك هذا الشهر. لا شيء من هذا يعد نصيحة بشأن وضعك؛ إذا كانت الأرقام كبيرة أو كان الدين في مرحلة صعبة، فإن مستشار الديون المرخص هو الشخص المناسب للتحدث معه.
كل عملية من هذه الحسابات تحتاج إلى نفس المدخل، وهو رقم صادق لما تنفقه في الشهر. لا يمكن لأي معدل أن يمنحك ذلك.
الرقم الشهري، ومن أين يأتي
لا يقوم Cash Book بحساب الفائدة ولا يتصل أبداً ببنك. يعيش APR و APY في كشوف حساباتك، وليس في التطبيق. ما يحتفظ به التطبيق هو الرقم الذي تعتمد عليه تلك القرارات.
قم بإعداد حساب لكل مكان توجد فيه أموالك، بما في ذلك البطاقات، وستعرض شاشة الحسابات رقم صافي ثروة واحد فوق البطاقات، بحيث يُقرأ انخفاض رصيد البطاقة كارتفاع في الإجمالي. تضع الرؤى ستة أشهر من الدخل مقابل أعمدة المصروفات، حيث ترى ما إذا كان هناك فائض حقيقي لتوجيهه نحو رصيد، ويغطي دليل الميزانية الشهرية بناء خطة حول هذا الفائض؛ وتعد قاعدة 50/30/20 شكلاً أولياً للبدء، مع تخصيص 20 بالمئة منها للمدخرات وسداد الديون.
يبقى الشرط الممل. يجب أن يكون الرقم الشهري حقيقياً، مما يعني أن التسجيل يجب أن يكون سريعاً بما يكفي لتستمر في القيام به: يغطي دليل تتبع المصروفات هذه العادة، ولوحة المفاتيح السريعة تتطلب ثلاث نقرات فقط. اقرأ هذين الدليلين إذا كان شهرك حالياً مجرد تخمين. إذا لم يكن تخميناً، فأنت تمتلك بالفعل كل ما تحتاجه هذه المحادثات.
احصل على Cash Book من متجر التطبيقاتمجاني لمدة 7 أيام. 19.99$ تدفع مرة واحدة مدى الحياة.
الأسئلة الشائعة
ما هي معادلة APY؟
تساوي APY واحد زائد r مقسوماً على n، مرفوعاً للقوة n، ناقص واحد، حيث r هو المعدل السنوي الاسمي و n هو عدد فترات التراكم في السنة. إذا وضعت r عند 0.12 و n عند 12، ستحصل على 1.01 مرفوعة للقوة الثانية عشرة ناقص واحد، وهو ما يساوي 0.1268 أو 12.68 بالمئة. التراكم الأكثر تكراراً يرفع النتيجة، لكن المكاسب تتضاءل بسرعة.
هل APR الأعلى يعني دائماً خياراً أسوأ؟
بالنسبة للاقتراض، نعم، بمعنى أن APR أعلى يكلف أكثر على نفس الرصيد لنفس المدة. لكن مقارنة منتجين بناءً على APR فقط قد تضللك، لأن طول مدة القرض يغير إجمالي الفائدة المدفوعة حتى لو تطابقت المعدلات. القرض الأطول بنفس الـ APR يكلف أكثر في النهاية رغم انخفاض التكلفة الشهرية.
لماذا لا يمكنني مقارنة APR بطاقة ائتمان بنسبة 22% مع APY مدخرات بنسبة 4%؟
لأنهما مبنيان على قواعد مختلفة ويصفان أشياء مختلفة. APR هو تكلفة ائتمان تتضمن رسوماً إلزامية، محددة في الولايات المتحدة بموجب اللائحة Z. أما APY فهو عائد على وديعة بموجب اللائحة DD. أحدهما ما تدفعه والآخر ما تتلقاه، ولا توجد عملية حسابية تحول أحدهما للآخر.
ماذا يعني APR التمثيلي في الإعلانات؟
هو المعدل الذي يُتوقع أن يحصل عليه 51 بالمئة على الأقل من المتقدمين المقبولين، مما يعني أن ما يصل إلى 49 بالمئة قد يُعرض عليهم شيء أسوأ. في المملكة المتحدة، ينظم دليل الائتمان الاستهلاكي الصادر عن FCA متى يجب عرضه. المعدل الذي تحصل عليه شخصياً يظهر بعد تقييم المقرض لك، وقد لا يكون هو نفسه.
هل AER هو نفسه APY؟
بالنسبة للمدخرات، نعم فعلياً. AER، أو المعدل السنوي المكافئ، هو العرف في المملكة المتحدة لبيان عائد المدخرات مع تضمين الفائدة المركبة، بحيث يمكن مقارنة الحسابات التي تدفع شهرياً وتلك التي تدفع سنوياً برقم واحد. APY هو المكافئ الأمريكي، المحدد بموجب قواعد "الحقيقة في الادخار". كلاهما موجود لإزالة ضجيج تكرارات الدفع المختلفة.
هل يتضمن APR الرسوم؟
يتضمن الرسوم التي تعد شرطاً إلزامياً للائتمان، وهذا بالضبط ما يجعله أكثر فائدة من سعر الفائدة المجرد. ما يتم احتسابه يختلف حسب الولاية القضائية والمنتج، وبعض التكاليف تقع خارج الحساب تماماً. بالنسبة لاتفاقية محددة، فإن إجمالي المبلغ المستحق في معلومات ما قبل التعاقد هو الرقم الذي يجيب على التكلفة الفعلية.
أيهما أكثر أهمية، المعدل أم الرصيد؟
الرصيد، عادةً، على الأقل في المدى القصير. الفائدة هي معدل مطبق على ما تدين به أو تمتلكه، لذا فإن سداد الرصيد يقلل التكلفة فوراً وبشكل متوقع، بينما البحث عن معدل أفضل يستغرق وقتاً ومقيد بما يقدمه السوق. كلاهما يساعد، لكن الرصيد هو الوحيد الذي تملك السيطرة الكاملة عليه.
المصادر
احصل على Cash Book من متجر التطبيقاتمجاني لمدة 7 أيام. 19.99$ تدفع مرة واحدة مدى الحياة.