APR बनाम APY: अंतर और उदाहरण के साथ समझें | Cash Book
त्वरित उत्तर
APR (वार्षिक प्रतिशत दर) उधार लेने की वार्षिक लागत है, जिसमें ब्याज और कुछ अनिवार्य शुल्क शामिल होते हैं। APY (वार्षिक प्रतिशत प्रतिफल), जिसे यूके में AER कहा जाता है, चक्रवृद्धि ब्याज (compounding) के बाद बचत पर मिलने वाला वार्षिक रिटर्न है। APY का सूत्र है: एक प्लस आवधिक दर, की घात अवधियों की संख्या, माइनस एक। 12 प्रतिशत की नाममात्र दर, यदि मासिक चक्रवृद्धि हो, तो 12.68 प्रतिशत APY होती है। ये दोनों संख्याएँ अलग-अलग सवालों के जवाब देती हैं और अलग-अलग नियमों से तय होती हैं। इनकी तुलना कभी भी सीधे नहीं की जानी चाहिए।
ज्यादातर लोग APR और APY का उपयोग ऐसे करते हैं जैसे वे एक ही शब्द के दो रूप हों। ऐसा नहीं है। यह भ्रम हमेशा एक ही दिशा में होता है: लोग अपनी बचत पर मिलने वाले रिटर्न के लिए APR शब्द का उपयोग करते हैं, जबकि क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट पर 22 प्रतिशत को कोई APY नहीं कहता। उधार लेने की शब्दावली अधिक प्रचलित है, इसलिए यह हर जगह इस्तेमाल होती है।
APR का अर्थ है वार्षिक प्रतिशत दर (Annual Percentage Rate), जो उधार लेने की वार्षिक लागत है। इसमें ब्याज और क्रेडिट की शर्त के रूप में आवश्यक कुछ शुल्क शामिल होते हैं। APY का अर्थ है वार्षिक प्रतिशत प्रतिफल (Annual Percentage Yield), जो आपके द्वारा रखी गई राशि पर चक्रवृद्धि ब्याज के प्रभाव के बाद मिलने वाला वार्षिक रिटर्न है। एक कीमत है, दूसरा रिटर्न। दोनों अलग-अलग नियमों से तय होते हैं, और कोई भी गणित एक को दूसरे में नहीं बदल सकता।
वह कीमत जो आप चुकाते हैं
APR इसलिए मौजूद है क्योंकि केवल ब्याज दर कई चीजें छिपा लेती है। 400 के शुल्क के साथ 6 प्रतिशत पर विज्ञापित ऋण, बिना शुल्क वाले 6.5 प्रतिशत के ऋण से अधिक महंगा होता है। मुख्य दरें आपको बिल्कुल विपरीत बताती हैं, यही कारण है कि नियामकों ने अनिवार्य शुल्कों को जोड़कर एक एकल संख्या परिभाषित की है। अमेरिका में इसकी गणना Regulation Z द्वारा निर्धारित है; यूके और यूरोपीय संघ में, क्रेडिट विज्ञापन के लिए समान नियम हैं।
इसके साथ दो सावधानियां हैं।
APR एक दर है, कुल राशि नहीं। समान APR वाले पांच-वर्षीय और दो-वर्षीय ऋण की लागत समान नहीं होती। लंबी अवधि वाले ऋण में शेष राशि अधिक समय तक रहती है। केवल APR के आधार पर ऋण का आकलन करने से लोग कुल देय राशि से हैरान रह जाते हैं, जो अनुबंध-पूर्व दस्तावेजों में सबसे छोटे अक्षरों में लिखी होती है।
Representative APR भी कोई वादा नहीं है। यह वह दर है जो ऋणदाता कम से कम 51 प्रतिशत स्वीकृत आवेदकों को देने की उम्मीद करता है। इसका मतलब है कि 49 प्रतिशत तक को इससे खराब दर मिल सकती है। इसे मार्केटिंग विभाग द्वारा छापी गई संख्या के रूप में देखें, न कि किसी पक्के ऑफर के रूप में। ऑफर मूल्यांकन के बाद आता है।
क्रेडिट कार्ड में कुछ जटिलताएं होती हैं। खरीदारी, नकद अग्रिम (cash advance) और बैलेंस ट्रांसफर के APR आमतौर पर अलग होते हैं, और नकद अग्रिम पर ब्याज आमतौर पर ग्रेस पीरियड के बिना तुरंत शुरू हो जाता है।
12.68 प्रतिशत के पीछे का गणित
APY एक संकीर्ण सवाल का जवाब देता है। यदि नाममात्र दर का भुगतान वर्ष के दौरान किस्तों में किया जाता है, और प्रत्येक किस्त पर भी ब्याज मिलता है, तो प्रभावी वार्षिक रिटर्न क्या है?
APY = (1 + r/n)^n − 1
जहाँ r नाममात्र वार्षिक दर है और n प्रति वर्ष चक्रवृद्धि अवधियों की संख्या है।
मान लीजिए 12 प्रतिशत की नाममात्र दर मासिक चक्रवृद्धि होती है। मासिक दर 0.12 को 12 से विभाजित करने पर 0.01 आती है, इसलिए गणना 1.01 की घात 12 माइनस एक होगी। यह 1.126825 माइनस एक, या 12.68 प्रतिशत है। एक वर्ष के लिए 1,000 पर, साधारण 12 प्रतिशत 120 देता है और मासिक चक्रवृद्धि 126.83 देती है। अतिरिक्त 6.83 ब्याज पर मिला ब्याज है।
आवृत्ति उतनी मायने नहीं रखती जितनी लोग उम्मीद करते हैं। समान 12 प्रतिशत नाममात्र दर यदि त्रैमासिक चक्रवृद्धि हो तो 12.55 प्रतिशत, दैनिक हो तो 12.7475 प्रतिशत और निरंतर चक्रवृद्धि (सैद्धांतिक सीमा) हो तो 12.7497 प्रतिशत देती है। वार्षिक से मासिक पर जाना सार्थक है, लेकिन मासिक से दैनिक पर जाना केवल राउंडिंग है।
यूके में इसे AER (Annual Equivalent Rate) के रूप में प्रकाशित किया जाता है, ताकि मासिक और वार्षिक भुगतान वाले खातों की ईमानदारी से तुलना की जा सके। अमेरिका में, APY को 'Truth in Savings' नियमों के तहत परिभाषित किया गया है और इसे जमा विज्ञापनों पर उद्धृत करना अनिवार्य है।
कौन सा पक्ष बड़ा है
व्यावहारिक निष्कर्ष सीधा है। अधिकांश परिवारों के लिए बचत पर दर एक छोटा लीवर है और कर्ज पर दर एक बड़ा लीवर, क्योंकि शेष राशियाँ असंतुलित होती हैं। 2,000 की बचत पर 4 प्रतिशत APY कमाने का मतलब है साल में 80 का लाभ। 2,000 के कार्ड कर्ज पर 22 प्रतिशत APR चुकाने का मतलब है साल में लगभग 440 का खर्च। शेष राशि समान है, लेकिन खर्च साढ़े पांच गुना है।
यही कारण है कि अधिकांश सार्वजनिक मार्गदर्शन में क्रम यह होता है: एक छोटा कैश बफर रखें, महंगा कर्ज चुकाएं, फिर बचत करें। आपातकालीन निधि प्रविष्टि बफर को कवर करती है, आपातकालीन निधि कैलकुलेटर इसे आपकी मासिक लागतों के मुकाबले मापता है, और कर्ज भुगतान कैलकुलेटर दिखाता है कि एक अतिरिक्त मासिक राशि भुगतान की तारीख और कुल ब्याज पर क्या प्रभाव डालती है।
दरें धीरे-धीरे बदलती हैं और बाजार द्वारा सीमित होती हैं। शेष राशियाँ इस महीने बदलती हैं। यह आपकी स्थिति के बारे में सलाह नहीं है; यदि संख्या बड़ी है या कर्ज में कठिनाई है, तो एक विनियमित ऋण सलाहकार से बात करना सही है।
इनमें से प्रत्येक गणना के लिए एक ही इनपुट की आवश्यकता होती है: आप एक महीने में कितना खर्च करते हैं, इसका ईमानदार आंकड़ा। कोई भी दर आपको यह नहीं बता सकती।
मासिक संख्या और उसका स्रोत
Cash Book ब्याज की गणना नहीं करता और कभी भी बैंक से कनेक्ट नहीं होता। APR और APY आपके स्टेटमेंट पर होते हैं, ऐप में नहीं। ऐप वह संख्या रखता है जिस पर वे निर्णय निर्भर करते हैं।
प्रत्येक खाते के लिए एक अकाउंट सेट करें, जिसमें कार्ड भी शामिल हो। अकाउंट्स स्क्रीन कार्ड्स पर एक नेट-वर्थ फिगर दिखाती है, जिससे गिरता हुआ कार्ड बैलेंस बढ़ते हुए कुल योग के रूप में दिखता है। Insights छह महीने की आय को खर्चों के मुकाबले रखता है, जहाँ आप देख सकते हैं कि क्या कर्ज चुकाने के लिए कोई अधिशेष (surplus) है। मासिक बजट गाइड उस अधिशेष के इर्द-गिर्द योजना बनाने में मदद करती है; 50/30/20 नियम एक शुरुआती ढांचा है, जिसमें 20 प्रतिशत बचत और कर्ज कम करने के लिए है।
यह एक उबाऊ पूर्व-शर्त छोड़ता है। मासिक आंकड़ा वास्तविक होना चाहिए, जिसका अर्थ है कि लॉगिंग इतनी तेज होनी चाहिए कि आप इसे करते रहें: खर्च ट्रैकिंग गाइड आदत बनाने में मदद करती है, और क्विक कीपैड केवल तीन टैप का काम है। यदि आपका महीना अभी एक अनुमान है, तो इन्हें पढ़ें। यदि यह अनुमान नहीं है, तो आपके पास पहले से ही वह सब कुछ है जिसकी इन चर्चाओं को आवश्यकता है।
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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
APY का सूत्र क्या है?
APY बराबर है (1 + r/n)^n - 1, जहाँ r नाममात्र वार्षिक दर है और n एक वर्ष में चक्रवृद्धि अवधियों की संख्या है। यदि r 0.12 है और n 12 है, तो 1.01 की घात 12 माइनस एक, यानी 0.1268 या 12.68 प्रतिशत मिलता है। अधिक बार चक्रवृद्धि होने से परिणाम बढ़ता है, लेकिन लाभ में वृद्धि तेजी से कम होती जाती है।
क्या उच्च APR हमेशा बुरा होता है?
उधार लेने के लिए हाँ, क्योंकि समान अवधि और शेष राशि पर उच्च APR का मतलब अधिक लागत है। लेकिन केवल APR के आधार पर दो उत्पादों की तुलना करना भ्रामक हो सकता है, क्योंकि ऋण की अवधि कुल ब्याज को बदल देती है, भले ही दरें समान हों। समान APR पर लंबा ऋण अंत में अधिक महंगा पड़ता है, भले ही मासिक किस्त कम हो।
मैं 22% कार्ड APR की तुलना 4% बचत APY से क्यों नहीं कर सकता?
क्योंकि वे अलग-अलग नियमों के तहत बने हैं और अलग-अलग चीजों को दर्शाते हैं। APR क्रेडिट की लागत है जिसमें कुछ अनिवार्य शुल्क शामिल हैं, जबकि APY जमा पर मिलने वाला रिटर्न है। एक वह है जो आप भुगतान करते हैं और दूसरा वह है जो आप प्राप्त करते हैं, और कोई भी गणित एक को दूसरे में नहीं बदल सकता।
विज्ञापन में 'Representative APR' का क्या अर्थ है?
यह वह दर है जो कम से कम 51 प्रतिशत स्वीकृत आवेदकों को मिलने की उम्मीद है, जिसका अर्थ है कि 49 प्रतिशत तक को इससे खराब दर मिल सकती है। यूके में, FCA का उपभोक्ता क्रेडिट नियम इसे प्रदर्शित करना अनिवार्य बनाता है। आपको मिलने वाली वास्तविक दर ऋणदाता द्वारा आपके मूल्यांकन के बाद तय होती है।
क्या AER और APY एक ही हैं?
बचत के लिए, प्रभावी रूप से हाँ। AER (वार्षिक समतुल्य दर) यूके का मानक है, जो चक्रवृद्धि ब्याज के साथ बचत रिटर्न बताता है। APY अमेरिकी समकक्ष है, जो 'Truth in Savings' नियमों के तहत परिभाषित है। दोनों का उद्देश्य अलग-अलग भुगतान आवृत्तियों के शोर को हटाना है।
क्या APR में शुल्क शामिल होते हैं?
इसमें वे शुल्क शामिल होते हैं जो क्रेडिट की अनिवार्य शर्त हैं, जो इसे केवल ब्याज दर से अधिक उपयोगी बनाता है। क्या शामिल होगा यह क्षेत्राधिकार और उत्पाद पर निर्भर करता है। अनुबंध से पहले की जानकारी में दी गई 'कुल देय राशि' ही वह संख्या है जो वास्तविक लागत बताती है।
दर या शेष राशि, क्या अधिक मायने रखता है?
अल्पकाल में, शेष राशि। ब्याज आपके द्वारा बकाया या रखी गई राशि पर लागू होता है, इसलिए शेष राशि कम करने से लागत तुरंत और अनुमानित रूप से कम हो जाती है, जबकि बेहतर दर की तलाश में समय लगता है। दोनों सहायक हैं, लेकिन केवल एक पूरी तरह आपके नियंत्रण में है।
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