APR vs APY: Forskellen og hvad du skal vide | Cash Book

De fleste bruger APR og APY, som om det var to stavemåder for det samme ord. Det er det ikke. Og forvirringen går kun én vej: folk siger APR, når de mener afkastet af deres opsparing, mens ingen nogensinde har kigget på en kreditkortopgørelse og kaldt de 22 procent for en APY. Lån har det mest dominerende ordforråd, så det låner sit navn til alt.

APR står for annual percentage rate (årlig omkostning i procent), som er de årlige låneomkostninger inklusiv renter og gebyrer, der er et krav for kreditten. APY står for annual percentage yield (årlig effektiv rente), som er det årlige afkast af dine penge efter renters rente. Det ene er en pris, det andet er et afkast. De beregnes efter forskellige regelsæt, og der findes ingen udregning, der kan konvertere det ene til det andet.

Prisen du betaler

APR findes, fordi en ren nominel rente kan skjule meget. Et lån annonceret til 6 procent med et oprettelsesgebyr på 400 koster mere end et lån til 6,5 procent uden gebyr, og de overordnede rentesatser fortæller dig det stik modsatte. Det er netop derfor, myndighederne har defineret et samlet tal, hvor de påkrævede gebyrer er indregnet.

Der er to ting, du skal være opmærksom på.

APR beskriver en sats, ikke et totalbeløb. Et femårigt og et toårigt lån med samme APR koster ikke det samme. Det længste lån har en restgæld i længere tid. At vurdere et lån udelukkende på APR er grunden til, at mange bliver overraskede over det samlede tilbagebetalingsbeløb, som står i lånedokumenterne – ofte med den mindste skrift.

En repræsentativ APR er heller ikke et løfte. Det er den rente, långiveren forventer, at mindst 51 procent af de godkendte ansøgere får. Det betyder, at op mod 49 procent kan blive tilbudt noget dårligere. Betragt det som et tal, marketingafdelingen må trykke, snarere end et konkret tilbud. Tilbuddet kommer først efter en kreditvurdering.

Kreditkort tilføjer et ekstra lag. APR for køb, kontanthævninger og saldooverførsler er ofte forskellige, og renter på kontanthævninger starter typisk med det samme frem for efter en rentefri periode.

Matematikken bag 12,68 procent

APY besvarer et mere snævert spørgsmål. Hvis en nominel rente betales i rater i løbet af året, og hver rate også begynder at forrente sig selv, hvad er så det effektive årlige afkast?

APY = (1 + r/n)^n − 1

hvor r er den nominelle årlige rente, og n er antallet af rentetilskrivningsperioder om året.

Tag en nominel rente på 12 procent med månedlig tilskrivning. Den månedlige rente er 0,12 divideret med 12, eller 0,01. Regnestykket er 1,01 i tolvte potens minus én. Det giver 1,126825 minus én, eller 12,68 procent. Hvis du har 1.000 stående i et år, giver 12 procent i simpel rente 120, mens månedlig tilskrivning giver 126,83. De ekstra 6,83 er renter af renter.

Hyppigheden betyder mindre, end folk tror. Den samme nominelle rente på 12 procent giver 12,55 procent ved kvartalsvis tilskrivning, 12,7475 procent ved daglig tilskrivning, og 12,7497 procent ved kontinuerlig tilskrivning. At gå fra årlig til månedlig tilskrivning kan mærkes, men fra månedlig til daglig er det mest afrunding.

I Storbritannien publiceres det samme som AER (annual equivalent rate), så konti med månedlig og årlig tilskrivning kan sammenlignes ærligt. I USA er APY defineret under Truth in Savings-reglerne og skal oplyses i reklamer for indlån.

Hvilken side er størst

Den praktiske konklusion er kedelig. For de fleste husholdninger er renten på opsparing en lille vægtstang, mens renten på gæld er en stor, fordi beløbene er skæve. At tjene 4 procent i APY på 2.000 i opsparing giver 80 om året. At betale 22 procent i APR på 2.000 i kreditkortgæld koster omkring 440 om året. Samme beløb, men fem en halv gang så dyrt.

Det er derfor, den gængse anbefaling lyder: hav en lille buffer, betal dyr gæld af, og byg derefter opsparing op. Nødopsparing dækker bufferen, nødopsparingsberegneren tilpasser den til dine månedlige omkostninger, og gældsafviklingsberegneren viser, hvad et ekstra månedligt afdrag gør for din gældsfri dato og de samlede renteomkostninger.

Renter bevæger sig langsomt og er begrænset af markedet. Din saldo bevæger sig hver måned. Intet af dette er rådgivning om din situation; hvis tallene er store, eller du har problemer med gæld, er en professionel gældsrådgiver den rette at tale med.

Alle disse beregninger kræver det samme input: et ærligt tal for, hvad du bruger om måneden. Ingen rentesats kan give dig det.

Det månedlige tal og hvor det kommer fra

Cash Book beregner ikke renter og opretter aldrig forbindelse til din bank. APR og APY findes på dine kontoudtog, ikke i appen. Det, appen indeholder, er det tal, som dine beslutninger afhænger af.

Opret en konto for hvert sted, du har penge, inklusiv kreditkort. Kontoskærmen viser en samlet formue, så en faldende kreditkortgæld læses som en stigende total. Indsigt sammenholder seks måneders indkomst med udgifter, så du kan se, om der reelt er et overskud til at nedbringe gæld. Guiden til et månedligt budget hjælper med at lægge en plan, og 50/30/20-reglen er et godt udgangspunkt, hvor 20 procent er øremærket opsparing og gældsafvikling.

Tilbage er den kedelige forudsætning. Det månedlige tal skal være virkeligt, hvilket betyder, at registreringen skal være hurtig nok til, at du bliver ved med at gøre det: guiden til udgiftsregistrering på iPhone dækker vanen, og hurtigtastaturet kræver kun tre tryk. Læs dem, hvis din månedlige økonomi i øjeblikket er et gæt. Hvis det ikke er et gæt, har du allerede alt, hvad disse samtaler kræver.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.