APR và APY là gì? Sự khác biệt và ví dụ cụ thể | Cash Book

Hầu hết mọi người sử dụng APR và APY như thể chúng là hai cách viết của cùng một từ. Thực tế không phải vậy. Sự nhầm lẫn này thường chỉ xảy ra theo một chiều: mọi người nói APR khi họ muốn nhắc đến lợi nhuận tiết kiệm, trong khi chưa từng có ai nhìn vào sao kê thẻ tín dụng và gọi mức lãi 22% là APY. Vay mượn có từ vựng phổ biến hơn, nên nó "mượn" từ ngữ của mọi thứ khác.

APR là lãi suất phần trăm hàng năm (annual percentage rate), chi phí vay vốn hàng năm được thể hiện bằng một con số bao gồm lãi suất và các loại phí bắt buộc; APY là lợi suất phần trăm hàng năm (annual percentage yield), lợi nhuận hàng năm từ số tiền bạn có, được tính sau khi đã bao gồm tác động của lãi kép. Một bên là chi phí. Một bên là lợi nhuận. Chúng được tính toán theo các quy tắc khác nhau và không có phép tính nào chuyển đổi con số này sang con số kia.

Chi phí bạn phải trả

APR tồn tại vì lãi suất cơ bản thường che giấu nhiều thứ. Một khoản vay quảng cáo lãi suất 6% với phí dịch vụ 400 sẽ tốn kém hơn khoản vay 6,5% không phí, và lãi suất niêm yết lại cho thấy điều ngược lại. Đó là lý do các cơ quan quản lý định nghĩa một con số duy nhất bao gồm các khoản phí bắt buộc. Tại Mỹ, cách tính này được quy định bởi Quy định Z; tại Anh và Liên minh Châu Âu, các quy tắc tương đương quản lý cách quảng cáo tín dụng.

Có hai lưu ý cần nhớ.

APR mô tả một tỷ lệ, không phải tổng số tiền. Một khoản vay 5 năm và 2 năm có cùng APR không có nghĩa là chi phí giống nhau. Khoản vay dài hạn duy trì số dư nợ lâu hơn. Đánh giá khoản vay chỉ dựa trên APR là lý do khiến nhiều người ngạc nhiên về tổng số tiền phải trả, vốn thường nằm trong các tài liệu tiền hợp đồng với kích thước chữ nhỏ nhất.

APR đại diện cũng không phải là một lời hứa. Đó là mức lãi suất mà tổ chức tín dụng dự kiến ít nhất 51% người đăng ký sẽ nhận được, nghĩa là tối đa 49% còn lại có thể nhận mức lãi suất tệ hơn. Hãy xem đó là con số mà bộ phận tiếp thị được phép in ra thay vì một lời đề nghị chắc chắn. Lời đề nghị thực tế chỉ đến sau khi hồ sơ được đánh giá.

Thẻ tín dụng còn phức tạp hơn. APR cho mua sắm, ứng tiền mặt và chuyển đổi dư nợ thường khác nhau, và lãi suất ứng tiền mặt thường bắt đầu ngay lập tức thay vì sau thời gian ân hạn.

Phép tính đằng sau con số 12,68%

APY trả lời một câu hỏi hẹp hơn. Nếu lãi suất danh nghĩa được trả theo từng đợt trong năm và mỗi đợt cũng bắt đầu sinh lãi, thì lợi nhuận hàng năm thực tế là bao nhiêu?

APY = (1 + r/n)^n − 1

trong đó r là lãi suất danh nghĩa hàng năm và n là số kỳ tính lãi mỗi năm.

Lấy ví dụ mức lãi danh nghĩa 12% trả lãi hàng tháng. Lãi suất hàng tháng là 0,12 chia cho 12, tức là 0,01, vì vậy phép tính là 1,01 lũy thừa 12, trừ đi một. Kết quả là 1,126825 trừ một, hay 12,68%. Với 1.000 gửi trong một năm, lãi đơn 12% trả 120, còn lãi kép hàng tháng trả 126,83. 6,83 chênh lệch chính là lãi trên lãi.

Tần suất tính lãi ít quan trọng hơn mọi người nghĩ, và đây là nơi nhiều người tiết kiệm lãng phí thời gian so sánh các tài khoản: cùng mức 12% danh nghĩa, lãi kép hàng quý cho ra 12,55%, hàng ngày cho ra 12,7475%, và lãi kép liên tục (giới hạn lý thuyết) cho ra 12,7497%. Chuyển từ hàng năm sang hàng tháng là đáng kể. Từ hàng tháng sang hàng ngày chỉ là làm tròn.

Tại Anh, khái niệm tương tự được công bố là AER (lãi suất tương đương hàng năm), giúp so sánh công bằng giữa tài khoản trả lãi hàng tháng và hàng năm. Tại Mỹ, APY được định nghĩa theo quy tắc Truth in Savings và bắt buộc phải có trong quảng cáo tiền gửi.

Bên nào lớn hơn

Kết luận thực tế khá đơn giản. Đối với hầu hết các hộ gia đình, lãi suất tiết kiệm là đòn bẩy nhỏ, còn lãi suất nợ là đòn bẩy lớn vì số dư thường chênh lệch. Nhận 4% APY trên 2.000 tiền tiết kiệm là 80 mỗi năm. Trả 22% APR trên 2.000 nợ thẻ là khoảng 440 mỗi năm. Cùng một số dư, nhưng chênh lệch gấp 5,5 lần.

Đó là lý do tại sao lời khuyên tài chính thường là: giữ một khoản dự phòng tiền mặt, trả hết nợ lãi suất cao, sau đó mới xây dựng tiết kiệm. Mục quỹ khẩn cấp đề cập đến khoản dự phòng, công cụ tính quỹ khẩn cấp giúp xác định số tiền dựa trên chi phí hàng tháng, và công cụ tính trả nợ cho thấy tác động của việc trả thêm hàng tháng đến thời hạn kết thúc và tổng lãi phải trả.

Lãi suất thay đổi chậm và bị giới hạn bởi thị trường. Số dư thay đổi theo từng tháng. Đây không phải là lời khuyên tài chính cá nhân; nếu số tiền lớn hoặc nợ nần khó khăn, hãy tìm đến chuyên gia tư vấn nợ.

Mọi phép tính đều cần một đầu vào giống nhau: con số trung thực về chi tiêu hàng tháng của bạn. Không lãi suất nào có thể cho bạn biết điều đó.

Con số hàng tháng và nguồn gốc của nó

Cash Book không tính lãi và không kết nối với ngân hàng. APR và APY nằm trên sao kê của bạn, không phải trong ứng dụng. Những gì ứng dụng lưu giữ là con số mà các quyết định tài chính của bạn dựa vào.

Thiết lập một tài khoản cho mỗi nơi bạn để tiền, bao gồm cả thẻ, và màn hình Tài khoản sẽ hiển thị tổng giá trị tài sản ròng, giúp bạn thấy số dư nợ giảm đi làm tăng tổng tài sản. Thông tin chi tiết so sánh thu nhập và chi tiêu trong sáu tháng, nơi bạn thấy liệu có dư thừa để trả nợ hay không, và hướng dẫn lập ngân sách hàng tháng giúp bạn xây dựng kế hoạch dựa trên số dư đó; quy tắc 50/30/20 là một gợi ý khởi đầu, với 20% dành cho tiết kiệm và giảm nợ.

Điều đó dẫn đến điều kiện tiên quyết quan trọng. Con số hàng tháng phải thực tế, nghĩa là việc ghi chép phải đủ nhanh để bạn duy trì thói quen: hướng dẫn theo dõi chi tiêu trên iPhone đề cập đến thói quen này, và bàn phím nhanh chỉ cần ba lần chạm. Hãy đọc hai bài viết đó nếu tháng này của bạn vẫn chỉ là phỏng đoán. Nếu không phải phỏng đoán, bạn đã nắm giữ mọi thứ cần thiết cho các cuộc thảo luận này.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.