Como definir um orçamento diário realista (5 passos) | Cash Book

Um orçamento mensal diz-lhe no dia 30 se o mês correu bem. Um orçamento diário diz-lhe às 14h se o dia de hoje está a correr bem, que é o único momento em que a informação pode mudar alguma coisa. Este guia ajuda a configurar um em cinco passos, com um exemplo prático, e aborda os dois pontos onde os orçamentos diários costumam falhar: um valor de contas fixas que está silenciosamente errado e um valor diário tão pequeno que perde o significado. A calculadora de orçamento diário faz a aritmética; os passos abaixo servem para garantir que os dados de entrada estão corretos.

Passo 1: Apure o valor real das contas fixas

O valor diário é o rendimento menos as contas fixas menos a poupança, a dividir pelos dias. O rendimento é geralmente conhecido. A poupança é uma escolha. As contas fixas são o valor que as pessoas calculam mal, e um erro aí reflete-se em todos os dias do mês.

Abra o extrato do mês passado, não confie na memória, e liste tudo o que sai numa data fixa: renda ou prestação da casa, eletricidade, água, aquecimento, telemóvel, internet, seguros, prestações de empréstimos e cartões, creche, passe de transportes, todas as subscrições. Adicione as que não são mensais na sua proporção mensal: uma conta trimestral a dividir por três, uma anual a dividir por doze. Folhas de orçamento públicas, como as do CFPB, listam isto linha a linha pela mesma razão; as omissões são onde os orçamentos falham.

A maioria das pessoas encontra duas ou três subscrições que já não notava e um prémio de seguro que aumentou na última renovação. Juntos, são frequentemente $50 a $100 por mês, o que equivale a $2 ou $3 por dia que o orçamento diário pensaria ter. Gerir subscrições e contas recorrentes é um método mais completo para manter esta lista precisa.

Passo 2: Coloque a poupança acima da linha

O que quer poupar este mês entra antes da divisão, não depois. A razão é simples: o que sobra no final do mês é quase sempre nada, porque um orçamento diário sem uma linha de poupança gastará até ao limite. Colocar a poupança primeiro torna o valor diário ligeiramente menor e o resultado do mês muito diferente.

O valor pode ser modesto. O que importa é que seja decidido no dia do salário e transferido nesse mesmo dia, para que o saldo de onde o valor diário é retirado já não o inclua. Se o mês estiver apertado, um valor pequeno ainda vale a pena; zero é uma resposta válida, mas deve ser uma decisão consciente.

Passo 3: Escolha o período

A calculadora divide pelos dias restantes, a partir da data de hoje. Isso serve para quem recebe mensalmente e faz o orçamento pelo mês civil. Dois outros casos são comuns.

Recebe quinzenal ou semanalmente. Faça o orçamento de salário a salário. O rendimento é um ciclo de pagamento, as contas fixas são as que caem nesse ciclo e os dias restantes são os dias até ao próximo salário. As contas que caem no outro ciclo pertencem ao orçamento desse ciclo. O valor diário será diferente entre ciclos, e isso está correto.

Valores diários muito pequenos. Se a aritmética der $8 por dia, uma ida ao supermercado quebra-o e o valor torna-se uma fonte de ruído em vez de informação. Use o valor semanal, que é o mesmo dinheiro ao longo de sete dias, e trate o valor diário apenas como guia para as pequenas coisas. O limite é pessoal, mas por volta de $15 por dia é onde um valor diário começa a parecer uma decisão em vez de um erro de arredondamento.

Passo 4: Decida o que o valor cobre

O orçamento diário cobre tudo o que é variável: supermercado, almoços, café, transportes que não sejam passe, farmácia, pequenas coisas da casa, presentes. Não cobre as contas fixas, que já saíram, nem a poupança, que também já saiu.

A questão do supermercado surge sempre. O supermercado pertence ao valor diário, porque é o maior custo variável para a maioria das famílias e o que mais vezes ultrapassa o limite. Um orçamento diário que os exclua controla apenas as pequenas coisas, o que parece gerível mas falha o objetivo. Se a compra semanal faz o valor diário oscilar, e fará, consulte o valor semanal nos dois ou três dias após a compra e o valor diário no resto do tempo. Ambos estão na calculadora.

Mais uma linha que vale a pena decidir com antecedência: dinheiro vivo. Levantamentos de dinheiro são gastos no momento em que acontecem, não quando as notas são usadas, para efeitos do valor diário. Caso contrário, o saldo parece saudável enquanto a carteira esvazia silenciosamente. Como registar gastos em dinheiro aborda este hábito.

Passo 5: Deixe o valor flutuar

Esta é a parte que separa um orçamento diário de um limite diário. O valor não é um teto que reinicia todas as manhãs. É o saldo restante do mês a dividir pelos dias restantes, e ambas as metades dessa fração mudam todos os dias.

Se gastar menos, o valor não gasto permanece no saldo, por isso o valor de amanhã sobe ligeiramente. Se gastar mais, o valor de amanhã desce ligeiramente. Um gasto extra de $30 com 20 dias pela frente custa $1,50 por dia durante o resto do mês, o que é uma correção que mal se sente. A linha de amanhã da calculadora mostra exatamente isto para qualquer valor que escreva, e o objetivo é ver o custo de uma compra antes de a fazer, em vez de depois.

Como o valor se move sozinho, não precisa de recalcular diariamente. Recalcule no dia do salário, quando o rendimento e as contas para o novo período são conhecidos. Entre salários, o saldo e os dias fazem o trabalho.

Um mês prático

Salário líquido de $3.200 no dia 1 de um mês de 30 dias. Contas fixas, verificadas no extrato: renda $1.200, serviços e telemóvel $190, seguro $110, prestação de empréstimo $160, subscrições $85, passe de transportes $75 e uma conta de água trimestral de $90, com a sua proporção mensal de $30. Total $1.850. Poupança $250, transferida no dia 1.

O saldo é $1.100 e o valor diário é $36,67, semanal $257.

No dia 4, uma ida ao supermercado custa $95. Esse dia fica $58 acima. O valor de amanhã, na linha da calculadora, torna-se $34,42, porque os 26 dias restantes absorvem a diferença. Os quatro dias seguintes ficam abaixo, entre $20 a $25 cada, e no dia 9 o valor diário volta a cerca de $36,60. Este é o ritmo de um orçamento diário: um dia grande, alguns pequenos e um valor que regressa ao normal sem que tenha de tomar decisões.

No dia 18, um jantar de aniversário faz o dia custar $95. O valor para o resto do mês desce para cerca de $32. Mantém-se aí. No dia 30, o saldo é $14. A poupança foi feita no dia 1, por isso o resultado real do mês é $250 poupados mais $14 não gastos, o que é um bom mês.

Onde falha e o que fazer

O valor das contas estava baixo. O saldo parecia $1.100 e era na verdade $1.020, por isso o valor diário foi $2,67 demasiado generoso todos os dias e o mês terminou $80 acima. A solução é o Passo 1, feito com um extrato, no início do mês seguinte.

O valor era demasiado pequeno para significar algo. Com $8 por dia, mude para o valor semanal e pare de ler o diário. Se o valor semanal também for muito pequeno, o problema está nos custos fixos ou no rendimento, e o guia de orçamento 50/30/20 para baixos rendimentos é sobre isso.

Um dia mau acabou com o hábito. O excesso de gasto é absorvido pelo resto do mês a uma taxa de alguns cêntimos por dia. O hábito só acaba se parar de olhar. A linha de amanhã existe para que um dia mau seja seguido por um número, não por um estado de espírito.

O registo atrasou-se. Um valor diário só é verdadeiro se o que gastou hoje for registado hoje. Isso é um problema de velocidade. No Cash Book, o registo por voz regista uma compra em três segundos, a câmara lê um recibo e os pagamentos com Apple Pay podem registar-se sozinhos através de uma configuração única de Atalhos. Defina o saldo do mês como um orçamento mensal em Orçamentos e o valor restante sob o número inicial é o saldo deste guia, atualizado com cada compra. A aplicação não mostra um valor por dia; dividir o que resta pelos dias restantes é um olhar rápido, e o ponto é que o valor restante é verdadeiro.

Em resumo

Um orçamento diário é o rendimento menos as contas fixas reais menos uma linha de poupança, a dividir pelos dias até ao próximo salário. Cobre tudo o que é variável, incluindo supermercado. Move-se todos os dias, subindo quando gasta menos e descendo quando gasta mais, e é recalculado no dia do salário em vez de diariamente. Obtenha o valor das contas a partir de um extrato, mantenha a linha de poupança acima de zero, mude para o valor semanal quando o diário for demasiado pequeno para sentir, e registe os gastos com rapidez suficiente para que o valor restante seja verdadeiro quando o consultar. A calculadora faz o resto.

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