วิธีตั้งงบประมาณรายวันให้ทำได้จริงใน 5 ขั้นตอน - Cash Book

งบประมาณรายวันไม่ใช่ขีดจำกัดรายวัน ความเข้าใจผิดนี้เป็นสาเหตุที่ทำให้คนส่วนใหญ่เลิกทำในช่วงสัปดาห์ที่สอง เพราะมองว่าตัวเลขนั้นคือเพดานที่ต้องรีเซ็ตตอนเที่ยงคืน พอวันอังคารใช้เกินไป $40 ก็สรุปว่าวิธีนี้ใช้ไม่ได้ผล แต่มันไม่ใช่เพดาน มันคือเงินที่เหลือของเดือนหารด้วยจำนวนวันที่เหลือ ซึ่งทั้งสองส่วนของสมการนี้จะเปลี่ยนไปทุกวัน ทำให้การใช้จ่ายเกินในวันอังคารเป็นเพียงข้อมูลใหม่ ไม่ใช่ความล้มเหลว งบประมาณรายเดือนบอกคุณได้ในวันที่ 30 ว่าเดือนที่ผ่านมาเป็นอย่างไร แต่งบประมาณรายวันบอกคุณได้ในเวลาบ่าย 2 โมงว่าวันนี้เป็นอย่างไร ซึ่งเป็นช่วงเวลาเดียวที่คุณยังแก้ไขอะไรได้ ต่อไปนี้คือ 5 สิ่งที่ต้องทำให้ถูกต้อง พร้อมตัวอย่างการคำนวณ เครื่องคำนวณงบประมาณรายวัน จะช่วยคำนวณตัวเลขให้ ส่วนที่เหลือคือการจัดการข้อมูลนำเข้า

ตัวเลขจะปรับเปลี่ยนเองโดยอัตโนมัติ

หากคุณใช้จ่ายน้อยกว่างบ เงินที่เหลือจะยังอยู่ในกองกลาง ทำให้ตัวเลขของวันพรุ่งนี้เพิ่มขึ้นเล็กน้อย หากใช้เกิน ตัวเลขของวันพรุ่งนี้ก็จะลดลงเล็กน้อย การใช้เกิน $30 โดยเหลือเวลาอีก 20 วัน จะทำให้งบต่อวันลดลงเพียง $1.50 ไปตลอดทั้งเดือน นั่นคือการปรับสมดุลทั้งหมด คุณแทบจะไม่รู้สึกถึงมันเลย ไม่จำเป็นต้องวางแผนอะไรเป็นพิเศษ

บรรทัด "วันพรุ่งนี้" ในเครื่องคำนวณจะแสดงผลลัพธ์นี้สำหรับทุกยอดที่คุณกรอก เหตุผลที่มีบรรทัดนี้ก็เพื่อให้คุณเห็นผลกระทบของการซื้อก่อนที่จะตัดสินใจจ่ายเงินจริง ไม่ใช่มาเห็นในใบแจ้งหนี้สามสัปดาห์ให้หลัง ซึ่งนั่นคือความแตกต่างระหว่างข้อมูลกับการเป็นแค่ใบเสร็จ

ดังนั้น คุณไม่จำเป็นต้องคำนวณใหม่ทุกวัน ให้คำนวณใหม่ในวันเงินเดือนออกเมื่อทราบรายได้และค่าใช้จ่ายสำหรับรอบใหม่แล้ว ระหว่างรอบเงินเดือน กองเงินและจำนวนวันจะทำงานของมันเอง

ค่าใช้จ่ายคงที่คือจุดที่มักผิดพลาด

รายได้ ลบ ค่าใช้จ่ายคงที่ ลบ เงินออม หารด้วยจำนวนวัน รายได้มักจะทราบแน่ชัด เงินออมคือสิ่งที่คุณเลือกเอง แต่ค่าใช้จ่ายคงที่คือสิ่งที่คนมักทำผิดพลาด และความผิดพลาดนั้นจะส่งผลไปตลอดทั้งเดือน

ให้เปิดใบแจ้งหนี้ของเดือนที่แล้วแทนการใช้ความจำ และจดทุกอย่างที่ต้องจ่ายตามกำหนด: ค่าเช่าหรือผ่อนบ้าน, ค่าน้ำ, ค่าไฟ, ค่าความร้อน, ค่าโทรศัพท์, ค่าอินเทอร์เน็ต, ค่าประกัน, ยอดขั้นต่ำบัตรเครดิตและสินเชื่อ, ค่าดูแลเด็ก, ค่าเดินทาง และค่าสมาชิกต่างๆ สำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่รายเดือน ให้เฉลี่ยเป็นรายเดือน เช่น บิลรายไตรมาสให้หารสาม บิลรายปีให้หารสิบสอง แบบฟอร์มมาตรฐานอย่างของ CFPB ก็ใช้วิธีนี้ การตกหล่นคือสาเหตุที่งบประมาณพัง

คนส่วนใหญ่ที่ทำวิธีนี้อย่างจริงจังเป็นครั้งแรกมักจะพบค่าสมาชิกที่ลืมไปแล้วหรือเบี้ยประกันที่ปรับขึ้นโดยไม่รู้ตัว ซึ่งรวมๆ แล้วอาจเป็น $50 ถึง $100 ต่อเดือน หรือวันละ $2 ถึง $3 ที่งบประมาณรายวันควรจะมี การติดตามค่าสมาชิกและบิลรายเดือน จะช่วยให้รายการนี้ถูกต้องแม่นยำ

เงินออมต้องหักออกก่อน

เงินที่คุณตั้งใจจะออมในเดือนนี้ต้องหักออกก่อนการหาร ไม่ใช่หักทีหลัง เพราะถ้าไม่มีการหักเงินออมไว้ก่อน เงินที่เหลือตอนสิ้นเดือนมักจะเป็นศูนย์เสมอ จำนวนเงินอาจจะน้อยก็ได้ แต่สิ่งที่สำคัญคือต้องตัดสินใจและย้ายเงินออมออกไปในวันเงินเดือนออก เพื่อให้กองเงินที่ใช้คำนวณงบรายวันเป็นยอดสุทธิที่แท้จริง การออมเป็นศูนย์ก็เป็นคำตอบที่ใช้ได้ แต่ต้องเป็นการตัดสินใจอย่างตั้งใจ

กรณีรับเงินรายสองสัปดาห์ หรือรายได้น้อย

เครื่องคำนวณจะหารด้วยจำนวนวันที่เหลือจากวันที่ปัจจุบัน ซึ่งเหมาะกับคนที่รับเงินเดือนละครั้ง หากคุณรับเงินรายสัปดาห์หรือรายสองสัปดาห์ ให้คำนวณงบประมาณจากวันเงินเดือนออกถึงวันเงินเดือนออกถัดไป ซึ่งหมายถึงรายได้คือเงินในรอบนั้น ค่าใช้จ่ายคงที่คือบิลที่ต้องจ่ายในรอบนั้น และจำนวนวันคือวันที่เหลือจนกว่าจะถึงวันเงินเดือนออกถัดไป บิลที่ตกไปอยู่อีกรอบก็ให้ไปอยู่ในงบของรอบนั้น ตัวเลขรายวันจะต่างกันในแต่ละรอบ ซึ่งเป็นเรื่องปกติ

และหากคำนวณแล้วได้วันละ $8 การซื้อของเข้าบ้านเพียงครั้งเดียวก็อาจทำให้งบพังได้ ให้ใช้ตัวเลขรายสัปดาห์แทน ซึ่งก็คือเงินก้อนเดียวกันใน 7 วัน และให้ตัวเลขรายวันคอยคุมแค่ค่าใช้จ่ายเล็กน้อย ตัวเลขประมาณ $15 ต่อวันคือจุดที่งบรายวันเริ่มรู้สึกเหมือนเป็นการตัดสินใจมากกว่าความผิดพลาดจากการปัดเศษ ซึ่งเกณฑ์นี้ขึ้นอยู่กับแต่ละบุคคล

สิ่งที่งบประมาณครอบคลุม รวมถึงค่าอาหาร

ทุกอย่างที่เป็นค่าใช้จ่ายผันแปร: ค่าอาหาร, ค่ามื้อเที่ยง, ค่ากาแฟ, ค่าเดินทางที่ไม่ใช่แบบเหมาจ่าย, ค่ายา, ของใช้ในบ้าน, ของขวัญ ไม่รวมค่าใช้จ่ายคงที่เพราะหักออกไปแล้ว

คำถามเรื่องค่าอาหารเกิดขึ้นเสมอและคำตอบก็เหมือนเดิม ค่าอาหารควรอยู่ในงบรายวันเพราะเป็นค่าใช้จ่ายผันแปรที่ใหญ่ที่สุดและมักจะเกินงบมากที่สุด หากงบประมาณไม่รวมค่าอาหาร คุณจะคุมได้แค่ค่าใช้จ่ายเล็กน้อย ซึ่งไม่ใช่จุดที่ทำให้เงินหมดไป การซื้อของเข้าบ้านรายสัปดาห์จะทำให้ตัวเลขรายวันแกว่ง ให้ดูตัวเลขรายสัปดาห์ในช่วง 2-3 วันหลังไปซื้อของ และดูตัวเลขรายวันในวันอื่นๆ ทั้งสองตัวเลขมีอยู่ใน เครื่องคำนวณ

เงินสดเป็นอีกเรื่องที่ควรจัดการล่วงหน้า สำหรับงบรายวัน การถอนเงินสดถือเป็นการใช้จ่ายทันทีที่ถอน ไม่ใช่ตอนที่จ่ายเงิน เพราะไม่อย่างนั้นกองเงินจะดูเหมือนยังเหลือเยอะในขณะที่เงินในกระเป๋าค่อยๆ หมดไป วิธีติดตามการใช้จ่ายเงินสด คือนิสัยที่ควรสร้าง

ตัวอย่างการใช้จ่ายในเดือนที่มีรายได้ $3,200

รายได้สุทธิ $3,200 ในวันที่ 1 ของเดือนที่มี 30 วัน ค่าใช้จ่ายคงที่ตรวจสอบจากใบแจ้งหนี้: ค่าเช่า $1,200, ค่าน้ำไฟและโทรศัพท์ $190, ประกัน $110, ผ่อนสินเชื่อ $160, ค่าสมาชิก $85, ค่าเดินทาง $75, และบิลค่าน้ำรายไตรมาส $90 (เฉลี่ยเดือนละ $30) รวมเป็น $1,850 เงินออม $250 ย้ายออกในวันที่ 1

กองเงินเหลือ $1,100 งบรายวันคือ $36.67 รายสัปดาห์คือ $257

ในวันที่ 4 ซื้อของเข้าบ้าน $95 ทำให้วันนั้นใช้เกินไป $58 และตัวเลขของวันพรุ่งนี้จะกลายเป็น $34.42 เพราะอีก 26 วันที่เหลือจะช่วยเฉลี่ยส่วนต่างนี้ สี่วันถัดมาจะใช้จ่ายอยู่ที่วันละ $20 ถึง $25 ส่วนหนึ่งเพราะตู้เย็นเต็มและอีกส่วนเพราะตัวเลขที่ปรับลดลงทำให้คุณระมัดระวังขึ้น ซึ่งเป็นผลทางพฤติกรรมเพียงอย่างเดียวของวิธีนี้ จนถึงวันที่ 9 ตัวเลขรายวันจะกลับมาอยู่ที่ประมาณ $36.60 มีวันหนึ่งที่ใช้เยอะ วันที่เหลือใช้ประหยัด และตัวเลขที่ปรับตัวกลับมาเองโดยไม่ต้องคิดมาก นั่นคือจังหวะของมัน

ในวันที่ 18 มีงานเลี้ยงวันเกิดทำให้ใช้ไป $95 ตัวเลขสำหรับช่วงที่เหลือของเดือนจะลดลงเหลือประมาณ $32 และคงที่อยู่ตรงนั้น ในวันที่ 30 กองเงินเหลือ $14 เงินออมถูกหักไปแล้วตั้งแต่วันที่ 1 ดังนั้นผลลัพธ์ที่แท้จริงคือออมได้ $250 บวกกับเงินเหลืออีก $14 ถือเป็นเดือนที่ดี

4 สาเหตุที่คนมักทำไม่สำเร็จ

1. คำนวณค่าใช้จ่ายคงที่ต่ำเกินไป กองเงินที่ดูเหมือน $1,100 จริงๆ แล้วเหลือแค่ $1,020 ทำให้งบรายวันเกินมาวันละ $2.67 และจบเดือนด้วยการใช้เกินไป $80 ให้ตรวจสอบกับใบแจ้งหนี้อีกครั้ง
2. ตัวเลขรายวันน้อยเกินไปจนไม่มีความหมาย หากเหลือวันละ $8 ให้เปลี่ยนไปดูตัวเลขรายสัปดาห์แทน และหากตัวเลขรายสัปดาห์ยังน้อยเกินไป แสดงว่าปัญหาอยู่ที่ค่าใช้จ่ายคงที่หรือรายได้ ซึ่ง คู่มือการจัดการงบประมาณ 50/30/20 สำหรับรายได้น้อย จะช่วยคุณได้
3. วันที่ใช้จ่ายเกินทำให้เลิกทำ ซึ่งไม่ควรเป็นเช่นนั้น การใช้เกินจะถูกเฉลี่ยไปตลอดทั้งเดือนด้วยจำนวนเงินเพียงเล็กน้อยต่อวัน นิสัยจะเสียก็ต่อเมื่อคุณเลิกดูตัวเลข บรรทัด "วันพรุ่งนี้" มีไว้เพื่อให้คุณเห็นตัวเลขแทนที่จะใช้อารมณ์ตัดสิน
4. บันทึกรายจ่ายไม่ทัน งบรายวันจะแม่นยำก็ต่อเมื่อบันทึกรายจ่ายที่เกิดขึ้นจริงในวันนี้ ซึ่งเป็นปัญหาเรื่องความเร็วไม่ใช่ความตั้งใจ ใน Cash Book ระบบบันทึกด้วยเสียง ช่วยให้บันทึกได้ใน 3 วินาที กล้องอ่านใบเสร็จได้ และ Apple Pay สามารถบันทึกอัตโนมัติผ่าน Shortcuts ตั้งค่ากองเงินของเดือนเป็นงบรายเดือนใน Budgets แล้วยอดเงินที่เหลือใต้ตัวเลขหน้าหลักคือยอดเงินจากคู่มือนี้ที่อัปเดตทุกครั้งที่บันทึก แอปจะไม่แสดงตัวเลขรายวัน การหารเงินที่เหลือด้วยจำนวนวันที่เหลือเป็นเพียงการเหลือบมอง และประเด็นสำคัญคือยอดเงินที่เหลือต้องเป็นความจริงในตอนที่คุณดู

ดาวน์โหลด Cash Book บน App Storeฟรี 7 วัน จ่ายเพียง $19.99 ครั้งเดียวใช้งานได้ตลอดชีพ

ดาวน์โหลด Cash Book บน App Storeฟรี 7 วัน จ่ายเพียง $19.99 ครั้งเดียวใช้งานได้ตลอดชีพ