Så sätter du en daglig budget som faktiskt håller (5 steg) - Cash Book

En daglig budget är inte en daglig gräns. Den förväxlingen är anledningen till att de flesta ger upp under andra veckan: siffran tolkas som ett tak som nollställs vid midnatt. En tisdag går man 400 kr över, taket anses vara brutet och metoden arkiveras som ännu en sak som inte fungerade. Det är inte ett tak. Det är månadens kvarvarande pengar delat med månadens kvarvarande dagar. Båda delarna i bråket ändras varje dag, vilket gör en dålig tisdag till en ny input snarare än ett misslyckande. En månadsbudget visar den 30:e hur månaden gick. En daglig budget visar kl. 14.00 om dagen går bra, vilket är det enda ögonblicket då informationen fortfarande kan göra skillnad. Fem saker att få rätt nedan, följt av en genomgång av en månad. Kalkylatorn för daglig budget sköter matematiken; resten handlar om indata.

Siffran justeras automatiskt

Om du spenderar under budgeten stannar det outnyttjade beloppet i potten, så morgondagens siffra stiger lite. Om du spenderar över sjunker den. Ett överdrag på 300 kr med 20 dagar kvar kostar 15 kr om dagen resten av månaden. Det är hela korrigeringen. Du märker det knappt. Ingen behöver en plan för det.

Kalkylatorns rad för "imorgon" visar detta för alla belopp du skriver in. Anledningen till att den raden finns är att visa kostnaden för ett köp innan du gör det, snarare än på ett kontoutdrag tre veckor senare. Det är skillnaden mellan information och ett kvitto.

Du behöver alltså inte räkna om dagligen. Räkna om på lönedagen, när inkomsten och räkningarna för den nya perioden är kända. Mellan löneutbetalningar sköter potten och dagarna jobbet.

Räkningarna är där det går fel

Inkomst minus fasta utgifter minus sparande, delat med antal dagar. Inkomsten är oftast känd. Sparande är ett val. Fasta utgifter är det folk räknar fel på, och ett fel där påverkar varje dag under månaden.

Öppna förra månadens kontoutdrag istället för att lita på minnet och lista allt som dras på ett fast datum: hyra eller bolån, el, vatten, värme, telefon, internet, försäkring, lån, kortavgifter, barnomsorg, månadskort och alla prenumerationer. Lägg till de som inte är månatliga genom att dela upp dem: en kvartalsräkning delat med tre och en årsräkning delat med tolv. Offentliga mallar listar dessa rad för rad av en anledning. Det är utelämnade poster som får budgetar att spricka.

De flesta som gör detta ordentligt för första gången hittar två eller tre prenumerationer de slutat märka och en försäkringspremie som höjts utan att någon nämnt det. Tillsammans blir det ofta 500 till 1 000 kr i månaden, vilket är 15 till 30 kr om dagen som budgeten annars trott att den hade. Att hålla koll på prenumerationer och återkommande räkningar håller listan ärlig.

Sparande går före

Det du tänker spara den här månaden dras av före divisionen, inte efter. Det som finns kvar i slutet av månaden är nästan alltid noll, eftersom en daglig budget utan en sparpost kommer att spendera upp till siffran. Beloppet kan vara blygsamt. Det viktiga är att det beslutas på lönedagen och flyttas på lönedagen, så att potten som dagssiffran dras ifrån redan är netto. Noll är ett giltigt svar. Det bör bara vara ett medvetet sådant.

Veckolön eller för lite pengar

Kalkylatorn delar med dagar kvar och fyller i fältet från dagens datum, vilket passar alla som får lön månadsvis. Två andra fall dyker ständigt upp.

Om du får lön veckovis eller varannan vecka, budgetera från löning till löning. Det innebär att inkomsten är en löneperiod, fasta utgifter är de som faller inom den perioden, och dagar kvar är dagarna fram till nästa lön. Eventuella räkningar som landar i den andra perioden tillhör den periodens budget. Dagssiffran kommer att skilja sig mellan perioderna. Det är korrekt.

Om matematiken ger 80 kr om dagen, kommer en matinköp att spräcka den och siffran slutar vara användbar. Använd veckosiffran, som är samma pengar över sju dagar, och låt dagssiffran styra småsaker. Runt 150 kr om dagen börjar en daglig siffra kännas som ett beslut snarare än ett avrundningsfel. Tröskeln är personlig.

Vad siffran täcker, inklusive mat

Allt rörligt: mat, luncher, kaffe, transport som inte är månadskort, apotek, småsaker till hemmet, presenter. Inte fasta räkningar. De är redan betalda.

Frågan om mat dyker upp varje gång och svaret ändras inte. Mat tillhör den dagliga siffran eftersom det är den största rörliga kostnaden i de flesta hushåll och den som oftast överskrids. En budget som exkluderar mat spårar bara småsaker, vilket känns hanterbart men missar var pengarna faktiskt tar vägen. Veckohandlingen kommer att få dagssiffran att svänga. Läs av veckosiffran de två eller tre dagarna efter en storhandling, och dagssiffran resten av tiden. Båda finns på kalkylatorn.

Kontanter är en annan sak att hantera i förväg. För den dagliga siffran är ett uttag en utgift i samma ögonblick som det sker, inte när sedlarna används, annars ser potten hälsosam ut medan plånboken töms under nio dagar. Hur man spårar kontantutgifter är vanan.

En månad på 32 000 kr

Nettoinkomst 32 000 kr den 1:a i en månad med 30 dagar. Fasta utgifter, kontrollerade mot kontoutdrag: hyra 12 000 kr, el och telefon 1 900 kr, försäkring 1 100 kr, lån 1 600 kr, prenumerationer 850 kr, månadskort 750 kr, och en kvartalsräkning för vatten på 900 kr (300 kr per månad). Totalt 18 500 kr. Sparande 2 500 kr, flyttat den 1:a.

Potten är 11 000 kr. Dagssiffran är 366,67 kr, veckosiffran 2 566 kr.

Den 4:e kostar en matinköp 950 kr, vilket gör att dagen går 583 kr över budget. Morgondagens siffra blir 344,20 kr eftersom de 26 kvarvarande dagarna absorberar skillnaden. De kommande fyra dagarna landar på 200 till 250 kr vardera, delvis för att kylen är full och delvis för att en siffra som precis rört sig mot dig är en siffra du tittar på. Det är det enda verkliga beteendemässiga påståendet den här metoden gör. Den 9:e är dagssiffran tillbaka på ca 366 kr. En stor dag, några små, och en siffra som driver tillbaka utan att någon behöver besluta något: det är rytmen.

Den 18:e gör en födelsedagsmiddag att dagen kostar 950 kr. Siffran för resten av månaden sjunker till ca 320 kr och stannar där. Den 30:e är potten 140 kr. Sparandet gick ut den 1:a, så månadens faktiska resultat är 2 500 kr sparat plus 140 kr outnyttjat. En bra månad.

Fyra sätt folk tappar kontrollen

Fasta utgifter var felräknade. Potten såg ut att vara 11 000 kr men var egentligen 10 200 kr, så dagssiffran var 26,70 kr för generös varje dag och månaden slutade 800 kr över. Gör om beräkningen mot ett kontoutdrag.

Siffran var för liten för att betyda något. Vid 80 kr om dagen, byt till veckosiffran och sluta titta på den dagliga. Om veckosiffran också är väldigt liten ligger problemet i fasta kostnader eller inkomst snarare än i metoden, vilket är vad guiden om 50/30/20-regeln för låginkomsttagare handlar om.

En dålig dag avslutade vanan. Det borde den inte ha gjort. Ett överdrag absorberas av resten av månaden med några kronor om dagen, och vanan dör bara om du slutar titta. Raden för "imorgon" finns så att en dålig dag följs av en siffra snarare än en känsla.

Loggningen kom efter. En daglig siffra är bara sann om det du spenderade idag registreras idag, vilket är ett problem med snabbhet, inte viljestyrka. I Cash Book tar röstloggaren ett köp på tre sekunder, kameran läser ett kvitto, och Apple Pay-köp kan logga sig själva efter en engångsinställning i Shortcuts. Ställ in månadens pott som en månadsbudget i Budgets så är beloppet som visas under hem-siffran potten från den här guiden, uppdaterad med varje köp. Appen visar ingen siffra per dag. Att dela det som är kvar med dagarna som återstår är en snabb blick, och poängen är att beloppet som är kvar är sant när du tittar på det.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.