Como definir um orçamento diário que funciona | Cash Book

Um orçamento mensal diz a você no dia 30 se o mês foi bom. Um orçamento diário diz às 14h se o dia de hoje está indo bem, que é o único momento em que a informação pode mudar algo. Este guia monta um orçamento em cinco passos, com um exemplo prático, e cobre os dois pontos onde orçamentos diários costumam falhar: um valor de contas fixas que está silenciosamente errado e um valor diário tão pequeno que perde o sentido. A calculadora de orçamento diário faz a conta; os passos abaixo são sobre como definir os valores corretamente.

Passo 1: Tenha clareza sobre as contas fixas

O valor diário é a renda menos contas fixas menos poupança, dividido pelos dias. A renda geralmente é conhecida. A poupança é uma escolha. As contas fixas são o valor que as pessoas erram, e um erro aqui flui diretamente para todos os dias do mês.

Abra o extrato do mês passado, não confie na memória, e liste tudo o que sai em uma data fixa: aluguel ou financiamento, luz, água, gás, telefone, internet, seguros, parcelas de empréstimos e cartões, creche, transporte, todas as assinaturas. Adicione as que não são mensais na sua proporção mensal: uma conta trimestral dividida por três, uma anual dividida por doze. Planilhas de orçamento públicas, como a do CFPB, listam isso linha por linha pelo mesmo motivo; as omissões são onde os orçamentos quebram.

A maioria das pessoas encontra duas ou três assinaturas que pararam de notar e um seguro que aumentou na renovação. Juntos, costumam somar $50 a $100 por mês, o que representa $2 ou $3 por dia que o orçamento diário acharia que tinha. Controlar assinaturas e contas recorrentes é um método mais completo para manter essa lista precisa.

Passo 2: Coloque a poupança acima da linha

O que você quer poupar este mês entra antes da divisão, não depois. O motivo é simples: o que sobra no final do mês quase sempre é nada, porque um orçamento diário sem uma linha de poupança gastará até o limite. Colocar a poupança primeiro torna o valor diário um pouco menor e o resultado do mês muito diferente.

O valor pode ser modesto. O que importa é que seja decidido no dia do pagamento e transferido nesse dia, para que o montante de onde o valor diário é retirado já esteja líquido disso. Se o mês estiver apertado, um valor pequeno ainda vale a pena; zero é uma resposta válida, mas deve ser uma escolha consciente.

Passo 3: Escolha o período

A calculadora divide pelos dias restantes, a partir da data de hoje. Isso funciona para quem recebe mensalmente e faz o orçamento pelo mês civil. Dois outros casos são comuns.

Recebimento quinzenal ou semanal. Faça o orçamento de um pagamento a outro. A renda é um ciclo de pagamento, as contas fixas são as que caem nesse ciclo, e os dias restantes são os dias até o próximo pagamento. Contas que caem no outro ciclo pertencem ao orçamento daquele período. O valor diário será diferente entre os ciclos, e isso está correto.

Valores diários muito pequenos. Se a conta der $8 por dia, uma ida ao mercado quebra o orçamento e o número vira uma fonte de ruído em vez de informação. Use o valor semanal, que é o mesmo dinheiro em sete dias, e trate o valor diário apenas como guia para pequenas coisas. O limite é pessoal, mas por volta de $15 por dia é onde o valor diário começa a parecer uma decisão em vez de um erro de arredondamento.

Passo 4: Decida o que o valor cobre

O orçamento diário cobre tudo o que é variável: mercado, almoços, café, transporte que não seja passe, farmácia, pequenas coisas da casa, presentes. Ele não cobre as contas fixas, que já foram pagas, nem a poupança, que já foi separada.

A questão do mercado surge sempre. O mercado pertence ao valor diário, pois é o maior custo variável para a maioria das famílias e o que mais frequentemente estoura. Um orçamento diário que o exclui rastreia apenas as pequenas coisas, o que parece gerenciável, mas perde o ponto principal. Se a compra semanal faz o valor diário oscilar, e ele oscilará, consulte o valor semanal nos dois ou três dias após a compra e o valor diário no restante do tempo. Ambos estão na calculadora.

Mais uma linha que vale decidir de antemão: dinheiro em espécie. Saques são gastos no momento em que acontecem, não quando as notas são usadas, para fins de orçamento diário. Caso contrário, o saldo parece saudável enquanto a carteira esvazia silenciosamente. Como controlar gastos em dinheiro cobre esse hábito.

Passo 5: Deixe o valor flutuar

Esta é a parte que separa um orçamento diário de um limite diário. O número não é um teto que reseta toda manhã. É o saldo restante do mês dividido pelos dias restantes, e ambas as metades dessa fração mudam todos os dias.

Se gastar menos, o que não foi gasto permanece no saldo, então o valor de amanhã sobe um pouco. Se gastar mais, o valor de amanhã cai um pouco. Um gasto extra de $30 com 20 dias restantes custa $1,50 por dia pelo resto do mês, o que é uma correção que você mal sente. A linha de amanhã na calculadora mostra exatamente isso para qualquer valor que você digitar, e o objetivo é ver o custo de uma compra antes de fazê-la, em vez de depois.

Como o valor se move sozinho, você não recalcula diariamente. Recalcule no dia do pagamento, quando a renda e as contas para o novo período são conhecidas. Entre os pagamentos, o saldo e os dias fazem o trabalho.

Um mês prático

Renda líquida de $3.200 no dia 1º de um mês de 30 dias. Contas fixas, conferidas no extrato: aluguel $1.200, serviços e telefone $190, seguro $110, parcela de empréstimo $160, assinaturas $85, transporte $75 e uma conta de água trimestral de $90, com sua parte mensal de $30. Total $1.850. Poupança $250, transferida no dia 1º.

O saldo é $1.100 e o valor diário é $36,67, semanal $257.

No dia 4, uma compra de mercado custa $95. Aquele dia fica $58 acima. O valor de amanhã, pela linha da calculadora, torna-se $34,42, porque os 26 dias restantes absorvem a diferença. Os quatro dias seguintes ficam abaixo, entre $20 e $25 cada, e até o dia 9 o valor diário volta para cerca de $36,60. Esse é o ritmo de um orçamento diário: um dia de gasto maior, alguns dias menores e um valor que retorna ao normal sem que você precise tomar decisões drásticas.

No dia 18, um jantar de aniversário faz o dia custar $95. O valor para o resto do mês cai para cerca de $32. Ele permanece lá. No dia 30, o saldo é $14. A poupança foi feita no dia 1º, então o resultado real do mês é $250 poupados mais $14 não gastos, o que é um bom mês.

Onde falha e o que fazer

O valor das contas estava baixo. O saldo parecia $1.100 e era na verdade $1.020, então o valor diário foi $2,67 generoso demais a cada dia e o mês terminou $80 acima. A correção é o Passo 1, feito com um extrato, no início do próximo mês.

O valor era pequeno demais para significar algo. Com $8 por dia, mude para o valor semanal e pare de ler o diário. Se o valor semanal também for muito pequeno, o problema está nos custos fixos ou na renda, e o guia de orçamento 50/30/20 para baixa renda trata disso.

Um dia ruim acabou com o hábito. O gasto extra é absorvido pelo resto do mês a uma taxa de alguns centavos por dia. O hábito termina apenas se você parar de olhar. A linha de amanhã existe para que um dia ruim seja seguido por um número, não por um sentimento.

O registro ficou atrasado. Um orçamento diário só é verdadeiro se o que você gastou hoje for registrado hoje. Isso é um problema de velocidade. No Cash Book, o registrador de voz captura uma compra em três segundos, a câmera lê o recibo e pagamentos com Apple Pay podem ser registrados automaticamente através de um atalho. Defina o saldo do mês como um limite mensal em Orçamentos e o valor restante abaixo do número inicial é o saldo deste guia, atualizado a cada compra. O app não mostra um valor por dia; dividir o que resta pelos dias restantes é um cálculo rápido, e o ponto é que o valor restante seja verdadeiro.

Resumo

Um orçamento diário é a renda menos as contas fixas reais menos uma linha de poupança, dividido pelos dias até o próximo pagamento. Ele cobre tudo o que é variável, incluindo mercado. Ele se move todos os dias, subindo quando você gasta menos e caindo quando gasta mais, e é recalculado no dia do pagamento, não diariamente. Obtenha o valor das contas de um extrato, mantenha a poupança acima de zero, mude para o número semanal quando o diário for pequeno demais e registre os gastos rápido o suficiente para que o saldo seja verdadeiro quando você consultar. A calculadora faz o resto.

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