Como definir um orçamento diário que você realmente siga | Cash Book

Um orçamento diário não é um limite diário. Essa confusão é o motivo pelo qual a maioria é abandonada na segunda semana: o número é lido como um teto que zera à meia-noite, uma terça-feira estoura $40, o teto é declarado quebrado e o método é descartado como algo que não funcionou. Não é um teto. É o dinheiro restante do mês dividido pelos dias restantes do mês, e ambas as metades dessa fração mudam todos os dias, o que torna uma terça-feira ruim um dado, não uma falha. Um orçamento mensal diz no dia 30 como foi o mês. Um diário diz às 14h se o dia de hoje está indo bem, que é o único momento em que a informação ainda pode mudar algo. Cinco pontos para acertar abaixo, seguidos de um mês prático. A calculadora de gastos diários faz a matemática; o resto é sobre os dados.

O número se ajusta sozinho

Gaste menos que o valor e a parte não gasta permanece no montante, então o valor de amanhã sobe um pouco. Gaste acima e o de amanhã cai um pouco. Um gasto extra de $30 com 20 dias restantes custa $1,50 por dia pelo resto do mês. Essa é toda a correção. Você mal sentirá. Ninguém precisa de um plano para isso.

A linha de amanhã da calculadora mostra isso para qualquer valor que você digitar, e a razão de essa linha existir é colocar o custo de uma compra à sua frente antes de você fazê-la, em vez de em um extrato três semanas depois, o que é a diferença entre informação e um recibo.

Portanto, você não recalcula diariamente. Recalcule no dia do pagamento, quando a renda e as contas para o novo período são conhecidas. Entre os pagamentos, o montante e os dias fazem o trabalho.

O valor das contas é onde tudo desanda silenciosamente

Renda menos contas fixas menos poupança, dividido pelos dias. A renda geralmente é conhecida. A poupança é uma escolha. Contas fixas é onde as pessoas erram, e um erro ali flui para todos os dias do mês.

Abra o extrato do mês passado em vez de confiar na memória e liste tudo o que sai em uma data fixa: aluguel ou hipoteca, luz, água, aquecimento, telefone, internet, seguro, mínimo do cartão e empréstimos, creche, passe de transporte, todas as assinaturas. Adicione as que não são mensais na sua proporção mensal, uma conta trimestral dividida por três e uma anual dividida por doze. Planilhas públicas como a do CFPB listam isso linha por linha pelo mesmo motivo. As omissões são onde os orçamentos quebram.

A maioria das pessoas que faz isso corretamente pela primeira vez descobre duas ou três assinaturas que pararam de notar e um prêmio de seguro que subiu na última renovação sem ninguém avisar, e juntos isso costuma ser de $50 a $100 por mês, o que representa $2 ou $3 por dia que o orçamento diário teria acreditado ter. Acompanhar assinaturas e contas recorrentes mantém essa lista honesta.

A poupança entra antes da divisão

O que você pretende poupar este mês sai antes da divisão, não depois. O que sobra no final do mês é quase sempre nada, porque um orçamento diário sem uma linha de poupança gastará até o limite. O valor pode ser modesto. O que importa é que seja decidido no dia do pagamento e transferido no dia do pagamento, para que o montante de onde o valor diário é retirado já esteja líquido disso. Zero é uma resposta válida. Deve ser uma escolha consciente.

Recebendo quinzenalmente ou recebendo pouco

A calculadora divide pelos dias restantes e preenche esse campo a partir da data de hoje, o que atende quem recebe mensalmente e faz o orçamento pelo mês civil. Dois outros casos surgem constantemente.

Se você recebe semanalmente ou a cada duas semanas, faça o orçamento de um pagamento a outro, o que significa que a renda é um ciclo de pagamento, as contas fixas são as que caem dentro desse ciclo, os dias restantes são os dias até o próximo pagamento, e qualquer conta que caia no outro ciclo pertence ao orçamento do outro ciclo. O número diário será diferente entre os ciclos. Isso está correto.

E se a matemática der $8 por dia, uma ida ao mercado quebra o orçamento e o valor deixa de ser informação. Use o número semanal, que é o mesmo dinheiro ao longo de sete dias, e deixe o diário guiar apenas pequenas coisas. Por volta de $15 por dia é onde um número diário começa a parecer uma decisão em vez de um erro de arredondamento. O limite é pessoal.

O que o número cobre, incluindo mercado

Tudo o que é variável: mercado, almoços, café, transporte que não seja passe, farmácia, pequenas coisas da casa, presentes. Não as contas fixas. Elas já estão fora.

A questão do mercado surge sempre e a resposta não muda. O mercado pertence ao número diário, porque é o maior custo variável na maioria das famílias e o que mais frequentemente estoura, e um orçamento que o exclui rastreia apenas o pequeno, o que parece gerenciável, mas perde para onde o mês realmente foi. A compra semanal fará o valor diário oscilar. Leia o valor semanal nos dois ou três dias após uma compra, e o diário no restante do tempo. Ambos estão na calculadora.

Dinheiro em espécie é outra coisa que vale a pena resolver com antecedência. Para fins do número diário, um saque é gasto no momento em que acontece, não quando as notas são usadas, porque caso contrário o montante parece saudável enquanto a carteira esvazia silenciosamente ao longo de nove dias. Como rastrear gastos em dinheiro é o hábito.

Um mês com $3.200

Renda líquida de $3.200 no dia 1º de um mês de 30 dias. Contas fixas, conferidas no extrato: aluguel $1.200, serviços e telefone $190, seguro $110, mínimo de empréstimo $160, assinaturas $85, passe de transporte $75, e uma conta de água trimestral de $90 na sua parte mensal de $30. Total $1.850. Poupança $250, transferida no dia 1º.

O montante é $1.100. O número diário é $36,67, semanal $257.

No dia 4, uma compra de mercado custa $95, o que deixa o dia $58 acima, e o número de amanhã torna-se $34,42 porque os 26 dias restantes absorvem a diferença entre eles. Os próximos quatro dias ficam entre $20 e $25 cada, em parte porque a geladeira está cheia e em parte porque um número que acabou de mudar contra você é um número que você observa, que é a única reivindicação comportamental real que este método faz. No dia 9, o valor diário volta para cerca de $36,60. Um dia grande, alguns pequenos e um número que flutua de volta sem ninguém decidir nada: esse é o ritmo da coisa.

No dia 18, um jantar de aniversário faz o dia custar $95. O número para o resto do mês cai para cerca de $32 e permanece lá. No dia 30, o montante é $14. A poupança saiu no dia 1º, então o resultado real do mês é $250 poupados mais $14 não gastos. Um bom mês.

Quatro formas de perder o controle

O valor das contas estava baixo. O montante parecia $1.100 e era realmente $1.020, então o número diário ficou $2,67 generoso demais todos os dias e o mês terminou $80 acima. Faça novamente com base em um extrato.

O número era pequeno demais para significar algo. Em $8 por dia, mude para o valor semanal e pare de ler o diário, e se o valor semanal também for muito pequeno, o problema reside nos custos fixos ou na renda, não no método, que é sobre o que trata o guia de baixa renda 50/30/20.

Um dia ruim acabou com o hábito. Não deveria. Um gasto excessivo é absorvido pelo resto do mês a alguns centavos por dia, e o hábito só morre se você parar de olhar. A linha de amanhã existe para que um dia ruim seja seguido por um número, não por um humor.

O registro ficou atrasado. Um número diário só é verdadeiro se o que você gastou hoje for registrado hoje, o que é um problema de velocidade e não de força de vontade. No Cash Book, o registrador de voz captura uma compra em três segundos, a câmera lê um recibo, e pagamentos com Apple Pay podem se registrar sozinhos após uma configuração única de Atalhos. Defina o montante do mês como um limite mensal em Orçamentos e o valor restante sob o número da tela inicial é o montante deste guia, atualizado com cada compra. O aplicativo não mostra um valor por dia. Dividir o que resta pelos dias restantes é um olhar rápido, e o ponto é que o valor restante é verdadeiro quando você o consulta.

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