Comment définir un budget quotidien réaliste (5 étapes) | Cash Book
Réponse rapide
Pour définir un budget quotidien, prenez votre revenu mensuel net, soustrayez toutes vos charges fixes et votre épargne, puis divisez le reste par le nombre de jours jusqu'à la prochaine paie. Ce montant couvre tout le reste : courses, transport, repas, petits achats. Vérifiez vos charges sur vos relevés, maintenez une épargne positive, et laissez le chiffre fluctuer : dépensez moins aujourd'hui et le montant de demain augmente, dépensez plus et il diminue. Recalculez à chaque paie, pas chaque jour.
Un budget mensuel vous indique le 30 du mois si celui-ci s'est bien passé. Un budget quotidien vous indique à 14h si votre journée se passe bien, ce qui est le seul moment où l'information peut encore changer quelque chose. Ce guide vous aide à le mettre en place en cinq étapes, avec un exemple concret, et couvre les deux points où les budgets quotidiens échouent souvent : un montant de charges fixes erroné et un chiffre quotidien si bas qu'il perd tout son sens. Le calculateur d'allocation de dépenses quotidiennes effectue le calcul ; les étapes ci-dessous servent à bien définir les données.
Étape 1 : Définir le montant réel des charges fixes
Le chiffre quotidien est égal au revenu moins les charges fixes moins l'épargne, divisé par le nombre de jours. Le revenu est généralement connu. L'épargne est un choix. Les charges fixes sont le chiffre que les gens calculent mal, et une erreur ici se répercute sur chaque jour du mois.
Ouvrez votre relevé du mois dernier, ne vous fiez pas à votre mémoire, et listez tout ce qui sort à une date fixe : loyer ou crédit, électricité, eau, chauffage, téléphone, internet, assurance, mensualités de prêt et cartes, garde d'enfants, abonnement de transport, chaque abonnement. Ajoutez les charges non mensuelles en les divisant : une facture trimestrielle divisée par trois, une annuelle par douze. Les feuilles de calcul budgétaire publiques comme celles du CFPB listent ces éléments ligne par ligne pour cette raison ; les oublis sont là où les budgets cassent.
La plupart des gens trouvent deux ou trois abonnements qu'ils ne remarquaient plus, et une prime d'assurance qui a augmenté au dernier renouvellement. Ensemble, cela représente souvent $50 à $100 par mois, soit $2 ou $3 par jour que le budget quotidien pensait avoir. Suivre ses abonnements et factures récurrentes est une méthode plus complète pour garder cette liste à jour.
Étape 2 : Prioriser l'épargne
Le montant que vous souhaitez épargner ce mois-ci doit être déduit avant la division, pas après. La raison est simple : ce qu'il reste à la fin du mois est presque toujours égal à zéro, car un budget quotidien sans ligne d'épargne sera dépensé jusqu'au dernier centime. Mettre l'épargne en premier rend le chiffre quotidien légèrement plus petit et le résultat du mois très différent.
Le montant peut être modeste. Ce qui compte, c'est qu'il soit décidé le jour de la paie et mis de côté immédiatement, afin que l'enveloppe utilisée pour le budget quotidien soit déjà nette. Si le mois est serré, un petit montant vaut toujours la peine d'être noté ; zéro est une réponse valide, mais elle doit être consciente.
Étape 3 : Choisir la période
Le calculateur divise par le nombre de jours restants, en partant de la date du jour. Cela convient aux personnes payées mensuellement qui gèrent leur budget par mois civil. Deux autres cas sont courants.
Payé toutes les deux semaines ou chaque semaine. Gérez votre budget de paie à paie. Le revenu correspond à un cycle de paie, les charges fixes sont celles qui tombent dans ce cycle, et les jours restants sont ceux jusqu'à la prochaine paie. Les factures qui tombent dans l'autre cycle appartiennent au budget de ce cycle. Le chiffre quotidien différera entre les cycles, et c'est normal.
Chiffres quotidiens très faibles. Si le calcul donne $8 par jour, une seule course au supermarché fait tout basculer et le chiffre devient une source de bruit plutôt que d'information. Utilisez plutôt le chiffre hebdomadaire, qui représente le même argent sur sept jours, et traitez le chiffre quotidien comme un guide pour les petites dépenses uniquement. Le seuil est personnel, mais autour de $15 par jour, un chiffre quotidien commence à ressembler à une décision plutôt qu'à une erreur d'arrondi.
Étape 4 : Décider ce que couvre le montant
Le budget quotidien couvre tout ce qui est variable : courses, repas, café, transport hors abonnement, pharmacie, petits achats ménagers, cadeaux. Il ne couvre pas les charges fixes, déjà déduites, ni l'épargne, déjà mise de côté.
La question des courses revient à chaque fois. Les courses font partie du budget quotidien, car elles constituent la plus grosse dépense variable pour la plupart des foyers et celle qui est le plus souvent dépassée. Un budget quotidien qui les exclut ne suit que les petites dépenses, ce qui semble gérable mais passe à côté de l'essentiel. Si les courses hebdomadaires font varier le chiffre quotidien, ce qui arrivera, regardez le chiffre hebdomadaire les deux ou trois jours suivant les courses et le chiffre quotidien le reste du temps. Les deux sont sur le calculateur.
Une ligne supplémentaire à décider à l'avance : l'argent liquide. Les retraits d'espèces sont des dépenses au moment où ils ont lieu, pas au moment où les billets sont utilisés, pour les besoins du budget quotidien. Sinon, l'enveloppe semble saine alors que le portefeuille se vide discrètement. Comment suivre ses dépenses en espèces couvre cette habitude.
Étape 5 : Laisser le chiffre bouger
C'est ce qui sépare un budget quotidien d'une limite quotidienne. Le chiffre n'est pas un plafond qui se réinitialise chaque matin. C'est l'enveloppe restante du mois divisée par les jours restants, et les deux moitiés de cette fraction changent chaque jour.
Dépensez moins et la partie non dépensée reste dans l'enveloppe, donc le chiffre de demain augmente légèrement. Dépensez plus et le chiffre de demain diminue légèrement. Un dépassement de $30 avec 20 jours restants coûte $1,50 par jour pour le reste du mois, ce qui est une correction à peine perceptible. La ligne "demain" du calculateur montre exactement cela pour n'importe quel montant saisi, et l'intérêt est de voir le coût d'un achat avant de le faire plutôt qu'après.
Comme le chiffre bouge tout seul, vous ne recalculez pas quotidiennement. Recalculez le jour de la paie, quand les revenus et les factures de la nouvelle période sont connus. Entre deux paies, l'enveloppe et les jours font le travail.
Un mois type
Salaire net de $3 200 le 1er d'un mois de 30 jours. Charges fixes, vérifiées sur relevé : loyer $1 200, factures et téléphone $190, assurance $110, crédit $160, abonnements $85, transport $75, et une facture d'eau trimestrielle de $90 soit $30 par mois. Total $1 850. Épargne $250, mise de côté le 1er.
L'enveloppe est de $1 100 et le chiffre quotidien est de $36,67, soit $257 par semaine.
Le 4, une course au supermarché coûte $95. Ce jour-là, le dépassement est de $58. Le chiffre de demain, d'après le calculateur, devient $34,42, car les 26 jours restants absorbent la différence. Les quatre jours suivants sont en dessous, entre $20 et $25 chacun, et le 9, le chiffre quotidien est revenu à environ $36,60. C'est tout le rythme d'un budget quotidien : un gros jour, quelques petits, et un chiffre qui revient à l'équilibre sans aucune décision particulière.
Le 18, un dîner d'anniversaire coûte $95. Le chiffre pour le reste du mois tombe à environ $32. Il y reste. Le 30, il reste $14 dans l'enveloppe. L'épargne a été faite le 1er, donc le résultat réel du mois est de $250 épargnés plus $14 non dépensés, ce qui est un bon mois.
Où cela échoue, et que faire
Le montant des factures était trop bas. L'enveloppe semblait être de $1 100 mais était en réalité de $1 020, donc le chiffre quotidien était trop généreux de $2,67 chaque jour et le mois s'est terminé avec $80 de trop. La solution est l'étape 1, faite avec un relevé, au début du mois suivant.
Le chiffre était trop bas pour signifier quelque chose. À $8 par jour, passez au chiffre hebdomadaire et arrêtez de regarder le quotidien. Si le chiffre hebdomadaire est aussi très faible, le problème vient des coûts fixes ou des revenus, et le guide du budget 50/30/20 à faible revenu traite de ce sujet.
Une mauvaise journée a mis fin à l'habitude. Le dépassement est absorbé par le reste du mois à raison de quelques centimes par jour. L'habitude ne s'arrête que si vous arrêtez de regarder. La ligne "demain" existe pour qu'une mauvaise journée soit suivie d'un chiffre, pas d'une humeur.
La saisie a pris du retard. Un chiffre quotidien n'est vrai que si ce que vous avez dépensé aujourd'hui est enregistré aujourd'hui. C'est un problème de vitesse. Dans Cash Book, le journal vocal enregistre un achat en trois secondes, l'appareil photo lit un reçu, et les paiements Apple Pay peuvent s'enregistrer automatiquement via une configuration Raccourcis. Définissez l'enveloppe du mois comme une allocation mensuelle dans Budgets et le montant restant sous le chiffre d'accueil est l'enveloppe de ce guide, mise à jour à chaque achat. L'application n'affiche pas de chiffre par jour ; diviser ce qu'il reste par les jours restants est un coup d'œil rapide, et l'essentiel est que le montant restant soit vrai.
En résumé
Un budget quotidien est égal au revenu moins les charges fixes réelles moins une ligne d'épargne, divisé par les jours jusqu'à la prochaine paie. Il couvre tout ce qui est variable, courses incluses. Il bouge chaque jour, augmentant quand vous dépensez moins et diminuant quand vous dépensez plus, et il est recalculé le jour de la paie plutôt que quotidiennement. Obtenez le montant des factures à partir d'un relevé, gardez l'épargne au-dessus de zéro, passez au chiffre hebdomadaire quand le quotidien est trop petit pour être ressenti, et enregistrez vos dépenses assez vite pour que le montant restant soit vrai quand vous le consultez. Le calculateur fait le reste.
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Questions fréquentes
Quel doit être le montant de mon budget quotidien ?
Celui qui résulte du calcul une fois les charges et l'épargne couvertes. Il n'y a pas de chiffre standard, car le loyer et les revenus varient trop. La méthode est standard : revenu moins charges fixes moins épargne, divisé par le nombre de jours. Si le résultat semble trop faible pour vivre, le problème vient des charges ou des revenus, pas du montant quotidien.
Dois-je inclure les courses dans mon budget quotidien ?
Oui. Les courses représentent la plus grosse dépense variable pour la plupart des foyers. Un budget qui les exclut ne couvre que les petites dépenses, ce qui n'est pas là où les mois sont perdus. Si les courses hebdomadaires font trop varier le chiffre quotidien, regardez le chiffre hebdomadaire les jours suivant les grosses courses.
Que faire si je dépasse mon budget un jour ?
Rien de dramatique. Le dépassement est prélevé sur l'enveloppe du mois, et le chiffre de demain est simplement le reste divisé par un jour de moins. Un dépassement de $30 avec 20 jours restants coûte $1,50 par jour pour le reste du mois. Le budget quotidien se corrige tout seul ; l'erreur est de l'abandonner après une mauvaise journée.
Dois-je définir un budget quotidien ou hebdomadaire ?
Quotidien si vous dépensez la plupart des jours et que le montant est assez significatif, au-dessus de $15 environ. Hebdomadaire si vous faites vos courses une ou deux fois par semaine, si le chiffre quotidien est très faible, ou si les variations liées aux courses rendent le chiffre quotidien peu pertinent. Le calcul est le même, seul le diviseur change. Beaucoup utilisent le chiffre quotidien pour les petites dépenses et l'hebdomadaire pour les courses.
Comment gérer une facture trimestrielle ?
Divisez-la par trois et ajoutez ce montant à vos charges fixes chaque mois, afin que l'argent soit mis de côté avant l'arrivée de la facture. C'est ce qu'on appelle une épargne de précaution. Oublier les factures trimestrielles est la raison principale pour laquelle un budget semble fonctionner deux mois et s'effondre au troisième.
Ai-je besoin d'une application pour un budget quotidien ?
Non ; une note sur votre téléphone avec le montant et ce que vous avez dépensé suffit. Ce qu'une application apporte, c'est la rapidité et un total mis à jour : chaque achat enregistré par la voix ou l'appareil photo réduit le montant restant sans calcul mental. Le chiffre quotidien n'aide que si vous savez où vous en êtes avant un achat, et cela dépend de la rapidité de saisie.
Sources
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