איך לקבוע תקציב יומי שבאמת אפשר לעמוד בו (5 צעדים) - Cash Book

תקציב חודשי אומר לכם ב-30 לחודש אם החודש עבר טוב. תקציב יומי אומר לכם ב-14:00 בצהריים אם היום עובר טוב, וזה הרגע היחיד שבו המידע יכול לשנות משהו. המדריך הזה מגדיר תקציב ב-5 צעדים, עם דוגמה מעשית, ומכסה את שתי הנקודות שבהן תקציבים יומיים בדרך כלל נכשלים: נתון חשבונות קבועים שגוי, ומספר יומי קטן מדי שמאבד משמעות. ה-מחשבון תקציב יומי מבצע את החישוב; הצעדים להלן נועדו להבטיח שהנתונים שתזינו יהיו נכונים.

צעד 1: דייקו את נתוני החשבונות הקבועים

המספר היומי הוא הכנסה פחות חשבונות קבועים פחות חיסכון, חלקי מספר הימים. הכנסה היא נתון ידוע. חיסכון הוא בחירה. חשבונות קבועים הם הנתון שאנשים טועים בו, וטעות כאן משפיעה על כל יום בחודש.

פתחו את דף החשבון של החודש שעבר, לא את הזיכרון, ורשמו כל מה שיוצא בתאריך קבוע: שכר דירה או משכנתא, חשמל, מים, חימום, טלפון, אינטרנט, ביטוח, החזרי הלוואות וכרטיסי אשראי, גני ילדים, מנוי תחבורה, וכל מנוי חודשי. הוסיפו חשבונות שלא יורדים מדי חודש לפי החלק היחסי שלהם: חשבון רבעוני חלקי שלוש, שנתי חלקי שתים-עשרה. דפי עבודה תקציביים רשמיים מפרטים זאת שורה אחר שורה מאותה סיבה; השמטות הן המקום שבו תקציבים נשברים.

רוב האנשים מוצאים שניים או שלושה מנויים שהם שכחו מהם, ופרמיית ביטוח שעלתה בחידוש האחרון. יחד הם מסתכמים לעיתים ב-$50 עד $100 בחודש, שהם $2 או $3 ביום שהתקציב היומי היה חושב בטעות שיש לו. מעקב אחרי מנויים וחשבונות קבועים הוא שיטה מלאה לשמירה על דיוק הרשימה הזו.

צעד 2: הציבו את החיסכון מעל הקו

כל סכום שתרצו לחסוך החודש צריך להיכנס לפני החלוקה, לא אחריה. הסיבה פשוטה: מה שנשאר בסוף החודש הוא כמעט תמיד כלום, כי תקציב יומי ללא שורת חיסכון יבזבז את כל מה שנותר. הצבת החיסכון בראש סדר העדיפויות הופכת את המספר היומי לקטן מעט יותר, אך את התוצאה החודשית לשונה מאוד.

הסכום יכול להיות צנוע. מה שחשוב הוא שהוא נקבע ביום המשכורת ומועבר ביום המשכורת, כך שהקופה שממנה נגזר המספר היומי כבר נקייה ממנו. אם החודש לחוץ, גם סכום קטן שווה הקלדה; אפס הוא תשובה תקפה, אך היא צריכה להיות מודעת.

צעד 3: בחרו את התקופה

המחשבון מחלק לפי הימים שנותרו, והוא ממלא זאת לפי התאריך של היום. זה מתאים לאנשים שמקבלים משכורת חודשית ומנהלים תקציב לפי חודש קלנדרי. ישנם שני מקרים נפוצים נוספים:

תשלום דו-שבועי או שבועי. תקצבו מיום משכורת ליום משכורת. ההכנסה היא מחזור תשלום אחד, החשבונות הקבועים הם אלו שחלים באותו מחזור, והימים שנותרו הם הימים עד למשכורת הבאה. חשבונות שחלים במחזור אחר שייכים לתקציב של אותו מחזור. המספר היומי יהיה שונה בין מחזורים, וזה תקין.

מספרים יומיים קטנים מאוד. אם החישוב נותן $8 ליום, קנייה אחת של מצרכים שוברת אותו והמספר הופך למקור לרעש במקום למידע. השתמשו בנתון השבועי במקום, שהוא אותו כסף לאורך שבעה ימים, והתייחסו לנתון היומי כהנחיה להוצאות קטנות בלבד. הסף הוא אישי, אך סביב $15 ליום הוא הרף שבו מספר יומי מתחיל להרגיש כמו החלטה ולא כמו טעות עיגול.

צעד 4: החליטו מה המספר מכסה

התקציב היומי מכסה את כל ההוצאות המשתנות: מצרכים, ארוחות צהריים, קפה, תחבורה שאינה מנוי, בית מרקחת, דברים קטנים לבית, מתנות. הוא לא מכסה את החשבונות הקבועים, שכבר יצאו, או את החיסכון, שכבר הופרש.

שאלת המצרכים עולה בכל פעם. מצרכים שייכים לתקציב היומי כי הם ההוצאה המשתנה הגדולה ביותר ברוב משקי הבית וההוצאה שחורגים בה הכי הרבה. תקציב יומי שלא כולל אותם עוקב רק אחרי דברים קטנים, מה שמרגיש מנוהל אך מפספס את העיקר. אם הקנייה השבועית גורמת למספר היומי להשתנות, וזה יקרה, הסתכלו על הנתון השבועי ביומיים-שלושה שאחרי הקנייה ועל הנתון היומי בשאר הזמן. שניהם נמצאים במחשבון.

עוד שורה שכדאי להחליט עליה מראש: מזומן. משיכות מזומן הן הוצאה ברגע שהן קורות, לא כשמשתמשים בשטרות, לצורך התקציב היומי. אחרת הקופה נראית בריאה בזמן שהארנק מתרוקן בשקט. איך לעקוב אחרי הוצאות במזומן מכסה את ההרגל הזה.

צעד 5: תנו למספר להשתנות

זה החלק שמפריד בין תקציב יומי למגבלה יומית. המספר אינו תקרה שמתאפסת בכל בוקר. זו הקופה שנותרה לחודש חלקי הימים שנותרו, ושני חלקי השבר הזה משתנים בכל יום.

הוציאו פחות מהתקציב והחלק שלא נוצל נשאר בקופה, כך שהמספר למחרת עולה מעט. הוציאו יותר והמספר למחרת יורד מעט. חריגה של $30 כשנותרו 20 ימים עולה $1.50 ליום לשארית החודש, תיקון שכמעט לא מרגישים. שורת ה'מחר' במחשבון מראה בדיוק את זה עבור כל סכום שתקלידו, והמטרה היא לראות את עלות הרכישה לפני ביצועה ולא אחרי.

מכיוון שהמספר משתנה מעצמו, אין צורך לחשב מחדש בכל יום. חשבו מחדש ביום המשכורת, כשההכנסות והחשבונות לתקופה החדשה ידועים. בין משכורת למשכורת, הקופה והימים עושים את העבודה.

דוגמה לחודש עבודה

משכורת נטו של $3,200 ב-1 לחודש של 30 יום. חשבונות קבועים, לפי דפי חשבון: שכר דירה $1,200, חשבונות וטלפון $190, ביטוח $110, החזר הלוואה $160, מנויים $85, מנוי תחבורה $75, וחשבון מים רבעוני של $90 (חלק יחסי של $30). סך הכל $1,850. חיסכון $250, הועבר ב-1 לחודש.

הקופה היא $1,100 והמספר היומי הוא $36.67, שבועי $257.

ב-4 לחודש קניית מצרכים עולה $95. באותו יום יש חריגה של $58. המספר למחרת, לפי שורת המחשבון, הופך ל-$34.42, כי 26 הימים שנותרו סופגים את ההפרש. ארבעת הימים הבאים מסתיימים מתחת לתקציב, עם $20 עד $25 כל אחד, וב-9 לחודש המספר היומי חוזר לאזור ה-$36.60. זהו הקצב של תקציב יומי: יום אחד גדול, כמה ימים קטנים, ומספר שחוזר לעצמו ללא צורך בהחלטות מיוחדות.

ב-18 לחודש ארוחת יום הולדת הופכת את היום ל-$95. המספר לשארית החודש יורד ל-$32 בערך. הוא נשאר שם. ב-30 לחודש נותרו בקופה $14. שורת החיסכון הופרשה ב-1 לחודש, כך שהתוצאה הסופית היא $250 שנחסכו ועוד $14 שלא נוצלו, שזה חודש מוצלח.

איפה זה נכשל ומה לעשות

נתון החשבונות היה נמוך מדי. הקופה נראתה כמו $1,100 אבל הייתה בפועל $1,020, אז המספר היומי היה נדיב מדי ב-$2.67 בכל יום והחודש הסתיים בחריגה של $80. הפתרון הוא צעד 1, מול דף חשבון, בתחילת החודש הבא.

המספר היה קטן מדי מכדי להשפיע. ב-$8 ליום, עברו לנתון השבועי והפסיקו להסתכל על היומי. אם גם הנתון השבועי קטן מאוד, הבעיה היא בהוצאות קבועות או בהכנסה, ו-מדריך 50/30/20 להכנסה נמוכה עוסק בזה.

יום אחד רע סיים את ההרגל. החריגה נספגת בשארית החודש בקצב של כמה סנטים ליום. ההרגל נגמר רק אם מפסיקים להסתכל. שורת ה'מחר' קיימת כדי שיום רע יסתיים במספר, לא במצב רוח.

התיעוד השתרך מאחור. מספר יומי נכון רק אם מה שהוצאתם היום מתועד היום. זו בעיית מהירות. ב-Cash Book, הקלט הקולי מתעד רכישה בשלוש שניות, המצלמה קוראת קבלות, ותשלומים ב-Apple Pay יכולים להירשם אוטומטית דרך הגדרת Shortcuts חד-פעמית. הגדירו את קופת החודש כקצבה חודשית ב-תקציבים והסכום שנותר מתחת למספר הראשי הוא הקופה מהמדריך הזה, שמתעדכנת עם כל רכישה. האפליקציה לא מציגה נתון יומי; חלוקת היתרה בימים שנותרו היא מבט חטוף, והעיקר הוא שהסכום שנותר הוא אמיתי.

השורה התחתונה

תקציב יומי הוא הכנסה פחות חשבונות קבועים אמיתיים פחות שורת חיסכון, חלקי הימים עד למשכורת הבאה. הוא מכסה הכל, כולל מצרכים. הוא משתנה בכל יום, עולה כשמוציאים פחות ויורד כשמוציאים יותר, ומחשבים אותו מחדש ביום המשכורת ולא בכל יום. קחו את נתוני החשבונות מדף חשבון, שמרו על שורת חיסכון חיובית, עברו למספר השבועי כשהיומי קטן מדי, ותעדו מהר מספיק כדי שהיתרה תהיה נכונה כשאתם בודקים אותה. ה-מחשבון עושה את השאר.

הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.

הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.