Какво е Open Banking? PSD2, съгласие и данни | Cash Book

Хората чуват „open banking“ и си представят как банката раздава данните им. Нещо от рода на: има споразумение, приложенията са в списък, трансакциите вече са някъде там. Истината е почти обратната. Всичко работи чрез съгласие, което вие давате, към един конкретен доставчик, за конкретен обхват, за ограничено време, и можете да го оттеглите. Банките също не са направили това доброволно. Регулаторите ги принудиха да изградят вратата и тя се отваря само когато вие кажете.

Две роли и регулатор зад всяка от тях

В Европейския съюз правната основа е втората Директива за платежните услуги, Директива (ЕС) 2015/2366, известна като PSD2. Тя създаде две регулирани роли, а разликата между тях е разликата между четене и писане. Доставчикът на услуги за информация за сметка чете: салда, история на трансакциите, детайли по сметката. Доставчикът на услуги за иницииране на плащане пише: той инструктира превод от вашата сметка, без карта в процеса. Приложенията за бюджетиране искат първото. Бутоните за плащане искат второто. И двете се нуждаят от разрешение от национален регулатор и от вашето изрично съгласие за всяка връзка. PSD2 предстои да бъде заменена от последващ пакет: директива за лицензиране заедно с директно приложим регламент, съдържащ правилата за open banking и измами. Европейската комисия публикува текущото състояние.

Обединеното кралство пое по различен път. Органът за конкуренция и пазари (CMA) разследва банкирането на дребно, установи, че клиентите рядко сменят банките си и че конкурентите трудно се справят, затова разпореди деветте най-големи доставчици на разплащателни сметки (CMA9) да изградят общ API стандарт и да финансират централен орган, който да пише правилата и да ги следи. Този орган беше Open Banking Implementation Entity. Сега той оперира като Open Banking Limited, а Органът за финансово поведение (FCA) оторизира фирмите, които използват стандарта.

Важно е да запомните, защото мнозина го разбират погрешно: връзката е с трета страна, работеща под собствено разрешение. Вашата банка предоставя достъп. Тя не одобрява приложението.

Пренасочването и компанията, която не сте избрали

Процесът изглежда еднакво и при двата режима. Избирате доставчик в приложението, пренасочени сте към вашата банка, автентицирате се както винаги, одобрявате конкретен обхват на достъп и ви връщат обратно. Приложението никога не получава вашата банкова парола. Тази част е наистина добър дизайн.

Съгласието е ограничено във времето. Техническите стандарти на PSD2 първоначално изискваха нова автентикация на всеки 90 дни за продължаващ достъп до данни, а по-късна поправка удължи този прозорец. Ето защо банковите връзки в приложенията за бюджетиране периодично спират да доставят данни и искат да влезете отново. Не е защото приложението създава проблеми.

След това идва детайлът, който почти никой не чете внимателно. Много малко потребителски приложения притежават лиценза сами; те купуват достъп от оторизиран агрегатор като Plaid, TrueLayer или Tink, който държи разрешенията и поддържа връзките с хиляди институции. Така че превключвателят за банкова синхронизация обикновено означава, че историята на трансакциите ви преминава през четвърта компания, която никога не сте избирали, посочена на екрана за съгласие, но далеч от маркетинговата страница. Отмяната е работа на две места по същата причина. Изключете съгласието в приложението, след това отворете приложението на вашата банка, което поддържа списък със свързани трети страни и контрол за отмяна, защото изтриването на нещо от телефона ви не винаги казва на банката да затвори вратата след вас.

Емисията ви казва какво е излязло, а не за какво е било

Open banking отговаря добре на един въпрос: какво е излязло от сметката. Той не отговаря на въпроса, от който зависи бюджетът – за какво са били парите. Никакво качество на API не поправя това, защото емисията ви дава търговско име, сума и дата. Решението дали нечетлив запис на картата е бил обяд на работа, а не хранителни стоки, остава за вас. Оставете го за четири дни и няма да помните. Ето защо синхронизираните тракери толкова често завършват с голяма, безполезна категория „некатегоризирани“ в края на месеца.

Времето е второто ограничение. Трансакциите с карти пристигат като „предстоящи“ и се уреждат по-късно, понякога с различна сума. Това означава, че свързаното салдо не е същото като парите, които можете да похарчите, а времето на паричния поток е отделен проблем от цифрата на екрана. Тегленията в брой пристигат като един ред, криещ пет покупки. Покритието също има дупки: добро за разплащателни сметки в ЕС и Обединеното кралство, по-слабо за спестявания, кредитни карти и по-малки институции.

Така че емисията е приличен инструмент за сверяване, но лош инструмент за осъзнатост. Тя ви казва какво се е случило след факта. Моментът, който променя поведението, е моментът, в който стоите на касата, което е аргументът, който ръководството за проследяване на разходи разглежда подробно.

Другата страна на компромиса

Cash Book никога не се свързва с банка. Това е съзнателен избор и има своята цена: нищо не пристига само, никога. В замяна получавате липса на екран за съгласие, липса на агрегатор по средата, липса на 90-дневна повторна автентикация и липса на копие от историята на трансакциите ви на чужд сървър. Данните живеят на вашия iPhone и, ако го включите, във вашия собствен iCloud акаунт, което е описано в iCloud синхронизация и поверителност.

Скоростта на въвеждане замества емисията. Гласовото записване превръща изречение в една или няколко трансакции; ръководството за сканиране на касови бележки обхваща снимането на сметка вместо писането ѝ; а автоматичното записване чрез Apple Pay използва автоматизацията Shortcuts на Apple, така че плащането с карта се записва само, както е описано в ръководството за Apple Pay. Apple не предоставя API за докосвания с карта. Тригерът на Shortcuts е единственият път, който всяко приложение има.

Синхронизираното приложение ви дава пълнота и ви моли да категоризирате по-късно. Приложението, базирано на ръчно въвеждане, ви дава внимание и ви моли да записвате в момента на покупката. Нито едното не е безплатно и всеки, който продава едното като такова, пропуска нещо важно.

Ако задачата е проверка на детайлите на чужда сметка, преди да им изпратите пари, това е съвсем различен проблем. IBAN валидаторът извършва структурната проверка, докато статията за IBAN обяснява какво не може да ви каже. За оторизацията на конкретен доставчик, проверете публичния регистър на националния регулатор.

Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.

Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.