Τι είναι το Open Banking; PSD2, Συγκατάθεση και Δεδομένα | Cash Book

Πολλοί ακούν για open banking και φαντάζονται την τράπεζα να διαμοιράζει τα δεδομένα τους. Κάτι σαν: υπάρχει μια συμφωνία, οι εφαρμογές είναι σε μια λίστα, οι συναλλαγές είναι ήδη κάπου εκεί έξω. Είναι σχεδόν το αντίθετο. Όλο το σύστημα βασίζεται στη συγκατάθεση που δίνετε εσείς, σε έναν συγκεκριμένο πάροχο, για συγκεκριμένο σκοπό, για περιορισμένο χρόνο, και μπορείτε να την ανακαλέσετε. Οι τράπεζες δεν το έκαναν οικειοθελώς. Οι ρυθμιστικές αρχές τις ανάγκασαν να φτιάξουν την πόρτα, η οποία ανοίγει μόνο όταν το πείτε εσείς.

Δύο ρόλοι και μια ρυθμιστική αρχή πίσω από τον καθένα

Στην Ευρωπαϊκή Ένωση η νομική βάση είναι η δεύτερη Οδηγία για τις Υπηρεσίες Πληρωμών, Οδηγία (ΕΕ) 2015/2366, γνωστή ως PSD2. Δημιούργησε δύο ρυθμιζόμενους ρόλους, και η διαφορά τους είναι η διαφορά μεταξύ ανάγνωσης και εγγραφής. Ένας πάροχος υπηρεσιών πληροφόρησης λογαριασμού διαβάζει: υπόλοιπα, ιστορικό συναλλαγών, στοιχεία λογαριασμού. Ένας πάροχος υπηρεσιών έναρξης πληρωμής γράφει: δίνει εντολή μεταφοράς από τον λογαριασμό σας χωρίς κάρτα στη μέση. Οι εφαρμογές προϋπολογισμού θέλουν το πρώτο. Τα κουμπιά πληρωμής θέλουν το δεύτερο. Και τα δύο χρειάζονται έγκριση από εθνική ρυθμιστική αρχή και τη ρητή συγκατάθεσή σας για κάθε σύνδεση. Το PSD2 πρόκειται να αντικατασταθεί από ένα πακέτο διαδοχής: μια οδηγία για αδειοδότηση παράλληλα με έναν κανονισμό που θα φέρει τους κανόνες για το open banking και την απάτη. Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή δημοσιεύει την τρέχουσα κατάσταση.

Το Ηνωμένο Βασίλειο ακολούθησε διαφορετικό δρόμο. Η Αρχή Ανταγωνισμού και Αγορών ερεύνησε την τραπεζική λιανικής, διαπίστωσε ότι οι πελάτες σπάνια άλλαζαν τράπεζα και ότι οι νέοι παίκτες δυσκολεύονταν να ανταγωνιστούν, και η εντολή της υποχρέωσε τις εννέα μεγαλύτερες τράπεζες, τις CMA9, να χτίσουν ένα κοινό πρότυπο API και να χρηματοδοτήσουν έναν κεντρικό φορέα για τη σύνταξη και την επιβολή των κανόνων. Αυτός ο φορέας ήταν το Open Banking Implementation Entity. Τώρα λειτουργεί ως Open Banking Limited και η Αρχή Χρηματοοικονομικής Συμπεριφοράς (FCA) αδειοδοτεί τις εταιρείες που χρησιμοποιούν το πρότυπο.

Αξίζει να το θυμάστε, γιατί πολλοί το καταλαβαίνουν ανάποδα: η σύνδεση γίνεται με τρίτο μέρος που λειτουργεί υπό τη δική του άδεια. Η τράπεζά σας παρέχει την πρόσβαση. Δεν εγκρίνει την εφαρμογή.

Η ανακατεύθυνση και η εταιρεία που δεν επιλέξατε

Η διαδικασία μοιάζει ίδια και στα δύο καθεστώτα. Επιλέγετε έναν πάροχο μέσα σε μια εφαρμογή, ανακατευθύνεστε στην τράπεζά σας, κάνετε ταυτοποίηση όπως πάντα, εγκρίνετε το εύρος πρόσβασης και επιστρέφετε. Η εφαρμογή δεν λαμβάνει ποτέ τον κωδικό της τράπεζάς σας. Αυτό το κομμάτι είναι όντως καλά σχεδιασμένο.

Η συγκατάθεση είναι χρονικά περιορισμένη. Τα τεχνικά πρότυπα του PSD2 απαιτούσαν αρχικά νέα ταυτοποίηση κάθε 90 ημέρες για συνεχή πρόσβαση, και μια μεταγενέστερη τροποποίηση επέκτεινε αυτό το παράθυρο, γι' αυτό οι τραπεζικές συνδέσεις στις εφαρμογές προϋπολογισμού σταματούν περιοδικά να παρέχουν δεδομένα και σας ζητούν να συνδεθείτε ξανά. Δεν φταίει η εφαρμογή.

Υπάρχει και η λεπτομέρεια που σχεδόν κανείς δεν διαβάζει προσεκτικά. Πολύ λίγες εφαρμογές κατέχουν οι ίδιες την άδεια· αγοράζουν πρόσβαση από έναν αδειοδοτημένο aggregator όπως η Plaid, η TrueLayer ή η Tink, που κατέχει τις άδειες και διαχειρίζεται τις συνδέσεις με χιλιάδες ιδρύματα. Έτσι, ένας διακόπτης τραπεζικού συγχρονισμού συνήθως σημαίνει ότι το ιστορικό των συναλλαγών σας περνά από μια τέταρτη εταιρεία που δεν επιλέξατε, η οποία αναφέρεται στην οθόνη συγκατάθεσης και πουθενά στη σελίδα μάρκετινγκ. Η ανάκληση είναι δουλειά για δύο σημεία για τον ίδιο λόγο. Απενεργοποιήστε τη συγκατάθεση μέσα στην εφαρμογή και μετά ανοίξτε την εφαρμογή της τράπεζάς σας, η οποία διατηρεί τη λίστα με τα συνδεδεμένα τρίτα μέρη και έναν έλεγχο ανάκλησης, γιατί η διαγραφή μιας εφαρμογής από το τηλέφωνό σας δεν ενημερώνει αξιόπιστα την τράπεζα να κλείσει την πόρτα πίσω της.

Μια ροή δεδομένων σας λέει τι έφυγε, όχι για ποιο λόγο

Το open banking απαντά καλά σε μια ερώτηση: τι έφυγε από τον λογαριασμό. Δεν απαντά στην ερώτηση πάνω στην οποία βασίζεται ένας προϋπολογισμός, δηλαδή για ποιο λόγο ήταν τα χρήματα, και καμία ποιότητα API δεν το διορθώνει αυτό, γιατί μια ροή δεδομένων σας δίνει ένα όνομα εμπόρου, ένα ποσό και μια ημερομηνία. Το να αποφασίσετε ότι μια δυσνόητη περιγραφή κάρτας ήταν ένα γεύμα εργασίας και όχι ψώνια, είναι δική σας δουλειά. Αν το αφήσετε τέσσερις μέρες, δεν θα το θυμάστε. Γι' αυτό οι εφαρμογές με συγχρονισμό καταλήγουν τόσο συχνά με έναν μεγάλο, άχρηστο κάδο «μη κατηγοριοποιημένων» στο τέλος του μήνα.

Ο χρόνος είναι το δεύτερο όριο. Οι συναλλαγές με κάρτα εμφανίζονται ως εκκρεμείς και εκκαθαρίζονται αργότερα, μερικές φορές με διαφορετικό ποσό, πράγμα που σημαίνει ότι ένα συγχρονισμένο υπόλοιπο δεν είναι το ίδιο με τα χρήματα που μπορείτε να ξοδέψετε, και ο χρονισμός των ταμειακών ροών είναι ξεχωριστό πρόβλημα από το νούμερο στην οθόνη. Οι αναλήψεις μετρητών εμφανίζονται ως μία γραμμή που κρύβει πέντε αγορές. Η κάλυψη έχει επίσης κενά: καλή για τρεχούμενους λογαριασμούς στην ΕΕ και το Ηνωμένο Βασίλειο, πιο περιορισμένη για αποταμιευτικούς, πιστωτικές κάρτες και μικρότερα ιδρύματα.

Επομένως, μια ροή δεδομένων είναι ένα αξιοπρεπές εργαλείο συμφωνίας αλλά φτωχό εργαλείο επίγνωσης. Σας ενημερώνει εκ των υστέρων. Η στιγμή που αλλάζει τη συμπεριφορά είναι η στιγμή που στέκεστε στο ταμείο, κάτι που αναλύει διεξοδικά ο οδηγός παρακολούθησης εξόδων στο iPhone.

Η άλλη πλευρά του συμβιβασμού

Το Cash Book δεν συνδέεται ποτέ με τράπεζα. Αυτή είναι μια συνειδητή επιλογή και έχει ένα πραγματικό κόστος: τίποτα δεν έρχεται μόνο του, ποτέ. Το αντάλλαγμα είναι ότι δεν υπάρχει οθόνη συγκατάθεσης, κανένας aggregator στη μέση, καμία επαναταυτοποίηση κάθε 90 ημέρες και κανένα αντίγραφο του ιστορικού των συναλλαγών σας σε ξένο διακομιστή, γιατί τα δεδομένα ζουν στο iPhone και, αν το ενεργοποιήσετε, στον δικό σας λογαριασμό iCloud, όπως καλύπτεται στο συγχρονισμός iCloud και απόρρητο.

Η ταχύτητα εισαγωγής είναι αυτό που αντικαθιστά τη ροή δεδομένων. Η φωνητική καταγραφή μετατρέπει μια πρόταση σε μία ή περισσότερες συναλλαγές· ο οδηγός σάρωσης αποδείξεων καλύπτει τη φωτογράφιση ενός λογαριασμού αντί για πληκτρολόγηση· και η αυτόματη καταγραφή Apple Pay χρησιμοποιεί τον αυτοματισμό Shortcuts της Apple ώστε μια πληρωμή με κάρτα να καταγράφεται μόνη της, όπως ορίζει ο οδηγός Apple Pay. Η Apple δεν παρέχει API για τις πληρωμές με κάρτα. Το trigger των Shortcuts είναι η μόνη διαδρομή που έχει οποιαδήποτε εφαρμογή.

Μια εφαρμογή με συγχρονισμό σας δίνει πληρότητα και σας ζητά να κατηγοριοποιήσετε αργότερα. Μια εφαρμογή που βασίζεται στη χειροκίνητη καταγραφή σας δίνει προσοχή και σας ζητά να καταγράψετε τη στιγμή της αγοράς. Τίποτα δεν είναι δωρεάν, και όποιος το πουλάει σαν να είναι, κάτι παραλείπει.

Αν η δουλειά είναι ο έλεγχος των στοιχείων κάποιου άλλου πριν του στείλετε χρήματα, αυτό είναι ένα εντελώς διαφορετικό πρόβλημα, και ο IBAN validator εκτελεί τον δομικό έλεγχο, ενώ η καταχώριση IBAN εξηγεί τι δεν μπορεί να σας πει. Για την αδειοδότηση ενός συγκεκριμένου παρόχου, αναζητήστε τον στο δημόσιο μητρώο της εθνικής ρυθμιστικής αρχής.

Αποκτήστε το Cash Book στο App StoreΔωρεάν για 7 ημέρες. $19.99 εφάπαξ για πάντα.

Αποκτήστε το Cash Book στο App StoreΔωρεάν για 7 ημέρες. $19.99 εφάπαξ για πάντα.