Open Banking là gì? PSD2, Sự đồng ý và Dữ liệu | Cash Book
Trả lời nhanh
Open banking là tập hợp các quy tắc và tiêu chuẩn kỹ thuật cho phép bạn ủy quyền cho ngân hàng chia sẻ dữ liệu tài khoản hoặc thực hiện thanh toán thông qua một bên thứ ba được cấp phép. Tại Liên minh Châu Âu, khái niệm này bắt nguồn từ Chỉ thị Dịch vụ Thanh toán lần thứ hai (PSD2). Tại Vương quốc Anh, nó xuất phát từ lệnh của Cơ quan Cạnh tranh và Thị trường (CMA) yêu cầu chín ngân hàng lớn nhất phải công khai API chung. Có hai vai trò được quản lý: thông tin tài khoản (đọc số dư và giao dịch) và khởi tạo thanh toán (chuyển tiền). Cả hai đều cần sự cho phép từ cơ quan quản lý và sự đồng ý rõ ràng, có thời hạn từ phía bạn. Bạn có thể rút lại sự đồng ý bất cứ lúc nào.
Khi nghe đến open banking, nhiều người hình dung ngân hàng đang chia sẻ dữ liệu của họ khắp nơi. Thực tế gần như ngược lại. Mọi thứ vận hành dựa trên sự đồng ý của bạn, cho một nhà cung cấp cụ thể, trong phạm vi nhất định, trong thời gian giới hạn và bạn có thể rút lại bất cứ lúc nào. Các ngân hàng cũng không tự nguyện làm điều này. Cơ quan quản lý đã buộc họ phải xây dựng cánh cửa đó, và nó chỉ mở ra khi bạn cho phép.
Hai vai trò và cơ quan quản lý đứng sau
Tại Liên minh Châu Âu, cơ sở pháp lý là Chỉ thị Dịch vụ Thanh toán lần thứ hai, Chỉ thị (EU) 2015/2366, gọi là PSD2. Nó tạo ra hai vai trò được quản lý, và sự khác biệt giữa chúng là giữa việc đọc và ghi. Nhà cung cấp dịch vụ thông tin tài khoản đọc: số dư, lịch sử giao dịch, chi tiết tài khoản. Nhà cung cấp dịch vụ khởi tạo thanh toán ghi: nó ra lệnh chuyển tiền từ tài khoản của bạn mà không cần thẻ. Các ứng dụng ngân sách cần loại thứ nhất. Các nút thanh toán cần loại thứ hai. Cả hai đều cần sự cho phép từ cơ quan quản lý quốc gia và sự đồng ý rõ ràng của bạn cho mỗi kết nối. PSD2 sắp được thay thế bằng một gói kế nhiệm: một chỉ thị về cấp phép cùng với quy định áp dụng trực tiếp về các quy tắc open banking và chống gian lận. Ủy ban Châu Âu công bố tình trạng hiện tại của vấn đề này.
Vương quốc Anh đi theo một con đường khác. Cơ quan Cạnh tranh và Thị trường (CMA) đã điều tra thị trường ngân hàng bán lẻ, nhận thấy khách hàng hiếm khi chuyển đổi ngân hàng và các đối thủ mới gặp khó khăn trong việc cạnh tranh. Lệnh khắc phục của họ yêu cầu chín nhà cung cấp tài khoản vãng lai lớn nhất, CMA9, phải xây dựng tiêu chuẩn API chung và tài trợ cho một cơ quan trung ương để viết quy tắc và giám sát. Cơ quan đó là Open Banking Implementation Entity. Hiện nay nó hoạt động dưới tên Open Banking Limited, và Cơ quan Kiểm soát Tài chính (FCA) cấp phép cho các công ty sử dụng tiêu chuẩn này.
Điều quan trọng cần nhớ, vì nhiều người hiểu ngược lại: kết nối là với bên thứ ba hoạt động dưới giấy phép của chính họ. Ngân hàng của bạn chỉ cung cấp quyền truy cập, họ không xác nhận hay bảo chứng cho ứng dụng đó.
Chuyển hướng và công ty bạn không chọn
Quy trình diễn ra tương tự dưới cả hai chế độ. Bạn chọn nhà cung cấp trong ứng dụng, được chuyển hướng đến ngân hàng, xác thực như mọi khi, phê duyệt phạm vi truy cập và được đưa trở lại. Ứng dụng không bao giờ nhận được mật khẩu ngân hàng của bạn. Đó là một thiết kế tốt.
Sự đồng ý có thời hạn. Các tiêu chuẩn kỹ thuật PSD2 ban đầu yêu cầu xác thực lại mỗi 90 ngày để duy trì quyền truy cập dữ liệu, và một sửa đổi sau đó đã kéo dài thời hạn này. Đó là lý do tại sao các kết nối ngân hàng trong ứng dụng ngân sách định kỳ ngừng cung cấp dữ liệu và yêu cầu bạn đăng nhập lại. Không phải do ứng dụng gây khó dễ.
Sau đó là chi tiết mà hầu như không ai đọc kỹ. Rất ít ứng dụng tiêu dùng tự giữ giấy phép; họ mua quyền truy cập từ một đơn vị tổng hợp được cấp phép như Plaid, TrueLayer hoặc Tink. Đơn vị này giữ quyền và vận hành kết nối với hàng nghìn tổ chức, vì vậy việc bật đồng bộ ngân hàng thường có nghĩa là lịch sử giao dịch của bạn đi qua một công ty thứ tư mà bạn chưa bao giờ chọn, được nêu tên trên màn hình xác nhận và không hề xuất hiện trên trang tiếp thị. Việc thu hồi quyền cũng cần thực hiện ở hai nơi vì lý do tương tự. Hãy tắt sự đồng ý trong ứng dụng, sau đó mở ứng dụng ngân hàng của bạn, nơi lưu danh sách các bên thứ ba đã kết nối và có quyền kiểm soát thu hồi, vì việc xóa ứng dụng khỏi điện thoại không đảm bảo ngân hàng sẽ đóng cánh cửa đó.
Dữ liệu chỉ cho biết tiền đi đâu, không phải để làm gì
Open banking trả lời tốt một câu hỏi: Tiền đã rời khỏi tài khoản như thế nào. Nó không trả lời được câu hỏi cốt lõi của ngân sách: số tiền đó dùng để làm gì. Không chất lượng API nào giải quyết được điều này, vì dữ liệu chỉ cung cấp tên đơn vị bán hàng, số tiền và ngày tháng. Việc quyết định một mô tả thẻ khó hiểu là bữa trưa công việc hay tiền đi chợ vẫn là việc của bạn. Để bốn ngày sau bạn sẽ không nhớ nổi. Đó là lý do tại sao các ứng dụng theo dõi tự động thường kết thúc với một danh mục "chưa phân loại" khổng lồ vào cuối tháng.
Thời gian là giới hạn thứ hai. Các giao dịch thẻ ở trạng thái chờ và thanh toán sau, đôi khi với số tiền khác, nghĩa là số dư được kết nối không giống với số tiền bạn có thể chi tiêu, và thời điểm dòng tiền là một vấn đề riêng biệt so với con số trên màn hình. Rút tiền mặt xuất hiện dưới dạng một dòng duy nhất che giấu năm giao dịch mua sắm. Độ phủ cũng có lỗ hổng: tốt cho tài khoản vãng lai ở EU và Anh, nhưng hạn chế hơn với tiết kiệm, thẻ tín dụng và các tổ chức nhỏ hơn.
Vì vậy, dữ liệu tự động là công cụ đối soát tốt nhưng là công cụ nhận thức kém. Nó cho bạn biết chuyện đã rồi. Khoảnh khắc thay đổi hành vi là lúc bạn đứng tại quầy thanh toán, đó là điều mà hướng dẫn theo dõi chi tiêu đã phân tích kỹ.
Mặt khác của sự đánh đổi
Cash Book không bao giờ kết nối với ngân hàng. Đó là một lựa chọn có chủ đích và nó có cái giá của nó: không có gì tự động đổ về cả. Đổi lại, bạn không cần màn hình xác nhận, không có bên trung gian, không cần xác thực lại sau 90 ngày và không có bản sao lịch sử giao dịch nằm trên máy chủ của bất kỳ ai, vì dữ liệu nằm trên iPhone và trong tài khoản iCloud của riêng bạn, điều mà đồng bộ iCloud và quyền riêng tư đã đề cập.
Tốc độ nhập liệu là thứ thay thế cho dữ liệu tự động. Ghi âm giọng nói biến câu nói thành một hoặc nhiều giao dịch; hướng dẫn quét hóa đơn giúp chụp ảnh hóa đơn thay vì gõ phím; và tự động ghi Apple Pay sử dụng tính năng tự động hóa Shortcuts của Apple để mỗi lần chạm thẻ sẽ tự ghi lại, như hướng dẫn Apple Pay đã nêu. Apple không cung cấp API cho việc chạm thẻ. Trình kích hoạt Shortcuts là con đường duy nhất mà bất kỳ ứng dụng nào có thể sử dụng.
Một ứng dụng đồng bộ mang lại sự đầy đủ và yêu cầu bạn phân loại sau. Một ứng dụng ưu tiên nhập tay mang lại sự chú tâm và yêu cầu bạn ghi lại ngay lúc đó. Không có cách nào là miễn phí, và bất kỳ ai quảng cáo như vậy đều đang bỏ sót điều gì đó.
Nếu công việc là kiểm tra chi tiết tài khoản của người khác trước khi gửi tiền, đó là một vấn đề hoàn toàn khác, và công cụ kiểm tra IBAN thực hiện kiểm tra cấu trúc trong khi mục IBAN giải thích những gì nó không thể cho bạn biết. Để kiểm tra giấy phép của một nhà cung cấp cụ thể, hãy tra cứu trên sổ đăng ký công khai của cơ quan quản lý quốc gia.
Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.
Câu hỏi thường gặp
Open banking có an toàn không?
Thiết kế của nó tránh được rủi ro lớn nhất: bạn xác thực trực tiếp tại ngân hàng của mình và ứng dụng không bao giờ thấy mật khẩu ngân hàng. Quyền truy cập được giới hạn, ghi nhật ký và có thể thu hồi từ ứng dụng ngân hàng. Các rủi ro còn lại là rủi ro dữ liệu thông thường, như việc công ty nào lưu giữ bản sao giao dịch của bạn và trong bao lâu, vì vậy hãy đọc kỹ màn hình xác nhận trước khi phê duyệt và kiểm tra giấy phép của nhà cung cấp.
Sự khác biệt giữa AIS và PIS là gì?
Dịch vụ thông tin tài khoản (AIS) dùng để đọc: số dư, giao dịch, chi tiết tài khoản. Dịch vụ khởi tạo thanh toán (PIS) dùng để ghi: nó ra lệnh chuyển tiền từ tài khoản của bạn mà không cần dùng thẻ. Các ứng dụng quản lý ngân sách dùng loại thứ nhất. Các nút thanh toán trực tiếp từ tài khoản ngân hàng dùng loại thứ hai. Đây là các quyền riêng biệt theo PSD2 và một công ty có thể chỉ giữ một trong hai.
Tại sao kết nối ngân hàng của tôi liên tục yêu cầu đăng nhập lại?
Sự đồng ý truy cập thông tin tài khoản bị giới hạn thời gian theo quy định, không phải do ứng dụng. Các tiêu chuẩn kỹ thuật PSD2 ban đầu yêu cầu xác thực khách hàng mạnh mỗi 90 ngày để duy trì quyền truy cập, và một sửa đổi sau đó đã kéo dài thời hạn này. Khi hết hạn, kết nối sẽ ngừng cung cấp dữ liệu cho đến khi bạn xác thực lại tại ngân hàng.
Cash Book có sử dụng open banking không?
Không. Cash Book không bao giờ kết nối với ngân hàng, vì vậy không có sự đồng ý nào cần cấp và không cần xác thực lại. Các giao dịch được nhập bằng giọng nói, chụp ảnh hóa đơn, tự động ghi qua Apple Pay bằng ứng dụng Shortcuts của Apple, hoặc nhập tay, và chúng nằm trên iPhone hoặc trong tài khoản iCloud của riêng bạn. Đây là một sự đánh đổi: không có dữ liệu nào tự động đổ về từ ngân hàng.
Ai thực sự giữ giấy phép khi một ứng dụng cung cấp tính năng đồng bộ ngân hàng?
Thường không phải là ứng dụng đó. Hầu hết các ứng dụng tiêu dùng mua quyền truy cập từ một đơn vị tổng hợp được cấp phép như Plaid, TrueLayer hoặc Tink, đơn vị này giữ quyền và duy trì kết nối với hàng nghìn ngân hàng. Điều đó có nghĩa là dữ liệu của bạn đi qua một công ty mà bạn không chọn. Nhà cung cấp được nêu tên trên màn hình xác nhận và trong chính sách bảo mật của ứng dụng.
Open banking có giống với open finance không?
Không. Open banking bao gồm các tài khoản thanh toán. Open finance là khái niệm rộng hơn, mở rộng mô hình truy cập tương tự sang tiết kiệm, hưu trí, đầu tư, thế chấp và bảo hiểm. Nhiều khu vực đang tham vấn về vấn đề này, và Liên minh Châu Âu đã lập pháp một khung truy cập dữ liệu tài chính riêng biệt với các quy tắc dịch vụ thanh toán. Phạm vi bạn có thể chia sẻ hiện nay vẫn chủ yếu là tài khoản thanh toán.
Tôi có thể ngăn ứng dụng xem tài khoản của mình không?
Có, từ hai nơi. Thu hồi sự đồng ý trong ứng dụng, và kiểm tra ứng dụng ngân hàng của bạn, nơi lưu danh sách các bên thứ ba đã kết nối và có quyền kiểm soát thu hồi. Nên thực hiện cả hai, vì một ứng dụng ngừng hoạt động không phải lúc nào cũng báo ngân hàng đóng kết nối.
Nguồn tham khảo
Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.