Co je to Open Banking? PSD2, souhlas a data | Cash Book
Rychlá odpověď
Open banking je soubor pravidel a technických standardů, které vám umožňují dát bance pokyn ke sdílení údajů o účtu nebo k zahájení platby prostřednictvím regulované třetí strany. V Evropské unii vychází ze směrnice PSD2. Ve Spojeném království vzniklo na základě nařízení úřadu CMA, které devíti největším bankám uložilo povinnost zveřejnit společné API. Existují dvě regulované role: přístup k informacím o účtu (čtení zůstatků a transakcí) a zahájení platby (převod peněz). Obě vyžadují povolení od regulátora a váš výslovný, časově omezený souhlas, který lze kdykoli odvolat.
Lidé si pod pojmem open banking často představují, že banka volně sdílí jejich data. Že existuje nějaká dohoda, seznam aplikací a transakce jsou někde venku. Je to téměř naopak. Celý systém funguje na základě souhlasu, který udělíte jednomu konkrétnímu poskytovateli, pro konkrétní účel a na omezenou dobu – a kdykoli jej můžete vzít zpět. Banky to navíc nedělaly dobrovolně. Regulátoři je přinutili postavit dveře, které se otevřou pouze tehdy, když k tomu dáte pokyn.
Dvě role a regulátor v pozadí
V Evropské unii je právním základem druhá směrnice o platebních službách, známá jako PSD2. Vytvořila dvě regulované role, přičemž rozdíl mezi nimi je rozdíl mezi čtením a zápisem. Poskytovatel informací o účtu čte zůstatky, historii transakcí a podrobnosti o účtu. Poskytovatel platebních služeb provádí zápis: zadává převod z vašeho účtu bez nutnosti karty. Aplikace pro správu rozpočtu chtějí to první, platební tlačítka to druhé. Obě role vyžadují autorizaci od národního regulátora a váš výslovný souhlas pro každé propojení. PSD2 bude nahrazena novým balíčkem pravidel. Aktuální stav zveřejňuje Evropská komise.
Spojené království se vydalo jinou cestou. Úřad pro hospodářskou soutěž (CMA) vyšetřoval trh retailového bankovnictví a zjistil, že zákazníci málokdy mění banku a noví hráči mají problém konkurovat. Nařídil proto devíti největším bankám (CMA9), aby vytvořily společný standard API a financovaly centrální orgán pro tvorbu pravidel. Tím se stala organizace Open Banking Limited, jejíž činnost dozoruje úřad Financial Conduct Authority.
Je důležité si uvědomit, že spojení probíhá s třetí stranou, která operuje pod vlastní licencí. Vaše banka pouze poskytuje přístup, ale aplikaci nijak negarantuje.
Přesměrování a společnost, kterou jste si nevybrali
Proces vypadá v obou režimech podobně. V aplikaci zvolíte poskytovatele, jste přesměrováni do banky, autentizujete se obvyklým způsobem, schválíte rozsah přístupu a vrátíte se zpět. Aplikace nikdy neobdrží vaše bankovní heslo. To je z hlediska bezpečnosti správný přístup.
Souhlas je časově omezený. Technické standardy PSD2 původně vyžadovaly nové ověření každých 90 dní, což je důvod, proč se bankovní propojení v aplikacích občas odpojí a vyžadují opětovné přihlášení. Není to chyba aplikace.
Pak je tu detail, který málokdo čte. Jen málo aplikací drží licenci samo; kupují si přístup od agregátorů jako Plaid, TrueLayer nebo Tink. To znamená, že vaše historie transakcí prochází přes čtvrtou firmu, kterou jste si nevybrali a která je uvedena pouze na obrazovce souhlasu. Zrušení přístupu je proto nutné provést na dvou místech: v aplikaci a v bankovnictví, protože smazání aplikace z telefonu nemusí bance automaticky říct, aby zavřela dveře.
Přehled řekne, co odešlo, ne za co to bylo
Open banking dobře odpovídá na otázku, co z účtu odešlo. Neodpovídá ale na to, za co peníze byly, což je pro rozpočet klíčové. Žádné API nevyřeší, že vám banka pošle jen název obchodníka, částku a datum. Rozhodnout, zda byla platba kartou obědem v práci nebo nákupem potravin, musíte vy. Pokud to necháte čtyři dny ležet, zapomenete to. Proto synchronizované aplikace končí s velkou hromadou nezařazených výdajů na konci měsíce.
Dalším limitem je časování. Transakce kartou jsou nejprve blokované a zúčtují se později, někdy v jiné výši. Zůstatek v aplikaci tak není totéž co peníze, které můžete utratit, a cash flow je samostatný problém. Výběry z bankomatu se zobrazí jako jedna položka, která skrývá pět nákupů. Pokrytí má také mezery: funguje dobře pro běžné účty v EU a UK, ale hůře pro spoření, kreditní karty a menší instituce.
Synchronizace je tedy dobrý nástroj pro kontrolu, ale špatný pro budování návyků. Říká vám, co se stalo. Změna chování nastává ve chvíli, kdy stojíte u pokladny, což podrobně rozebírá průvodce sledováním výdajů.
Druhá strana mince
Cash Book se k bance nikdy nepřipojuje. Je to vědomá volba, která má svou cenu: nic se nestáhne samo. Výměnou za to neexistuje žádná obrazovka se souhlasem, žádný agregátor uprostřed, žádné 90denní přihlašování a žádná kopie vaší historie na cizím serveru. Data žijí ve vašem iPhonu a případně ve vašem vlastním iCloud účtu, jak popisuje iCloud synchronizace a soukromí.
Rychlost zadávání nahrazuje automatický feed. Hlasové zadávání změní větu v transakci, průvodce skenováním účtenek řeší focení místo psaní a automatické logování Apple Pay využívá Zkratky od Applu, aby se platba kartou zaznamenala sama, jak vysvětluje průvodce Apple Pay. Apple neposkytuje API pro platby kartou, Zkratky jsou jedinou cestou.
Synchronizovaná aplikace vám dává úplnost a žádá o kategorizaci později. Aplikace zaměřená na ruční zadávání vyžaduje vaši pozornost v momentě nákupu. Ani jedno není zadarmo.
Pokud potřebujete ověřit údaje o účtu před odesláním peněz, je to jiný problém. IBAN validátor provede strukturální kontrolu a vysvětlení IBAN popíše, co zjistit nelze. Pro ověření autorizace konkrétního poskytovatele se podívejte do veřejného registru národního regulátora.
Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.
Často kladené otázky
Je open banking bezpečný?
Systém eliminuje největší riziko: autentizaci provádíte přímo ve své bance, takže aplikace nikdy nevidí vaše bankovní heslo. Přístup je omezený, zaznamenávaný a lze jej zrušit v aplikaci vaší banky. Zůstávají běžná datová rizika, například to, kdo a jak dlouho uchovává kopii vašich transakcí, proto si před schválením vždy přečtěte obrazovku se souhlasem a ověřte si regulaci poskytovatele.
Jaký je rozdíl mezi AIS a PIS?
Služba informování o účtu (AIS) čte zůstatky, transakce a podrobnosti o účtu. Služba zahájení platby (PIS) provádí zápis: zadává převod z vašeho účtu bez použití karty. První využívají aplikace pro rozpočet, druhou platební tlačítka v e-shopech. Pod PSD2 jde o samostatná oprávnění a firma může mít jedno bez druhého.
Proč se mě bankovní propojení neustále ptá na přihlášení?
Souhlas s přístupem k informacím o účtu je ze zákona časově omezený, nikoliv rozhodnutím aplikace. Technické standardy PSD2 původně vyžadovaly silné ověření klienta každých 90 dní, pozdější novela toto okno prodloužila. Po vypršení platnosti se přenos dat zastaví, dokud se znovu neautentizujete ve své bance.
Využívá Cash Book open banking?
Ne. Cash Book se nikdy nepřipojuje k bance, takže neudělujete žádný souhlas a nemusíte nic znovu potvrzovat. Transakce zadáváte hlasem, vyfocením účtenky, automatickým logováním přes Apple Pay a aplikaci Zkratky, nebo ručně. Vše zůstává v iPhonu nebo ve vašem vlastním iCloud účtu. Je to kompromis: nic se z banky nestáhne samo.
Kdo skutečně drží licenci, když aplikace nabízí bankovní synchronizaci?
Obvykle ne samotná aplikace. Většina aplikací si přístup kupuje od autorizovaného agregátora, jako je Plaid, TrueLayer nebo Tink, který drží oprávnění a udržuje spojení s tisíci bankami. Vaše data tak procházejí společností, kterou jste si nevybrali. Poskytovatel je uveden na obrazovce souhlasu a v zásadách ochrany osobních údajů aplikace.
Je open banking totéž co open finance?
Ne. Open banking se týká platebních účtů. Open finance je širší koncept, který rozšiřuje stejný model přístupu na spoření, penze, investice, hypotéky a pojištění. Evropská unie již legislativně připravuje rámec pro přístup k finančním datům, ale rozsah toho, co lze dnes sdílet, se stále týká hlavně platebních účtů.
Mohu aplikaci zakázat přístup k mému účtu?
Ano, na dvou místech. Odvolejte souhlas přímo v aplikaci a také zkontrolujte aplikaci své banky, která vede seznam připojených třetích stran a umožňuje přístup zrušit. Doporučujeme udělat obojí, protože aplikace, která přestane fungovat, nemusí vždy bance poslat pokyn k ukončení spojení.
Zdroje informací
Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.