Što je Open Banking? PSD2, pristanak i podaci | Cash Book
Brzi odgovor
Open banking je skup pravila i tehničkih standarda koji vam omogućuju da banci naložite dijeljenje podataka o računu ili pokretanje plaćanja putem regulirane treće strane. U Europskoj uniji temelji se na drugoj Direktivi o platnim uslugama, PSD2. U Ujedinjenom Kraljevstvu proizlazi iz naloga Uprave za tržišno natjecanje i tržišta (CMA), koji je od devet najvećih banaka zahtijevao objavu zajedničkog API-ja. Postoje dvije regulirane uloge: uvid u podatke o računu, koji čita stanja i transakcije, te iniciranje plaćanja, koje prenosi novac. Obje zahtijevaju odobrenje regulatora i vaš izričit, vremenski ograničen pristanak. Pristanak se može povući u bilo kojem trenutku.
Kada ljudi čuju za open banking, zamišljaju kako banka dijeli njihove podatke. Neka verzija: postoji dogovor, aplikacije su na popisu, transakcije su već negdje vani. To je gotovo suprotno. Sve se temelji na pristanku koji dajete jednom imenovanom pružatelju, za imenovani opseg, na ograničeno vrijeme, a pristanak možete povući. Banke se nisu dobrovoljno uključile. Regulatori su ih natjerali da izgrade vrata, a ona se otvaraju samo kada vi to kažete.
Dvije uloge i regulator iza svake
U Europskoj uniji pravna osnova je druga Direktiva o platnim uslugama, Direktiva (EU) 2015/2366, poznata kao PSD2. Stvorila je dvije regulirane uloge, a razlika između njih je razlika između čitanja i pisanja. Pružatelj usluge informacija o računu čita: stanja, povijest transakcija, detalje računa. Pružatelj usluge iniciranja plaćanja piše: nalaže prijenos s vašeg računa bez kartice u sredini. Aplikacije za budžetiranje žele prvo. Gumbi za plaćanje žele drugo. Obje trebaju odobrenje nacionalnog regulatora i obje trebaju vaš izričit pristanak za svaku vezu. PSD2 bi trebao biti zamijenjen paketom nasljednikom: direktivom o licenciranju uz izravno primjenjivu uredbu koja nosi pravila o open bankingu i prijevarama. Europska komisija objavljuje trenutno stanje.
Ujedinjeno Kraljevstvo stiglo je drugim putem. Uprava za tržišno natjecanje i tržišta (CMA) istražila je maloprodajno bankarstvo, otkrila da klijenti rijetko mijenjaju banke i da se izazivači teško natječu, a njezin nalog zahtijevao je od devet najvećih pružatelja tekućih računa, CMA9, da izgrade zajednički API standard i financiraju središnje tijelo koje će pisati pravila i nadzirati ih. To tijelo je bilo Open Banking Implementation Entity. Sada posluje kao Open Banking Limited, a tijelo Financial Conduct Authority ovlašćuje tvrtke koje koriste standard.
Vrijedi zapamtiti, jer mnogi ljudi to shvaćaju pogrešno: veza je s trećom stranom koja posluje pod vlastitim ovlaštenjem. Vaša banka pruža pristup. Ona ne podržava aplikaciju.
Preusmjeravanje i tvrtka koju niste odabrali
Tijek je isti u oba režima. Odaberete pružatelja unutar aplikacije, preusmjereni ste u svoju banku, autentificirate se kao i uvijek, odobrite imenovani opseg pristupa i vraćeni ste natrag. Aplikacija nikada ne prima vašu bankovnu lozinku. Taj dio je zaista dobar dizajn.
Pristanak je vremenski ograničen. Tehnički standardi PSD2 izvorno su zahtijevali svježu autentifikaciju svakih 90 dana za kontinuirani pristup podacima, a kasnija izmjena produljila je taj prozor, zbog čega bankovne veze unutar aplikacija za budžetiranje povremeno prestaju isporučivati podatke i traže ponovnu prijavu. Nije aplikacija teška.
Zatim postoji detalj koji gotovo nitko ne čita pažljivo. Vrlo malo potrošačkih aplikacija samo drži licencu; kupuju pristup od ovlaštenog agregatora kao što su Plaid, TrueLayer ili Tink, koji drži dozvole i vodi veze s tisućama institucija, pa prekidač za bankovnu sinkronizaciju obično znači da vaša povijest transakcija prolazi kroz četvrtu tvrtku koju niste odabrali, navedenu na zaslonu za pristanak, a ne na marketinškoj stranici. Opoziv je posao na dva mjesta iz istog razloga. Isključite pristanak unutar aplikacije, a zatim otvorite vlastitu aplikaciju banke, koja vodi popis povezanih trećih strana i kontrolu za njihov opoziv, jer brisanje nečega s telefona ne govori banci pouzdano da zatvori vrata iza sebe.
Feed vam govori što je otišlo, a ne za što je bilo
Open banking dobro odgovara na jedno pitanje. Što je otišlo s računa. Ne odgovara na pitanje o čemu budžet zapravo ovisi, a to je za što je novac bio namijenjen, i nikakva kvaliteta API-ja to ne popravlja, jer feed vam daje opis trgovca, iznos i datum, a odlučivanje je li nečitljiv opis kartice bio radni ručak ili namirnice i dalje je na vama. Ostavite li to četiri dana, nećete se sjetiti. Zato sinkronizirani tragači tako pouzdano završavaju s velikom, beskorisnom kategorijom 'nekategorizirano' na kraju mjeseca.
Vrijeme je drugo ograničenje. Kartične transakcije stižu kao 'na čekanju' i podmiruju se kasnije, ponekad u drugom iznosu, što znači da povezano stanje nije isto što i novac koji možete potrošiti, a cash flow je zaseban problem od brojke na ekranu. Podizanje gotovine stiže kao jedan redak koji skriva pet kupnji. Pokrivenost također ima rupe: dobra za tekuće račune u EU i UK, tanja za štednju, kreditne kartice i manje institucije.
Dakle, feed je pristojan alat za usklađivanje, a loš alat za osvještavanje. Govori vam naknadno. Trenutak koji mijenja ponašanje je trenutak kada stojite na blagajni, što je slučaj koji vodič za praćenje troškova detaljno obrazlaže.
Druga strana trgovine
Cash Book se nikada ne povezuje s bankom. To je svjestan izbor i košta nešto stvarno: ništa ne stiže samo od sebe, nikada. Ono što dobivate zauzvrat je da nema zaslona za pristanak, nema agregatora u sredini, nema ponovne autentifikacije svakih 90 dana i nema kopije vaše povijesti transakcija na tuđem poslužitelju, jer podaci žive na iPhoneu i, ako ga uključite, na vašem osobnom iCloud računu, što pokriva iCloud sinkronizacija i privatnost.
Brzina unosa je ono što zamjenjuje feed. Glasovno bilježenje pretvara izgovorenu rečenicu u jednu ili više transakcija; vodič za skeniranje računa pokriva fotografiranje računa umjesto tipkanja; a automatsko bilježenje Apple Pay-a koristi Appleovu automatizaciju Shortcuts tako da se dodir karticom sam bilježi, kako navodi vodič za Apple Pay. Apple ne pruža API za dodire karticom. Okidač Shortcuts je jedini put koji bilo koja aplikacija ima.
Sinkronizirana aplikacija daje vam potpunost i traži da kategorizirate kasnije. Aplikacija koja se temelji na ručnom unosu daje vam pažnju i traži da bilježite u trenutku. Ništa nije besplatno, a svatko tko prodaje jedno kao da jest, nešto izostavlja.
Ako je posao provjera detalja tuđeg računa prije nego što im pošaljete novac, to je sasvim drugi problem, a IBAN validator provodi strukturnu provjeru dok unos IBAN objašnjava što vam ne može reći. Za ovlaštenje određenog pružatelja, potražite ga u javnom registru nacionalnog regulatora.
Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.
Često postavljana pitanja
Je li open banking siguran?
Dizajn izbjegava najveći rizik: autentifikaciju obavljate u vlastitoj banci, a aplikacija nikada ne vidi vašu bankovnu lozinku. Pristup je ograničen, zabilježen i može se opozvati iz bankovne aplikacije. Preostali rizici su uobičajeni rizici povezani s podacima, poput toga koja tvrtka čuva kopiju vaših transakcija i koliko dugo, stoga pročitajte zaslon s pristankom prije odobravanja i provjerite regulatorno ovlaštenje pružatelja usluge.
Koja je razlika između AIS-a i PIS-a?
Usluga informacija o računu (AIS) čita: stanja, transakcije, detalje računa. Usluga iniciranja plaćanja (PIS) piše: nalaže prijenos s vašeg računa bez upotrebe kartice. Aplikacije za budžetiranje koriste prvu. Gumbi za plaćanje koji plaćaju trgovcu izravno s vašeg bankovnog računa koriste drugu. To su odvojene dozvole prema PSD2 i tvrtka može imati jednu bez druge.
Zašto me bankovna veza stalno traži ponovnu prijavu?
Pristanak za pristup informacijama o računu vremenski je ograničen propisima, a ne aplikacijom. Tehnički standardi PSD2 izvorno su zahtijevali svježu jaku autentifikaciju klijenta svakih 90 dana za kontinuirani pristup, a kasnija izmjena produljila je taj prozor. Kada istekne, veza prestaje isporučivati podatke dok se ponovno ne autentificirate u svojoj banci.
Koristi li Cash Book open banking?
Ne. Cash Book se nikada ne povezuje s bankom, stoga nema pristanka za davanje niti potrebe za ponovnom autentifikacijom. Transakcije se unose glasom, snimanjem računa, automatskim bilježenjem putem Apple Pay-a kroz aplikaciju Shortcuts ili tipkovnicom, a ostaju na iPhone uređaju ili na vašem osobnom iCloud računu. To je kompromis, a ne besplatna prednost: ništa ne stiže samo od sebe iz banke.
Tko zapravo drži licencu kada aplikacija nudi bankovnu sinkronizaciju?
Obično ne aplikacija. Većina potrošačkih aplikacija kupuje pristup od ovlaštenog agregatora kao što su Plaid, TrueLayer ili Tink, koji posjeduje dozvole i održava veze s tisućama banaka. To znači da vaši podaci prolaze kroz tvrtku koju niste odabrali. Pružatelj je naveden na zaslonu za pristanak i u pravilima o privatnosti aplikacije.
Je li open banking isto što i open finance?
Ne. Open banking pokriva platne račune. Open finance je šira ideja proširenja istog modela pristupa na štednju, mirovine, investicije, hipoteke i osiguranje. Nekoliko jurisdikcija radi na tome, a Europska unija je zasebno od pravila o platnim uslugama donijela okvir za pristup financijskim podacima. Opseg koji danas zapravo možete dijeliti uglavnom se odnosi na platne račune.
Mogu li spriječiti aplikaciju da vidi moj račun?
Da, na dva mjesta. Opozovite pristanak unutar same aplikacije, a također provjerite vlastitu aplikaciju banke koja vodi popis povezanih trećih strana i nudi kontrolu opoziva. Vrijedi odvojiti minutu za oboje, jer aplikacija koja prestane raditi ne obavijesti uvijek banku da zatvori vezu.
Izvori
Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.