Що таке відкритий банкінг? PSD2, згода та дані | Cash Book

Коли люди чують про відкритий банкінг, вони уявляють, що банк передає їхні дані кому завгодно. Насправді все майже навпаки. Весь процес базується на згоді, яку ви надаєте конкретному провайдеру, для визначеної мети, на обмежений час, і ви можете її відкликати. Банки не робили це добровільно. Регулятори змусили їх створити цей «дверний отвір», і він відкривається лише тоді, коли ви даєте дозвіл.

Дві ролі та регулятор за кожною з них

У Європейському Союзі правовою основою є друга Директива про платіжні послуги, Директива (ЄС) 2015/2366, відома як PSD2. Вона створила дві регульовані ролі, і різниця між ними полягає в читанні та записі. Провайдер послуг інформації про рахунок читає: баланси, історію транзакцій, деталі рахунку. Провайдер послуг ініціювання платежів записує: він дає команду на переказ з вашого рахунку без участі картки. Додатки для бюджетування хочуть першого. Кнопки оплати хочуть другого. Обидва потребують дозволу від національного регулятора та вашої чіткої згоди на кожне з'єднання. PSD2 має бути замінена наступним пакетом правил: директивою про ліцензування разом із безпосередньо застосовним регламентом, що містить правила відкритого банкінгу та боротьби з шахрайством. Європейська комісія публікує поточний стан справ.

Велика Британія прийшла до цього іншим шляхом. Управління з питань конкуренції та ринків (CMA) дослідило роздрібний банкінг, виявило, що клієнти рідко змінюють банки, а нові гравці важко конкурують. Рішенням стало розпорядження, яке зобов'язало дев'ять найбільших банків (CMA9) створити спільний стандарт API та фінансувати центральний орган для написання правил і контролю. Цим органом стала Open Banking Implementation Entity. Зараз вона працює як Open Banking Limited, а Управління з фінансового регулювання (FCA) авторизує фірми, що використовують цей стандарт.

Важливо пам'ятати, бо багато хто розуміє це неправильно: з'єднання відбувається з третьою стороною, що працює за власною ліцензією. Ваш банк лише надає доступ. Він не рекомендує цей додаток.

Перенаправлення та компанія, яку ви не обирали

Процес виглядає однаково в обох режимах. Ви обираєте провайдера в додатку, вас перенаправляють до банку, ви проходите звичну автентифікацію, підтверджуєте обсяг доступу і повертаєтеся назад. Додаток ніколи не отримує ваш пароль від банку. Це справді продуманий дизайн.

Згода обмежена в часі. Технічні стандарти PSD2 спочатку вимагали повторної автентифікації кожні 90 днів для доступу до даних, а пізніша поправка подовжила цей термін. Саме тому банківські з'єднання в додатках для бюджетування періодично перестають працювати і просять увійти знову. Це не помилка додатка.

І є деталь, яку майже ніхто не читає уважно. Дуже мало споживчих додатків мають власну ліцензію; вони купують доступ у авторизованих агрегаторів, таких як Plaid, TrueLayer або Tink, які мають дозволи та підтримують зв'язки з тисячами установ. Тому перемикач синхронізації з банком зазвичай означає, що ваша історія транзакцій проходить через четверту компанію, яку ви не обирали, назва якої є на екрані згоди, але якої немає на маркетинговій сторінці. Відкликання доступу — це робота у двох місцях з тієї ж причини. Вимкніть згоду в додатку, а потім відкрийте додаток свого банку, де є список підключених третіх сторін і функція відкликання, оскільки видалення додатка з телефону не завжди гарантує, що банк закриє двері за ним.

Стрічка показує, що пішло, а не на що це було витрачено

Відкритий банкінг добре відповідає на одне питання: що пішло з рахунку. Він не відповідає на питання, на якому будується бюджет: на що були витрачені гроші. Жодна якість API не виправить це, тому що стрічка дає вам назву продавця, суму та дату. Вирішити, що незрозумілий опис картки — це обід на роботі, а не продукти в супермаркеті, маєте ви. Залиште це на чотири дні, і ви не згадаєте. Ось чому синхронізовані трекери так часто закінчуються великою, марною категорією «інше» в кінці місяця.

Час — це друге обмеження. Карткові транзакції спочатку мають статус очікування і завершуються пізніше, іноді на іншу суму. Це означає, що баланс у додатку — це не те саме, що гроші, які ви можете витратити, а cash flow — це окрема проблема від цифр на екрані. Зняття готівки приходить як один рядок, що приховує п'ять покупок. Покриття також має прогалини: добре для поточних рахунків у ЄС та Великій Британії, але гірше для заощаджень, кредитних карток та менших установ.

Отже, стрічка — це непоганий інструмент для звірки, але поганий для усвідомлення витрат. Вона розповідає про те, що вже сталося. Момент, який змінює поведінку, — це коли ви стоїте на касі, про що детально йдеться у посібнику з відстеження витрат на iPhone.

Інша сторона медалі

Cash Book ніколи не підключається до банку. Це свідомий вибір, і він має свою ціну: нічого не з'являється автоматично, ніколи. Натомість ви отримуєте відсутність екранів згоди, відсутність агрегаторів посередині, відсутність 90-денної переавтентифікації та відсутність копії вашої історії транзакцій на чужих серверах. Дані живуть на вашому iPhone і, якщо ви ввімкнете цю функцію, у вашому власному iCloud, про що детально написано в iCloud sync and privacy.

Швидкість введення замінює стрічку. Voice logging перетворює сказане речення на одну або кілька транзакцій; посібник зі сканування чеків пояснює, як фотографувати рахунок замість введення вручну; а Apple Pay auto-logging використовує автоматизацію Apple Shortcuts, щоб оплата карткою записувалася сама, як описано в посібнику з Apple Pay. Apple не надає API для оплати карткою. Тригер Shortcuts — це єдиний шлях для будь-якого додатка.

Синхронізований додаток дає вам повноту даних і просить класифікувати їх пізніше. Додаток з ручним введенням дає вам увагу і просить записувати в момент покупки. Ніщо не є безкоштовним, і кожен, хто продає це як «легкий шлях», щось приховує.

Якщо завдання полягає в перевірці реквізитів рахунку перед відправкою грошей, це зовсім інша проблема, і IBAN validator виконує структурну перевірку, тоді як стаття про IBAN пояснює, чого він не може сказати. Щоб перевірити авторизацію конкретного провайдера, шукайте її в публічному реєстрі національного регулятора.

Завантажити Cash Book в App StoreБезкоштовно 7 днів. $19.99 за довічний доступ.

Завантажити Cash Book в App StoreБезкоштовно 7 днів. $19.99 за довічний доступ.