Vad är Open Banking? PSD2, samtycke och data | Cash Book

Många hör open banking och föreställer sig att banken sprider deras data fritt. Någon version av: det finns ett avtal, apparna finns på en lista, transaktionerna finns redan där ute någonstans. Det är nästan tvärtom. Hela systemet bygger på samtycke som du ger, till en namngiven leverantör, för ett namngivet syfte, under en begränsad tid, och du kan när som helst ta tillbaka det. Bankerna erbjöd inte heller detta frivilligt. Tillsynsmyndigheter tvingade dem att bygga dörren, och den öppnas bara när du säger till.

Två roller, och en tillsynsmyndighet bakom varje

Inom EU är den juridiska grunden det andra betaltjänstdirektivet, direktiv (EU) 2015/2366, känt som PSD2. Det skapade två reglerade roller, och skillnaden mellan dem är skillnaden mellan att läsa och skriva. En leverantör av kontoinformationstjänster läser: saldon, transaktionshistorik, kontouppgifter. En leverantör av betalningsinitieringstjänster skriver: den instruerar en överföring från ditt konto utan ett kort i mitten. Budgetappar vill ha den första. Betalningsknappar vill ha den andra. Båda kräver tillstånd från en nationell tillsynsmyndighet, och båda kräver ditt uttryckliga samtycke för varje anslutning. PSD2 ska ersättas av ett efterföljande paket: ett direktiv om licensiering tillsammans med en direkt tillämplig förordning som innehåller reglerna för open banking och bedrägeribekämpning. Europeiska kommissionen publicerar den aktuella statusen.

Storbritannien valde en annan väg. Competition and Markets Authority undersökte detaljbankmarknaden, fann att kunder sällan bytte bank och att utmanare hade svårt att konkurrera. Deras åtgärdsplan krävde att de nio största leverantörerna av transaktionskonton, CMA9, skulle bygga en gemensam API-standard och finansiera ett centralt organ för att skriva reglerna och övervaka dem. Det organet var Open Banking Implementation Entity. Det verkar nu som Open Banking Limited, och Financial Conduct Authority auktoriserar de företag som använder standarden.

Det är värt att komma ihåg, eftersom många missförstår detta: anslutningen sker med en tredjepart som verkar under sitt eget tillstånd. Din bank tillhandahåller åtkomsten. Den godkänner inte appen.

Omdirigeringen, och företaget du inte valde

Flödet känns likadant under båda regimerna. Du väljer en leverantör i en app, du omdirigeras till din bank, du autentiserar dig som vanligt, du godkänner en namngiven omfattning av åtkomst, och du skickas tillbaka. Appen tar aldrig emot ditt banklösenord. Den delen är genuint bra design.

Samtycket är tidsbegränsat. De tekniska standarderna för PSD2 krävde ursprungligen ny autentisering var 90:e dag för fortsatt dataåtkomst, och en senare ändring förlängde det fönstret, vilket är anledningen till att bankanslutningar i budgetappar periodvis slutar leverera data och ber dig logga in igen. Det är inte appen som krånglar.

Sedan finns detaljen som nästan ingen läser noga. Väldigt få konsumentappar innehar licensen själva; de köper åtkomst från en auktoriserad aggregator som Plaid, TrueLayer eller Tink, som innehar behörigheterna och driver anslutningarna till tusentals institutioner. Så en knapp för banksynkronisering innebär oftast att din transaktionshistorik passerar genom ett fjärde företag du aldrig valt, som står namngivet på samtyckesskärmen men inte syns på marknadsföringssidan. Att återkalla är ett jobb på två ställen av samma anledning. Stäng av samtycket i appen, öppna sedan din banks egen app, som har listan över anslutna tredjeparter och en kontroll för att återkalla dem, eftersom att radera något från din telefon inte på ett tillförlitligt sätt meddelar banken att stänga dörren bakom sig.

Ett flöde berättar vad som lämnade, inte vad det var för

Open banking svarar bra på en fråga: Vad lämnade kontot? Den svarar inte på frågan som en budget faktiskt bygger på, nämligen vad pengarna var till för. Ingen mängd API-kvalitet fixar det, eftersom ett flöde ger dig en handlarsträng, ett belopp och ett datum. Att avgöra om en oläslig kortbeskrivning var en arbetslunch snarare än matvaror är fortfarande upp till dig. Vänta fyra dagar och du kommer inte ihåg. Det är därför synkroniserade appar så pålitligt slutar med en stor, värdelös "okategoriserad"-kategori i slutet av månaden.

Timing är den andra begränsningen. Korttransaktioner anländer som reserverade och bokförs senare, ibland med ett annat belopp, vilket innebär att ett anslutet saldo inte är samma sak som pengar du kan spendera, och kassaflöde är ett separat problem från siffran på skärmen. Kontantuttag anländer som en enda rad som döljer fem köp. Täckningen har också hål: bra för transaktionskonton i EU och Storbritannien, tunnare för sparande, kreditkort och mindre institutioner.

Så ett flöde är ett bra avstämningsverktyg men ett dåligt verktyg för medvetenhet. Det berättar vad som hänt efteråt. Ögonblicket som ändrar beteende är när du står vid kassan, vilket är det argument som guiden för utgiftsspårning gör utförligt.

Den andra sidan av avvägningen

Cash Book ansluter aldrig till en bank. Det är ett medvetet val och det kostar något på riktigt: ingenting kommer in av sig självt, någonsin. Vad du får i utbyte är att det inte finns någon samtyckesskärm, ingen aggregator i mitten, ingen 90-dagars om-autentisering och ingen kopia av din transaktionshistorik som ligger på någon annans server, eftersom datan lever på din iPhone och, om du slår på det, i ditt eget iCloud-konto, vilket iCloud-synkronisering och integritet täcker.

Inmatningshastighet är det som ersätter flödet. Röstloggning förvandlar en talad mening till en eller flera transaktioner; guiden för kvittofotografering täcker att fotografera ett kvitto istället för att skriva in det; och Apple Pay-autologgning använder Apples Genvägar-automatisering så att ett kortköp loggar sig självt, som Apple Pay-guiden beskriver. Apple tillhandahåller inget API för kortköp. Genvägar-utlösaren är den enda vägen någon app har.

En synkroniserad app ger dig fullständighet och ber dig kategorisera senare. En manuell app ger dig uppmärksamhet och ber dig logga vid köptillfället. Ingetdera är gratis, och alla som säljer in det som om det vore det utelämnar något.

Om jobbet är att kontrollera någon annans kontouppgifter innan du skickar pengar, är det ett helt annat problem, och IBAN-valideraren kör den strukturella kontrollen medan IBAN-artikeln förklarar vad den inte kan berätta för dig. För en specifik leverantörs tillstånd, slå upp det i den nationella tillsynsmyndighetens offentliga register.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.