Open banking คืออะไร? PSD2 และการจัดการข้อมูล | Cash Book

เมื่อได้ยินคำว่า open banking หลายคนมักจินตนาการว่าธนาคารกำลังส่งต่อข้อมูลของเราไปทั่ว หรือคิดว่ามีข้อตกลงบางอย่างที่ทำให้แอปต่างๆ เข้าถึงธุรกรรมของเราได้โดยอัตโนมัติ แต่ความจริงนั้นตรงกันข้าม ระบบทั้งหมดทำงานบนพื้นฐานความยินยอมที่คุณเป็นผู้ให้ โดยระบุผู้ให้บริการ ขอบเขตข้อมูล และระยะเวลาที่ชัดเจน และคุณสามารถเพิกถอนได้ตลอดเวลา ธนาคารไม่ได้เป็นผู้ริเริ่มเรื่องนี้ แต่หน่วยงานกำกับดูแลเป็นผู้บังคับให้สร้างช่องทางนี้ขึ้นมา และมันจะเปิดออกก็ต่อเมื่อคุณอนุญาตเท่านั้น

สองบทบาทและหน่วยงานกำกับดูแลที่อยู่เบื้องหลัง

ในสหภาพยุโรป ฐานทางกฎหมายคือข้อกำหนด Payment Services Directive ฉบับที่สอง หรือ PSD2 (Directive (EU) 2015/2366) ซึ่งสร้างบทบาทที่ได้รับอนุญาตไว้ 2 อย่าง ความแตกต่างระหว่างสองอย่างนี้คือการอ่านและการเขียน: ผู้ให้บริการข้อมูลบัญชี (AIS) ทำหน้าที่อ่านยอดเงิน ประวัติธุรกรรม และรายละเอียดบัญชี ส่วนผู้ให้บริการเริ่มทำรายการชำระเงิน (PIS) ทำหน้าที่เขียน คือการสั่งโอนเงินจากบัญชีโดยตรงโดยไม่ต้องใช้บัตร แอปทำบัญชีต้องการแบบแรก ส่วนปุ่มชำระเงินต้องการแบบที่สอง ทั้งสองอย่างต้องได้รับอนุญาตจากหน่วยงานกำกับดูแลระดับชาติและต้องได้รับความยินยอมจากคุณในแต่ละการเชื่อมต่อ ปัจจุบัน PSD2 กำลังจะถูกแทนที่ด้วยชุดกฎระเบียบใหม่ที่ครอบคลุมเรื่องใบอนุญาตและการฉ้อโกง ซึ่งคณะกรรมาธิการยุโรปได้เผยแพร่สถานะปัจจุบันไว้แล้ว

สหราชอาณาจักรมีแนวทางที่ต่างออกไป หน่วยงานกำกับดูแลตลาด (CMA) ได้ตรวจสอบตลาดธนาคารรายย่อยและพบว่าลูกค้าเปลี่ยนธนาคารน้อยมากและคู่แข่งรายใหม่เข้าสู่ตลาดได้ยาก จึงออกคำสั่งให้ธนาคารรายใหญ่ 9 แห่ง (CMA9) สร้างมาตรฐาน API กลางและจัดตั้งหน่วยงานกลางเพื่อกำหนดกฎเกณฑ์ ซึ่งก็คือ Open Banking Implementation Entity ปัจจุบันดำเนินงานในชื่อ Open Banking Limited โดยมี Financial Conduct Authority เป็นผู้ให้ใบอนุญาตแก่บริษัทที่ใช้มาตรฐานนี้

สิ่งสำคัญที่ควรจำคือ การเชื่อมต่อนี้เกิดขึ้นกับบุคคลที่สามที่ดำเนินงานภายใต้ใบอนุญาตของตนเอง ธนาคารของคุณเป็นเพียงผู้ให้ช่องทางเข้าถึง ไม่ใช่ผู้รับรองแอปนั้นๆ

การเปลี่ยนเส้นทางและบริษัทที่คุณไม่ได้เลือก

ขั้นตอนการใช้งานจะคล้ายกันในทุกระบบ คุณเลือกผู้ให้บริการในแอป ระบบจะเปลี่ยนเส้นทางไปยังธนาคารของคุณ คุณยืนยันตัวตนตามปกติ อนุมัติขอบเขตการเข้าถึง แล้วจึงกลับมาที่แอป แอปจะไม่ได้รับรหัสผ่านธนาคารของคุณ ซึ่งเป็นการออกแบบที่ปลอดภัย

ความยินยอมมีกำหนดเวลา มาตรฐานทางเทคนิคของ PSD2 เดิมกำหนดให้ต้องยืนยันตัวตนใหม่ทุก 90 วันเพื่อความปลอดภัย ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมการเชื่อมต่อธนาคารในแอปทำบัญชีมักจะหยุดทำงานและขอให้คุณล็อกอินใหม่ ไม่ใช่เพราะแอปมีปัญหา

นอกจากนี้ยังมีรายละเอียดที่คนส่วนใหญ่มองข้าม แอปผู้บริโภคส่วนใหญ่ไม่ได้ถือใบอนุญาตเอง แต่ซื้อบริการจากผู้รวบรวมข้อมูล เช่น Plaid, TrueLayer หรือ Tink ซึ่งเป็นผู้เชื่อมต่อกับธนาคารหลายพันแห่ง ดังนั้นการเปิดใช้งานซิงค์ข้อมูลธนาคารมักหมายความว่าประวัติธุรกรรมของคุณจะผ่านบริษัทที่สี่ที่คุณไม่ได้เลือก ซึ่งระบุชื่อไว้ในหน้าจอขอความยินยอม การยกเลิกสิทธิ์จึงต้องทำ 2 ทาง คือยกเลิกในแอป และเข้าไปยกเลิกในแอปของธนาคารด้วย เพราะการลบแอปออกจากโทรศัพท์ไม่ได้หมายความว่าธนาคารจะปิดการเชื่อมต่อให้โดยอัตโนมัติ

ข้อมูลที่บอกว่าเงินออกไปไหน แต่ไม่บอกว่าเพื่ออะไร

Open banking ตอบคำถามได้ดีเพียงเรื่องเดียวคือ เงินออกจากบัญชีไปเท่าไหร่ แต่มันไม่ตอบคำถามสำคัญของการทำบัญชีคือ เงินนั้นจ่ายไปเพื่ออะไร เพราะข้อมูลที่ได้มามีเพียงชื่อร้านค้า จำนวนเงิน และวันที่ การจะตัดสินว่ารายการที่อ่านไม่ออกนั้นคือค่าอาหารกลางวันหรือค่าของใช้ในบ้านยังคงเป็นหน้าที่ของคุณ หากปล่อยทิ้งไว้ 4 วันคุณก็จะจำไม่ได้ นี่คือเหตุผลที่แอปที่ซิงค์ข้อมูลมักจะมีรายการ "ไม่ได้จัดหมวดหมู่" กองโตอยู่เสมอ

เรื่องเวลาเป็นข้อจำกัดที่สอง รายการบัตรมักจะแสดงสถานะรอการตัดบัญชีและยอดเงินอาจเปลี่ยนไปในภายหลัง ทำให้ยอดเงินที่เห็นไม่ใช่เงินที่คุณใช้ได้จริง และเรื่อง กระแสเงินสด ก็เป็นคนละเรื่องกับตัวเลขบนหน้าจอ การถอนเงินสดมักจะรวมเป็นรายการเดียวที่ซ่อนการซื้อของหลายอย่างไว้ นอกจากนี้ยังมีข้อจำกัดเรื่องความครอบคลุม: ใช้ได้ดีกับบัญชีเงินฝากใน EU และ UK แต่ยังจำกัดสำหรับเงินออม บัตรเครดิต และสถาบันการเงินขนาดเล็ก

ดังนั้น ข้อมูลจากธนาคารเป็นเครื่องมือช่วยตรวจสอบรายการที่ดี แต่ไม่ใช่เครื่องมือช่วยสร้างความตระหนักรู้ทางการเงินที่ดีนัก ช่วงเวลาที่จะเปลี่ยนพฤติกรรมได้คือตอนที่คุณยืนอยู่ที่เคาน์เตอร์ชำระเงิน ซึ่งเป็นประเด็นที่ คู่มือการติดตามค่าใช้จ่าย ได้อธิบายไว้อย่างละเอียด

อีกด้านหนึ่งของเหรียญ

Cash Book ไม่เชื่อมต่อกับธนาคารโดยตรง นี่คือทางเลือกที่ตั้งใจและมีต้นทุนคือ ไม่มีข้อมูลใดๆ เข้ามาเองโดยอัตโนมัติ แต่สิ่งที่ได้กลับมาคือ ไม่ต้องมีหน้าจอขอความยินยอม ไม่ต้องผ่านบริษัทตัวกลาง ไม่ต้องยืนยันตัวตนใหม่ทุก 90 วัน และไม่มีสำเนาประวัติธุรกรรมของคุณไปเก็บไว้บนเซิร์ฟเวอร์ของใคร เพราะข้อมูลทั้งหมดอยู่บน iPhone ของคุณ และหากคุณเปิดใช้งาน ก็จะอยู่ในบัญชี iCloud ของคุณเอง ซึ่งอธิบายไว้ใน iCloud sync และความเป็นส่วนตัว

ความเร็วในการบันทึกคือสิ่งที่มาแทนที่การซิงค์ข้อมูล การบันทึกด้วยเสียง เปลี่ยนประโยคที่คุณพูดให้เป็นรายการธุรกรรม คู่มือการสแกนใบเสร็จ ช่วยให้คุณถ่ายรูปใบเสร็จแทนการพิมพ์ และ การบันทึก Apple Pay อัตโนมัติ ใช้ระบบ Shortcuts ของ Apple เพื่อบันทึกรายการทันทีที่แตะจ่าย ตามที่ระบุใน คู่มือ Apple Pay เนื่องจาก Apple ไม่มี API สำหรับการแตะจ่ายโดยตรง การใช้ Shortcuts จึงเป็นวิธีเดียวที่แอปทำได้

แอปที่ซิงค์ข้อมูลให้ความครบถ้วนแต่ให้คุณมาจัดหมวดหมู่ทีหลัง ส่วนแอปที่เน้นการบันทึกด้วยตนเองให้ความใส่ใจและให้คุณบันทึกทันทีที่จ่าย ไม่มีวิธีไหนที่สมบูรณ์แบบโดยไม่มีข้อแลกเปลี่ยน

หากงานของคุณคือการตรวจสอบรายละเอียดบัญชีของผู้อื่นก่อนโอนเงิน นั่นเป็นอีกปัญหาหนึ่ง ซึ่ง เครื่องมือตรวจสอบ IBAN จะช่วยตรวจสอบโครงสร้างให้ ส่วน IBAN จะอธิบายสิ่งที่คุณตรวจสอบไม่ได้ สำหรับการตรวจสอบใบอนุญาตของผู้ให้บริการรายใดรายหนึ่ง ให้ตรวจสอบได้จากทะเบียนสาธารณะของหน่วยงานกำกับดูแลระดับชาตินั้นๆ

ดาวน์โหลด Cash Book บน App Storeฟรี 7 วัน จ่ายเพียง $19.99 ครั้งเดียวใช้งานได้ตลอดชีพ

ดาวน์โหลด Cash Book บน App Storeฟรี 7 วัน จ่ายเพียง $19.99 ครั้งเดียวใช้งานได้ตลอดชีพ