מה זה Open Banking? PSD2, הסכמה ונתונים | Cash Book
תשובה מהירה
Open banking הוא סט של כללים ותקנים טכניים המאפשרים לך להורות לבנק שלך לשתף נתוני חשבון או לבצע תשלום דרך צד שלישי מורשה. באיחוד האירופי זה נובע מהנחיית שירותי התשלום השנייה, PSD2. בבריטניה זה נובע מהוראת רשות התחרות והשווקים שחייבה את תשעת הבנקים הגדולים לפרסם API משותף. קיימים שני תפקידים מוסדרים: מידע על חשבון, שקורא יתרות ופעולות, ויוזמת תשלום, שמעבירה כספים. שניהם דורשים אישור מהרגולטור והסכמה מפורשת ומוגבלת בזמן מצדך. ניתן לבטל את שניהם בכל עת.
אנשים שומעים open banking ומדמיינים את הבנק מעביר את הנתונים שלהם הלאה. גרסה כלשהי של: יש הסדר, האפליקציות נמצאות ברשימה, הפעולות כבר בחוץ איפשהו. זה קרוב להפך. כל העניין מבוסס על הסכמה שאתה נותן, לספק אחד בשמו, להיקף מוגדר, לזמן מוגבל, ואתה יכול לקחת אותה בחזרה. הבנקים גם לא התנדבו לעשות זאת. הרגולטורים הכריחו אותם לבנות את הדלת, והיא נפתחת רק כשאתה אומר להם.
שני תפקידים, ורגולטור מאחורי כל אחד
באיחוד האירופי הבסיס המשפטי הוא הנחיית שירותי התשלום השנייה, Directive (EU) 2015/2366, הידועה כ-PSD2. היא יצרה שני תפקידים מוסדרים, וההבדל ביניהם הוא ההבדל בין קריאה לכתיבה. ספק שירות מידע על חשבון קורא: יתרות, היסטוריית פעולות, פרטי חשבון. ספק שירות יוזמת תשלום כותב: הוא מורה על העברה מהחשבון שלך ללא כרטיס באמצע. אפליקציות תקציב רוצות את הראשון. כפתורי תשלום רוצים את השני. שניהם צריכים אישור מרגולטור לאומי, ושניהם צריכים את הסכמתך המפורשת לכל חיבור. PSD2 אמורה להיות מוחלפת בחבילת המשך: הנחיה על רישוי לצד רגולציה ישירה הנושאת את כללי ה-open banking והונאות. הנציבות האירופית מפרסמת את המצב הנוכחי.
בריטניה הגיעה בדרך אחרת. רשות התחרות והשווקים חקרה את הבנקאות הקמעונאית, גילתה שלקוחות כמעט ולא עוברים בנקים ושהמתחרים מתקשים להתחרות, והוראת התיקון שלה חייבה את תשעת ספקי חשבונות העו"ש הגדולים ביותר, ה-CMA9, לבנות תקן API משותף ולממן גוף מרכזי שיכתוב את הכללים ויאכוף אותם. הגוף הזה היה ה-Open Banking Implementation Entity. כיום הוא פועל כ-Open Banking Limited, והרשות להתנהלות פיננסית מאשרת את החברות שמשתמשות בתקן.
כדאי לזכור זאת, כי הרבה אנשים מבינים את זה הפוך: החיבור הוא עם צד שלישי הפועל תחת אישור משלו. הבנק שלך מספק גישה. הוא לא ממליץ על האפליקציה.
ההפניה, והחברה שלא בחרת
התהליך מרגיש אותו דבר תחת שני המשטרים. אתה בוחר ספק בתוך אפליקציה, אתה מופנה לבנק שלך, אתה מבצע אימות כפי שאתה עושה תמיד, אתה מאשר היקף גישה מוגדר, ואתה מוחזר חזרה. האפליקציה לעולם לא מקבלת את סיסמת הבנקאות שלך. החלק הזה הוא תכנון טוב באמת.
הסכמה מוגבלת בזמן. התקנים הטכניים של PSD2 דרשו במקור אימות חדש כל 90 יום לגישה מתמשכת לנתונים, ותיקון מאוחר יותר האריך את החלון הזה, וזו הסיבה שחיבורי בנק בתוך אפליקציות תקציב מפסיקים מדי פעם להעביר נתונים ומבקשים ממך להתחבר שוב. זו לא האפליקציה שעושה בעיות.
ואז יש את הפרט שכמעט אף אחד לא קורא לעומק. מעט מאוד אפליקציות צרכניות מחזיקות ברישיון בעצמן; הן קונות גישה מאגרגטור מורשה כמו Plaid, TrueLayer או Tink, שמחזיק בהרשאות ומריץ את החיבורים לאלפי מוסדות, כך שמתג סנכרון בנקאי בדרך כלל אומר שהיסטוריית הפעולות שלך עוברת דרך חברה רביעית שמעולם לא בחרת, ששמה מופיע על מסך ההסכמה ולא קרוב לדף השיווקי. ביטול הוא עבודה לשני מקומות מאותה סיבה. כבה את ההסכמה בתוך האפליקציה, ואז פתח את האפליקציה של הבנק שלך, ששומרת את רשימת הצדדים השלישיים המחוברים ובקרה לביטולם, כי מחיקת משהו מהטלפון שלך לא בהכרח אומרת לבנק לסגור את הדלת מאחוריו.
עדכון אומר לך מה יצא, לא בשביל מה זה היה
Open banking עונה על שאלה אחת היטב. מה יצא מהחשבון. הוא לא עונה על השאלה שעליה מתבסס תקציב, שהיא בשביל מה היה הכסף, ושום איכות API לא מתקנת את זה, כי עדכון נותן לך מחרוזת סוחר, סכום ותאריך, וההחלטה שתיאור כרטיס לא קריא היה ארוחת צהריים בעבודה ולא מצרכים היא עדיין שלך. תשאיר את זה ארבעה ימים ולא תזכור. זו הסיבה שאפליקציות מעקב מסונכרנות מסתיימות באופן אמין עם דלי גדול וחסר תועלת של "לא מסווג" בסוף החודש.
תזמון הוא המגבלה השנייה. פעולות כרטיס מגיעות כ"ממתינות" ונסגרות מאוחר יותר, לפעמים בסכום שונה, מה שאומר שיתרה מחוברת אינה זהה לכסף שאתה יכול להוציא, ותזמון תזרים מזומנים הוא בעיה נפרדת מהנתון שעל המסך. משיכות מזומן מגיעות כשורה אחת שמסתירה חמש רכישות. לכיסוי יש גם חורים: טוב לחשבונות עו"ש באיחוד האירופי ובבריטניה, דליל יותר לחסכונות, כרטיסי אשראי ומוסדות קטנים יותר.
אז עדכון הוא כלי התאמה הגון וכלי מודעות גרוע. הוא מספר לך בדיוק מה קרה. הרגע שמשנה התנהגות הוא הרגע שבו אתה עומד בקופה, שזה המקרה שמדריך מעקב ההוצאות מציג בהרחבה.
הצד השני של הטרייד-אוף
Cash Book לעולם לא מתחבר לבנק. זו בחירה מכוונת והיא עולה משהו אמיתי: שום דבר לא מגיע מעצמו, לעולם. מה שחוזר בתמורה הוא שאין מסך הסכמה, אין אגרגטור באמצע, אין אימות מחדש כל 90 יום ואין עותק של היסטוריית הפעולות שלך שיושב על שרת של מישהו אחר, כי הנתונים חיים ב-iPhone ואם תפעיל זאת, בחשבון ה-iCloud שלך, מה שסנכרון iCloud ופרטיות מכסה.
מהירות הזנה היא מה שמחליף את העדכון. רישום קולי הופך משפט מדובר לפעולה אחת או יותר; מדריך סריקת קבלות מכסה צילום חשבון במקום הקלדתו; ורישום אוטומטי של Apple Pay משתמש באוטומציה של Shortcuts של Apple כך שהקשת כרטיס נרשמת מעצמה, כפי שמדריך Apple Pay מפרט. Apple לא מספקת API להקשות כרטיס. הטריגר של Shortcuts הוא הדרך היחידה שיש לכל אפליקציה.
אפליקציה מסונכרנת נותנת לך שלמות ומבקשת ממך לסווג מאוחר יותר. אפליקציה ידנית נותנת לך תשומת לב ומבקשת ממך לרשום בזמן אמת. אף אחת מהן לא בחינם, ומי שמוכר אחת כאילו היא כזו, מחסיר משהו.
אם העבודה היא בדיקת פרטי חשבון של מישהו אחר לפני שאתה שולח לו כסף, זו בעיה אחרת לגמרי, ומאמת ה-IBAN מריץ את הבדיקה המבנית בזמן שערך ה-IBAN מסביר מה הוא לא יכול להגיד לך. עבור אישור של ספק ספציפי, חפש אותו במרשם הציבורי של הרגולטור הלאומי.
הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.
שאלות נפוצות
האם open banking בטוח?
התכנון מונע את הסיכון הגרוע ביותר: אתה מבצע אימות בבנק שלך והאפליקציה לעולם לא רואה את סיסמת הבנקאות שלך. הגישה מוגבלת, מתועדת וניתנת לביטול מאפליקציית הבנק שלך. הסיכונים הנותרים הם סיכוני נתונים רגילים, כמו איזו חברה מחזיקה בעותק של הפעולות שלך וכמה זמן, לכן קרא את מסך ההסכמה לפני האישור ובדוק את האישור הרגולטורי של הספק.
מה ההבדל בין AIS ל-PIS?
שירות מידע על חשבון קורא: יתרות, פעולות, פרטי חשבון. שירות יוזמת תשלום כותב: הוא מורה על העברה מהחשבון שלך ללא שימוש בכרטיס. אפליקציות תקציב וניהול כספים משתמשות בראשון. כפתורי תשלום שמשלמים לסוחר ישירות מחשבון הבנק שלך משתמשים בשני. אלו הרשאות נפרדות תחת PSD2 וחברה עשויה להחזיק באחת ללא השנייה.
למה חיבור הבנק שלי מבקש ממני להתחבר שוב ושוב?
הסכמה לגישה למידע על חשבון מוגבלת בזמן על ידי רגולציה, לא על ידי האפליקציה. התקנים הטכניים של PSD2 דרשו במקור אימות לקוח חזק וחדש כל 90 יום לגישה מתמשכת, ותיקון מאוחר יותר האריך את החלון הזה. כשהוא פג, החיבור מפסיק להעביר נתונים עד שתבצע אימות מחדש בבנק שלך.
האם Cash Book משתמש ב-open banking?
לא. Cash Book לעולם לא מתחבר לבנק, לכן אין הסכמה לתת ואין מה לאמת מחדש. הפעולות מוזנות באמצעות קול, צילום קבלה, רישום אוטומטי של Apple Pay דרך אפליקציית Shortcuts של Apple, או המקלדת, והן נשארות ב-iPhone או בחשבון ה-iCloud של המשתמש. זהו פשרה, לא ניצחון חינם: שום דבר לא מגיע מעצמו מהבנק.
מי באמת מחזיק ברישיון כשאפליקציה מציעה סנכרון בנקאי?
בדרך כלל לא האפליקציה. רוב אפליקציות הצרכנים קונות גישה מאגרגטור מורשה כמו Plaid, TrueLayer או Tink, שמחזיק בהרשאות ומנהל חיבורים לאלפי בנקים. זה אומר שהנתונים שלך עוברים דרך חברה שלא בחרת. הספק מצוין במסך ההסכמה ובמדיניות הפרטיות של האפליקציה.
האם open banking זהה ל-open finance?
לא. Open banking מכסה חשבונות תשלום. Open finance הוא הרעיון הרחב יותר של הרחבת אותו מודל גישה לחיסכון, פנסיה, השקעות, משכנתאות וביטוח. מספר תחומי שיפוט מתייעצים בנושא, והאיחוד האירופי חוקק מסגרת לגישה לנתונים פיננסיים בנפרד מכללי שירותי התשלום. ההיקף שניתן לשתף כיום הוא עדיין בעיקר חשבונות תשלום.
האם אני יכול למנוע מאפליקציה לראות את החשבון שלי?
כן, משני מקומות. בטל את ההסכמה בתוך האפליקציה, ובדוק גם את האפליקציה של הבנק שלך, ששומרת רשימה של צדדים שלישיים מחוברים ובקרת ביטול. כדאי לעשות את שניהם, כי אפליקציה שמפסיקה לעבוד לא תמיד אומרת לבנק לסגור את החיבור.
מקורות המידע
הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.