Что такое Open Banking? PSD2, согласие и данные | Cash Book
Быстрый ответ
Open banking — это набор правил и технических стандартов, позволяющих вам разрешить банку передавать данные о ваших счетах или инициировать платежи через сторонние регулируемые сервисы. В Евросоюзе это регулируется директивой PSD2, а в Великобритании — требованиями Управления по конкуренции и рынкам (CMA) к крупнейшим банкам по созданию общих API. Существует два типа услуг: получение информации о счетах (баланс и транзакции) и инициирование платежей (перевод денег). Оба варианта требуют лицензии регулятора и вашего явного согласия на ограниченный срок, которое можно отозвать в любой момент.
Многие думают, что open banking означает, что банк свободно раздает ваши данные всем подряд. На самом деле все ровно наоборот. Вся система работает только на основе вашего согласия, которое вы даете конкретному провайдеру, на определенный срок и для конкретных целей. Вы можете отозвать его в любой момент. Банки не делали это добровольно: регуляторы заставили их создать этот «шлюз», который открывается только по вашему требованию.
Две роли и регулятор за каждой из них
В Евросоюзе правовой основой является вторая Директива о платежных услугах, PSD2 (Directive (EU) 2015/2366). Она создала две регулируемые роли, разница между которыми — это разница между чтением и записью. Провайдер информации о счетах (AISP) читает: баланс, историю транзакций, реквизиты. Провайдер инициирования платежей (PISP) пишет: он дает команду на перевод денег без участия карты. Приложениям для бюджета нужен первый, кнопкам оплаты на сайтах — второй. Оба типа требуют лицензии национального регулятора и вашего явного согласия для каждого подключения. PSD2 скоро будет заменена новым пакетом правил, объединяющим лицензирование и требования по безопасности. Актуальный статус можно найти на сайте Еврокомиссии.
Великобритания пошла другим путем. Управление по конкуренции и рынкам (CMA) выяснило, что клиенты редко меняют банки, а новые игроки не могут конкурировать. В итоге девять крупнейших банков (CMA9) обязали создать общий стандарт API и профинансировать орган, который будет писать правила и следить за их исполнением. Так появилась организация Open Banking Limited, а Управление по финансовому регулированию (FCA) выдает лицензии фирмам, использующим этот стандарт.
Важно помнить: соединение происходит с третьей стороной, работающей по своей лицензии. Ваш банк лишь предоставляет доступ, но не несет ответственности за приложение.
Перенаправление и компания, которую вы не выбирали
Процесс выглядит одинаково везде. Вы выбираете провайдера в приложении, вас перенаправляют в банк, вы подтверждаете доступ привычным способом, и вас возвращают обратно. Приложение никогда не получает ваш пароль от банка. Это действительно грамотный подход к безопасности.
Согласие ограничено по времени. Стандарты PSD2 изначально требовали повторной аутентификации каждые 90 дней. Именно поэтому банковские соединения в приложениях для бюджета периодически перестают работать и просят войти снова. Это не ошибка приложения.
И есть деталь, которую почти никто не читает. Очень немногие потребительские приложения имеют собственную лицензию. Они покупают доступ у агрегаторов, таких как Plaid, TrueLayer или Tink. Это значит, что ваша история транзакций проходит через четвертую компанию, которую вы не выбирали, но которая указана на экране согласия. Отзывать доступ нужно в двух местах: сначала в приложении, а затем в приложении вашего банка, где есть список всех подключенных сервисов. Удаление приложения с телефона не всегда гарантирует, что банк закроет доступ.
Лента транзакций показывает, что ушло, а не на что
Open banking хорошо отвечает на один вопрос: сколько денег ушло со счета. Но он не отвечает на главный вопрос бюджета: на что именно они были потрачены. Никакое качество API не исправит того, что банк присылает лишь название продавца, сумму и дату. Решить, что непонятное название в выписке — это обед, а не продукты, должны вы сами. Если отложить это на четыре дня, вы забудете детали. Именно поэтому в приложениях с автосинхронизацией в конце месяца всегда висит огромная куча нераспределенных расходов.
Второй лимит — время. Транзакции по картам сначала «зависают» в обработке, а потом могут изменить сумму. Это значит, что баланс в приложении — это не всегда те деньги, которые вы можете потратить прямо сейчас, а управление денежным потоком — это отдельная задача. Снятие наличных отображается одной строкой, скрывая пять разных покупок. Есть проблемы и с покрытием: хорошо для текущих счетов в ЕС и Великобритании, но хуже для сберегательных, кредитных карт и небольших банков.
В итоге лента транзакций — это неплохой инструмент для сверки, но плохой для осознанного потребления. Она сообщает о том, что уже случилось. Момент, когда меняется поведение, — это момент оплаты на кассе, о чем подробно написано в руководстве по учету расходов на iPhone.
Другая сторона медали
Cash Book никогда не подключается к банку. Это осознанный выбор, у которого есть цена: ничего не добавляется само по себе. Взамен вы получаете отсутствие экранов согласия, посредников-агрегаторов, 90-дневных переподключений и копий ваших данных на чужих серверах. Данные живут только на вашем iPhone и, если вы включите эту функцию, в вашем личном iCloud, о чем рассказано в iCloud sync and privacy.
Скорость ввода заменяет автоматическую ленту. Голосовой ввод превращает фразу в одну или несколько транзакций; руководство по сканированию чеков помогает фотографировать счета вместо набора цифр; а автологирование Apple Pay использует автоматизацию Apple Shortcuts, чтобы оплата картой фиксировалась сама, как описано в руководстве по Apple Pay. Apple не дает API для отслеживания касаний картой, поэтому Shortcuts — единственный путь.
Приложение с синхронизацией дает полноту данных, но требует разбора позже. Приложение с ручным вводом требует вашего внимания в момент покупки. Ни один из вариантов не идеален, и те, кто утверждает обратное, что-то скрывают.
Если вам нужно проверить реквизиты перед переводом, это другая задача: валидатор IBAN проверит структуру, а статья про IBAN объяснит, чего он не может сказать. Чтобы проверить лицензию конкретного провайдера, ищите его в публичном реестре национального регулятора.
Скачать Cash Book в App StoreБесплатно 7 дней. $19.99 за пожизненный доступ.
Часто задаваемые вопросы
Безопасен ли open banking?
Система спроектирована так, чтобы избежать главного риска: вы проходите аутентификацию в своем банке, поэтому приложение никогда не видит ваш пароль. Доступ ограничен, логируется и может быть отозван через приложение банка. Остаточные риски связаны с обычным хранением данных: какая компания и как долго хранит копию ваших транзакций. Поэтому всегда читайте экран согласия перед подтверждением и проверяйте наличие лицензии у провайдера.
В чем разница между AIS и PIS?
Сервис информации о счетах (AIS) только читает: баланс, транзакции, реквизиты. Сервис инициирования платежей (PIS) пишет: он дает команду на перевод средств без использования карты. Приложения для учета бюджета используют первый тип. Кнопки оплаты на сайтах, списывающие деньги напрямую со счета, — второй. Согласно PSD2, это разные разрешения, и компания может иметь лицензию только на один из них.
Почему банковское соединение постоянно просит войти снова?
Согласие на доступ к данным ограничено по времени законодательно, а не приложением. Технические стандарты PSD2 изначально требовали повторной строгой аутентификации каждые 90 дней, и хотя позже этот срок был увеличен, по истечении действия согласия соединение перестает передавать данные, пока вы не подтвердите доступ в приложении банка.
Использует ли Cash Book open banking?
Нет. Cash Book не подключается к банкам, поэтому вам не нужно давать согласия или проходить повторную аутентификацию. Транзакции добавляются голосом, через фото чека, автологирование Apple Pay через Shortcuts или вручную. Все данные хранятся только на iPhone или в вашем личном iCloud. Это осознанный компромисс: данные не подгружаются из банка автоматически.
Кто на самом деле владеет лицензией, если приложение предлагает синхронизацию с банком?
Обычно не само приложение. Большинство потребительских сервисов покупают доступ у агрегаторов, таких как Plaid, TrueLayer или Tink. Именно они владеют разрешениями и поддерживают связь с тысячами банков. Это значит, что ваши данные проходят через компанию, которую вы не выбирали. Провайдер всегда указан на экране согласия и в политике конфиденциальности приложения.
Open banking и open finance — это одно и то же?
Нет. Open banking касается только платежных счетов. Open finance — это более широкая концепция, распространяющая ту же модель доступа на сбережения, пенсии, инвестиции, ипотеку и страховки. Сейчас это обсуждается во многих странах, но на практике делиться можно в основном данными платежных счетов.
Могу ли я запретить приложению видеть мой счет?
Да, двумя способами. Отозвать согласие внутри самого приложения, а также проверить приложение вашего банка — там всегда есть список подключенных сторонних сервисов и кнопка для отзыва доступа. Стоит сделать и то, и другое, так как удаление приложения с телефона не всегда гарантирует, что банк закроет соединение.
Источники
Скачать Cash Book в App StoreБесплатно 7 дней. $19.99 за пожизненный доступ.