什么是开放银行？PSD2、授权与数据安全详解 | Cash Book
快速回答
开放银行是一套规则与技术标准，允许你授权银行通过受监管的第三方共享账户数据或发起支付。在欧盟，这源于第二版支付服务指令 (PSD2)；在英国，则源于竞争与市场管理局 (CMA) 要求九大银行发布通用 API 的指令。目前存在两种受监管的角色：账户信息服务（读取余额与交易记录）和支付发起服务（进行转账）。两者均需监管机构授权，且必须获得你明确的、有时限的同意，你也可以随时撤销。
人们听到开放银行时，往往会想象银行在随意分发数据。他们认为：存在某种安排，App 都在名单上，交易记录已经在某处流转。事实恰恰相反。整个机制建立在你给予的同意之上，针对特定的服务商、特定的范围、特定的时间，且你可以随时收回。银行也并非自愿参与。监管机构强制它们建立了这扇门，而且只有在你允许时它才会打开。
两种角色，背后均有监管
在欧盟，法律基础是第二版支付服务指令，即 Directive (EU) 2015/2366，简称 PSD2。它创建了两种受监管的角色，两者的区别在于读取与写入。账户信息服务商 (AISP) 用于读取：余额、交易历史、账户详情。支付发起服务商 (PISP) 用于写入：它无需银行卡即可指令账户进行转账。预算类 App 需要前者，结账按钮需要后者。两者都需要国家监管机构的授权，且每次连接都需要你明确同意。PSD2 即将被后续方案取代：一套包含许可指令以及直接适用的开放银行与欺诈规则的法规。欧盟委员会发布了当前的进展状态。
英国走的是另一条路。竞争与市场管理局 (CMA) 对零售银行业进行了调查，发现客户很少更换银行，且挑战者难以竞争。其补救指令要求九大活期账户提供商 (CMA9) 构建通用 API 标准，并资助一个中央机构来制定和执行规则。该机构就是开放银行实施实体 (Open Banking Implementation Entity)。它现在以 Open Banking Limited 的名义运营，金融行为监管局 (FCA) 负责授权使用该标准的公司。
这一点值得记住，因为很多人理解反了：连接是与在自身授权下运营的第三方建立的。你的银行只是提供访问渠道，并不代表它为该 App 背书。
重定向与你未曾选择的公司
在两种制度下，流程感觉是一样的。你在 App 内选择服务商，被重定向到银行，像往常一样进行身份验证，批准特定的访问范围，然后被送回。App 永远不会收到你的银行密码。这部分设计确实很出色。
授权有时限。PSD2 技术标准最初要求每 90 天进行一次身份验证以维持数据访问，后续修订延长了该窗口，这就是为什么预算类 App 中的银行连接会定期停止传输数据并要求你重新登录。这不是 App 在故意刁难。
此外，还有一个几乎没人仔细阅读的细节。很少有消费类 App 自己持有牌照；它们从 Plaid、TrueLayer 或 Tink 等授权聚合商处购买访问权限，由这些聚合商持有权限并运行与数千家机构的连接。因此，银行同步开关通常意味着你的交易历史会经过一家你从未选择过的第四方公司，其名称仅出现在授权界面上，而在营销页面上却踪迹难寻。出于同样的原因，撤销授权需要两步走。在 App 内关闭授权，然后打开你银行的 App，其中保留了已连接第三方的列表和撤销控制，因为仅仅从手机上删除 App 并不能可靠地通知银行关闭连接。
账单流只告诉你钱去了哪，而不是为什么
开放银行很好地回答了一个问题：钱从账户里流向了哪里。但它无法回答预算的核心问题：这笔钱是用来做什么的。无论 API 质量如何提升都无法解决这个问题，因为账单流只提供商户名称、金额和日期。将一个难以辨认的刷卡记录判断为“工作午餐”还是“超市购物”，依然需要你自己来做。如果拖上四天，你肯定记不起来了。这就是为什么同步类记账 App 在月底总是会产生一大堆毫无意义的“未分类”账单。
时效性是第二个限制。刷卡交易最初处于待处理状态，稍后才会结算，金额有时会发生变化。这意味着连接显示的余额并不等同于你可以支配的资金，且 现金流 的时间差与屏幕上的数字是两码事。现金提取显示为单行记录，掩盖了其中的五笔消费。覆盖范围也有漏洞：对欧盟和英国的活期账户效果较好，但对储蓄、信用卡和小型机构的支持较弱。
因此，账单流是一个不错的对账工具，但不是一个好的财务意识工具。它只告诉你事后发生了什么。真正能改变行为的时刻是你站在收银台前的那一刻，这也是 记账指南 重点强调的内容。
权衡的另一面
Cash Book 从不连接银行。这是一个深思熟虑的选择，代价也很现实：没有任何数据会自动同步。作为交换，你无需面对授权界面，中间没有聚合商，没有 90 天重新验证的麻烦，也没有交易记录副本存储在任何人的服务器上，因为数据只存在于你的 iPhone 上，如果开启了同步，则存在于你自己的 iCloud 账户中，详情请参考 iCloud 同步与隐私。
手动输入的效率取代了自动同步。语音记账 将口述句子转化为一笔或多笔交易；收据扫描指南 介绍了如何通过拍照代替手动输入；Apple Pay 自动记录 利用 Apple 的 Shortcuts 自动化功能，让刷卡记录自动生成，具体设置请参考 Apple Pay 记账指南。Apple 没有为刷卡提供 API，Shortcuts 触发器是目前任何 App 唯一的途径。
同步类 App 提供完整性，但要求你事后分类。手动优先的 App 提供专注力，要求你即时记录。两者都不完美，任何声称自己完美无缺的 App 都在隐瞒某些事实。
如果你的需求是在转账前核实对方的账户详情，那是另一个问题，IBAN 验证工具 可以进行结构性检查，而 IBAN 条目解释了它无法告知的内容。至于特定服务商的授权资质，请在国家监管机构的公开名录中查询。
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常见问题
开放银行安全吗？
其设计规避了最大的风险：你是在自己的银行进行身份验证，App 永远无法获取你的银行密码。访问权限是受限的、有记录的，且可从银行 App 中撤销。剩余的风险属于常规数据风险，例如哪家公司持有你的交易记录副本以及保存时长，因此在批准前请务必阅读授权界面，并核实服务商的监管资质。
AIS 和 PIS 有什么区别？
账户信息服务 (AIS) 用于读取：余额、交易记录、账户详情。支付发起服务 (PIS) 用于写入：它无需银行卡即可指令账户进行转账。预算与记账类 App 使用前者，而直接从银行账户扣款的支付按钮使用后者。根据 PSD2，这是两种独立的权限，一家公司可能只持有其中一种。
为什么银行连接总是要求我重新登录？
账户信息访问的授权有时限要求，这是法规规定的，而非 App 的限制。PSD2 技术标准最初要求每 90 天进行一次强身份验证以维持访问，后续修订延长了该期限。当授权过期时，连接将停止传输数据，直到你在银行端重新验证。
Cash Book 使用开放银行吗？
不使用。Cash Book 从不连接银行，因此无需授予任何权限，也无需重新验证。交易记录通过语音、收据扫描、利用 Apple Shortcuts 实现的 Apple Pay 自动记录或手动输入，数据仅保存在 iPhone 或用户个人的 iCloud 账户中。这是一种权衡，而非免费的午餐：银行数据不会自动同步。
当 App 提供银行同步功能时，谁持有牌照？
通常不是 App 本身。大多数消费类 App 从 Plaid、TrueLayer 或 Tink 等授权聚合商处购买访问权限，由这些聚合商持有权限并维护与数千家银行的连接。这意味着你的数据会经过一家你并未直接选择的公司。服务商名称会显示在授权界面及 App 的隐私政策中。
开放银行与开放金融是一回事吗？
不是。开放银行涵盖的是支付账户。开放金融是一个更广泛的概念，旨在将相同的访问模式扩展到储蓄、养老金、投资、抵押贷款和保险领域。多个司法管辖区正在对此进行咨询，欧盟也已立法制定了独立于支付服务规则之外的金融数据访问框架。目前实际可共享的范围仍主要限于支付账户。
我可以阻止 App 查看我的账户吗？
可以，通过两个途径。在 App 内撤销授权，并检查你银行的 App，其中列出了已连接的第三方并提供撤销控制。两者都做很有必要，因为停止工作的 App 并不总是会通知银行关闭连接。
参考来源
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