Čo je Open Banking? PSD2, súhlas a dáta | Cash Book

Ľudia počujú open banking a predstavia si, ako banka posúva ich dáta ďalej. Niečo v zmysle: existuje dohoda, aplikácie sú na zozname, transakcie sú už niekde vonku. Je to takmer presný opak. Celý systém funguje na súhlase, ktorý dáte jednému konkrétnemu poskytovateľovi, na konkrétny účel, na obmedzený čas a môžete ho kedykoľvek vziať späť. Banky sa do toho tiež nehrnuli dobrovoľne. Regulátori ich prinútili postaviť dvere a tie sa otvoria len vtedy, keď to dovolíte.

Dve úlohy a regulátor za každou z nich

V Európskej únii je právnym základom druhá smernica o platobných službách, smernica (EÚ) 2015/2366, známa ako PSD2. Vytvorila dve regulované úlohy a rozdiel medzi nimi je rozdielom medzi čítaním a zápisom. Poskytovateľ služieb informácií o účte číta: zostatky, históriu transakcií, detaily účtu. Poskytovateľ služieb iniciovania platby zapisuje: zadáva príkaz na prevod z vášho účtu bez karty v strede. Aplikácie na rozpočet chcú to prvé. Platobné tlačidlá chcú to druhé. Obe potrebujú autorizáciu od národného regulátora a obe potrebujú váš výslovný súhlas pre každé pripojenie. PSD2 má byť nahradená nástupníckym balíkom: smernicou o licencovaní popri priamo uplatniteľnom nariadení, ktoré nesie pravidlá pre open banking a podvody. Európska komisia zverejňuje aktuálny stav.

Spojené kráľovstvo sa k tomu dopracovalo inou cestou. Úrad pre hospodársku súťaž a trhy (CMA) vyšetroval retailové bankovníctvo, zistil, že zákazníci málokedy menia banku a že vyzývatelia majú problém konkurovať. Jeho nápravný príkaz vyžadoval, aby deväť najväčších poskytovateľov bežných účtov, CMA9, vybudovalo spoločný štandard API a financovalo centrálny orgán, ktorý napíše pravidlá a bude na ne dohliadať. Tým orgánom bola Open Banking Implementation Entity. Dnes funguje ako Open Banking Limited a Financial Conduct Authority autorizuje firmy, ktoré tento štandard používajú.

Stojí za to si zapamätať, pretože veľa ľudí si to vysvetľuje opačne: spojenie je s treťou stranou, ktorá funguje pod vlastnou autorizáciou. Vaša banka len poskytuje prístup. Aplikáciu nijako neodsúhlasuje.

Presmerovanie a spoločnosť, ktorú ste si nevybrali

Proces funguje v oboch režimoch rovnako. V aplikácii si vyberiete poskytovateľa, ste presmerovaní do svojej banky, autentifikujete sa tak, ako ste zvyknutí, schválite konkrétny rozsah prístupu a ste poslaní späť. Aplikácia nikdy nedostane vaše bankové heslo. Táto časť je skutočne dobre navrhnutá.

Súhlas je časovo obmedzený. Technické štandardy PSD2 pôvodne vyžadovali čerstvú autentifikáciu každých 90 dní pre pokračovanie v prístupe k dátam a neskoršia novela toto okno predĺžila. To je dôvod, prečo bankové pripojenia v aplikáciách na rozpočet pravidelne prestávajú doručovať dáta a žiadajú vás o opätovné prihlásenie. Nie je to tým, že by aplikácia bola komplikovaná.

Potom je tu detail, ktorý takmer nikto nečíta pozorne. Len veľmi málo spotrebiteľských aplikácií drží licenciu samých; kupujú si prístup od autorizovaného agregátora, ako je Plaid, TrueLayer alebo Tink, ktorý drží povolenia a prevádzkuje spojenia s tisíckami inštitúcií. Takže prepínač bankovej synchronizácie zvyčajne znamená, že vaša história transakcií prechádza cez štvrtú spoločnosť, ktorú ste si nikdy nevybrali, je uvedená na obrazovke so súhlasom a nikde inde v marketingu. Odvolanie súhlasu je z rovnakého dôvodu práca na dvoch miestach. Vypnite súhlas v aplikácii a potom otvorte aplikáciu svojej banky, ktorá vedie zoznam pripojených tretích strán a má ovládací prvok na ich odvolanie, pretože zmazanie aplikácie z telefónu spoľahlivo nepovie banke, aby zavrela dvere za ňou.

Prehľad vám povie, čo odišlo, nie na čo to bolo

Open banking dobre odpovedá na jednu otázku: Čo odišlo z účtu. Neodpovedá na otázku, na ktorej skutočne záleží pri rozpočte, a to na čo boli peniaze určené. Žiadna kvalita API to nevyrieši, pretože prehľad vám dá len názov obchodníka, sumu a dátum. Rozhodnúť, či bol nečitateľný popis platby kartou pracovný obed alebo nákup potravín, je stále na vás. Nechajte to štyri dni a nebudete si pamätať. To je dôvod, prečo synchronizované sledovače končia tak spoľahlivo s veľkým, zbytočným balíkom „nezaradené“ na konci mesiaca.

Načasovanie je druhým limitom. Kartové transakcie prídu ako čakajúce a zúčtujú sa neskôr, niekedy v inej sume, čo znamená, že pripojený zostatok nie je to isté ako peniaze, ktoré môžete minúť. Načasovanie cash flow je samostatný problém od čísla na obrazovke. Výbery hotovosti prídu ako jeden riadok, ktorý skrýva päť nákupov. Pokrytie má tiež diery: dobré pre bežné účty v EÚ a UK, tenšie pre sporiace účty, kreditné karty a menšie inštitúcie.

Takže prehľad je slušný nástroj na odsúhlasenie, ale slabý nástroj na uvedomenie si výdavkov. Povie vám to až spätne. Moment, ktorý mení správanie, je ten, keď stojíte pri pokladni, čo je argument, ktorý sprievodca sledovaním výdavkov rozoberá podrobne.

Druhá strana obchodu

Cash Book sa nikdy nepripája k banke. Je to zámerná voľba a má to svoju reálnu cenu: nič nepríde samo od seba, nikdy. Výmenou za to získate, že neexistuje žiadna obrazovka so súhlasom, žiadny agregátor v strede, žiadna 90-dňová re-autentifikácia a žiadna kópia vašej histórie transakcií na cudzom serveri. Dáta žijú na iPhone a ak to zapnete, vo vašom vlastnom iCloud účte, čo pokrýva iCloud synchronizácia a súkromie.

Rýchlosť zadávania je to, čo nahrádza automatický prehľad. Hlasové zaznamenávanie premení hovorenú vetu na jednu alebo viac transakcií; sprievodca skenovaním účteniek pokrýva fotenie účtu namiesto písania; a automatické zaznamenávanie Apple Pay využíva automatizáciu Skratky od Apple, takže platba kartou sa zaznamená sama, ako vysvetľuje sprievodca Apple Pay. Apple neposkytuje API pre platby kartou. Spúšťač v Skratkách je jediná cesta, ktorú má akákoľvek aplikácia.

Synchronizovaná aplikácia vám dá úplnosť a žiada vás o kategorizáciu neskôr. Aplikácia zameraná na manuálne zadávanie vám dá pozornosť a žiada vás o zaznamenanie v momente nákupu. Ani jedno nie je zadarmo a ktokoľvek, kto predáva jedno ako niečo bez námahy, niečo zamlčuje.

Ak je úlohou kontrola detailov účtu niekoho iného predtým, než mu pošlete peniaze, to je úplne iný problém a IBAN validátor vykoná štrukturálnu kontrolu, zatiaľ čo IBAN vysvetľuje, čo vám to nepovie. Pre autorizáciu konkrétneho poskytovateľa si ho vyhľadajte vo verejnom registri národného regulátora.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.