Apa Itu Open Banking? PSD2, Persetujuan dan Data | Cash Book

Ramai orang mendengar tentang open banking dan membayangkan bank berkongsi data mereka secara bebas. Versi yang biasa didengar: terdapat aturan tertentu, aplikasi berada dalam senarai, dan transaksi sudah pun berada di luar sana. Hakikatnya hampir bertentangan. Keseluruhan sistem ini berjalan berdasarkan persetujuan yang anda berikan, kepada satu penyedia yang dinamakan, untuk skop yang ditetapkan, bagi tempoh masa yang terhad, dan anda boleh menarik baliknya. Pihak bank juga tidak menawarkan perkara ini secara sukarela. Pengawal selia memaksa mereka membina pintu masuk tersebut, dan ia hanya terbuka apabila anda membenarkannya.

Dua peranan, dan pengawal selia di sebalik setiap satunya

Di Kesatuan Eropah, asas undang-undangnya ialah Arahan Perkhidmatan Pembayaran kedua, Arahan (EU) 2015/2366, yang dikenali sebagai PSD2. Ia mewujudkan dua peranan terkawal, dan perbezaan antara keduanya ialah perbezaan antara membaca dan menulis. Penyedia perkhidmatan maklumat akaun membaca: baki, sejarah transaksi, butiran akaun. Penyedia perkhidmatan permulaan pembayaran menulis: ia mengarahkan pemindahan daripada akaun anda tanpa kad di tengah-tengah. Aplikasi belanjawan mahukan yang pertama. Butang daftar keluar mahukan yang kedua. Kedua-duanya memerlukan kebenaran daripada pengawal selia kebangsaan, dan kedua-duanya memerlukan persetujuan jelas anda bagi setiap sambungan. PSD2 dijadualkan untuk digantikan oleh pakej pengganti: arahan mengenai pelesenan bersama peraturan yang terpakai secara langsung yang membawa peraturan open banking dan penipuan. Suruhanjaya Eropah menerbitkan status semasa perkara ini.

United Kingdom menempuh jalan yang berbeza. Pihak Berkuasa Persaingan dan Pasaran (CMA) menyiasat perbankan runcit, mendapati pelanggan jarang bertukar bank dan pencabar sukar untuk bersaing, dan perintah pemulihannya mewajibkan sembilan penyedia akaun semasa terbesar, CMA9, untuk membina piawaian API biasa dan membiayai badan pusat untuk menulis peraturan serta menguatkuasakannya. Badan itu ialah Open Banking Implementation Entity. Ia kini beroperasi sebagai Open Banking Limited, dan Pihak Berkuasa Kelakuan Kewangan (FCA) memberi kuasa kepada firma yang menggunakan piawaian tersebut.

Perlu diingat, kerana ramai orang tersalah faham: sambungan tersebut adalah dengan pihak ketiga yang beroperasi di bawah kebenarannya sendiri. Bank anda hanya menyediakan akses. Ia tidak menyokong aplikasi tersebut.

Ubah hala, dan syarikat yang anda tidak pilih

Alirannya terasa sama di bawah kedua-dua rejim. Anda memilih penyedia di dalam aplikasi, anda diubah hala ke bank anda, anda mengesahkan diri seperti biasa, anda meluluskan skop akses yang dinamakan, dan anda dihantar semula. Aplikasi tidak pernah menerima kata laluan perbankan anda. Bahagian itu adalah reka bentuk yang sangat baik.

Persetujuan adalah terhad masa. Piawaian teknikal PSD2 pada asalnya memerlukan pengesahan baharu setiap 90 hari untuk akses data berterusan, dan pindaan kemudian memanjangkan tempoh tersebut, itulah sebabnya sambungan bank di dalam aplikasi belanjawan secara berkala berhenti menghantar data dan meminta anda log masuk semula. Ia bukan kerana aplikasi itu bermasalah.

Kemudian terdapat perincian yang hampir tiada siapa baca dengan teliti. Sangat sedikit aplikasi pengguna memegang lesen itu sendiri; mereka membeli akses daripada pengagregat yang diberi kuasa seperti Plaid, TrueLayer atau Tink, yang memegang kebenaran dan menjalankan sambungan ke beribu-ribu institusi, jadi togol penyelarasan bank biasanya bermakna sejarah transaksi anda melalui syarikat keempat yang anda tidak pernah pilih, yang dinamakan pada skrin persetujuan dan tiada kaitan dengan halaman pemasaran. Menarik balik persetujuan adalah kerja dua tempat atas sebab yang sama. Matikan persetujuan di dalam aplikasi, kemudian buka aplikasi bank anda sendiri, yang menyimpan senarai pihak ketiga yang disambungkan dan kawalan untuk menarik baliknya, kerana memadam sesuatu daripada telefon anda tidak secara pasti memberitahu bank untuk menutup pintu di belakangnya.

Suapan memberitahu anda apa yang keluar, bukan untuk apa ia digunakan

Open banking menjawab satu soalan dengan baik. Apa yang keluar daripada akaun. Ia tidak menjawab soalan yang menjadi asas belanjawan, iaitu untuk apa wang itu digunakan, dan tiada kualiti API yang dapat membetulkannya, kerana suapan hanya memberikan rentetan peniaga, jumlah dan tarikh, dan memutuskan bahawa deskriptor kad yang tidak jelas adalah makan tengah hari kerja dan bukannya barangan runcit masih menjadi tugas anda. Biarkan selama empat hari dan anda tidak akan ingat. Itulah sebabnya penjejak yang diselaraskan berakhir dengan baldi besar yang tidak dikategorikan pada akhir bulan.

Masa adalah had kedua. Transaksi kad tiba sebagai tertunda dan selesai kemudian, kadangkala pada jumlah yang berbeza, yang bermaksud baki yang disambungkan tidak sama dengan wang yang boleh anda belanjakan, dan masa aliran tunai adalah masalah berasingan daripada angka pada skrin. Pengeluaran tunai tiba sebagai satu baris yang menyembunyikan lima pembelian. Liputan juga mempunyai kelemahan: baik untuk akaun semasa di EU dan UK, tetapi lebih terhad untuk simpanan, kad kredit dan institusi yang lebih kecil.

Jadi suapan adalah alat penyelarasan yang baik tetapi alat kesedaran yang lemah. Ia memberitahu anda selepas perkara itu berlaku. Detik yang mengubah tingkah laku ialah detik anda berdiri di kaunter pembayaran, yang merupakan kes yang dibincangkan panjang lebar dalam panduan penjejakan perbelanjaan.

Sisi lain daripada pertukaran ini

Cash Book tidak pernah bersambung dengan bank. Itu adalah pilihan yang disengajakan dan ia mempunyai kos yang nyata: tiada apa yang masuk dengan sendirinya, pernah. Apa yang anda dapat sebagai balasan ialah tiada skrin persetujuan, tiada pengagregat di tengah-tengah, tiada pengesahan semula 90 hari dan tiada salinan sejarah transaksi anda yang disimpan di pelayan sesiapa, kerana data tersebut tinggal pada iPhone dan, jika anda menghidupkannya, dalam akaun iCloud anda sendiri, yang diliputi dalam penyelarasan dan privasi iCloud.

Kelajuan kemasukan adalah apa yang menggantikan suapan. Log suara menukar ayat yang diucapkan menjadi satu atau beberapa transaksi; panduan pengimbasan resit meliputi cara mengambil gambar bil dan bukannya menaipnya; dan log automatik Apple Pay menggunakan automasi Shortcuts Apple supaya ketukan kad merekodkan dirinya sendiri, seperti yang ditetapkan dalam panduan Apple Pay. Apple tidak menyediakan API untuk ketukan kad. Pencetus Shortcuts adalah satu-satunya laluan yang dimiliki oleh mana-mana aplikasi.

Aplikasi yang diselaraskan memberikan anda kesempurnaan dan meminta anda mengkategorikan kemudian. Aplikasi yang mengutamakan input manual memberikan anda perhatian dan meminta anda merekod pada masa itu juga. Tiada satu pun yang percuma, dan sesiapa yang menjualnya seolah-olah ia percuma sebenarnya menyembunyikan sesuatu.

Jika tugasnya adalah menyemak butiran akaun orang lain sebelum anda menghantar wang kepada mereka, itu adalah masalah yang sama sekali berbeza, dan pengesah IBAN menjalankan semakan struktur manakala entri IBAN menjelaskan apa yang ia tidak dapat beritahu anda. Untuk kebenaran penyedia tertentu, cari dalam daftar awam pengawal selia kebangsaan.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.