Mi az az Open Banking? PSD2, hozzájárulás és adatok | Cash Book
Gyors válasz
Az open banking olyan szabályok és technikai szabványok összessége, amelyek lehetővé teszik, hogy bankodat felhatalmazd számlaadataid megosztására vagy fizetés indítására egy szabályozott harmadik félen keresztül. Az Európai Unióban ez a második pénzforgalmi irányelvből, a PSD2-ből származik. Az Egyesült Királyságban a Verseny- és Piacfelügyeleti Hatóság (CMA) rendelete írta elő a kilenc legnagyobb banknak egy közös API közzétételét. Két szabályozott szerepkör létezik: a számlainformációs szolgáltatás, amely egyenlegeket és tranzakciókat olvas, valamint a fizetéskezdeményezési szolgáltatás, amely pénzt mozgat. Mindkettőhöz hatósági engedély és a te kifejezett, időhöz kötött hozzájárulásod szükséges, amely bármikor visszavonható.
Sokan úgy képzelik az open bankinget, mintha a bankok csak úgy osztogatnák az adatokat. Azt hiszik, van egy megállapodás, az alkalmazások egy listán vannak, és a tranzakciók már eleve kint keringenek valahol. Ez szinte az ellenkezője a valóságnak. Az egész folyamat a te hozzájárulásodon alapul, amelyet egy megnevezett szolgáltatónak adsz, meghatározott körre és időre, és bármikor vissza is vonhatod. A bankok sem önként építették ki ezt. A szabályozók kényszerítették őket a kapu megnyitására, amely csak akkor tárul fel, ha te engedélyezed.
Két szerepkör és egy szabályozó a háttérben
Az Európai Unióban a jogi alapot a második pénzforgalmi irányelv, a 2015/2366/EU irányelv, ismertebb nevén a PSD2 adja. Ez két szabályozott szerepkört hozott létre, és a különbség köztük az olvasás és az írás közötti különbség. A számlainformációs szolgáltató olvas: egyenlegeket, tranzakciótörténetet, számlaadatokat. A fizetéskezdeményezési szolgáltató ír: kártya használata nélkül kezdeményez átutalást a számládról. A költségvetés-tervező alkalmazások az elsőt, a fizetési gombok a másodikat használják. Mindkettőhöz nemzeti hatósági engedély és a te kifejezett hozzájárulásod szükséges minden egyes kapcsolathoz. A PSD2-t hamarosan egy utódcsomag váltja fel: egy engedélyezési irányelv és egy közvetlenül alkalmazandó rendelet, amely tartalmazza az open banking és a csalás elleni szabályokat. Az Európai Bizottság teszi közzé a jelenlegi helyzetet.
Az Egyesült Királyság más úton jutott el ide. A Verseny- és Piacfelügyeleti Hatóság (CMA) megvizsgálta a kiskereskedelmi banki piacot, és megállapította, hogy az ügyfelek ritkán váltanak, a kihívók pedig nehezen tudnak versenyezni. A rendeletük kötelezte a kilenc legnagyobb folyószámla-szolgáltatót (CMA9), hogy építsenek ki egy közös API-szabványt, és finanszírozzanak egy központi testületet a szabályok megírására és betartatására. Ez a testület az Open Banking Implementation Entity, amely ma Open Banking Limited néven működik, és a Financial Conduct Authority engedélyezi azokat a cégeket, amelyek a szabványt használják.
Ezt érdemes észben tartani, mert sokan fordítva értik: a kapcsolat egy harmadik féllel áll fenn, amely saját engedélye alapján működik. A bankod csak a hozzáférést biztosítja, nem támogatja az alkalmazást.
Az átirányítás és a cég, amit nem te választottál
A folyamat mindkét rendszerben hasonló. Kiválasztasz egy szolgáltatót az alkalmazáson belül, átirányítanak a bankodhoz, hitelesíted magad a szokásos módon, jóváhagyod a hozzáférés körét, majd visszakerülsz az alkalmazásba. Az alkalmazás sosem kapja meg a banki jelszavadat. Ez a rész kifejezetten jól átgondolt tervezés.
A hozzájárulás időhöz kötött. A PSD2 technikai szabványai eredetileg 90 naponta írtak elő újbóli hitelesítést a folyamatos adathozzáféréshez, amit egy későbbi módosítás meghosszabbított. Ezért állnak le időnként a banki kapcsolatok a költségvetés-tervező alkalmazásokban, és kérik az újbóli bejelentkezést. Nem az alkalmazás működik rosszul.
És ott van az a részlet, amit szinte senki sem olvas el figyelmesen. Nagyon kevés fogyasztói alkalmazás rendelkezik saját engedéllyel; hozzáférést vásárolnak egy engedélyezett aggregátortól, mint a Plaid, TrueLayer vagy Tink, amely birtokolja az engedélyeket és kezeli a kapcsolatot több ezer intézménnyel. Tehát egy banki szinkronizálás általában azt jelenti, hogy a tranzakcióid egy negyedik cégen keresztül haladnak át, amelyet nem te választottál, és amelynek a neve csak a hozzájárulási képernyőn szerepel, a marketingoldalon nem. A visszavonás ezért kétlépcsős folyamat. Kapcsold ki a hozzájárulást az alkalmazáson belül, majd nyisd meg a bankod saját alkalmazását, amely listázza a csatlakoztatott harmadik feleket, mert az alkalmazás törlése a telefonodról nem jelenti automatikusan a banki kapcsolat megszüntetését.
A hírcsatorna csak azt mutatja, mi ment el, azt nem, mire
Az open banking egy kérdésre válaszol jól: mi ment el a számláról. Arra viszont nem, amire egy költségvetés épül: mire költötted a pénzt. Ezen semmilyen API-minőség nem segít, mert a rendszer csak egy kereskedői nevet, egy összeget és egy dátumot ad át. Azt, hogy egy olvashatatlan kártyás leírás egy üzleti ebédet vagy élelmiszer-vásárlást takar-e, neked kell eldöntened. Ha négy napig vársz, már nem fogsz emlékezni. Ezért végződnek a szinkronizált alkalmazások hónap végén egy nagy, használhatatlan „kategorizálatlan” gyűjtővel.
Az időzítés a második korlát. A kártyás tranzakciók függőben érkeznek, és később könyvelődnek, néha más összeggel, ami azt jelenti, hogy a szinkronizált egyenleg nem egyenlő a szabadon elkölthető pénzzel, és a cash flow időzítése külön probléma a képernyőn látható számtól. A készpénzfelvételek egyetlen tételként jelennek meg, elrejtve öt vásárlást. A lefedettség is hiányos: jó a folyószámlákhoz az EU-ban és az Egyesült Királyságban, de gyengébb a megtakarításoknál, hitelkártyáknál és kisebb intézményeknél.
Tehát a banki adatfolyam egy tisztességes egyeztető eszköz, de gyenge tudatosító eszköz. Utólag tájékoztat. A viselkedésedet az a pillanat változtatja meg, amikor a kasszánál állsz, ahogy azt a kiadáskövetési útmutató részletesen kifejti.
A mérleg másik oldala
A Cash Book sosem kapcsolódik bankhoz. Ez egy tudatos döntés, aminek ára van: semmi sem érkezik automatikusan, soha. Cserébe nincs hozzájárulási képernyő, nincs aggregátor a háttérben, nincs 90 napos újra-hitelesítés, és nincs a tranzakciótörténetedből másolat senki szerverén, mert az adatok az iPhone-odon, illetve ha bekapcsolod, a saját iCloud fiókodban maradnak, amiről az iCloud szinkronizálás és adatvédelem szól.
A rögzítés sebessége helyettesíti az automatikus adatfolyamot. A hangalapú naplózás egy kimondott mondatból hoz létre tranzakciókat; a nyugtafotózási útmutató a számlák begépelés helyetti lefotózását mutatja be; az Apple Pay automatikus naplózás pedig az Apple Shortcuts automatizációját használja, így egy kártyás fizetés magát rögzíti, ahogy az Apple Pay útmutató leírja. Az Apple nem biztosít API-t a kártyás fizetésekhez, a Shortcuts az egyetlen út bármely alkalmazás számára.
Egy szinkronizált alkalmazás teljességet ígér, és arra kér, kategorizálj később. Egy manuális alkalmazás figyelmet kér, és arra ösztönöz, hogy azonnal rögzíts. Egyik sem ingyen van, és aki azt állítja, hogy az, az valamit elhallgat.
Ha a feladat valaki más számlaadatainak ellenőrzése utalás előtt, az egy teljesen más probléma, amire az IBAN-ellenőrző nyújt strukturális ellenőrzést, míg az IBAN szócikk elmagyarázza, mit nem tudhatsz meg belőle. Egy adott szolgáltató engedélyét a nemzeti hatóság nyilvános nyilvántartásában ellenőrizheted.
Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.
Gyakran ismételt kérdések
Biztonságos az open banking?
A rendszer kialakítása elkerüli a legnagyobb kockázatot: a saját bankodnál hitelesíted magad, így az alkalmazás sosem látja a banki jelszavadat. A hozzáférés korlátozott, naplózott és a bankod alkalmazásából bármikor visszavonható. A fennmaradó kockázatok az általános adatkezelési veszélyek, például az, hogy melyik cég tárolja a tranzakcióid másolatát és mennyi ideig, ezért jóváhagyás előtt olvasd el a hozzájárulási képernyőt és ellenőrizd a szolgáltató hatósági engedélyét.
Mi a különbség az AIS és a PIS között?
A számlainformációs szolgáltatás (AIS) olvas: egyenlegeket, tranzakciókat, számlaadatokat. A fizetéskezdeményezési szolgáltatás (PIS) ír: kártya használata nélkül kezdeményez átutalást a számládról. A költségvetés-tervező és könyvelő alkalmazások az elsőt használják. A fizetési gombok, amelyek közvetlenül a bankszámládról utalnak egy kereskedőnek, a másodikat. Ezek külön engedélyek a PSD2 alatt, és egy cég rendelkezhet az egyikkel a másik nélkül.
Miért kéri a banki kapcsolatom folyamatosan az újbóli bejelentkezést?
A számlainformációs hozzáféréshez adott hozzájárulás időhöz kötött, ezt szabályozás írja elő, nem az alkalmazás. A PSD2 technikai szabványai eredetileg 90 naponta írtak elő erős ügyfélhitelesítést a folyamatos hozzáféréshez, amit egy későbbi módosítás meghosszabbított. Amikor ez lejár, a kapcsolat leáll, amíg újra nem hitelesíted magad a bankodnál.
Használ a Cash Book open bankinget?
Nem. A Cash Book sosem kapcsolódik bankhoz, így nincs mit jóváhagyni vagy újra hitelesíteni. A tranzakciókat hangalapú bevitel, nyugtafotózás, az Apple Shortcuts alkalmazáson keresztüli Apple Pay automatikus naplózás vagy a billentyűzet segítségével rögzítheted, és ezek az adatok az iPhone-odon vagy a saját iCloud fiókodban maradnak. Ez egy kompromisszum, nem ingyen előny: semmi sem érkezik automatikusan a banktól.
Ki rendelkezik az engedéllyel, amikor egy alkalmazás banki szinkronizálást kínál?
Általában nem az alkalmazás. A legtöbb fogyasztói alkalmazás egy engedéllyel rendelkező aggregátortól, például a Plaid, TrueLayer vagy Tink szolgáltatásától vásárol hozzáférést, amely birtokolja az engedélyeket és fenntartja a kapcsolatot több ezer bankkal. Ez azt jelenti, hogy az adataid egy olyan cégen keresztül haladnak át, amelyet nem te választottál. A szolgáltató neve a hozzájárulási képernyőn és az alkalmazás adatvédelmi szabályzatában szerepel.
Az open banking ugyanaz, mint az open finance?
Nem. Az open banking a fizetési számlákra vonatkozik. Az open finance egy szélesebb körű elképzelés, amely kiterjesztené ugyanezt a hozzáférési modellt megtakarításokra, nyugdíjakra, befektetésekre, jelzáloghitelekre és biztosításokra. Több joghatóság is vizsgálja ezt, és az Európai Unió külön törvényt alkotott a pénzügyi adatokhoz való hozzáférésről, a fizetési szolgáltatások szabályaitól függetlenül. A ma ténylegesen megosztható kör még mindig főként a fizetési számlákra korlátozódik.
Megakadályozhatom, hogy egy alkalmazás lássa a számlámat?
Igen, két helyen. Vond vissza a hozzájárulást az alkalmazáson belül, és ellenőrizd a bankod saját alkalmazását is, amely listázza a csatlakoztatott harmadik feleket és lehetőséget ad a visszavonásra. Mindkettőt érdemes megtenni, mert egy már nem működő alkalmazás nem mindig szól a banknak a kapcsolat megszüntetéséről.
Források
Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.