Czym jest Open Banking? PSD2, zgody i dane | Cash Book
Szybka odpowiedź
Open banking to zestaw zasad i standardów technicznych, które pozwalają zlecić bankowi udostępnienie danych o rachunku lub zainicjowanie płatności za pośrednictwem regulowanego podmiotu zewnętrznego. W Unii Europejskiej wynika to z drugiej dyrektywy o usługach płatniczych, PSD2. W Wielkiej Brytanii opiera się na decyzji organu ds. konkurencji (CMA), która zobowiązała dziewięć największych banków do udostępnienia wspólnego API. Istnieją dwie regulowane role: dostęp do informacji o rachunku (odczyt sald i transakcji) oraz inicjowanie płatności (przelewy). Obie wymagają autoryzacji organu nadzorczego oraz Twojej wyraźnej, ograniczonej czasowo zgody, którą można w każdej chwili wycofać.
Wiele osób słysząc „open banking” wyobraża sobie, że bank swobodnie przekazuje ich dane dalej. Nic bardziej mylnego. Cały system opiera się na zgodzie, którą udzielasz konkretnemu dostawcy, w określonym celu i na ograniczony czas. Możesz ją w każdej chwili wycofać. Banki również nie zrobiły tego dobrowolnie – to organy nadzorcze zmusiły je do stworzenia „drzwi”, które otwierają się tylko wtedy, gdy Ty wyrazisz na to zgodę.
Dwie role i nadzór
W Unii Europejskiej podstawą prawną jest druga dyrektywa o usługach płatniczych, PSD2 (Dyrektywa (UE) 2015/2366). Wprowadziła ona dwie regulowane role, które różnią się tym, czy służą do odczytu, czy do zapisu danych. Dostawca usług informacji o rachunku (AISP) odczytuje salda, historię transakcji i szczegóły konta. Dostawca usług inicjowania płatności (PISP) zleca przelew z Twojego konta bez użycia karty. Aplikacje do budżetowania potrzebują pierwszej roli, a przyciski płatności w sklepach – drugiej. Obie wymagają autoryzacji krajowego organu nadzorczego i Twojej wyraźnej zgody na każde połączenie. PSD2 ma zostać zastąpione nowym pakietem przepisów. Komisja Europejska publikuje aktualny stan prac.
Wielka Brytania poszła inną drogą. Urząd ds. Konkurencji i Rynków (CMA) zbadał rynek bankowości detalicznej i stwierdził, że klienci rzadko zmieniają banki, a nowym graczom trudno konkurować. Nakazano dziewięciu największym bankom (CMA9) stworzenie wspólnego standardu API i sfinansowanie organu nadzorującego zasady. Tak powstało Open Banking Limited, a Financial Conduct Authority autoryzuje firmy korzystające z tego standardu.
Warto pamiętać o jednej rzeczy: połączenie nawiązujesz z podmiotem zewnętrznym działającym na własnej licencji. Twój bank jedynie udostępnia dostęp, nie rekomenduje danej aplikacji.
Przekierowanie i firma, której nie wybrałeś
Proces wygląda podobnie w obu systemach. Wybierasz dostawcę w aplikacji, zostajesz przekierowany do banku, uwierzytelniasz się jak zawsze, zatwierdzasz zakres dostępu i wracasz do aplikacji. Aplikacja nigdy nie otrzymuje Twojego hasła bankowego. To bardzo dobre rozwiązanie.
Zgoda jest ograniczona czasowo. Standardy PSD2 wymagały ponownego uwierzytelnienia co 90 dni, a późniejsze zmiany wydłużyły ten czas. Dlatego aplikacje do budżetowania okresowo przestają pobierać dane i proszą o ponowne logowanie. To nie wina aplikacji.
Jest też szczegół, który mało kto czyta. Niewiele aplikacji konsumenckich posiada własną licencję. Kupują dostęp od agregatorów takich jak Plaid, TrueLayer lub Tink, którzy obsługują połączenia z tysiącami instytucji. Oznacza to, że Twoja historia transakcji przechodzi przez firmę, której nie wybrałeś, a która jest wymieniona na ekranie zgody. Dlatego cofanie dostępu warto przeprowadzić w dwóch miejscach: w aplikacji oraz w bankowości internetowej, gdzie znajduje się lista połączonych podmiotów. Usunięcie aplikacji z telefonu nie zawsze gwarantuje, że bank zamknie dostęp.
Co mówi historia transakcji
Open banking dobrze odpowiada na pytanie: „ile pieniędzy zniknęło z konta?”. Nie odpowiada jednak na pytanie, na co zostały wydane. API przekazuje tylko nazwę sprzedawcy, kwotę i datę. Decyzja, czy dany wydatek to lunch w pracy, czy zakupy spożywcze, należy do Ciebie. Jeśli odłożysz to na później, zapomnisz szczegółów. Dlatego aplikacje z automatyczną synchronizacją często kończą miesiąc z wielką kategorią „inne”.
Drugim ograniczeniem jest czas. Transakcje kartowe są najpierw blokowane, a rozliczane później, czasem na inną kwotę. Saldo w aplikacji nie zawsze oznacza pieniądze, które możesz wydać, a przepływy pieniężne to osobny temat. Wypłaty z bankomatu pojawiają się jako jedna pozycja, ukrywając kilka zakupów. Pokrycie usług też bywa nierówne: dobrze działa dla kont osobistych w UE i UK, gorzej dla oszczędności czy kart kredytowych.
Synchronizacja to dobre narzędzie do sprawdzania historii, ale słabe do budowania świadomości finansowej. Prawdziwa zmiana nawyków następuje w momencie płatności, o czym szerzej piszemy w przewodniku po śledzeniu wydatków na iPhone.
Druga strona medalu
Cash Book nigdy nie łączy się z bankiem. To świadomy wybór, który ma swoją cenę: nic nie dzieje się automatycznie. W zamian nie ma ekranów zgód, pośredników, 90-dniowych logowań ani kopii Twoich danych na obcych serwerach. Dane są na Twoim iPhone i – jeśli włączysz tę opcję – w Twoim prywatnym koncie iCloud, co opisujemy w synchronizacji iCloud i prywatności.
Zamiast automatycznego pobierania danych, stawiamy na szybkość wprowadzania. Logowanie głosowe zamienia zdanie w transakcję, skanowanie paragonów pozwala uniknąć ręcznego wpisywania, a automatyczne logowanie Apple Pay wykorzystuje aplikację Skróty, aby każde użycie karty było rejestrowane, zgodnie z przewodnikiem po Apple Pay. Apple nie udostępnia API do płatności kartą, więc Skróty to jedyna droga.
Aplikacje z synchronizacją dają kompletność, ale wymagają późniejszego kategoryzowania. Aplikacje manualne wymagają uwagi w momencie zakupu. Obie metody mają swoje wady i zalety.
Jeśli potrzebujesz sprawdzić dane konta przed wysłaniem przelewu, to zupełnie inne zadanie. Walidator IBAN sprawdzi poprawność struktury, a wpis o IBAN wyjaśni, czego nie da się z niego wyczytać. Aby sprawdzić autoryzację konkretnego dostawcy, zajrzyj do publicznego rejestru krajowego organu nadzorczego.
Pobierz Cash Book z App StoreDarmowy przez 7 dni. 19.99 za dożywotni dostęp.
Często zadawane pytania
Czy open banking jest bezpieczny?
Projekt systemu eliminuje główne ryzyko: uwierzytelniasz się w swoim banku, a aplikacja nigdy nie widzi Twojego hasła bankowego. Dostęp jest ograniczony, rejestrowany i można go cofnąć w aplikacji bankowej. Pozostałe ryzyka to standardowe zagrożenia związane z danymi, np. to, która firma przechowuje kopię Twoich transakcji i jak długo. Przed zatwierdzeniem zgody przeczytaj ekran autoryzacji i sprawdź licencję dostawcy.
Jaka jest różnica między AIS a PIS?
Usługa informacji o rachunku (AIS) służy do odczytu: sald, historii transakcji i szczegółów konta. Usługa inicjowania płatności (PIS) służy do zapisu: zleca przelew z Twojego konta bez użycia karty. Aplikacje do budżetowania korzystają z pierwszej, a przyciski płatności w sklepach internetowych z drugiej. Są to odrębne uprawnienia w ramach PSD2 i firma może posiadać tylko jedno z nich.
Dlaczego połączenie z bankiem ciągle prosi o ponowne logowanie?
Zgoda na dostęp do informacji o rachunku jest ograniczona czasowo przez przepisy, a nie przez aplikację. Standardy techniczne PSD2 pierwotnie wymagały silnego uwierzytelnienia klienta co 90 dni, a późniejsza poprawka wydłużyła ten okres. Gdy zgoda wygasa, połączenie przestaje dostarczać dane, dopóki nie zalogujesz się ponownie w swoim banku.
Czy Cash Book korzysta z open banking?
Nie. Cash Book nigdy nie łączy się z bankiem, więc nie ma zgód do udzielenia ani potrzeby ponownego uwierzytelniania. Transakcje są wprowadzane głosowo, przez zdjęcie paragonu, automatyczne logowanie Apple Pay za pomocą aplikacji Skróty lub ręcznie. Dane pozostają na iPhone lub w Twoim prywatnym koncie iCloud. To świadomy kompromis: nic nie trafia do aplikacji automatycznie z banku.
Kto posiada licencję, gdy aplikacja oferuje synchronizację z bankiem?
Zazwyczaj nie sama aplikacja. Większość aplikacji konsumenckich kupuje dostęp od autoryzowanego agregatora, takiego jak Plaid, TrueLayer lub Tink, który posiada uprawnienia i utrzymuje połączenia z tysiącami banków. Oznacza to, że Twoje dane przechodzą przez firmę, której nie wybrałeś. Dostawca jest wymieniony na ekranie zgody oraz w polityce prywatności aplikacji.
Czy open banking to to samo co open finance?
Nie. Open banking obejmuje rachunki płatnicze. Open finance to szersza koncepcja rozszerzenia tego modelu na oszczędności, emerytury, inwestycje, kredyty hipoteczne i ubezpieczenia. Wiele jurysdykcji prowadzi konsultacje w tym zakresie, a Unia Europejska przygotowała ramy dostępu do danych finansowych niezależnie od przepisów o usługach płatniczych. Obecnie zakres udostępniania danych ogranicza się głównie do rachunków płatniczych.
Czy mogę zablokować aplikacji dostęp do mojego konta?
Tak, na dwa sposoby. Cofnij zgodę wewnątrz aplikacji, a także sprawdź aplikację swojego banku, która zawiera listę połączonych podmiotów zewnętrznych i opcję ich usunięcia. Warto zrobić obie te rzeczy, ponieważ aplikacja, która przestaje działać, nie zawsze automatycznie wysyła do banku polecenie zamknięcia połączenia.
Źródła
Pobierz Cash Book z App StoreDarmowy przez 7 dni. 19.99 za dożywotni dostęp.