Mitä on Open Banking? PSD2, suostumus ja tietoturva | Cash Book
Nopea vastaus
Open banking on joukko sääntöjä ja teknisiä standardeja, joiden avulla voit antaa pankillesi luvan jakaa tilitietojasi tai aloittaa maksun säännellyn kolmannen osapuolen kautta. Euroopan unionissa tämä perustuu toiseen maksupalveludirektiiviin eli PSD2:een. Yhdistyneessä kuningaskunnassa se juontaa juurensa kilpailuviranomaisen määräykseen, joka velvoitti yhdeksän suurinta pankkia julkaisemaan yhteisen rajapinnan. Sääntelyssä on kaksi roolia: tilitietopalvelu, joka lukee saldoja ja tapahtumia, sekä maksunaloituspalvelu, joka siirtää rahaa. Molemmat vaativat viranomaisen hyväksynnän ja sinun nimenomaisen, määräaikaisen suostumuksesi. Suostumuksen voi peruuttaa milloin tahansa.
Kun ihmiset kuulevat termistä open banking, he kuvittelevat pankin jakavan tietoja vapaasti. Todellisuus on lähes päinvastainen. Koko järjestelmä perustuu suostumukseen, jonka annat yhdelle nimetylle palveluntarjoajalle, tiettyyn tarkoitukseen ja rajoitetuksi ajaksi. Voit myös perua sen. Pankit eivät myöskään vapaaehtoisesti rakentaneet tätä. Viranomaiset pakottivat ne luomaan oven, joka aukeaa vain sinun luvallasi.
Kaksi roolia ja viranomaisvalvonta
Euroopan unionissa oikeusperusta on toinen maksupalveludirektiivi, direktiivi (EU) 2015/2366 eli PSD2. Se loi kaksi säänneltyä roolia, joiden ero on lukemisen ja kirjoittamisen ero. Tilitietopalvelu lukee saldoja, tapahtumahistoriaa ja tilitietoja. Maksunaloituspalvelu kirjoittaa: se ohjeistaa siirron tililtäsi ilman korttia. Budjetointisovellukset haluavat ensimmäisen, kassapainikkeet toisen. Molemmat vaativat kansallisen viranomaisen valtuutuksen ja nimenomaisen suostumuksesi jokaiseen yhteyteen. PSD2 on korvautumassa uudella sääntelypaketilla. Euroopan komissio julkaisee ajantasaiset tiedot tilanteesta.
Yhdistynyt kuningaskunta toimi toisin. Kilpailuviranomainen totesi, että asiakkaat vaihtavat pankkia harvoin ja haastajien on vaikea kilpailla. Määräys velvoitti yhdeksän suurinta pankkia (CMA9) rakentamaan yhteisen rajapintastandardin ja rahoittamaan keskuselimen sääntöjen valvontaan. Tämä elin oli Open Banking Implementation Entity. Se toimii nykyään nimellä Open Banking Limited, ja Financial Conduct Authority valtuuttaa standardia käyttävät yritykset.
On tärkeää muistaa, että yhteys muodostetaan kolmannen osapuolen kanssa, joka toimii omalla valtuutuksellaan. Pankkisi tarjoaa vain pääsyn, se ei suosittele sovellusta.
Uudelleenohjaus ja yritys, jota et valinnut
Prosessi tuntuu samalta molemmissa järjestelmissä. Valitset palveluntarjoajan sovelluksessa, sinut ohjataan pankkiisi, tunnistaudut tutulla tavalla, hyväksyt pääsyn laajuuden ja palaat takaisin. Sovellus ei koskaan saa pankkisalasanaasi. Tämä on suunnittelullisesti hyvä ratkaisu.
Suostumus on määräaikainen. PSD2-standardit vaativat alun perin uuden tunnistautumisen 90 päivän välein, ja myöhempi muutos pidensi tätä ikkunaa. Siksi budjetointisovellusten pankkiyhteydet lakkaavat ajoittain toimimasta ja pyytävät kirjautumaan uudelleen. Kyse ei ole sovelluksen viasta.
Sitten on yksityiskohta, jota harva lukee tarkasti. Hyvin harva kuluttajasovellus pitää lisenssiä itse; ne ostavat pääsyn valtuutetulta aggregaattorilta, kuten Plaid, TrueLayer tai Tink. Tämä tarkoittaa, että tapahtumahistoriasi kulkee neljännen yrityksen kautta, jota et valinnut ja joka mainitaan vain suostumusruudussa. Peruuttaminen on siksi tehtävä kahdessa paikassa. Poista suostumus sovelluksesta ja avaa pankkisi sovellus, joka hallinnoi yhdistettyjä osapuolia. Sovelluksen poistaminen puhelimesta ei aina sulje ovea pankin päässä.
Syöte kertoo, mitä lähti, ei mihin se meni
Open banking vastaa hyvin yhteen kysymykseen: mitä tililtä lähti. Se ei vastaa kysymykseen, mihin raha meni. Rajapinta antaa vain kauppiaan nimen, summan ja päivämäärän. Epäselvän korttimaksun tulkitseminen lounaaksi tai ruokaostoksiksi jää sinun tehtäväksesi. Jos jätät sen neljäksi päiväksi, et enää muista. Siksi synkronoidut sovellukset päätyvät kuun lopussa suureen, hyödyttömään "luokittelematon"-kasaan.
Ajoitus on toinen rajoite. Korttitapahtumat näkyvät ensin varauksina ja kirjautuvat myöhemmin, joskus eri summalla. Siksi kassavirran ajoitus on eri asia kuin näytöllä näkyvä luku. Käteisnostot näkyvät yhtenä rivinä, joka kätkee viisi ostosta. Kattavuudessa on myös aukkoja: se toimii hyvin EU:n ja UK:n käyttötileillä, mutta huonommin säästöissä ja luottokorteissa.
Syöte on siis kohtuullinen täsmäytystyökalu, mutta huono tietoisuuden lisääjä. Se kertoo tapahtumista jälkikäteen. Käyttäytymistä muuttaa se hetki, kun seisot kassalla, kuten opas kulujen seurantaan iPhonella korostaa.
Vaihtoehtoinen tapa
Cash Book ei koskaan yhdistä pankkiin. Se on tietoinen valinta, jolla on hintansa: mikään ei saavu automaattisesti. Vastineeksi et tarvitse suostumusruutuja, välikäsiä tai 90 päivän uudelleenkirjautumisia. Tapahtumahistoriasi ei myöskään sijaitse kenenkään palvelimella, sillä tiedot pysyvät iPhonessasi ja omalla iCloud-tililläsi, kuten iCloud-synkronointi ja yksityisyys kertoo.
Syötteen korvaa nopeus. Äänikirjaus muuttaa puheen tapahtumiksi, kuittien skannaus korvaa kirjoittamisen, ja Apple Payn automaattikirjaus käyttää Applen Shortcuts-automaatiota, kuten Apple Pay -opas selittää. Apple ei tarjoa rajapintaa korttimaksuille, joten Shortcuts on ainoa reitti.
Synkronoitu sovellus tarjoaa kattavuutta ja vaatii luokittelua myöhemmin. Manuaalinen sovellus vaatii huomiota hetkessä. Kumpikaan ei ole ilmainen.
Jos tehtävänä on tarkistaa toisen tilin tiedot ennen maksua, se on eri asia. IBAN-validaattori tekee rakenteellisen tarkistuksen, ja IBAN selittää, mitä se ei kerro. Tarkista palveluntarjoajan valtuutus viranomaisen julkisesta rekisteristä.
Hanki Cash Book App StorestaIlmainen 7 päivää. 19.99 $ kertamaksu eliniäksi.
Usein kysytyt kysymykset
Onko open banking turvallista?
Suunnittelussa vältetään suurin riski: tunnistaudut omassa pankissasi, eikä sovellus näe pankkisalasanaasi. Pääsy on rajattu, lokitettu ja peruutettavissa pankkisi sovelluksesta. Jäljelle jäävät riskit ovat tavallisia tietoturvariskejä, kuten se, mikä yritys säilyttää kopiota tapahtumistasi ja kuinka kauan. Lue siis suostumusruutu huolellisesti ja tarkista palveluntarjoajan viranomaisvaltuutus.
Mitä eroa on AIS- ja PIS-palveluilla?
Tilitietopalvelu (AIS) lukee saldoja, tapahtumia ja tilitietoja. Maksunaloituspalvelu (PIS) kirjoittaa: se ohjeistaa siirron tililtäsi ilman korttia. Budjetointisovellukset käyttävät ensimmäistä. Kassapainikkeet, joilla maksat suoraan pankkitililtäsi, käyttävät jälkimmäistä. Nämä ovat PSD2:n alaisia erillisiä oikeuksia, ja yrityksellä voi olla toinen ilman toista.
Miksi pankkiyhteys pyytää kirjautumaan uudelleen?
Tilitietojen käyttöoikeuden suostumus on sääntelyn, ei sovelluksen, määräämä ja aikarajoitettu. PSD2-standardit vaativat alun perin vahvan tunnistautumisen 90 päivän välein, ja myöhempi muutos pidensi tätä ikkunaa. Kun aika umpeutuu, yhteys lakkaa toimittamasta tietoja, kunnes tunnistaudut uudelleen pankissasi.
Käyttääkö Cash Book open bankingia?
Ei. Cash Book ei koskaan yhdistä pankkiin, joten suostumusta ei tarvitse antaa eikä mitään tarvitse todentaa uudelleen. Tapahtumat kirjataan äänellä, kuittaamalla kuva, Apple Payn automaattikirjauksella Applen Shortcuts-sovelluksen kautta tai näppäimistöllä. Tiedot pysyvät iPhonessa tai omalla iCloud-tililläsi. Tämä on valinta, ei ilmainen voitto: mikään ei saavu pankista automaattisesti.
Kenellä on lisenssi, kun sovellus tarjoaa pankkisynkronoinnin?
Yleensä ei sovelluksella. Useimmat kuluttajasovellukset ostavat pääsyn valtuutetulta aggregaattorilta, kuten Plaid, TrueLayer tai Tink, jolla on luvat ja yhteydet tuhansiin pankkeihin. Tämä tarkoittaa, että tietosi kulkevat yrityksen kautta, jota et ole valinnut. Palveluntarjoaja mainitaan suostumusruudussa ja sovelluksen tietosuojakäytännössä.
Onko open banking sama asia kuin open finance?
Ei. Open banking kattaa maksutilit. Open finance on laajempi ajatus saman pääsymallin laajentamisesta säästöihin, eläkkeisiin, sijoituksiin, asuntolainoihin ja vakuutuksiin. Useat viranomaiset valmistelevat tätä, ja EU on säätänyt rahoitusdatan pääsykehyksen erillään maksupalvelusäännöistä. Nykyisin jaettavissa oleva tieto rajoittuu pääosin maksutileihin.
Voinko estää sovellusta näkemästä tiliäni?
Kyllä, kahdesta paikasta. Peruuta suostumus sovelluksen sisällä ja tarkista myös pankkisi oma sovellus, joka pitää listaa yhdistetyistä kolmansista osapuolista ja tarjoaa peruutusmahdollisuuden. Molempien tekeminen kannattaa, sillä sovellus, joka lakkaa toimimasta, ei aina ilmoita pankille yhteyden sulkemisesta.
Lähteet
Hanki Cash Book App StorestaIlmainen 7 päivää. 19.99 $ kertamaksu eliniäksi.