ما هي الخدمات المصرفية المفتوحة؟ PSD2 والموافقة والبيانات | Cash Book

يسمع الناس مصطلح الخدمات المصرفية المفتوحة ويتخيلون أن البنك يشارك بياناتهم مع الجميع. الحقيقة هي عكس ذلك تماماً. يعتمد الأمر بالكامل على موافقتك التي تمنحها لمزود واحد محدد، لنطاق محدد، ولفترة محدودة، ويمكنك سحبها في أي وقت. لم تتطوع البنوك بهذا من تلقاء نفسها، بل أجبرتها الجهات التنظيمية على بناء هذا الباب، وهو لا يفتح إلا بإذنك.

دوران، وجهة تنظيمية خلف كل منهما

في الاتحاد الأوروبي، الأساس القانوني هو توجيه خدمات الدفع الثاني، التوجيه (EU) 2015/2366، المعروف بـ PSD2. أنشأ هذا التوجيه دورين مرخصين، والفرق بينهما هو الفرق بين القراءة والكتابة. مزود خدمة معلومات الحساب يقرأ: الأرصدة، وسجل المعاملات، وتفاصيل الحساب. أما مزود خدمة بدء الدفع فيكتب: فهو يوجه تحويلاً من حسابك دون الحاجة لبطاقة. تطبيقات الميزانية تحتاج للأولى، وأزرار الدفع تحتاج للثانية. كلاهما يحتاج لتفويض من جهة تنظيمية وطنية، وموافقتك الصريحة لكل اتصال. من المقرر استبدال PSD2 بحزمة لاحقة: توجيه بشأن الترخيص إلى جانب لائحة مباشرة تحمل قواعد الخدمات المصرفية المفتوحة والاحتيال. تنشر المفوضية الأوروبية الوضع الحالي لهذه القواعد.

وصلت المملكة المتحدة إلى هذا عبر طريق مختلف. حققت هيئة المنافسة والأسواق في سوق الخدمات المصرفية للأفراد، ووجدت أن العملاء نادراً ما يغيرون بنوكهم وأن المنافسين يجدون صعوبة في المنافسة، فألزم قرارها أكبر تسعة مزودي حسابات جارية (CMA9) ببناء معيار مشترك لواجهة برمجة التطبيقات وتمويل هيئة مركزية لكتابة القواعد ومراقبتها. تلك الهيئة هي Open Banking Implementation Entity، وتعمل الآن تحت اسم Open Banking Limited، وتقوم هيئة السلوك المالي (FCA) بترخيص الشركات التي تستخدم هذا المعيار.

من المهم تذكر هذا، لأن الكثيرين يخلطون بين الأمور: الاتصال يتم مع طرف ثالث يعمل بموجب ترخيصه الخاص. بنكك يوفر الوصول فقط، ولا يزكي التطبيق.

إعادة التوجيه، والشركة التي لم تخترها

تشعر أن العملية متشابهة في كلا النظامين. تختار مزوداً داخل تطبيق، يتم إعادة توجيهك إلى بنكك، تقوم بالمصادقة بالطريقة المعتادة، توافق على نطاق وصول محدد، ثم تعود. لا يتلقى التطبيق كلمة مرورك البنكية أبداً. هذا الجزء من التصميم جيد حقاً.

الموافقة محدودة زمنياً. كانت معايير PSD2 التقنية تتطلب في الأصل مصادقة جديدة كل 90 يوماً لاستمرار الوصول للبيانات، ثم تم تمديد هذه الفترة، وهذا هو سبب توقف الاتصالات البنكية داخل تطبيقات الميزانية عن جلب البيانات دورياً وطلب تسجيل الدخول مجدداً. ليس التطبيق هو من يفتعل المشاكل.

ثم هناك التفاصيل التي لا يقرأها أحد تقريباً. قلة قليلة من تطبيقات المستهلكين تحمل الترخيص بنفسها؛ فهي تشتري الوصول من مجمع مرخص مثل Plaid أو TrueLayer أو Tink، الذي يحمل الصلاحيات ويدير الاتصالات مع آلاف المؤسسات. لذا، فإن تفعيل المزامنة البنكية يعني عادةً أن سجل معاملاتك يمر عبر شركة رابعة لم تخترها، مذكورة في شاشة الموافقة وبعيدة كل البعد عن صفحة التسويق. إلغاء الموافقة يتطلب القيام بمهمة في مكانين للسبب نفسه. أوقف الموافقة داخل التطبيق، ثم افتح تطبيق بنكك الخاص، الذي يحتفظ بقائمة الأطراف الثالثة المتصلة وتحكم لإلغائها، لأن حذف التطبيق من هاتفك لا يضمن دائماً إغلاق الباب خلفه.

التغذية تخبرك بما خرج، لا بما كان لأجله

تجيب الخدمات المصرفية المفتوحة على سؤال واحد بشكل جيد: ما الذي خرج من الحساب. لكنها لا تجيب على السؤال الذي تقوم عليه الميزانية فعلياً، وهو: لأي غرض كانت هذه الأموال؟ ولا يمكن لأي جودة في واجهة برمجة التطبيقات إصلاح ذلك، لأن التغذية تعطيك اسم التاجر، والمبلغ، والتاريخ، أما تحديد أن وصف البطاقة غير الواضح كان لغداء عمل وليس للبقالة فهو أمر يخصك. إذا تركت الأمر لأربعة أيام، فلن تتذكر. لهذا السبب تنتهي تطبيقات التتبع التي تعتمد على المزامنة دائماً بوجود فئة كبيرة وعديمة الفائدة للمصروفات غير المصنفة في نهاية الشهر.

التوقيت هو القيد الثاني. تصل معاملات البطاقات كمعاملات معلقة وتتم تسويتها لاحقاً، أحياناً بمبلغ مختلف، مما يعني أن الرصيد المتصل ليس هو نفسه المال الذي يمكنك إنفاقه، وتوقيت التدفق النقدي هو مشكلة منفصلة عن الرقم الموجود على الشاشة. تصل عمليات السحب النقدي كسطر واحد يخفي خمس مشتريات. التغطية بها ثغرات أيضاً: جيدة للحسابات الجارية في الاتحاد الأوروبي والمملكة المتحدة، وأقل دقة للمدخرات وبطاقات الائتمان والمؤسسات الأصغر.

لذا، التغذية هي أداة جيدة للمطابقة وأداة ضعيفة للوعي المالي. إنها تخبرك بما حدث بعد فوات الأوان. اللحظة التي تغير فيها سلوكك هي اللحظة التي تقف فيها عند صندوق الدفع، وهو ما يوضحه دليل تتبع المصروفات بالتفصيل.

الجانب الآخر من المقايضة

لا يتصل Cash Book بالبنك أبداً. هذا خيار متعمد وله ثمن حقيقي: لا شيء يصل تلقائياً، أبداً. المقابل هو أنه لا توجد شاشة موافقة، ولا مجمع بيانات في المنتصف، ولا إعادة مصادقة كل 90 يوماً، ولا نسخة من سجل معاملاتك مخزنة على خادم أي شخص، لأن البيانات تعيش على الـ iPhone الخاص بك، وإذا قمت بتفعيلها، في حساب iCloud الخاص بك، وهو ما يغطيه مزامنة iCloud والخصوصية.

سرعة الإدخال هي ما يحل محل التغذية التلقائية. التسجيل الصوتي يحول جملة منطوقة إلى معاملة واحدة أو عدة معاملات؛ ويغطي دليل مسح الإيصالات تصوير الفاتورة بدلاً من كتابتها؛ ويستخدم التسجيل التلقائي لـ Apple Pay أتمتة Shortcuts من Apple بحيث يتم تسجيل عملية الدفع بالبطاقة تلقائياً، كما يوضح دليل Apple Pay. لا توفر Apple واجهة برمجة تطبيقات لعمليات الدفع بالبطاقة. مشغل Shortcuts هو الطريق الوحيد المتاح لأي تطبيق.

التطبيق الذي يعتمد على المزامنة يمنحك الاكتمال ويطلب منك التصنيف لاحقاً. التطبيق الذي يعتمد على الإدخال اليدوي يمنحك الانتباه ويطلب منك التسجيل في لحظة الشراء. لا شيء منهما مجاني، وأي شخص يبيعه على أنه كذلك يخفي شيئاً ما.

إذا كانت المهمة هي التحقق من تفاصيل حساب شخص آخر قبل إرسال الأموال إليه، فهذه مشكلة مختلفة تماماً، ويقوم مدقق IBAN بإجراء الفحص الهيكلي بينما يشرح إدخال IBAN ما لا يمكنه إخبارك به. للحصول على تفويض مزود معين، ابحث عنه في السجل العام للجهة التنظيمية الوطنية.

احصل على Cash Book من متجر التطبيقاتمجاني لمدة 7 أيام. 19.99$ تدفع مرة واحدة مدى الحياة.

احصل على Cash Book من متجر التطبيقاتمجاني لمدة 7 أيام. 19.99$ تدفع مرة واحدة مدى الحياة.