Hvad er Open Banking? PSD2, samtykke og data | Cash Book
Hurtigt svar
Open banking er et sæt regler og tekniske standarder, der gør det muligt for dig at give din bank besked på at dele kontodata eller starte en betaling via en reguleret tredjepart. I EU stammer det fra det andet betalingsdirektiv, PSD2. I Storbritannien stammer det fra et påbud fra konkurrencemyndighederne, der krævede, at de ni største banker udgav et fælles API. Der findes to regulerede roller: kontooplysninger, som læser saldi og transaktioner, og betalingsinitiering, som flytter penge. Begge kræver tilladelse fra en tilsynsmyndighed og dit eksplicitte, tidsbegrænsede samtykke. Begge kan til enhver tid trækkes tilbage.
Når folk hører om open banking, forestiller de sig ofte, at banken deler deres data frit. Noget i retning af: der er en aftale, apps står på en liste, og transaktionerne flyder allerede rundt et sted. Det er tæt på det modsatte. Det hele kører på samtykke, som du giver til én navngiven udbyder, til et specifikt formål, i et begrænset tidsrum, og du kan altid trække det tilbage. Bankerne har heller ikke frivilligt bygget det. Tilsynsmyndighederne tvang dem til at bygge døren, og den åbner sig kun, når du siger god for det.
To roller og en tilsynsmyndighed bag hver
I EU er det juridiske grundlag det andet betalingsdirektiv, direktiv (EU) 2015/2366, kendt som PSD2. Det skabte to regulerede roller, og forskellen på dem er forskellen på at læse og skrive. En udbyder af kontooplysningstjenester læser: saldi, transaktionshistorik og kontooplysninger. En udbyder af betalingsinitieringstjenester skriver: den instruerer en overførsel fra din konto uden et kort involveret. Budget-apps ønsker den første. Betalingsknapper ønsker den anden. Begge kræver tilladelse fra en national tilsynsmyndighed, og begge kræver dit eksplicitte samtykke for hver forbindelse. PSD2 forventes erstattet af en efterfølgerpakke: et direktiv om licensering sammen med en direkte anvendelig forordning, der indeholder reglerne for open banking og svindel. Europa-Kommissionen offentliggør den aktuelle status.
Storbritannien valgte en anden vej. Konkurrencemyndighederne (CMA) undersøgte detailbankmarkedet, fandt at kunder sjældent skiftede bank, og at udfordrere havde svært ved at konkurrere. Deres påbud krævede, at de ni største udbydere af lønkonti, CMA9, skulle bygge en fælles API-standard og finansiere et centralt organ til at skrive reglerne og føre tilsyn. Det organ blev til Open Banking Implementation Entity. Det opererer nu som Open Banking Limited, og Financial Conduct Authority godkender de virksomheder, der bruger standarden.
Det er værd at huske, da mange misforstår det: forbindelsen er med en tredjepart, der opererer under sin egen godkendelse. Din bank leverer kun adgangen. Den blåstempler ikke appen.
Omdirigeringen og virksomheden, du ikke valgte
Flowet føles ens under begge regimer. Du vælger en udbyder i en app, du bliver omdirigeret til din bank, du godkender, som du altid gør, du godkender et specifikt adgangsomfang, og du bliver sendt tilbage. Appen modtager aldrig din bankadgangskode. Den del er et rigtig godt design.
Samtykket er tidsbegrænset. De tekniske standarder i PSD2 krævede oprindeligt fornyet godkendelse hver 90. dag for fortsat dataadgang, og en senere ændring forlængede dette vindue. Det er grunden til, at bankforbindelser i budget-apps periodisk stopper med at levere data og beder dig logge ind igen. Det er ikke appen, der er besværlig.
Så er der detaljen, som næsten ingen læser grundigt. Meget få forbruger-apps har selv licensen; de køber adgang fra en autoriseret aggregator som Plaid, TrueLayer eller Tink, som har tilladelserne og kører forbindelserne til tusindvis af institutioner. Så et banksynkroniserings-valg betyder normalt, at din transaktionshistorik passerer gennem en fjerde virksomhed, du aldrig har valgt, som står nævnt på samtykkeskærmen, men aldrig på markedsføringssiden. Tilbagekaldelse er en opgave, der skal gøres to steder af samme årsag. Slå samtykket fra i appen, og åbn derefter din banks egen app, som har listen over forbundne tredjeparter og en kontrol til at tilbagekalde dem, da sletning af en app fra din telefon ikke altid giver banken besked på at lukke døren bag den.
Et feed fortæller dig, hvad der forlod kontoen, ikke hvad det var til
Open banking besvarer ét spørgsmål godt: Hvad forlod kontoen? Det besvarer ikke det spørgsmål, et budget reelt handler om, nemlig hvad pengene blev brugt til. Ingen mængde af API-kvalitet løser det, for et feed giver dig blot en tekststreng fra forhandleren, et beløb og en dato. At beslutte, at en ulæselig korttekst var en arbejdsfrokost frem for dagligvarer, er stadig din opgave. Vent fire dage, og du kan ikke huske det. Det er derfor, synkroniserede trackere så ofte ender med en stor, ubrugelig bunke af "ukategoriserede" udgifter ved månedens udgang.
Tidsforskydning er den anden begrænsning. Korttransaktioner ankommer som reserverede og afregnes senere, nogle gange til et andet beløb, hvilket betyder, at en synkroniseret saldo ikke er det samme som penge, du kan bruge. Cash flow er et separat problem fra tallet på skærmen. Kontanthævninger ankommer som en enkelt linje, der skjuler fem køb. Dækningen har også huller: god til lønkonti i EU og UK, tyndere for opsparing, kreditkort og mindre institutioner.
Så et feed er et fint værktøj til afstemning, men et dårligt værktøj til bevidsthed. Det fortæller dig, hvad der skete bagefter. Øjeblikket, der ændrer adfærd, er det øjeblik, du står ved kassen, hvilket er pointen i guiden til udgiftsstyring.
Den anden side af handlen
Cash Book opretter aldrig forbindelse til en bank. Det er et bevidst valg, og det koster noget reelt: intet ankommer automatisk, nogensinde. Til gengæld er der ingen samtykkeskærm, ingen aggregator i midten, ingen 90-dages gen-godkendelse og ingen kopi af din transaktionshistorik liggende på en andens server, fordi dataene lever på din iPhone og, hvis du slår det til, i din egen iCloud-konto, hvilket iCloud-synkronisering og privatliv dækker.
Indtastningshastighed er det, der erstatter feedet. Stemmelogning forvandler en talt sætning til en eller flere transaktioner; guiden til kvitteringsscanning dækker fotografering af en regning i stedet for at taste den; og Apple Pay auto-logning bruger Apples Genveje-automatisering, så et kort-tap logger sig selv, som Apple Pay-guiden beskriver. Apple tilbyder intet API til kort-tap. Genveje-udløseren er den eneste rute, nogen app har.
En synkroniseret app giver dig fuldstændighed og beder dig kategorisere senere. En manuel app giver dig opmærksomhed og beder dig logge i øjeblikket. Ingen af delene er gratis, og enhver, der sælger det, som om det var, udelader noget.
Hvis opgaven er at tjekke en andens kontooplysninger, før du sender dem penge, er det et helt andet problem, og IBAN-valideringen kører den strukturelle kontrol, mens IBAN forklarer, hvad den ikke kan fortælle dig. For en specifik udbyders godkendelse, slå den op i den nationale tilsynsmyndigheds offentlige register.
Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.
Ofte stillede spørgsmål
Er open banking sikkert?
Designet undgår den største risiko: Du godkender hos din egen bank, og appen ser aldrig din bankadgangskode. Adgangen er afgrænset, logget og kan tilbagekaldes fra din banks app. De resterende risici er almindelige datarisici, såsom hvilken virksomhed der opbevarer kopien af dine transaktioner og hvor længe. Læs derfor samtykkeskærmen, før du godkender, og tjek udbyderens regulatoriske godkendelse.
Hvad er forskellen på AIS og PIS?
En kontooplysningstjeneste (AIS) læser: saldi, transaktioner og kontooplysninger. En betalingsinitieringstjeneste (PIS) skriver: den instruerer en overførsel fra din konto uden brug af kort. Budget- og regnskabsapps bruger den første. Betalingsknapper, der betaler en forhandler direkte fra din bankkonto, bruger den anden. De er separate tilladelser under PSD2, og en virksomhed kan have den ene uden den anden.
Hvorfor beder min bankforbindelse mig om at logge ind igen?
Samtykke til adgang til kontooplysninger er tidsbegrænset af lovgivningen, ikke af appen. De tekniske standarder i PSD2 krævede oprindeligt fornyet stærk kundeautentificering hver 90. dag for fortsat adgang, og en senere ændring har forlænget dette vindue. Når det udløber, stopper forbindelsen med at levere data, indtil du godkender igen hos din bank.
Bruger Cash Book open banking?
Nej. Cash Book opretter aldrig forbindelse til en bank, så der er intet samtykke at give og intet at gen-godkende. Transaktioner indtastes via stemme, kvitteringsfoto, Apple Pay auto-logning gennem Apples app Genveje eller tastaturet, og de bliver på din iPhone eller i din egen iCloud-konto. Det er et kompromis, ikke en gratis gevinst: intet ankommer automatisk fra banken.
Hvem har egentlig licensen, når en app tilbyder banksynkronisering?
Normalt ikke appen selv. De fleste forbruger-apps køber adgang fra en autoriseret aggregator som Plaid, TrueLayer eller Tink, som har tilladelserne og vedligeholder forbindelser til tusindvis af banker. Det betyder, at dine data passerer gennem en virksomhed, du ikke selv har valgt. Udbyderen er navngivet på samtykkeskærmen og i appens privatlivspolitik.
Er open banking det samme som open finance?
Nej. Open banking dækker betalingskonti. Open finance er den bredere idé om at udvide den samme adgangsmodel til opsparing, pensioner, investeringer, realkreditlån og forsikring. Flere jurisdiktioner undersøger dette, og EU har lovgivet om en ramme for finansiel dataadgang separat fra reglerne for betalingstjenester. Det omfang, du reelt kan dele i dag, er stadig primært betalingskonti.
Kan jeg stoppe en app fra at se min konto?
Ja, to steder. Tilbagekald samtykket inde i appen, og tjek også din banks egen app, som fører en liste over forbundne tredjeparter med en kontrol til at tilbagekalde adgang. Det er værd at bruge et minut på begge dele, da en app, der holder op med at virke, ikke altid giver banken besked på at lukke forbindelsen.
Kilder
Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.