Apa Itu Open Banking? PSD2, Persetujuan, dan Data | Cash Book

Banyak orang mendengar istilah open banking dan membayangkan bank membagikan data mereka begitu saja. Versi yang beredar: ada pengaturan, aplikasi terdaftar, dan transaksi sudah tersebar di suatu tempat. Kenyataannya hampir sebaliknya. Semuanya berjalan berdasarkan persetujuan yang Anda berikan, kepada satu penyedia bernama, untuk cakupan tertentu, untuk waktu terbatas, dan Anda bisa membatalkannya. Bank pun tidak melakukannya secara sukarela. Regulator memaksa mereka membangun pintu tersebut, dan pintu itu hanya terbuka jika Anda mengizinkannya.

Dua peran, dan regulator di baliknya

Di Uni Eropa, dasar hukumnya adalah Payment Services Directive kedua, Directive (EU) 2015/2366, yang dikenal sebagai PSD2. Aturan ini menciptakan dua peran teregulasi, dan perbedaannya terletak pada membaca dan menulis. Penyedia layanan informasi akun membaca: saldo, riwayat transaksi, detail akun. Penyedia layanan inisiasi pembayaran menulis: menginstruksikan transfer dari akun Anda tanpa kartu di tengahnya. Aplikasi penganggaran menginginkan yang pertama. Tombol checkout menginginkan yang kedua. Keduanya memerlukan otorisasi dari regulator nasional, dan keduanya memerlukan persetujuan eksplisit Anda untuk setiap koneksi. PSD2 akan digantikan oleh paket penerus: direktif tentang perizinan bersama dengan regulasi yang berlaku langsung yang memuat aturan open banking dan penipuan. Komisi Eropa mempublikasikan status terkini mengenai hal ini.

Inggris menempuh jalan yang berbeda. Competition and Markets Authority menyelidiki perbankan ritel, menemukan bahwa nasabah jarang berpindah bank dan penantang kesulitan bersaing, sehingga perintah perbaikannya mewajibkan sembilan penyedia rekening giro terbesar, CMA9, untuk membangun standar API umum dan mendanai badan pusat untuk menulis aturan serta mengawasinya. Badan tersebut adalah Open Banking Implementation Entity. Sekarang beroperasi sebagai Open Banking Limited, dan Financial Conduct Authority memberikan otorisasi kepada perusahaan yang menggunakan standar tersebut.

Perlu diingat, karena banyak orang salah paham: koneksi dilakukan dengan pihak ketiga yang beroperasi di bawah otorisasi mereka sendiri. Bank Anda hanya menyediakan akses. Mereka tidak mendukung aplikasi tersebut.

Pengalihan, dan perusahaan yang tidak Anda pilih

Alurnya terasa sama di bawah kedua rezim tersebut. Anda memilih penyedia di dalam aplikasi, Anda dialihkan ke bank Anda, Anda melakukan autentikasi seperti biasa, Anda menyetujui cakupan akses, dan Anda dikirim kembali. Aplikasi tidak pernah menerima kata sandi perbankan Anda. Bagian itu adalah desain yang benar-benar bagus.

Izin dibatasi waktu. Standar teknis PSD2 awalnya mewajibkan autentikasi baru setiap 90 hari untuk akses data berkelanjutan, dan amandemen kemudian memperpanjang jendela tersebut, itulah sebabnya koneksi bank di dalam aplikasi penganggaran secara berkala berhenti mengirimkan data dan meminta Anda masuk kembali. Itu bukan karena aplikasinya bermasalah.

Lalu ada detail yang hampir tidak dibaca dengan cermat oleh siapa pun. Sangat sedikit aplikasi konsumen yang memegang lisensi sendiri; mereka membeli akses dari agregator resmi seperti Plaid, TrueLayer, atau Tink, yang memegang izin dan menjalankan koneksi ke ribuan institusi. Jadi, tombol sinkronisasi bank biasanya berarti riwayat transaksi Anda melewati perusahaan keempat yang tidak pernah Anda pilih, yang namanya ada di layar persetujuan dan tidak terlihat di halaman pemasaran. Mencabut akses adalah pekerjaan dua tempat karena alasan yang sama. Matikan persetujuan di dalam aplikasi, lalu buka aplikasi bank Anda sendiri, yang menyimpan daftar pihak ketiga yang terhubung dan kontrol untuk mencabutnya, karena menghapus sesuatu dari ponsel Anda tidak selalu memberi tahu bank untuk menutup pintu di belakangnya.

Umpan data memberi tahu apa yang keluar, bukan untuk apa itu digunakan

Open banking menjawab satu pertanyaan dengan baik: Apa yang keluar dari akun. Namun, itu tidak menjawab pertanyaan yang menjadi inti dari anggaran, yaitu untuk apa uang itu digunakan. Tidak ada kualitas API yang bisa memperbaikinya, karena umpan data hanya memberi Anda deskripsi pedagang, jumlah, dan tanggal. Memutuskan bahwa deskripsi kartu yang tidak terbaca adalah makan siang kerja atau belanjaan tetap menjadi tugas Anda. Jika dibiarkan empat hari, Anda tidak akan ingat. Itulah sebabnya pelacak yang disinkronkan sering kali berakhir dengan tumpukan transaksi "tidak terkategorikan" yang besar dan tidak berguna di akhir bulan.

Waktu adalah batasan kedua. Transaksi kartu tiba dalam status tertunda dan diselesaikan nanti, terkadang dengan jumlah berbeda, yang berarti saldo yang terhubung tidak sama dengan uang yang bisa Anda belanjakan, dan waktu arus kas adalah masalah terpisah dari angka di layar. Penarikan tunai tiba sebagai satu baris yang menyembunyikan lima pembelian. Cakupannya juga memiliki celah: bagus untuk rekening giro di Uni Eropa dan Inggris, tetapi lebih tipis untuk tabungan, kartu kredit, dan institusi yang lebih kecil.

Jadi, umpan data adalah alat rekonsiliasi yang layak tetapi alat kesadaran yang buruk. Umpan data memberi tahu Anda setelah kejadian. Momen yang mengubah perilaku adalah saat Anda berdiri di kasir, yang merupakan argumen yang dibahas panjang lebar dalam panduan pelacakan pengeluaran.

Sisi lain dari pertukaran

Cash Book tidak pernah terhubung ke bank. Itu adalah pilihan yang disengaja dan ada harganya: tidak ada yang masuk secara otomatis, selamanya. Imbalannya adalah tidak ada layar persetujuan, tidak ada agregator di tengah, tidak ada autentikasi ulang 90 hari, dan tidak ada salinan riwayat transaksi Anda yang tersimpan di server siapa pun, karena data tersebut tersimpan di iPhone dan, jika Anda mengaktifkannya, di akun iCloud Anda sendiri, yang dibahas dalam sinkronisasi iCloud dan privasi.

Kecepatan input adalah pengganti umpan data. Pencatatan suara mengubah kalimat yang diucapkan menjadi satu atau beberapa transaksi; panduan pemindaian struk membahas cara memotret tagihan alih-alih mengetiknya; dan pencatatan otomatis Apple Pay menggunakan otomatisasi Shortcuts Apple sehingga ketukan kartu mencatat dirinya sendiri, seperti yang dijelaskan dalam panduan Apple Pay. Apple tidak menyediakan API untuk ketukan kartu. Pemicu Shortcuts adalah satu-satunya rute yang dimiliki aplikasi mana pun.

Aplikasi yang disinkronkan memberi Anda kelengkapan dan meminta Anda mengategorikan nanti. Aplikasi yang mengutamakan input manual memberi Anda perhatian dan meminta Anda mencatat pada saat itu juga. Keduanya tidak gratis, dan siapa pun yang menjualnya seolah-olah itu gratis pasti menyembunyikan sesuatu.

Jika tugasnya adalah memeriksa detail akun orang lain sebelum Anda mengirim uang, itu adalah masalah yang sama sekali berbeda, dan validator IBAN menjalankan pemeriksaan struktural sementara entri IBAN menjelaskan apa yang tidak dapat diberitahukannya kepada Anda. Untuk otorisasi penyedia tertentu, cari di daftar publik regulator nasional.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.