ओपन बैंकिंग क्या है? PSD2, सहमति और डेटा | Cash Book
त्वरित उत्तर
ओपन बैंकिंग नियमों और तकनीकी मानकों का एक समूह है जो आपको अपने बैंक को यह निर्देश देने की अनुमति देता है कि वह किसी विनियमित तीसरे पक्ष के माध्यम से आपका खाता डेटा साझा करे या भुगतान शुरू करे। यूरोपीय संघ में यह दूसरे भुगतान सेवा निर्देश, PSD2 से आता है। यूनाइटेड किंगडम में यह कॉम्पिटिशन एंड मार्केट्स अथॉरिटी के एक आदेश से आता है, जिसमें नौ सबसे बड़े बैंकों को एक सामान्य API प्रकाशित करने की आवश्यकता थी। दो विनियमित भूमिकाएँ मौजूद हैं: खाता जानकारी, जो शेष राशि और लेनदेन को पढ़ती है, और भुगतान शुरू करना, जो पैसे ट्रांसफर करती है। दोनों को नियामक से प्राधिकरण और आपकी स्पष्ट, समय-सीमित सहमति की आवश्यकता होती है। दोनों को किसी भी समय वापस लिया जा सकता है।
लोग ओपन बैंकिंग के बारे में सुनते हैं और कल्पना करते हैं कि बैंक उनका डेटा इधर-उधर बांट रहा है। कुछ ऐसा: एक व्यवस्था है, ऐप्स एक सूची में हैं, लेनदेन पहले से ही कहीं न कहीं बाहर हैं। यह सच्चाई के बिल्कुल विपरीत है। पूरी प्रक्रिया उस सहमति पर चलती है जो आप देते हैं, एक नामित प्रदाता को, एक नामित दायरे के लिए, सीमित समय के लिए, और आप इसे वापस भी ले सकते हैं। बैंकों ने भी इसमें से कुछ भी स्वेच्छा से नहीं किया। नियामकों ने उन्हें दरवाजा बनाने के लिए मजबूर किया, और यह तभी खुलता है जब आप कहते हैं।
दो भूमिकाएँ, और हर एक के पीछे एक नियामक
यूरोपीय संघ में कानूनी आधार दूसरा भुगतान सेवा निर्देश, निर्देश (EU) 2015/2366 है, जिसे PSD2 के रूप में जाना जाता है। इसने दो विनियमित भूमिकाएँ बनाईं, और उनके बीच का अंतर पढ़ने और लिखने के बीच का अंतर है। एक खाता सूचना सेवा प्रदाता पढ़ता है: शेष राशि, लेनदेन इतिहास, खाता विवरण। एक भुगतान दीक्षा सेवा प्रदाता लिखता है: यह बीच में कार्ड के बिना आपके खाते से ट्रांसफर का निर्देश देता है। बजट ऐप्स पहले वाले को चाहते हैं। चेकआउट बटन दूसरे वाले को चाहते हैं। दोनों को एक राष्ट्रीय नियामक से प्राधिकरण की आवश्यकता होती है, और दोनों को प्रत्येक कनेक्शन के लिए आपकी स्पष्ट सहमति की आवश्यकता होती है। PSD2 को एक उत्तराधिकारी पैकेज द्वारा प्रतिस्थापित किया जाना है: लाइसेंसिंग पर एक निर्देश के साथ-साथ ओपन बैंकिंग और धोखाधड़ी नियमों को ले जाने वाला एक सीधे लागू होने वाला विनियमन। यूरोपीय आयोग वर्तमान स्थिति प्रकाशित करता है।
यूनाइटेड किंगडम एक अलग रास्ते से आया। कॉम्पिटिशन एंड मार्केट्स अथॉरिटी ने खुदरा बैंकिंग की जांच की, पाया कि ग्राहक शायद ही कभी स्विच करते हैं और चुनौती देने वालों को प्रतिस्पर्धा करने के लिए संघर्ष करना पड़ता है, और इसके उपाय आदेश ने नौ सबसे बड़े चालू-खाता प्रदाताओं, CMA9 को एक सामान्य API मानक बनाने और नियमों को लिखने और पुलिस करने के लिए एक केंद्रीय निकाय को निधि देने की आवश्यकता थी। वह निकाय ओपन बैंकिंग कार्यान्वयन इकाई थी। यह अब ओपन बैंकिंग लिमिटेड के रूप में व्यापार करता है, और फाइनेंशियल कंडक्ट अथॉरिटी उन फर्मों को अधिकृत करती है जो मानक का उपयोग करती हैं।
इसे याद रखना महत्वपूर्ण है, क्योंकि बहुत से लोग इसे उल्टा समझते हैं: कनेक्शन अपने स्वयं के प्राधिकरण के तहत काम करने वाले तीसरे पक्ष के साथ है। आपका बैंक एक्सेस प्रदान कर रहा है। यह ऐप का समर्थन नहीं कर रहा है।
रीडायरेक्ट, और वह कंपनी जिसे आपने नहीं चुना
दोनों व्यवस्थाओं के तहत प्रवाह समान महसूस होता है। आप एक ऐप के अंदर एक प्रदाता चुनते हैं, आपको अपने बैंक पर रीडायरेक्ट किया जाता है, आप वैसे ही प्रमाणित करते हैं जैसे आप हमेशा करते हैं, आप एक्सेस के एक नामित दायरे को मंजूरी देते हैं, और आपको वापस भेज दिया जाता है। ऐप को कभी भी आपका बैंकिंग पासवर्ड नहीं मिलता है। वह हिस्सा वास्तव में अच्छा डिज़ाइन है।
सहमति समय-सीमित है। PSD2 तकनीकी मानकों के लिए शुरू में निरंतर डेटा एक्सेस के लिए हर 90 दिनों में नए प्रमाणीकरण की आवश्यकता थी, और बाद के संशोधन ने उस विंडो का विस्तार किया, यही कारण है कि बजट ऐप्स के अंदर बैंक कनेक्शन समय-समय पर डेटा देना बंद कर देते हैं और आपको फिर से लॉग इन करने के लिए कहते हैं। यह ऐप की समस्या नहीं है।
फिर वह विवरण है जिसे लगभग कोई भी ध्यान से नहीं पढ़ता है। बहुत कम उपभोक्ता ऐप्स स्वयं लाइसेंस रखते हैं; वे Plaid, TrueLayer या Tink जैसे अधिकृत एग्रीगेटर से एक्सेस खरीदते हैं, जिसके पास अनुमतियां होती हैं और हजारों संस्थानों के कनेक्शन चलते हैं, इसलिए बैंक सिंक टॉगल का मतलब आमतौर पर यह होता है कि आपका लेनदेन इतिहास एक चौथी कंपनी से होकर गुजरता है जिसे आपने कभी नहीं चुना, जो सहमति स्क्रीन पर नामित है और मार्केटिंग पेज के कहीं भी करीब नहीं है। इसी कारण से रद्द करना दो-स्थानों का काम है। ऐप के अंदर सहमति बंद करें, फिर अपने बैंक का अपना ऐप खोलें, जो कनेक्टेड तीसरे पक्षों की सूची और उन्हें रद्द करने का नियंत्रण रखता है, क्योंकि अपने फोन से कुछ हटाना बैंक को दरवाजा बंद करने के लिए विश्वसनीय रूप से नहीं बताता है।
एक फीड आपको बताती है कि क्या गया, न कि यह किस लिए था
ओपन बैंकिंग एक सवाल का जवाब अच्छी तरह से देती है। खाते से क्या गया। यह उस सवाल का जवाब नहीं देती है जिस पर बजट वास्तव में निर्भर करता है, जो यह है कि पैसा किस लिए था, और API की कोई भी गुणवत्ता इसे ठीक नहीं करती है, क्योंकि एक फीड आपको एक मर्चेंट स्ट्रिंग, एक राशि और एक तारीख देती है, और यह तय करना कि एक अपठनीय कार्ड विवरण किराने के बजाय काम का लंच था, अभी भी आपको करना है। इसे चार दिन छोड़ दें और आपको याद नहीं रहेगा। यही कारण है कि सिंक किए गए ट्रैकर्स महीने के अंत में एक बड़ी, बेकार अवर्गीकृत बाल्टी के साथ समाप्त होते हैं।
समय दूसरी सीमा है। कार्ड लेनदेन लंबित आते हैं और बाद में निपटते हैं, कभी-कभी अलग राशि पर, जिसका अर्थ है कि एक कनेक्टेड बैलेंस वह पैसा नहीं है जिसे आप खर्च कर सकते हैं, और cash flow समय स्क्रीन पर दिए गए आंकड़े से एक अलग समस्या है। नकद निकासी पांच खरीदारी को छिपाने वाली एक एकल पंक्ति के रूप में आती है। कवरेज में भी छेद हैं: EU और UK में चालू खातों के लिए अच्छा है, बचत, क्रेडिट कार्ड और छोटे संस्थानों के लिए पतला है।
तो एक फीड एक अच्छा सुलह उपकरण है और एक खराब जागरूकता उपकरण है। यह आपको बाद में बताती है। जिस क्षण व्यवहार बदलता है वह वह क्षण होता है जब आप टिल पर खड़े होते हैं, जो कि expense tracking guide विस्तार से बताती है।
व्यापार का दूसरा पक्ष
Cash Book कभी भी बैंक से कनेक्ट नहीं होता है। यह एक जानबूझकर किया गया विकल्प है और इसकी एक वास्तविक कीमत है: अपने आप कुछ भी नहीं आता है, कभी नहीं। बदले में जो वापस आता है वह यह है कि कोई सहमति स्क्रीन नहीं है, बीच में कोई एग्रीगेटर नहीं है, कोई 90-दिन का पुन: प्रमाणीकरण नहीं है और किसी के सर्वर पर आपके लेनदेन इतिहास की कोई कॉपी नहीं है, क्योंकि डेटा iPhone पर रहता है और, यदि आप इसे चालू करते हैं, तो आपके अपने iCloud खाते में, जो iCloud sync and privacy कवर करता है।
प्रविष्टि की गति वह है जो फीड की जगह लेती है। Voice logging एक बोले गए वाक्य को एक या कई लेनदेन में बदल देता है; receipt scanning guide टाइप करने के बजाय बिल की तस्वीर लेने को कवर करता है; और Apple Pay auto-logging Apple के Shortcuts ऑटोमेशन का उपयोग करता है ताकि कार्ड टैप खुद को लॉग कर सके, जैसा कि Apple Pay guide निर्धारित करता है। Apple कार्ड टैप के लिए कोई API प्रदान नहीं करता है। Shortcuts ट्रिगर ही एकमात्र रास्ता है जो किसी भी ऐप के पास है।
एक सिंक किया गया ऐप आपको पूर्णता देता है और बाद में वर्गीकृत करने के लिए कहता है। एक मैनुअल-फर्स्ट ऐप आपको ध्यान देता है और समय पर लॉग करने के लिए कहता है। न तो मुफ्त है, और जो कोई भी इसे बेच रहा है जैसे कि यह है, वह कुछ छोड़ रहा है।
यदि काम किसी और के खाते के विवरण की जांच करना है इससे पहले कि आप उन्हें पैसे भेजें, तो यह पूरी तरह से एक अलग समस्या है, और IBAN validator संरचनात्मक जांच चलाता है जबकि IBAN प्रविष्टि बताती है कि यह आपको क्या नहीं बता सकती है। किसी विशिष्ट प्रदाता के प्राधिकरण के लिए, इसे राष्ट्रीय नियामक के सार्वजनिक रजिस्टर पर देखें।
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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
क्या ओपन बैंकिंग सुरक्षित है?
इसका डिज़ाइन सबसे बड़े जोखिम से बचाता है: आप अपने बैंक में प्रमाणित करते हैं और ऐप कभी भी आपका बैंकिंग पासवर्ड नहीं देखता है। एक्सेस सीमित, लॉग किया हुआ और आपके बैंक के ऐप से वापस लेने योग्य होता है। शेष जोखिम सामान्य डेटा जोखिम हैं, जैसे कि कौन सी कंपनी आपके लेनदेन की कॉपी रखती है और कितने समय के लिए, इसलिए मंजूरी देने से पहले सहमति स्क्रीन पढ़ें और प्रदाता के नियामक प्राधिकरण की जांच करें।
AIS और PIS में क्या अंतर है?
एक खाता सूचना सेवा (AIS) पढ़ती है: शेष राशि, लेनदेन, खाता विवरण। एक भुगतान दीक्षा सेवा (PIS) लिखती है: यह कार्ड का उपयोग किए बिना आपके खाते से ट्रांसफर का निर्देश देती है। बजट और अकाउंटिंग ऐप्स पहले का उपयोग करते हैं। चेकआउट बटन जो सीधे आपके बैंक खाते से भुगतान करते हैं, दूसरे का उपयोग करते हैं। ये PSD2 के तहत अलग-अलग अनुमतियां हैं और एक फर्म के पास दूसरे के बिना एक हो सकता है।
मेरा बैंक कनेक्शन बार-बार लॉग इन करने के लिए क्यों कहता है?
खाता जानकारी एक्सेस के लिए सहमति ऐप द्वारा नहीं, बल्कि विनियमन द्वारा समय-सीमित होती है। PSD2 तकनीकी मानकों के लिए शुरू में निरंतर पहुंच के लिए हर 90 दिनों में नए मजबूत ग्राहक प्रमाणीकरण की आवश्यकता थी, और बाद के संशोधन ने उस विंडो को लंबा कर दिया। जब यह समाप्त हो जाता है, तो कनेक्शन तब तक डेटा देना बंद कर देता है जब तक आप अपने बैंक में फिर से प्रमाणित नहीं करते।
क्या Cash Book ओपन बैंकिंग का उपयोग करता है?
नहीं। Cash Book कभी भी बैंक से कनेक्ट नहीं होता है, इसलिए देने के लिए कोई सहमति नहीं है और फिर से प्रमाणित करने के लिए कुछ भी नहीं है। लेनदेन वॉयस, रसीद स्नैप, Apple's Shortcuts ऐप के माध्यम से Apple Pay ऑटो-लॉगिंग, या कीपैड द्वारा दर्ज किए जाते हैं, और वे iPhone पर या उपयोगकर्ता के अपने iCloud खाते में रहते हैं। यह एक समझौता है, मुफ्त जीत नहीं: बैंक से अपने आप कुछ भी नहीं आता है।
जब कोई ऐप बैंक सिंक प्रदान करता है तो लाइसेंस वास्तव में किसके पास होता है?
आमतौर पर ऐप के पास नहीं। अधिकांश उपभोक्ता ऐप्स Plaid, TrueLayer या Tink जैसे अधिकृत एग्रीगेटर से एक्सेस खरीदते हैं, जिसके पास अनुमतियां होती हैं और हजारों बैंकों के साथ कनेक्शन बनाए रखता है। इसका मतलब है कि आपका डेटा उस कंपनी से होकर गुजरता है जिसे आपने नहीं चुना है। प्रदाता का नाम सहमति स्क्रीन और ऐप की गोपनीयता नीति में दिया गया है।
क्या ओपन बैंकिंग और ओपन फाइनेंस एक ही हैं?
नहीं। ओपन बैंकिंग भुगतान खातों को कवर करती है। ओपन फाइनेंस बचत, पेंशन, निवेश, बंधक और बीमा तक समान एक्सेस मॉडल का विस्तार करने का व्यापक विचार है। कई क्षेत्राधिकार इस पर परामर्श कर रहे हैं, और यूरोपीय संघ ने भुगतान सेवा नियमों से अलग एक वित्तीय डेटा एक्सेस फ्रेमवर्क को कानून बनाया है। आज आप जो दायरा साझा कर सकते हैं वह अभी भी ज्यादातर भुगतान खाते ही हैं।
क्या मैं किसी ऐप को अपना खाता देखने से रोक सकता हूँ?
हाँ, दो जगहों से। ऐप के अंदर सहमति रद्द करें, और अपने बैंक के ऐप की भी जांच करें, जो कनेक्टेड तीसरे पक्षों की सूची और रद्द करने का नियंत्रण रखता है। दोनों करना एक मिनट के लायक है, क्योंकि जो ऐप काम करना बंद कर देता है वह हमेशा बैंक को कनेक्शन बंद करने के लिए नहीं कहता है।
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