O que é o Latte Factor: Matemática e Realidade | Cash Book
Resposta rápida
O "latte factor" defende que pequenas despesas diárias se acumulam em grandes somas ao longo dos anos e que esse dinheiro, se investido, renderia ainda mais. A multiplicação é correta: 4,50 $ em 260 dias úteis são 1.170 $ por ano, ou 11.700 $ em dez anos. O argumento falha quando sugere que o café é a causa de um orçamento desequilibrado. Habitação, transportes, alimentação e dívidas são despesas muito mais pesadas, e um hábito que lhe dá prazer pode ser dinheiro bem gasto. Guarde o número. Ignore a moral.
O latte factor acerta na aritmética e falha em quase tudo o que se constrói sobre ela. Essa é a versão curta. Os pequenos gastos repetidos acumulam-se realmente, e são os gastos que menos notamos, porque nenhuma chávena parece uma decisão que mereça ser auditada, o que significa que pode passar um ano inteiro sem que ninguém pare para os somar. Essa parte é verdadeira. Os números abaixo estão corretos. O que não se sustenta é a segunda vida que a ideia teve, como forma de dizer às pessoas que os seus problemas financeiros são um problema de café. Geralmente, não são. Esta página mantém a multiplicação e dispensa a lição, para que a calculadora de pequenas despesas seja usada para aquilo em que é realmente boa.
David Bach deu-lhe o nome, ninguém a inventou
A expressão foi popularizada pelo autor americano de finanças pessoais David Bach no final dos anos 90, em livros que usavam o café diário como exemplo de um pequeno hábito que merecia ser examinado. O rótulo era novo. A observação não. Os conselhos de poupança apontam para pequenos gastos regulares desde que existem, e o café simplesmente substituiu exemplos anteriores que deixaram de ser familiares.
A explicação tem sempre três passos pela mesma ordem. Defina o preço de uma compra diária. Multiplique por um ano e depois por uma vida profissional. Depois, imagine o mesmo dinheiro investido a uma determinada taxa de retorno anual e apresente o total capitalizado como o custo "real" do hábito. Os passos um e dois são multiplicação. O passo três é uma projeção. Quase todos os argumentos sobre o latte factor são argumentos sobre o passo três.
A multiplicação que ninguém contesta
Veja o exemplo padrão da calculadora: um café de 4,50 $ em cinco dias úteis por semana.
- Por semana: 4,50 $ × 5 = 22,50 $
- Por ano: 22,50 $ × 52 = 1.170 $
- Por mês: 1.170 $ ÷ 12 = 97,50 $
- Em dez anos: 1.170 $ × 10 = 11.700 $
- Numa carreira de 40 anos: 46.800 $
Faça as contas no papel. Estão corretas. Os números são exatos ao preço de hoje e, se algo, são baixos, uma vez que é improvável que um café continue a custar 4,50 $ daqui a quarenta anos.
Duas coisas resultam da aritmética e ambas valem a pena reter. A frequência tem mais impacto do que o preço: um café de 4,50 $ uma vez por semana custa 234 $ por ano, e o mesmo café todos os dias úteis custa cinco vezes mais. E o valor mensal vem da divisão do ano por 12, nunca da multiplicação da semana por 4, porque um mês tem 4,33 semanas, um atalho que subestima silenciosamente um hábito semanal em cerca de 8 por cento sempre que alguém o utiliza.
A mesma aritmética a outros preços, cinco dias por semana:
| Por compra | Por ano | Em 10 anos |
|---|---|---|
| 3,00 $ | 780 $ | 7.800 $ |
| 4,50 $ | 1.170 $ | 11.700 $ |
| 6,00 $ | 1.560 $ | 15.600 $ |
| 13,00 $ (um almoço) | 3.380 $ | 33.800 $ |
Olhe para a linha do almoço. A ideia tem o nome de um café, mas um almoço comprado durante a semana é tipicamente três vezes maior e igualmente automático. Se o foco deve ser posto em algo, deveria ser aí. Ninguém lhe chama o fator almoço.
O terceiro passo é onde o número deixa de ser aritmética
O terceiro passo imagina 97,50 $ por mês investidos durante dez anos a uma taxa de retorno anual assumida. A 5 por cento, com capitalização mensal, a fórmula padrão para uma série de pagamentos iguais dá cerca de 15.100 $. A 7 por cento, cerca de 16.900 $. A 0 por cento, são os 11.700 $ que já tinha.
Cada um destes valores está correto para o seu pressuposto, e nenhum deles é uma previsão. Os retornos reais variam de ano para ano, podem ser negativos e dependem de escolhas, custos e prazos que nenhuma calculadora conhece, razão pela qual a nossa só é usada porque a comparação faz parte da forma como a ideia é sempre contada, rotulando o resultado como ilustrativo porque é exatamente isso que é. Isto não é um conselho de investimento. É uma explicação de onde vêm os números grandes nos exemplos do latte factor.
O exagero é geralmente uma taxa assumida elevada multiplicada por um longo horizonte temporal. Quarenta anos a 10 por cento transformam um café num número de seis dígitos, e então o tamanho do número convence mais do que a lógica. Use uma taxa prudente e dez anos e obterá um número que ainda vale a pena ver, mas muito menos teatral.
A renda não é um problema de café
É aqui que os leitores atentos criticam, e têm razão.
O Consumer Expenditure Survey coloca a habitação como a maior fatia das despesas domésticas, seguida pelos transportes e pela alimentação. Essas rubricas, juntamente com seguros, pagamentos de dívidas e creches, são o que realmente decide se um mês fecha ou não. Um hábito de café é dinheiro real, mas um erro de arredondamento face à renda. Quando um orçamento está sob pressão, as grandes despesas são o primeiro local a olhar, e a orientação pública de entidades como o CFPB ou o MoneyHelper cobre esse terreno muito melhor do que qualquer exemplo de café. Dito a alguém cuja renda acabou de subir, o latte factor não é um conselho. É uma acusação com uma folha de cálculo anexa.
Duas objeções menores, ambas justas. O café compra algo que a aritmética não consegue ver: uma caminhada, uma conversa, um ponto fixo na manhã, dez minutos longe de um ecrã. Se tudo isso vale 4,50 $ não é uma pergunta que uma calculadora possa responder, nem algo que alguém deva decidir por si. E a substituição não é gratuita. O café, o equipamento e dez minutos da manhã têm um custo, pelo que a poupança é a diferença entre dois preços e não o preço total do café.
Depois há a culpa, que é um instrumento terrível para gerir um orçamento. Um número entregue como repreensão compra uma curta explosão de abstinência, após a qual o hábito regressa com um sentimento pior, e a pessoa está agora a gastar o dinheiro e a carregar a vergonha, o que é uma posição pior do que aquela em que estava. Um número entregue como informação produz uma decisão. Apenas a segunda dura.
O que faríamos com o valor
Calcule o custo do hábito por ano e depois decida, por essa ordem. 1.170 $ por ano por um café que realmente aprecia é uma compra razoável, e conhecer o valor é o que o transforma numa escolha consciente em vez de um hábito automático. 3.380 $ por ano por um almoço de dia de semana comido à secretária sem o saborear é uma conversa diferente. O mesmo método. Conclusões opostas. Ambas feitas com o número, não contra ele.
Foque-se na frequência antes do preço. Reduzir de cinco cafés por semana para três mantém o hábito e poupa 468 $ por ano, o que geralmente supera uma proibição que dura três semanas. As proibições não duram.
E registe em vez de estimar. As estimativas são sempre baixas, porque as pessoas lembram-se do café e esquecem-se do pastel ao lado. Um mês de compras registadas com a etiqueta Café é o valor real, e no Cash Book isso é uma frase para o microfone por chávena. Como registar despesas no iPhone cobre as quatro formas de registar. Para a pausa entre querer e comprar, leia como parar de comprar por impulso. A tabela de referência de preços e frequências encontra-se em quanto custa um café diário por ano.
Obter o Cash Book na App StoreGrátis durante 7 dias. 19.99 por uma licença vitalícia.
Perguntas frequentes
Quem criou o conceito de latte factor?
O autor americano de finanças pessoais David Bach popularizou a expressão no final dos anos 90, e a literatura financeira tem-na utilizado desde então. A observação subjacente é muito mais antiga. Os conselhos de poupança focam-se em pequenos gastos regulares há gerações, usando o hábito diário que for mais comum na época. O café é apenas o exemplo atual, não a ideia em si.
A matemática do latte factor está correta?
A multiplicação está correta e pode ser verificada no papel. Preço vezes frequência vezes 52 dá um valor anual, e esse valor vezes o número de anos dá o total. O passo da capitalização, onde se imagina o dinheiro investido, baseia-se numa taxa de retorno que ninguém pode garantir, e as apresentações habituais escolhem taxas otimistas. A aritmética está certa, mas os pressupostos são questionáveis.
Porque é que as pessoas criticam esta ideia?
Três queixas surgem repetidamente. Os exemplos usam retornos otimistas a longo prazo, o que inflaciona o valor final muito acima do que uma estimativa prudente daria. A abordagem sugere que pequenos gastos explicam o stress financeiro, quando os custos fixos elevados são quase sempre os responsáveis. E trata o café como desperdício, quando para muitas pessoas é um pequeno prazer diário com um preço conhecido.
Qual é a forma justa de usar esta ideia?
Trate-a como uma forma de ver um número e não como uma regra a seguir. Calcule o custo anual do hábito, avalie se vale esse dinheiro e depois decida mantê-lo ou alterá-lo conscientemente. O erro real ocorre em ambos os sentidos: sentir culpa por um hábito de café de 1.170 $ que adora, ou ignorar um hábito de almoço de 3.380 $ que nunca notou.
Devo cortar pequenas despesas antes de olhar para as grandes?
Normalmente, o contrário. Quando um orçamento está sob pressão, as grandes rubricas são onde a mudança se nota: habitação, transportes, seguros, pagamentos de dívidas, subscrições. As pequenas despesas valem a pena ser revistas, pois são os gastos mais fáceis de controlar diariamente, mas devem ser analisadas depois das grandes despesas, não em vez delas.
Como descubro qual é o meu verdadeiro latte factor?
Registe cada pequena compra durante um mês com a sua própria etiqueta e veja o total. As estimativas são quase sempre baixas, porque as pessoas lembram-se dos cafés e esquecem-se dos pastéis que os acompanham. Um mês registado dá-lhe o valor real, e multiplicá-lo por 12 produz um número anual que nenhuma calculadora pode melhorar.
Fontes
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