Какво е „факторът лате“ и как работи математиката му | Cash Book

„Факторът лате“ е прав в аритметиката си и греши в почти всичко останало, изградено върху нея. Това е кратката версия. Малките повтарящи се разходи наистина се натрупват и това са разходите, които най-малко забелязвате, защото нито една чаша кафе не изглежда като решение, което си струва да се анализира. Това означава, че цяла година може да мине, без никой да спре и да ги събере. Тази част е вярна. Числата по-долу са точни. Това, което не е вярно, е втората кариера на тази идея – като начин да се каже на хората, че финансовите им проблеми се дължат на кафето. Обикновено не е така. Тази страница запазва умножението, но премахва лекциите, така че калкулаторът за малки покупки да се използва за това, в което е наистина добър.

Дейвид Бах го назова, никой не го е измислил

Фразата беше популяризирана от американския автор на книги за лични финанси Дейвид Бах в края на 90-те години в книги, които използваха ежедневното кафе от кафенето като пример за малък навик, който си струва да се преразгледа. Етикетът беше нов. Наблюдението – не. Съветите за спестяване посочват малките редовни разходи, откакто съществуват, а кафето просто замени по-ранни примери, които вече не звучат познато.

Разказът винаги има три стъпки в един и същи ред. Определете цена на ежедневна покупка. Умножете я по година и след това по работния си стаж. След това си представете същите пари, инвестирани при някаква годишна доходност, и представете натрупаната сума като това, което навикът „наистина“ ви е струвал. Стъпки едно и две са умножение. Стъпка три е прогноза. Почти всеки спор, който някога се е водил за „фактора лате“, е спор за стъпка три.

Умножението, което никой не оспорва

Вземете настройките по подразбиране на калкулатора: кафе за 4,50 $ в пет работни дни седмично.

• На седмица: 4,50 $ × 5 = 22,50 $
• На година: 22,50 $ × 52 = 1170 $
• На месец: 1170 $ ÷ 12 = 97,50 $
• За десет години: 1170 $ × 10 = 11 700 $
• За 40-годишна кариера: 46 800 $

Проверете го на хартия. Вярно е. Цифрите са точни спрямо днешните цени и дори са ниски, тъй като е малко вероятно кафето да струва 4,50 $ след четиридесет години.

Две неща произтичат от аритметиката и и двете си струват вниманието. Честотата има по-голямо значение от цената: кафе за 4,50 $ веднъж седмично е 234 $ на година, а същото кафе всеки работен ден е пет пъти повече. А месечната сума идва от разделянето на годината на 12, никога от умножаването на седмицата по 4, защото месецът има 4,33 седмици – пряк път, който тихо подценява седмичния навик с около 8 процента всеки път, когато някой го използва.

Същата аритметика при други цени, пет дни в седмицата:

Погледнете реда за обяда. Идеята е кръстена на кафе, а купеният обяд в делничен ден обикновено е три пъти по-голям и също толкова автоматичен. Ако рамката ще се насочва към нещо, трябва да е към това. Никой не го нарича „фактор обяд“.

Третата стъпка е мястото, където числата спират да бъдат аритметика

Стъпка три си представя 97,50 $ на месец, инвестирани за десет години при предполагаема годишна доходност. При 5 процента, олихвявани месечно, стандартната формула за поредица от равни плащания дава около 15 100 $. При 7 процента – около 16 900 $. При 0 процента това са 11 700 $, които вече имахте.

Всяко от тях е правилно за своето предположение и нито едно не е прогноза. Реалната доходност варира всяка година, може да бъде отрицателна и зависи от избори, разходи и времеви рамки, за които никой калкулатор не знае нищо. Ето защо нашият калкулатор е полезен само защото сравнението е част от начина, по който идеята винаги се разказва, и етикетира резултата като илюстративен, защото точно това е той. Това не е инвестиционен съвет. Това е обяснение откъде идват големите числа в примерите за „фактора лате“.

Прекаляването обикновено се състои във висок предполагаем процент, умножен по дълъг хоризонт. Четиридесет години при 10 процента превръщат кафето в шестцифрена сума и тогава размерът на сумата убеждава вместо логиката. Използвайте предпазлив процент и десет години и ще получите число, което все още си струва да се види, но е много по-малко театрално.

Наемът не е проблем на кафето

Тук внимателните читатели се противопоставят и са прави.

Проучването на потребителските разходи (Consumer Expenditure Survey) поставя жилището като най-голям дял от разходите на домакинството, след това транспорта, след това храната. Тези пера, заедно със застраховките, вноските по дългове и грижите за деца, са това, което всъщност решава дали месецът излиза на нула или не. Навикът за кафе е реална сума, но е грешка при закръгляне спрямо наема. Когато бюджетът е под напрежение, големите пера са мястото, където да погледнете първо. Публичните насоки от органи като CFPB или MoneyHelper покриват тази тема много по-добре от всеки пример с кафе. Казано на някой, чийто наем току-що се е повишил, „факторът лате“ не е съвет. Това е обвинение с прикачена електронна таблица.

Две по-малки възражения, и двете справедливи. Кафето купува нещо, което аритметиката не може да види: разходка, разговор, фиксирана точка в сутринта, десет минути далеч от екрана. Дали всичко това струва 4,50 $ не е въпрос, на който калкулаторът може да отговори, нито някой друг има право да отговаря вместо вас. А замяната не е безплатна. Кафето на зърна, оборудването и десетте минути сутрин също струват, така че спестяването е разликата между две цени, а не цялата цена в кафенето.

След това е вината, която е ужасен инструмент за бюджетиране. Число, поднесено като упрек, купува кратък изблик на въздържание, след което навикът се връща с по-лошо чувство, прикрепено към него. Човекът сега хем харчи парите, хем носи срама, което е по-лоша позиция от тази, в която е бил. Число, поднесено като информация, води до решение. Само второто трае дълго.

Какво бихме направили с цифрата

Определете цената на навика за година, след това решете – в този ред. 1170 $ на година за кафе, което истински очаквате, е разумна покупка, а знанието на сумата е това, което я превръща в съзнателен избор, а не в автоматизъм. 3380 $ на година за обяд в делничен ден, изяден на бюрото без да го усетите, е различен разговор. Същият метод. Противоположни заключения. И двете направени с помощта на числото, а не срещу него.

Гледайте честотата преди цената. Намаляването на пет кафета седмично до три запазва навика и спестява 468 $ на година, което обикновено е по-добре от забрана, която трае три седмици. Забраните не траят дълго.

И записвайте, вместо да оценявате. Оценките винаги са ниски, защото хората помнят кафето, но забравят сладкиша до него. Един месец записани покупки под етикет „Кафе“ е реалната цифра, а в Cash Book това е едно изречение към микрофона за всяка чаша. Как да следим разходите на iPhone покрива четирите начина за записване. За паузата между желанието и покупката, прочетете как да спрем импулсивното пазаруване. Справочната таблица с цени и честоти се намира в колко струва ежедневното кафе на година.

Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.

Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.