Giải mã Hiệu ứng Latte: Phép tính và những điểm chưa hợp lý - Cash Book

Hiệu ứng Latte (latte factor) đúng về mặt số học nhưng sai về hầu hết mọi thứ được xây dựng dựa trên nó. Đó là phiên bản ngắn gọn. Các khoản chi tiêu nhỏ lặp đi lặp lại thực sự tích tụ lại, và đó thực sự là những khoản chi bạn ít có khả năng nhận thấy nhất, vì không một ly cà phê nào cảm thấy là quyết định đáng phải kiểm toán, nghĩa là cả một năm có thể trôi qua mà không có khoảnh khắc nào ai đó dừng lại và cộng dồn chúng lại. Phần đó là đúng. Các con số dưới đây là chính xác. Điều không đúng là "sự nghiệp thứ hai" mà ý tưởng này có được, như một cách nói với mọi người rằng rắc rối tiền bạc của họ là vấn đề của ly cà phê. Thường thì không phải vậy. Trang này giữ lại các phép tính và bỏ qua phần giáo điều, để công cụ tính toán chi tiêu nhỏ được sử dụng cho mục đích thực sự hữu ích của nó.

David Bach đặt tên, không ai phát minh ra nó

Cụm từ này được phổ biến bởi tác giả sách tài chính cá nhân người Mỹ David Bach vào cuối những năm 1990, trong các cuốn sách sử dụng cà phê quán hàng ngày làm ví dụ về một thói quen nhỏ đáng xem xét. Cái tên thì mới, nhưng quan sát thì không. Lời khuyên tiết kiệm đã nhắm vào các khoản chi tiêu nhỏ thường xuyên từ lâu, và cà phê chỉ đơn giản thay thế cho các ví dụ trước đó đã không còn cảm thấy quen thuộc.

Cách kể chuyện luôn có ba bước theo cùng một thứ tự. Định giá một khoản mua hàng hàng ngày. Nhân nó lên trong một năm và sau đó là cả cuộc đời làm việc. Sau đó, hãy tưởng tượng cùng số tiền đó được đầu tư với một mức lợi nhuận hàng năm nào đó, và trình bày tổng số tiền lãi kép như là cái giá "thực sự" của thói quen đó. Bước một và hai là phép nhân. Bước ba là dự báo. Hầu như mọi cuộc tranh luận về hiệu ứng Latte đều là tranh luận về bước ba.

Phép nhân không ai tranh cãi

Hãy lấy ví dụ mặc định của máy tính: một ly cà phê $4.50 trong năm ngày làm việc mỗi tuần.

• Mỗi tuần: $4.50 × 5 = $22.50
• Mỗi năm: $22.50 × 52 = $1,170
• Mỗi tháng: $1,170 ÷ 12 = $97.50
• Trong mười năm: $1,170 × 10 = $11,700
• Trong 40 năm làm việc: $46,800

Kiểm tra trên giấy. Nó hoàn toàn đúng. Các con số là chính xác theo giá ngày nay và thậm chí là thấp, vì khó có khả năng một ly cà phê vẫn có giá $4.50 trong bốn mươi năm tới.

Hai điều rút ra từ phép tính này đều đáng lưu tâm. Tần suất quan trọng hơn giá cả: một ly cà phê $4.50 mỗi tuần là $234 một năm, và cùng ly cà phê đó mỗi ngày làm việc thì gấp năm lần con số đó. Và con số hàng tháng đến từ việc chia năm cho 12, không bao giờ từ việc nhân tuần với 4, vì một tháng có 4.33 tuần, một lối tắt làm giảm nhẹ thói quen hàng tuần khoảng 8 phần trăm mỗi khi ai đó sử dụng nó.

Cùng phép tính đó với các mức giá khác, năm ngày một tuần:

Hãy nhìn vào hàng bữa trưa. Ý tưởng này được đặt tên theo cà phê, và một bữa trưa mua vào ngày làm việc thường lớn gấp ba lần và cũng tự động như vậy. Nếu khung lý thuyết này nhắm vào bất cứ điều gì, nó nên nhắm vào đó. Không ai gọi nó là "hiệu ứng bữa trưa" cả.

Bước thứ ba là nơi con số ngừng là số học

Bước ba tưởng tượng $97.50 một tháng được đầu tư trong mười năm với mức lợi nhuận hàng năm giả định. Ở mức 5 phần trăm, lãi kép hàng tháng, công thức tiêu chuẩn cho một loạt các khoản thanh toán bằng nhau cho ra khoảng $15,100. Ở mức 7 phần trăm, khoảng $16,900. Ở mức 0 phần trăm, đó là $11,700 mà bạn đã có.

Mỗi con số đó đều đúng với giả định của nó, và không con số nào là dự báo. Lợi nhuận thực tế thay đổi theo từng năm, có thể âm, và phụ thuộc vào các lựa chọn, chi phí và khung thời gian mà không máy tính nào biết được. Đó là lý do tại sao công cụ của chúng tôi chỉ mang tính minh họa vì đó chính xác là những gì nó thể hiện. Đây không phải là lời khuyên đầu tư. Đây là lời giải thích về nguồn gốc của những con số lớn trong các ví dụ về hiệu ứng Latte.

Sự khiên cưỡng thường là một mức lãi suất giả định cao nhân với một khung thời gian dài. Bốn mươi năm ở mức 10 phần trăm biến một ly cà phê thành con số sáu chữ số, và sau đó quy mô của con số đó thực hiện việc thuyết phục thay vì logic. Hãy sử dụng một mức lãi suất thận trọng và mười năm, bạn sẽ có một con số đáng xem xét và ít mang tính kịch tính hơn nhiều.

Tiền thuê nhà không phải là vấn đề của cà phê

Đây là nơi những độc giả cẩn thận phản đối, và họ đúng.

Khảo sát Chi tiêu Tiêu dùng (Consumer Expenditure Survey) xếp nhà ở là phần lớn nhất trong chi tiêu hộ gia đình, sau đó là đi lại, rồi đến thực phẩm. Những khoản đó, cùng với bảo hiểm, trả nợ và chăm sóc trẻ em, mới là những thứ thực sự quyết định ngân sách có cân bằng hay không. Một thói quen cà phê là tiền thật nhưng chỉ là sai số làm tròn so với tiền thuê nhà. Khi ngân sách bị áp lực, các khoản chi lớn là nơi cần nhìn vào đầu tiên. Hướng dẫn từ các cơ quan như CFPB hoặc MoneyHelper bao quát vấn đề đó tốt hơn nhiều so với bất kỳ ví dụ về cà phê nào. Nói với một người vừa bị tăng tiền thuê nhà rằng hãy cắt giảm cà phê không phải là lời khuyên. Đó là một lời buộc tội kèm theo bảng tính.

Hai phản đối nhỏ hơn, cả hai đều hợp lý. Cà phê mua thứ gì đó mà phép tính không thể thấy: một chuyến đi dạo, một cuộc trò chuyện, một điểm tựa vào buổi sáng, mười phút rời xa màn hình. Liệu tất cả những điều đó có đáng giá $4.50 hay không không phải là câu hỏi mà máy tính có thể trả lời, hoặc là điều mà bất kỳ ai khác có quyền trả lời thay bạn. Và việc thay thế không hề miễn phí. Hạt cà phê, thiết bị và mười phút buổi sáng đều tốn kém, vì vậy khoản tiết kiệm chỉ là sự khác biệt giữa hai mức giá thay vì toàn bộ giá tại quán.

Sau đó là cảm giác tội lỗi, một công cụ tồi tệ cho việc lập ngân sách. Một con số được đưa ra như một lời khiển trách chỉ mang lại sự kiêng khem ngắn hạn, sau đó thói quen quay trở lại với cảm giác tồi tệ hơn, và người đó vừa tiêu tiền vừa mang theo sự xấu hổ, một vị thế tệ hơn vị thế ban đầu. Một con số được đưa ra như thông tin sẽ tạo ra một quyết định. Chỉ có cách thứ hai mới bền vững.

Chúng tôi sẽ làm gì với con số này

Hãy định giá thói quen mỗi năm, sau đó quyết định, theo thứ tự đó. $1,170 một năm cho một ly cà phê mà bạn thực sự mong đợi là một khoản chi hợp lý, và việc biết con số này là điều biến nó thành một lựa chọn chủ động thay vì mặc định. $3,380 một năm cho một bữa trưa ngày làm việc ăn tại bàn mà không cảm nhận được hương vị là một câu chuyện khác. Cùng phương pháp. Kết luận trái ngược. Cả hai đều được thực hiện với con số thay vì chống lại nó.

Hãy nhắm vào tần suất trước khi nhắm vào giá cả. Giảm từ năm ly cà phê một tuần xuống ba ly giúp giữ lại thói quen và tiết kiệm $468 mỗi năm, thường tốt hơn là lệnh cấm kéo dài ba tuần. Các lệnh cấm không bao giờ kéo dài.

Và hãy ghi chép thay vì ước tính. Các ước tính luôn thấp hơn thực tế vì mọi người nhớ đến cà phê nhưng quên mất chiếc bánh ngọt bên cạnh. Một tháng ghi chép các khoản chi dưới thẻ Coffee là con số thực, và trong Cash Book, đó chỉ là một câu nói vào mic cho mỗi ly. Cách theo dõi chi tiêu trên iPhone bao gồm bốn cách để ghi chép. Để có khoảng dừng giữa việc muốn và mua, hãy đọc cách ngừng mua sắm bốc đồng. Bảng tham khảo về giá và tần suất nằm trong chi phí thực sự của một ly cà phê hàng ngày.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.