लाटे फैक्टर क्या है: गणित और इसकी सीमाएं | Cash Book
त्वरित उत्तर
लाटे फैक्टर का दावा है कि छोटे दैनिक खर्च वर्षों में बड़ी राशि बन जाते हैं और यदि उन्हें निवेश किया जाए, तो वे और भी बढ़ सकते हैं। गणित सही है: 260 कार्य दिवसों में $4.50 प्रतिदिन का खर्च साल में $1,170 और दस वर्षों में $11,700 होता है। लेकिन यह दावा तब गलत हो जाता है जब यह कॉफी को बजट बिगड़ने का मुख्य कारण बताता है। आवास, परिवहन, भोजन और कर्ज बड़े खर्च हैं, और जिस आदत का आप आनंद लेते हैं, वह पैसे की सही कीमत हो सकती है। संख्या को देखें, लेकिन उपदेश को नजरअंदाज करें।
लाटे फैक्टर का गणित सही है, लेकिन उस पर आधारित निष्कर्ष अक्सर गलत होते हैं। संक्षेप में, छोटे बार-बार होने वाले खर्च वास्तव में जुड़कर बड़ी राशि बन जाते हैं। ये ऐसे खर्च हैं जिन्हें आप शायद ही कभी नोटिस करते हैं, क्योंकि एक कप कॉफी का निर्णय कभी भी इतना बड़ा नहीं लगता कि उसकी जांच की जाए। इस तरह, पूरा साल बीत जाता है और आप कभी रुककर इनका हिसाब नहीं लगाते। यह हिस्सा सच है। नीचे दिए गए आंकड़े सही हैं। जो बात गलत है, वह यह है कि इस विचार का उपयोग लोगों को यह बताने के लिए किया जाता है कि उनकी वित्तीय परेशानी का कारण कॉफी है। आमतौर पर ऐसा नहीं होता। यह पेज गणित को बरकरार रखता है लेकिन उपदेश को हटा देता है, ताकि small purchases calculator का उपयोग उसी काम के लिए हो सके जिसके लिए वह बना है।
डेविड बाक ने इसे नाम दिया, किसी ने आविष्कार नहीं किया
इस वाक्यांश को अमेरिकी पर्सनल फाइनेंस लेखक डेविड बाक ने 1990 के दशक के अंत में लोकप्रिय बनाया। उन्होंने अपनी किताबों में दैनिक कैफे कॉफी को एक छोटी आदत के उदाहरण के रूप में इस्तेमाल किया। लेबल नया था, लेकिन अवलोकन नहीं। बचत की सलाह में छोटे नियमित खर्चों पर ध्यान देने की बात हमेशा से रही है, और कॉफी ने केवल पुराने उदाहरणों की जगह ली है जो अब चलन में नहीं थे।
इसे समझाने के तीन चरण होते हैं। दैनिक खर्च की कीमत तय करें। इसे एक साल और फिर कामकाजी जीवन के लिए गुणा करें। फिर कल्पना करें कि वही पैसा किसी वार्षिक रिटर्न पर निवेश किया गया है, और चक्रवृद्धि कुल राशि को आदत की "वास्तविक" लागत के रूप में पेश करें। चरण एक और दो गुणा हैं। चरण तीन एक अनुमान है। लाटे फैक्टर पर होने वाली लगभग हर बहस चरण तीन के बारे में होती है।
वह गणित जिस पर कोई विवाद नहीं है
कैलकुलेटर का डिफ़ॉल्ट उदाहरण लें: सप्ताह के पांच कार्य दिवसों में $4.50 की कॉफी।
- प्रति सप्ताह: $4.50 × 5 = $22.50
- प्रति वर्ष: $22.50 × 52 = $1,170
- प्रति माह: $1,170 ÷ 12 = $97.50
- दस वर्षों में: $1,170 × 10 = $11,700
- 40 साल के करियर में: $46,800
इसे कागज पर जांचें। यह सही है। आंकड़े आज की कीमत पर सटीक हैं, और शायद कम ही हैं, क्योंकि चालीस साल बाद कॉफी की कीमत $4.50 रहने की संभावना नहीं है।
गणित से दो बातें निकलती हैं जो ध्यान देने योग्य हैं। आवृत्ति (frequency), कीमत से अधिक मायने रखती है: सप्ताह में एक बार $4.50 की कॉफी साल में $234 होती है, और हर कार्य दिवस पर वही कॉफी पांच गुना अधिक होती है। मासिक आंकड़ा साल को 12 से विभाजित करके आता है, न कि सप्ताह को 4 से गुणा करके, क्योंकि एक महीने में 4.33 सप्ताह होते हैं।
अन्य कीमतों पर समान गणित, सप्ताह में पांच दिन:
| प्रति खरीद | प्रति वर्ष | 10 वर्षों में |
|---|---|---|
| $3.00 | $780 | $7,800 |
| $4.50 | $1,170 | $11,700 |
| $6.00 | $1,560 | $15,600 |
| $13.00 (लंच) | $3,380 | $33,800 |
लंच वाली पंक्ति को देखें। यह विचार कॉफी के नाम पर है, लेकिन खरीदा हुआ लंच आमतौर पर तीन गुना बड़ा और उतना ही स्वचालित होता है। यदि किसी चीज पर उंगली उठानी है, तो वह यह है। कोई इसे 'लंच फैक्टर' नहीं कहता।
तीसरा चरण जहाँ गणित खत्म हो जाता है
तीसरा चरण कल्पना करता है कि $97.50 प्रति माह दस वर्षों के लिए किसी अनुमानित वार्षिक रिटर्न पर निवेश किए गए हैं। 5 प्रतिशत पर, यह लगभग $15,100 होता है। 7 प्रतिशत पर, लगभग $16,900। 0 प्रतिशत पर यह वही $11,700 है जो आपके पास पहले से था।
इनमें से प्रत्येक अपनी धारणा के लिए सही है, लेकिन इनमें से कोई भी भविष्यवाणी नहीं है। वास्तविक रिटर्न साल-दर-साल बदलते हैं और नकारात्मक भी हो सकते हैं। हमारा कैलकुलेटर इसे केवल इसलिए दिखाता है क्योंकि यह इस विचार का हिस्सा है, लेकिन हम इसे 'उदाहरण' के रूप में लेबल करते हैं। यह निवेश सलाह नहीं है। यह केवल यह समझाने के लिए है कि लाटे फैक्टर के बड़े आंकड़े कहाँ से आते हैं।
किराया कॉफी की समस्या नहीं है
यहीं पर समझदार पाठक विरोध करते हैं, और वे सही हैं।
उपभोक्ता व्यय सर्वेक्षण (Consumer Expenditure Survey) के अनुसार, आवास घरेलू खर्च का सबसे बड़ा हिस्सा है, उसके बाद परिवहन और भोजन। ये खर्च, बीमा और कर्ज के साथ मिलकर तय करते हैं कि आपका बजट संतुलित है या नहीं। कॉफी की आदत वास्तविक पैसा है, लेकिन किराए के सामने यह नगण्य है। जब बजट दबाव में हो, तो पहले बड़े खर्चों को देखें। किसी ऐसे व्यक्ति को लाटे फैक्टर की सलाह देना जिसका किराया बढ़ गया हो, सलाह नहीं, बल्कि एक आरोप जैसा है।
दो छोटी आपत्तियां और हैं। कॉफी आपको वह देती है जो गणित नहीं देख सकता: एक वॉक, एक बातचीत, सुबह का एक निश्चित समय, स्क्रीन से दस मिनट की दूरी। क्या यह $4.50 के लायक है, यह कैलकुलेटर नहीं बता सकता। और घर पर कॉफी बनाने का विकल्प भी मुफ्त नहीं है। बीन्स, उपकरण और समय की लागत इसमें शामिल होती है, इसलिए बचत केवल दो कीमतों के बीच का अंतर है।
फिर आता है अपराधबोध, जो बजट बनाने के लिए एक भयानक उपकरण है। एक संख्या जो ताने की तरह दी जाती है, वह केवल थोड़े समय के लिए परहेज कराती है, जिसके बाद आदत और भी बुरे अहसास के साथ वापस आती है। जानकारी के रूप में दी गई संख्या एक निर्णय लेने में मदद करती है। केवल दूसरा तरीका ही टिकता है।
हम इस आंकड़े के साथ क्या करेंगे
पहले आदत की वार्षिक कीमत निकालें, फिर निर्णय लें। जिस कॉफी का आप वास्तव में आनंद लेते हैं, उसके लिए साल में $1,170 खर्च करना एक उचित खरीद है। लेकिन बिना स्वाद लिए डेस्क पर खाए जाने वाले $3,380 के लंच के बारे में सोचना जरूरी है।
कीमत से पहले आवृत्ति पर ध्यान दें। सप्ताह में पांच कॉफी के बजाय तीन कॉफी पीने से आदत बनी रहती है और साल में $468 की बचत होती है, जो तीन सप्ताह के पूर्ण प्रतिबंध से बेहतर है। प्रतिबंध टिकते नहीं हैं।
अनुमान लगाने के बजाय इसे रिकॉर्ड करें। अनुमान हमेशा कम होते हैं क्योंकि लोग कॉफी याद रखते हैं लेकिन साथ में ली गई पेस्ट्री भूल जाते हैं। Cash Book में हर कप को दर्ज करना बहुत आसान है। How to track expenses on iPhone में खर्च ट्रैक करने के चार तरीके बताए गए हैं। खरीदने की इच्छा और खरीदारी के बीच के ठहराव के लिए, how to stop impulse buying पढ़ें। कीमतों और आवृत्तियों की संदर्भ तालिका what a daily coffee costs a year में है।
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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
लाटे फैक्टर का विचार किसने दिया?
अमेरिकी पर्सनल फाइनेंस लेखक डेविड बाक ने 1990 के दशक के अंत में इस वाक्यांश को लोकप्रिय बनाया। हालांकि, बचत की सलाह में छोटे नियमित खर्चों पर ध्यान देने का विचार बहुत पुराना है। कॉफी केवल इसका एक आधुनिक उदाहरण है, न कि स्वयं विचार।
क्या लाटे फैक्टर का गणित सही है?
इसका गुणा (multiplication) सही है। कीमत को आवृत्ति और 52 से गुणा करने पर वार्षिक आंकड़ा मिलता है। हालांकि, चक्रवृद्धि ब्याज (compounding) का चरण काल्पनिक रिटर्न पर आधारित है, जिसे कोई भी सुनिश्चित नहीं कर सकता। गणित सही है, लेकिन धारणाएं संदिग्ध हैं।
लोग इसका विरोध क्यों करते हैं?
तीन मुख्य आपत्तियां हैं। पहला, उदाहरणों में बहुत आशावादी रिटर्न का उपयोग किया जाता है। दूसरा, यह वित्तीय तनाव के लिए छोटे खर्चों को जिम्मेदार ठहराता है, जबकि बड़े निश्चित खर्च ही असली कारण होते हैं। तीसरा, यह कॉफी को बर्बादी मानता है, जबकि कई लोगों के लिए यह एक छोटा दैनिक आनंद है।
इस विचार का सही उपयोग कैसे करें?
इसे एक नियम के बजाय केवल एक संख्या देखने के तरीके के रूप में उपयोग करें। आदत की वार्षिक कीमत निकालें और तय करें कि क्या यह उस पैसे के लायक है। असली गलती यह है कि आप $1,170 की कॉफी पर अपराधबोध महसूस करें या $3,380 के लंच खर्च को नजरअंदाज कर दें।
क्या मुझे बड़े खर्चों से पहले छोटे खर्च कम करने चाहिए?
आमतौर पर इसका उल्टा करना चाहिए। बजट पर दबाव होने पर आवास, परिवहन, बीमा और कर्ज जैसे बड़े खर्चों को पहले देखें। छोटे खर्चों की समीक्षा करना भी जरूरी है क्योंकि वे आपके नियंत्रण में होते हैं, लेकिन वे बड़े खर्चों के बाद आने चाहिए।
मैं अपना वास्तविक लाटे फैक्टर कैसे पता करूँ?
एक महीने तक हर छोटे खर्च को एक अलग टैग के साथ दर्ज करें और कुल योग देखें। अनुमान अक्सर कम होते हैं क्योंकि लोग कॉफी याद रखते हैं लेकिन साथ में ली गई पेस्ट्री भूल जाते हैं। एक महीने का रिकॉर्ड आपको सटीक आंकड़ा देगा।
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