Czym jest latte factor? Matematyka i pułapki – Cash Book
Szybka odpowiedź
„Latte factor” to twierdzenie, że drobne codzienne wydatki sumują się w skali lat do dużych kwot, które zainwestowane mogłyby przynieść jeszcze większy zysk. Matematyka jest poprawna: 4,50 $ wydawane przez 260 dni roboczych to 1170 $ rocznie, czyli 11 700 $ w ciągu dziesięciu lat. Twierdzenie to staje się jednak nadużyciem, gdy sugeruje, że kawa jest przyczyną problemów budżetowych. Mieszkalnictwo, transport, żywność i długi to znacznie większe pozycje, a nawyk, który sprawia Ci autentyczną przyjemność, może być dobrze wydanymi pieniędzmi. Zostaw liczbę. Zignoruj moralizowanie.
Latte factor ma rację w kwestii arytmetyki, ale myli się w niemal wszystkim, co na niej zbudowano. To wersja w skrócie. Małe, powtarzalne wydatki faktycznie rosną w skali czasu i są to wydatki, które najtrudniej zauważyć, ponieważ żaden pojedynczy kubek kawy nie wydaje się decyzją wymagającą analizy. Oznacza to, że cały rok może minąć bez momentu, w którym ktoś się zatrzyma i je podsumuje. Ta część jest prawdziwa. Poniższe liczby są poprawne. To, co nie wytrzymuje próby, to kariera, jaką zrobiła ta idea jako sposób wmawiania ludziom, że ich problemy finansowe wynikają z picia kawy. Zazwyczaj tak nie jest. Ta strona zachowuje mnożenie, ale pomija wykład, dzięki czemu kalkulator drobnych wydatków służy do tego, w czym jest naprawdę dobry.
David Bach nadał nazwę, nikt tego nie wymyślił
Fraza została spopularyzowana przez amerykańskiego autora poradników finansowych Davida Bacha pod koniec lat 90., w książkach, które używały codziennej kawy w kawiarni jako przykładu małego nawyku wartego sprawdzenia. Etykieta była nowa. Obserwacja nie. Porady dotyczące oszczędzania wskazują na drobne, regularne wydatki od zawsze, a kawa po prostu zastąpiła wcześniejsze przykłady, które przestały być aktualne.
Opowieść zawsze składa się z trzech kroków w tej samej kolejności. Wyceniasz codzienny wydatek. Mnożysz go przez rok, a potem przez lata pracy. Następnie wyobrażasz sobie te same pieniądze zainwestowane przy określonej rocznej stopie zwrotu i prezentujesz skumulowaną sumę jako to, co nawyk „naprawdę” kosztował. Kroki pierwszy i drugi to mnożenie. Krok trzeci to projekcja. Prawie każdy spór o latte factor dotyczy kroku trzeciego.
Mnożenie, któremu nikt nie zaprzecza
Weźmy domyślne ustawienie kalkulatora: kawa za 4,50 $ przez pięć dni w tygodniu.
- Tygodniowo: 4,50 $ × 5 = 22,50 $
- Rocznie: 22,50 $ × 52 = 1170 $
- Miesięcznie: 1170 $ ÷ 12 = 97,50 $
- W ciągu dziesięciu lat: 1170 $ × 10 = 11 700 $
- W ciągu 40 lat pracy: 46 800 $
Sprawdź to na kartce. Zgadza się. Liczby są dokładne według dzisiejszych cen i jeśli już, to zaniżone, ponieważ mało prawdopodobne, by kawa kosztowała 4,50 $ za czterdzieści lat.
Z arytmetyki wynikają dwie rzeczy, które warto zapamiętać. Częstotliwość ma większe znaczenie niż cena: kawa za 4,50 $ raz w tygodniu to 234 $ rocznie, a ta sama kawa każdego dnia roboczego to pięciokrotność tej kwoty. Miesięczna kwota wynika z podzielenia roku przez 12, a nie z mnożenia tygodnia przez 4, ponieważ miesiąc ma 4,33 tygodnia – to skrót, który po cichu zaniża tygodniowy nawyk o około 8 procent za każdym razem, gdy ktoś po niego sięga.
Ta sama arytmetyka przy innych cenach, pięć dni w tygodniu:
| Cena za sztukę | Rocznie | Po 10 latach |
|---|---|---|
| 3,00 $ | 780 $ | 7 800 $ |
| 4,50 $ | 1170 $ | 11 700 $ |
| 6,00 $ | 1560 $ | 15 600 $ |
| 13,00 $ (lunch) | 3380 $ | 33 800 $ |
Spójrz na wiersz z lunchem. Pomysł nazwany jest od kawy, a kupowany w dni robocze lunch jest zazwyczaj trzy razy droższy i równie automatyczny. Jeśli cokolwiek ma być punktem odniesienia, to właśnie to. Nikt jednak nie nazywa tego „lunch factor”.
Trzeci krok to moment, w którym liczby przestają być arytmetyką
Trzeci krok zakłada inwestowanie 97,50 $ miesięcznie przez dziesięć lat przy określonej rocznej stopie zwrotu. Przy 5 procentach, przy kapitalizacji miesięcznej, standardowy wzór daje około 15 100 $. Przy 7 procentach około 16 900 $. Przy 0 procent to 11 700 $, które już miałeś.
Każda z tych liczb jest poprawna dla swoich założeń, ale żadna nie jest prognozą. Rzeczywiste stopy zwrotu zmieniają się z roku na rok, mogą być ujemne i zależą od wyborów, kosztów oraz horyzontów czasowych, o których kalkulator nie ma pojęcia. Dlatego nasz kalkulator podaje wynik jako ilustrację, bo dokładnie tym on jest. To nie jest porada inwestycyjna. To wyjaśnienie, skąd biorą się duże liczby w przykładach latte factor.
Nadużycie polega zazwyczaj na przyjęciu wysokiej stopy zwrotu pomnożonej przez długi horyzont czasowy. Czterdzieści lat przy 10 procentach zamienia kawę w sześciocyfrową kwotę, a wtedy wielkość liczby przekonuje bardziej niż logika. Użyj ostrożnej stopy zwrotu i dziesięciu lat, a otrzymasz liczbę, która wciąż jest warta uwagi, ale znacznie mniej teatralna.
Czynsz to nie problem kawy
W tym miejscu uważni czytelnicy stawiają opór i mają rację.
Badania wydatków konsumenckich wskazują, że mieszkanie stanowi największą część wydatków gospodarstwa domowego, następnie transport, potem żywność. Te pozycje, wraz z ubezpieczeniami, spłatą długów i opieką nad dziećmi, decydują o tym, czy budżet się domyka. Nawyk picia kawy to realne pieniądze, ale błąd statystyczny w porównaniu z czynszem. Gdy budżet jest pod presją, najpierw należy przyjrzeć się dużym pozycjom. Publiczne wytyczne instytucji takich jak CFPB czy MoneyHelper pokrywają ten temat znacznie lepiej niż jakikolwiek przykład z kawą. Dla kogoś, komu właśnie podniesiono czynsz, latte factor nie jest poradą. To oskarżenie z dołączonym arkuszem kalkulacyjnym.
Są też dwa mniejsze zastrzeżenia, oba słuszne. Kawa kupuje coś, czego arytmetyka nie widzi: spacer, rozmowę, stały punkt poranka, dziesięć minut z dala od ekranu. Czy to wszystko jest warte 4,50 $, to nie jest pytanie, na które kalkulator może odpowiedzieć. Ponadto zamiennik nie jest darmowy. Ziarna, sprzęt i czas poświęcony na przygotowanie też kosztują, więc oszczędność to różnica między dwiema cenami, a nie cała cena z kawiarni.
Jest jeszcze poczucie winy, które jest fatalnym narzędziem do budżetowania. Liczba podana jako wyrzut sumienia kupuje krótki zryw abstynencji, po którym nawyk wraca z gorszym samopoczuciem. Dana osoba wydaje pieniądze i dodatkowo czuje wstyd, co jest gorszą pozycją niż na początku. Liczba podana jako informacja prowadzi do decyzji. Tylko to drugie podejście jest trwałe.
Co zrobilibyśmy z tą liczbą
Wyceniasz nawyk w skali roku, a potem decydujesz – w tej kolejności. 1170 $ rocznie za kawę, na którą autentycznie czekasz, to rozsądny wydatek, a poznanie tej liczby sprawia, że staje się to świadomym wyborem, a nie domyślnym. 3380 $ rocznie za lunch w dni robocze jedzony przy biurku bez smaku to inna rozmowa. Ta sama metoda. Przeciwne wnioski. Oba podjęte z użyciem liczby, a nie przeciwko niej.
Zajmij się częstotliwością przed ceną. Zmniejszenie liczby kaw z pięciu do trzech tygodniowo pozwala zachować nawyk i oszczędzić 468 $ rocznie, co zazwyczaj wygrywa z zakazem trwającym trzy tygodnie. Zakazy nie działają długo.
I zapisuj wydatki, zamiast je szacować. Szacunki zawsze są zaniżone, ponieważ ludzie pamiętają o kawie, ale zapominają o ciastku obok. Miesiąc notowania wydatków pod kategorią „Kawa” to prawdziwa liczba, a w Cash Book to jedno zdanie do mikrofonu przy każdej filiżance. Jak śledzić wydatki na iPhone opisuje cztery sposoby notowania. Aby zrobić pauzę między chęcią a zakupem, przeczytaj jak przestać kupować pod wpływem impulsu. Tabela referencyjna cen i częstotliwości znajduje się w ile kosztuje codzienna kawa rocznie.
Pobierz Cash Book z App StoreDarmowy przez 7 dni. 19.99 za dożywotni dostęp.
Często zadawane pytania
Kto wymyślił latte factor?
Amerykański autor poradników finansowych David Bach spopularyzował to pojęcie pod koniec lat 90. XX wieku i od tego czasu jest ono stale obecne w literaturze finansowej. Sama obserwacja jest jednak znacznie starsza. Porady dotyczące oszczędzania od pokoleń wskazują na drobne, regularne wydatki, używając zawsze takiego nawyku, który był w danym czasie najbardziej rozpoznawalny. Kawa to tylko współczesna ilustracja, a nie sama idea.
Czy matematyka latte factor jest poprawna?
Mnożenie jest poprawne i można je sprawdzić na kartce. Cena razy częstotliwość razy 52 daje kwotę roczną, a ta pomnożona przez liczbę lat daje sumę. Krok związany z procentem składanym, gdzie zakłada się inwestowanie pieniędzy, opiera się na prognozach, których nikt nie może zagwarantować, a typowe wyliczenia przyjmują bardzo optymistyczne stopy zwrotu. Arytmetyka jest słuszna, założenia wątpliwe.
Dlaczego ludzie krytykują to podejście?
Pojawiają się trzy główne zarzuty. Przykłady wykorzystują optymistyczne stopy zwrotu w długim okresie, co zawyża końcową kwotę znacznie powyżej ostrożnych szacunków. Sugeruje się, że to drobne wydatki odpowiadają za stres finansowy, podczas gdy zazwyczaj winne są duże koszty stałe. Ponadto traktuje się kawę jako marnotrawstwo, podczas gdy dla wielu osób jest to mała codzienna przyjemność o znanej cenie.
Jak rozsądnie korzystać z tego pomysłu?
Traktuj to jako sposób na poznanie liczby, a nie jako zasadę, której trzeba bezwzględnie przestrzegać. Oblicz koszt nawyku w skali roku, zastanów się, czy jest on wart tych pieniędzy, a następnie zdecyduj, czy go utrzymać, czy zmienić. Prawdziwy błąd leży w obu kierunkach: poczucie winy z powodu kawy za 1170 $ rocznie, którą lubisz, lub ślepota na nawyk lunchowy za 3380 $, którego nigdy nie zauważyłeś.
Czy powinienem ciąć małe wydatki przed dużymi?
Zazwyczaj odwrotnie. Gdy budżet jest pod presją, zmiany w dużych kategoriach przynoszą największe efekty: mieszkanie, transport, ubezpieczenia, spłata długów, subskrypcje. Małe wydatki warto analizować, ponieważ są najbardziej pod Twoją kontrolą, ale powinny być sprawdzane po dużych kategoriach, a nie zamiast nich.
Jak sprawdzić, jaki jest mój rzeczywisty latte factor?
Zapisuj każdy drobny wydatek przez miesiąc pod własną kategorią i sprawdź sumę. Szacunki są zazwyczaj zaniżone, ponieważ ludzie pamiętają o kawie, ale zapominają o ciastku obok. Miesiąc rzetelnego notowania da Ci prawdziwą liczbę, a pomnożenie jej przez 12 da wynik roczny, którego nie poprawi żaden kalkulator.
Źródła
Pobierz Cash Book z App StoreDarmowy przez 7 dni. 19.99 za dożywotni dostęp.